# 交通事故賠償常見問題解答

## 一、保險(xiǎn)賠償順序如何安排

交通事故造成傷殘需要賠償時(shí)，保險(xiǎn)賠償有明確順序。交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)首先進(jìn)行賠付。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償金額有限制，具體數(shù)額要看最新規(guī)定。

如果賠償金額超過交強(qiáng)險(xiǎn)的限額，接下來由商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行賠付。這里要注意兩點(diǎn)：第一要看事故責(zé)任劃分，第二要看購買的商業(yè)保險(xiǎn)類型和保額。比如三者險(xiǎn)的保額如果是100萬，超過交強(qiáng)險(xiǎn)的部分就在這100萬范圍內(nèi)賠付。

當(dāng)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)都用完后還不夠賠償，剩余部分要由事故責(zé)任人自己承擔(dān)。這里說的責(zé)任人可能是肇事司機(jī)，也可能是車輛所有人，具體要看法院判決。如果責(zé)任人有購買個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)，這時(shí)候可以發(fā)揮作用。

## 二、保險(xiǎn)理賠七步流程

第一步是及時(shí)報(bào)案。事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)必須通知保險(xiǎn)公司，最好當(dāng)場用手機(jī)拍照留存證據(jù)。記得要拍全景照片、碰撞部位照片和交通標(biāo)志照片。

第二步是現(xiàn)場勘查。保險(xiǎn)公司會(huì)派查勘員到現(xiàn)場，有的公司現(xiàn)在支持線上視頻查勘。要配合查勘員工作，如實(shí)說明事故經(jīng)過。如果有交警出具責(zé)任認(rèn)定書，要保存好原件。

第三步是定損估價(jià)。修理廠會(huì)與保險(xiǎn)公司核對維修項(xiàng)目，建議車主在場監(jiān)督。對于貴重部件更換，可以要求查看損壞證據(jù)。如果對定損金額有異議，可以申請第三方評估。

第四步是準(zhǔn)備材料。需要準(zhǔn)備身份證、駕駛證、行駛證、銀行卡、事故證明、醫(yī)療票據(jù)等。傷殘賠償還需要傷殘鑒定報(bào)告，這個(gè)要特別注意鑒定時(shí)間要求。

第五步是等待審核。保險(xiǎn)公司會(huì)核對所有材料，一般需要3-7個(gè)工作日。如果材料不全，要及時(shí)補(bǔ)交?？梢酝ㄟ^保險(xiǎn)公司APP隨時(shí)查詢進(jìn)度。

第六步是領(lǐng)取賠款?，F(xiàn)在多數(shù)公司直接轉(zhuǎn)賬到銀行卡，到賬時(shí)間一般是1-3個(gè)工作日。要核對金額是否正確，特別是涉及多個(gè)傷者的情況。

第七步是協(xié)助追償。如果保險(xiǎn)公司向其他責(zé)任方追償，車主需要配合提供證據(jù)。這種情況常見于對方酒駕、無證駕駛等商業(yè)險(xiǎn)拒賠的情形。

## 三、法律規(guī)定重點(diǎn)解讀

根據(jù)最高法院的司法解釋，賠償順序有明確規(guī)定。交強(qiáng)險(xiǎn)必須優(yōu)先賠付，這個(gè)不受保險(xiǎn)條款限制。即使肇事方逃逸，交強(qiáng)險(xiǎn)也要先賠。

精神損害賠償可以要求在交強(qiáng)險(xiǎn)中優(yōu)先支付。比如總賠償80萬，其中20萬是精神損害賠償，這20萬要先用交強(qiáng)險(xiǎn)支付，剩下的60萬再按順序處理。

商業(yè)保險(xiǎn)賠付要看具體條款。比如有的保險(xiǎn)約定不賠自費(fèi)藥，有的對傷殘賠償金計(jì)算方式有特別規(guī)定。簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)要重點(diǎn)閱讀這些條款。

## 四、常見問題應(yīng)對方法

遇到保險(xiǎn)公司拒賠怎么辦？首先要看拒賠理由是否合理。比如酒駕、無證駕駛屬于法定免責(zé)情形。如果對拒賠有異議，可以申請調(diào)解或向銀保監(jiān)會(huì)投訴。

傷殘鑒定要注意時(shí)間。一般要等治療終結(jié)后3個(gè)月才能做鑒定，顱腦損傷要等6個(gè)月。建議選擇法院認(rèn)可的鑒定機(jī)構(gòu)，鑒定前要帶齊所有病歷資料。

賠償金計(jì)算涉及多個(gè)項(xiàng)目。包括醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、殘疾賠償金等。其中誤工費(fèi)需要提供工資證明，自由職業(yè)者可以提供銀行流水或完稅證明。

## 五、重要注意事項(xiàng)

切記不要私下簽賠償協(xié)議。有的保險(xiǎn)公司會(huì)誘導(dǎo)傷者簽一次性賠償協(xié)議，之后發(fā)現(xiàn)有后遺癥就不能再索賠。建議咨詢律師后再簽任何文件。

注意訴訟時(shí)效。人身傷害賠償?shù)脑V訟時(shí)效是3年，從治療終結(jié)之日起算。如果超過時(shí)效，法院可能不受理。涉及死亡的訴訟時(shí)效從死亡之日起算。

保留所有費(fèi)用票據(jù)。包括交通費(fèi)發(fā)票、護(hù)理費(fèi)收據(jù)、輔助器具購買憑證等。微信支付記錄也可以作為證據(jù)，但要提前公證。

購買足額商業(yè)保險(xiǎn)很重要。建議三者險(xiǎn)保額至少200萬，一線城市建議300萬以上。可以加保醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)，這個(gè)附加險(xiǎn)很實(shí)用但多數(shù)車主不知道。

遇到重大事故要立即請律師。律師可以幫助計(jì)算賠償金額，處理保險(xiǎn)理賠，必要時(shí)提起訴訟。注意選擇專業(yè)處理交通事故的律師，不要輕信"包贏"的承諾。