# 交強(qiáng)險(xiǎn)賠付規(guī)則完全解讀手冊(cè)

## 一、交強(qiáng)險(xiǎn)賠付只看時(shí)間不問(wèn)責(zé)任

我國(guó)法律規(guī)定所有上路車輛必須購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)專門(mén)保障交通事故受害方。當(dāng)發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付時(shí)不會(huì)區(qū)分誰(shuí)的責(zé)任更大。法律條文明確規(guī)定，只要事故發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，無(wú)論駕駛員有沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司都要在限額內(nèi)賠償。

以王先生和李女士的追尾事故為例。交警認(rèn)定王先生負(fù)全責(zé)，但李女士的醫(yī)療費(fèi)仍由王先生的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付。這說(shuō)明保險(xiǎn)公司執(zhí)行賠付時(shí)，根本不看事故責(zé)任比例。

## 二、處理賠償?shù)娜酱_認(rèn)法

第一步要確認(rèn)事故時(shí)間。每個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)保單都標(biāo)有明確的有效期限。如果事故發(fā)生在保險(xiǎn)過(guò)期后，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。建議車主在手機(jī)設(shè)置續(xù)保提醒，避免因疏忽導(dǎo)致保障中斷。

第二步查看賠付記錄。保險(xiǎn)公司需要在事故認(rèn)定后10個(gè)工作日內(nèi)完成理賠。當(dāng)事人可登錄保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或撥打客服熱線查詢進(jìn)度。如果系統(tǒng)顯示已完成賠付，但受害人沒(méi)收到錢(qián)款，需要立即聯(lián)系保險(xiǎn)公司核實(shí)。

第三步啟動(dòng)維權(quán)程序。當(dāng)確認(rèn)保險(xiǎn)有效但未獲賠付時(shí)，當(dāng)事人要做好兩手準(zhǔn)備。首先要保存好交警出具的事故認(rèn)定書(shū)，這是最關(guān)鍵的證據(jù)。同時(shí)要收集醫(yī)療發(fā)票、修車收據(jù)等費(fèi)用憑證。建議用手機(jī)拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)全景照片，記錄車輛位置和損傷情況。

## 三、證據(jù)收集的五個(gè)要點(diǎn)

收集證據(jù)時(shí)要注意全面性和有效性。第一要拿到交警部門(mén)蓋章的正式事故認(rèn)定書(shū)。第二要保留所有醫(yī)療單據(jù)，包括掛號(hào)費(fèi)、檢查費(fèi)、藥品費(fèi)明細(xì)。第三要拍攝車輛損傷部位的特寫(xiě)照片，最好帶有日期水印。第四要保存修車廠的維修清單和付款憑證。第五要記下對(duì)方駕駛員和保險(xiǎn)公司的聯(lián)系方式。

與保險(xiǎn)公司協(xié)商時(shí)要講究策略。先通過(guò)書(shū)面形式提出理賠申請(qǐng)，寄送材料時(shí)使用EMS并保存回執(zhí)。如果對(duì)方拖延處理，可以每天電話跟進(jìn)并錄音。遇到推諉扯皮的情況，要明確告知將向監(jiān)管部門(mén)投訴。記住保險(xiǎn)公司客服工號(hào)，方便后續(xù)追查。

## 四、法律維權(quán)的兩種途徑

當(dāng)協(xié)商陷入僵局時(shí)，法律提供兩個(gè)解決通道。金額較小的糾紛適合申請(qǐng)仲裁，仲裁費(fèi)用通常比訴訟低。需要準(zhǔn)備的材料包括仲裁申請(qǐng)書(shū)、證據(jù)清單、保險(xiǎn)合同復(fù)印件。仲裁結(jié)果具有法律效力，對(duì)方不執(zhí)行可申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。

對(duì)于復(fù)雜案件或大額索賠，建議直接向法院起訴。起訴前要做好三件事：到司法局申請(qǐng)法律援助、整理完整的證據(jù)鏈、計(jì)算清楚索賠金額。庭審時(shí)重點(diǎn)說(shuō)明兩點(diǎn)：事故在保險(xiǎn)期內(nèi)、保險(xiǎn)公司未盡賠付義務(wù)。法院判決后，如果對(duì)方仍不賠付，可申請(qǐng)凍結(jié)保險(xiǎn)公司賬戶。

## 五、典型案例揭示賠付規(guī)則

2025年鄭州發(fā)生過(guò)這樣一起案例。張先生駕車闖紅燈撞傷行人，雖然負(fù)全責(zé)，但他的交強(qiáng)險(xiǎn)仍然賠付了傷者12萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)。這個(gè)案例清楚說(shuō)明，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付與事故責(zé)任無(wú)關(guān)。

另一個(gè)案例發(fā)生在杭州。劉女士的車輛年檢過(guò)期三天后發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)失效為由拒賠。法院審理后發(fā)現(xiàn)，事故當(dāng)天其實(shí)還在保險(xiǎn)期內(nèi)，最終判決保險(xiǎn)公司如數(shù)賠償。這提醒我們，要仔細(xì)核對(duì)保險(xiǎn)起止日期，避免被錯(cuò)誤拒賠。

法律明確規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)人身傷害的最高賠付額是12萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失最高賠2000元。這些限額根據(jù)社會(huì)發(fā)展會(huì)定期調(diào)整。2025年新規(guī)將醫(yī)療費(fèi)賠償項(xiàng)目從原來(lái)的3項(xiàng)擴(kuò)展到7項(xiàng)，包含后續(xù)治療費(fèi)和康復(fù)費(fèi)。

遇到保險(xiǎn)公司拒賠時(shí)，記住兩個(gè)維權(quán)電話：12378是銀保監(jiān)會(huì)投訴熱線，12348是免費(fèi)法律咨詢電話。保留好所有溝通記錄，包括通話錄音、微信截圖、郵件往來(lái)。只要證據(jù)充分，法律會(huì)保護(hù)受害人的合法權(quán)益。