交通事故保險(xiǎn)理賠計(jì)算詳解

一、兩車相撞事故的基本情況

甲廠和乙廠的貨車在路上發(fā)生碰撞。甲廠的車損壞花了5000元修理，車上拉的貨物損失10000元。乙廠的車修理費(fèi)4000元，貨物損失5000元。交警調(diào)查后認(rèn)定甲廠司機(jī)負(fù)主要責(zé)任，要承擔(dān)70%的損失，乙廠負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)30%的損失。

二、交警認(rèn)定的責(zé)任分擔(dān)計(jì)算

按照交警的劃分，總損失要算上兩輛車的修理費(fèi)和兩批貨物的損失。甲廠車損5000元加乙廠車損4000元，再加上甲廠貨物10000元和乙廠貨物5000元，總損失是24000元。

甲廠要賠的錢是總損失24000元的70%，算出來是16800元。乙廠要賠24000元的30%，也就是7200元。這個(gè)計(jì)算方法是把車輛和貨物損失都算在一起，按責(zé)任比例分?jǐn)偂?/p>

三、保險(xiǎn)公司實(shí)際賠付方式

雖然交警算出了總賠償金額，但保險(xiǎn)公司的算法不一樣。因?yàn)閮奢v車都買了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，而第三者責(zé)任險(xiǎn)有個(gè)特別規(guī)定：不賠自己車上的貨物損失。

甲廠自己車損5000元，按70%責(zé)任要自己承擔(dān)3500元。甲廠要賠乙廠的部分是乙廠車損4000元加乙廠貨物5000元，共9000元的70%即6300元。保險(xiǎn)公司給甲廠的賠償是這兩部分加起來（3500+6300），再扣除15%免賠額，實(shí)際賠8330元。

乙廠自己車損4000元按30%責(zé)任承擔(dān)1200元。要賠甲廠的部分是甲廠車損5000元加貨物10000元，共15000元的30%即4500元。保險(xiǎn)公司給乙廠的賠償是1200+4500=5700元，扣除5%免賠后實(shí)賠5145元。

四、最終損失分擔(dān)對(duì)比

甲廠按交警認(rèn)定要賠16800元，但保險(xiǎn)公司只賠8330元，剩下的8460元要甲廠自己承擔(dān)。乙廠按認(rèn)定要賠7200元，保險(xiǎn)公司賠5145元，自己承擔(dān)2055元。差額部分主要是保險(xiǎn)公司不賠自己車上貨物損失的條款導(dǎo)致的。

五、這個(gè)案例給我們的啟示

保險(xiǎn)條款會(huì)直接影響實(shí)際賠償金額。第三者責(zé)任險(xiǎn)只賠對(duì)方損失，不賠自己車上貨物。車輛損失險(xiǎn)只賠自己修車錢，不管貨物損失。買保險(xiǎn)時(shí)要看清楚保障范圍，特別是貨物運(yùn)輸車輛要考慮單獨(dú)購(gòu)買貨物保險(xiǎn)。事故后既要看交警認(rèn)定，也要看保險(xiǎn)合同具體條款，才能準(zhǔn)確計(jì)算能拿到多少賠償。

通過這個(gè)案例我們可以明白，交通事故賠償不是簡(jiǎn)單的按比例分?jǐn)?，還要結(jié)合保險(xiǎn)合同的約定。司機(jī)朋友們平時(shí)要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，必要時(shí)補(bǔ)充購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)，才能更好防范運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)。