機(jī)動車交強(qiáng)險知識詳解

一、交強(qiáng)險基本概念與作用

交強(qiáng)險全稱是機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。這是我國第一個法律規(guī)定必須購買的車輛保險。所有上路行駛的機(jī)動車都必須投保這個保險。它主要保障交通事故中第三方的損失。當(dāng)發(fā)生交通事故時，不管責(zé)任在哪一方，保險公司都要先進(jìn)行賠付。

這個保險分為三個賠償部分。第一是死亡和傷殘賠償，最高11萬元。第二是醫(yī)療費(fèi)用賠償，最高1萬元。第三是財產(chǎn)損失賠償，最高2000元。在多車事故中，只要駕駛員有責(zé)任，保險公司就要先按這三個標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。

二、賠償金額分類標(biāo)準(zhǔn)

1. 有責(zé)任事故賠償標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)駕駛員需要承擔(dān)事故責(zé)任時，賠償金額上限較高。財產(chǎn)損失最多賠2000元，醫(yī)療費(fèi)用最多賠1萬元，死亡傷殘最多賠11萬元。這三個項目的賠償是分開計算的。

比如發(fā)生一起傷人事故，醫(yī)療費(fèi)花了8萬元，傷殘賠償需要15萬元。保險公司會先賠滿醫(yī)療費(fèi)的1萬元限額，再賠滿傷殘的11萬元限額。剩下的費(fèi)用需要通過其他方式解決。

2. 無責(zé)任事故賠償標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)駕駛員不需要承擔(dān)責(zé)任時，賠償標(biāo)準(zhǔn)會降低。財產(chǎn)損失最多賠100元，醫(yī)療費(fèi)用最多賠1000元，死亡傷殘最多賠1.1萬元。這個設(shè)置是為了防止保險欺詐，同時保障基本權(quán)益。

三、法律保障依據(jù)

《道路交通事故損害賠償司法解釋》第17條明確規(guī)定：當(dāng)投保人允許的駕駛員造成投保人受傷時，受傷的人可以要求保險公司賠償。法院會支持這種要求。但投保人如果當(dāng)時在車上當(dāng)乘客，這種情況不在賠償范圍內(nèi)。

這條法律說明兩個重點(diǎn)。第一是保障對象包括車輛使用者，第二是排除了本車乘客的賠償。法律這樣規(guī)定是為了平衡各方權(quán)益，防止重復(fù)賠償?shù)那闆r發(fā)生。

四、賠償項目詳解

1. 醫(yī)療費(fèi)用包含內(nèi)容

醫(yī)療費(fèi)用包含多個項目。具體有看病買藥的錢、檢查治療的費(fèi)用、住院產(chǎn)生的花銷、住院期間的伙食補(bǔ)貼、后續(xù)必要的治療費(fèi)用、整容費(fèi)用和營養(yǎng)補(bǔ)充費(fèi)用。這些費(fèi)用需要有正規(guī)票據(jù)證明。

需要注意整容費(fèi)必須是事故導(dǎo)致毀容的情況。營養(yǎng)費(fèi)需要醫(yī)生出具證明。后續(xù)治療費(fèi)要實(shí)際發(fā)生才能申請。

2. 死亡傷殘賠償內(nèi)容

這個部分包含12個項目。主要有喪葬費(fèi)用、死亡賠償金、辦理喪事的交通費(fèi)、殘疾賠償金、輔助器具費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用、交通補(bǔ)貼、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿補(bǔ)貼、誤工補(bǔ)償和精神損失費(fèi)。

精神損失費(fèi)需要法院判決或調(diào)解書確認(rèn)。護(hù)理費(fèi)要提供護(hù)理人員的收入證明。殘疾賠償金按傷殘等級計算。

五、商業(yè)保險補(bǔ)充建議

除了交強(qiáng)險，建議購買四種商業(yè)保險。第三者責(zé)任險能補(bǔ)充交強(qiáng)險的不足，車損險保障自己車輛的維修，座位險賠償車上人員傷亡，不計免賠險能讓保險公司承擔(dān)全部賠償。

第三者責(zé)任險建議保額50萬元以上。車損險按車輛實(shí)際價值投保。不計免賠險特別重要，能避免自己承擔(dān)部分費(fèi)用。比如修車花了10萬元，如果沒有這個險種，可能需要自付2萬元。

購買保險時要注意條款細(xì)節(jié)。比如改裝車輛可能影響理賠，酒駕事故保險公司不賠。建議每年檢查保單，及時調(diào)整保額。保險顧問能幫助制定合適的方案。

通過合理搭配保險，可以最大限度降低交通事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失。交強(qiáng)險提供基礎(chǔ)保障，商業(yè)保險填補(bǔ)空白，兩者結(jié)合才能形成完整保護(hù)。記得按時續(xù)保，保持保單有效狀態(tài)。