機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度適用_機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度適用范圍
【汽車保險的五個關(guān)鍵問題】
一、汽車保險從哪里來?
汽車保險最早出現(xiàn)在德國、瑞典、挪威這些歐洲國家?,F(xiàn)在我國法律規(guī)定的強(qiáng)制保險分為兩種:一種是必須購買的絕對強(qiáng)制保險,另一種是相對靈活的相對強(qiáng)制保險。我國《道路交通安全法》第17條明確要求,所有機(jī)動車必須投保第三者責(zé)任強(qiáng)制保險,同時要設(shè)立交通事故救助基金。
二、車上乘客算不算第三者?
法律規(guī)定發(fā)生事故后,保險公司要在保險額度內(nèi)賠償受害者。但法律沒有直接說明受害者能不能直接找保險公司要賠償。從實(shí)際操作看,這個規(guī)定實(shí)際上給了受害者直接索賠的權(quán)利。
關(guān)于"第三者"的定義一直存在爭議。法律沒有明確說明哪些人算第三者。按照常規(guī)理解,車主、借車人這些實(shí)際控制車輛的人都不算第三者。但車上乘客算不算第三者,這個問題一直沒解決。
國內(nèi)幾家大型保險公司的條款都明確規(guī)定:如果事故造成本車人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失,保險公司不負(fù)責(zé)賠償。太平洋保險、人民保險等公司的最新條款都延續(xù)了這個規(guī)定。這說明保險公司把第三者定義為車外的人和物。
但按法律本意,車上乘客也應(yīng)該算作第三者。比如當(dāng)車輛發(fā)生事故時,車主家屬如果坐在車上受傷,也應(yīng)該獲得賠償。這個理解更符合保險制度保護(hù)受害者的初衷。
三、司機(jī)為什么得不到保護(hù)?
現(xiàn)在保險制度存在明顯漏洞。無論是商業(yè)保險還是強(qiáng)制保險,車上人員能獲得的賠償額度都很低。當(dāng)司機(jī)在事故中受傷甚至死亡時,他們得到的賠償往往不夠支付醫(yī)療費(fèi)用。
這種情況暴露了保險制度的不公平。同樣是交通事故的受害者,車外行人能獲得強(qiáng)制保險賠償,司機(jī)和乘客反而得不到足夠保障。這個問題需要引起管理部門重視。
四、強(qiáng)制保險會助長違規(guī)嗎?
新保險制度出臺后引發(fā)不少討論。有人擔(dān)心強(qiáng)制保險會帶來道德風(fēng)險:行人或非機(jī)動車駕駛者可能故意違規(guī),反正出事故有保險公司賠償。
這種擔(dān)心有一定道理。但多數(shù)人還是愛惜生命的,不會為了保險賠償故意冒險。真正需要關(guān)注的是保險制度本身的設(shè)計(jì)缺陷?,F(xiàn)在人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)提高后,很多新增的賠償項(xiàng)目不在保險范圍內(nèi),這加重了司機(jī)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
五、如何完善保險制度?
好的保險制度應(yīng)該平衡各方利益:既要保障受害者權(quán)益,也要考慮保險公司的承受能力,同時不能給司機(jī)太大壓力。建議建立最高賠償限額制度,明確賠償范圍和標(biāo)準(zhǔn)。
目前急需解決的問題有三個:第一,盡快制定詳細(xì)的保險實(shí)施細(xì)則;第二,針對新出現(xiàn)的賠償項(xiàng)目調(diào)整保險條款;第三,通過司法解釋明確交通事故賠償?shù)奶厥庖?guī)則。這些都需要國務(wù)院和最高人民法院盡快出臺配套規(guī)定。
舉例來說,現(xiàn)在精神損害賠償、未來治療費(fèi)這些項(xiàng)目都沒有保險覆蓋。如果司機(jī)撞傷人需要支付50萬賠償,保險可能只承擔(dān)30萬,剩下20萬要司機(jī)自己掏腰包。這種情況明顯不合理。
另外要注意的是,救助基金的使用規(guī)則也需要明確?,F(xiàn)在雖然法律規(guī)定了要設(shè)基金,但具體怎么申請、怎么發(fā)放還沒有詳細(xì)辦法。很多交通事故受害者家屬根本不知道這個基金的存在。
建議在保險制度中增加三個機(jī)制:第一,建立快速理賠通道,讓受害者能及時拿到救命錢;第二,設(shè)立專門機(jī)構(gòu)監(jiān)督保險公司理賠;第三,定期調(diào)整賠償標(biāo)準(zhǔn),跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。這些措施能讓保險制度真正發(fā)揮作用。
通過分析可以看出,當(dāng)前保險制度存在"三重矛盾":法律條文與實(shí)際操作的矛盾,保護(hù)對象不全面的矛盾,賠償標(biāo)準(zhǔn)滯后的矛盾。只有系統(tǒng)性地解決這些問題,才能建立真正有效的交通事故保障體系。這需要法律界、保險行業(yè)和交通管理部門共同努力。