交通事故保險(xiǎn)責(zé)任爭議案例解析

一、案件基本事實(shí)與爭議焦點(diǎn)

2004年5月25日，李某向中國**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司某支公司購買了機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)，保額五萬元。同年10月14日，李某駕駛車輛與騎自行車的李某某相撞，導(dǎo)致乘坐自行車的賀某某受傷住院。交警認(rèn)定李某某負(fù)主要責(zé)任，李某負(fù)次要責(zé)任，賀某某無責(zé)任。

2005年4月8日，縣法院受理賀某某索賠案時(shí)將保險(xiǎn)公司列為被告。法院依據(jù)《道路交通安全法》第76條和《民法通則》第130條，判決李某某和保險(xiǎn)公司共同賠償7660.25元。李某某不服判決提出上訴，認(rèn)為李某已購買五萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)，賀某某損失不足兩萬元，保險(xiǎn)公司應(yīng)全額賠付。

二、法院審理結(jié)果與爭議本質(zhì)

2005年7月21日，海東中院開庭審理此案。保險(xiǎn)公司代理律師提出專業(yè)意見，法院當(dāng)庭駁回李某某的上訴請求。此案爭議焦點(diǎn)在于：商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)是否屬于相同險(xiǎn)種？如何正確適用《道路交通安全法》第76條？

目前全國法院對此類案件判決存在分歧，直接影響保險(xiǎn)行業(yè)正常經(jīng)營秩序。正確理解法律條款關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

三、侵權(quán)責(zé)任與保險(xiǎn)責(zé)任的區(qū)別

交通事故雙方作為侵權(quán)人，與受害人形成侵權(quán)法律關(guān)系。這種關(guān)系基于實(shí)際發(fā)生的侵權(quán)行為，需要根據(jù)過錯(cuò)程度劃分責(zé)任。處理此類糾紛主要適用《民法通則》和《道路交通安全法》。

如果簡單套用《道路交通安全法》第73條處理，將導(dǎo)致兩個(gè)問題：一是交警部門的事故責(zé)任認(rèn)定失去作用；二是侵權(quán)責(zé)任制度失去存在價(jià)值。

四、保險(xiǎn)合同的法律屬性

保險(xiǎn)公司與投保人之間是合同法律關(guān)系。這種關(guān)系基于雙方自愿簽訂的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任范圍由合同條款確定。處理保險(xiǎn)合同糾紛主要依據(jù)《保險(xiǎn)法》和《合同法》。

要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)合同約定外的責(zé)任，違背三個(gè)基本原則：一是合同公平原則，二是權(quán)利義務(wù)對等原則，三是誠實(shí)信用原則。這種做法實(shí)質(zhì)是強(qiáng)加法律責(zé)任。

五、法律適用沖突的解決

《道路交通安全法》與《合同法》屬于同等級別的法律，不存在效力高低之分。但若依據(jù)《道路交通安全法》第76條判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部責(zé)任，將產(chǎn)生三個(gè)矛盾：一是與《合同法》規(guī)定沖突，二是與《保險(xiǎn)法》規(guī)定矛盾，三是違背保險(xiǎn)基本原理。

司法實(shí)踐中出現(xiàn)錯(cuò)誤判決的根本原因，在于混淆了兩種保險(xiǎn)制度的本質(zhì)區(qū)別。商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)存在五個(gè)關(guān)鍵差異：一是設(shè)立依據(jù)不同，二是保障對象不同，三是賠付原則不同，四是責(zé)任范圍不同，五是法律適用不同。

六、正確理解法律條款的關(guān)鍵

處理此類案件需要把握三個(gè)要點(diǎn)：第一要區(qū)分侵權(quán)責(zé)任與合同責(zé)任，第二要明確不同險(xiǎn)種的法律依據(jù)，第三要準(zhǔn)確適用相關(guān)法律條文。

具體操作中應(yīng)當(dāng)注意四個(gè)步驟：首先確認(rèn)事故責(zé)任劃分，其次審查保險(xiǎn)合同條款，再次判斷賠償責(zé)任范圍，最后確定法律適用依據(jù)。只有嚴(yán)格遵循法律程序，才能保證判決結(jié)果的公正性。

七、對保險(xiǎn)行業(yè)的影響與啟示

此類爭議案件對保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生三點(diǎn)影響：一是增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，二是影響產(chǎn)品定價(jià)，三是損害行業(yè)信譽(yù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取三項(xiàng)應(yīng)對措施：完善保險(xiǎn)合同條款設(shè)計(jì)，加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防范，積極參與司法解釋制定。

對于投保人而言，需要注意兩個(gè)事項(xiàng)：一是正確理解保險(xiǎn)責(zé)任范圍，二是及時(shí)了解法律政策變化。只有買賣雙方都準(zhǔn)確理解法律規(guī)定，才能有效預(yù)防保險(xiǎn)糾紛。

這個(gè)案例提醒我們，在處理交通事故賠償案件時(shí)，必須嚴(yán)格區(qū)分不同性質(zhì)的法律關(guān)系。既不能簡單將保險(xiǎn)公司列為共同被告，也不能任意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍。只有堅(jiān)持法律原則，才能維護(hù)保險(xiǎn)市場的正常秩序，保護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益。