# 機(jī)動車保費(fèi)計(jì)算全知道

## 一、保費(fèi)計(jì)算要看哪些因素

買車險(xiǎn)是開車上路的必要準(zhǔn)備。車主每年都要交保險(xiǎn)費(fèi)，但每年費(fèi)用可能不同。保費(fèi)計(jì)算首先要看保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司在確定費(fèi)率時會考慮多個因素。

車輛用途直接影響保費(fèi)計(jì)算。如果車輛有多種用途，比如既拉貨又載人，或者平時自用偶爾跑運(yùn)輸，保險(xiǎn)公司會按照更高的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。出租車、貨運(yùn)車等營業(yè)性車輛需要按營業(yè)車輛標(biāo)準(zhǔn)交保費(fèi)。個體運(yùn)輸車輛有營業(yè)執(zhí)照的，同樣按營業(yè)車輛計(jì)算。

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)不同。交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制要求的保險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)是車主自愿購買的補(bǔ)充保險(xiǎn)。不同保險(xiǎn)公司對商業(yè)險(xiǎn)的報(bào)價可能有差異，車主可以多比較幾家。

## 二、車輛用途影響保費(fèi)高低

營業(yè)車輛保費(fèi)比自用車輛高。出租車每天在路上跑的時間長，出事故概率更高，所以保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)會提高。貨運(yùn)車輛載貨行駛風(fēng)險(xiǎn)大，保費(fèi)計(jì)算也會上浮。

車輛使用性質(zhì)要如實(shí)告知。有些車主把營業(yè)車輛登記為家庭自用，這樣可能少交保費(fèi)。但一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)車輛實(shí)際用途與登記不符，可能拒絕賠償。

特殊用途車輛有特別規(guī)定。教練車、工程搶險(xiǎn)車、警用車等特種車輛，保險(xiǎn)公司有專門的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。這類車輛投保時需要提供相關(guān)證明文件。

## 三、汽車保險(xiǎn)有哪些種類

汽車保險(xiǎn)主要分為兩大類。交強(qiáng)險(xiǎn)是法律規(guī)定必須買的保險(xiǎn)，主要賠償事故中第三方的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。商業(yè)險(xiǎn)是自愿購買的補(bǔ)充保險(xiǎn)，包含更多保障項(xiàng)目。

常見商業(yè)險(xiǎn)種有四個主險(xiǎn)。車損險(xiǎn)保自己車輛的維修費(fèi)用，第三者責(zé)任險(xiǎn)賠別人的人身財(cái)產(chǎn)損失，盜搶險(xiǎn)保整車被盜搶的情況，座位險(xiǎn)保車上人員受傷。這四個是大多數(shù)車主都會選擇的基礎(chǔ)保障。

附加險(xiǎn)可以按需選擇。比如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保擋風(fēng)玻璃損壞，自燃險(xiǎn)保車輛自燃損失，不計(jì)免賠險(xiǎn)能減少車主自付金額。新手司機(jī)建議加保劃痕險(xiǎn)，經(jīng)常跑長途的可以考慮涉水險(xiǎn)。

## 四、三種保費(fèi)計(jì)算方法解析

保險(xiǎn)公司計(jì)算費(fèi)率有三種常用方法。第一種是觀察法，主要用在少見車型或特殊車輛上。因?yàn)檫@類車數(shù)量少，保險(xiǎn)公司沒有足夠數(shù)據(jù)，只能根據(jù)經(jīng)驗(yàn)單獨(dú)定價。

第二種是分類法最常用。保險(xiǎn)公司把車輛按類型、用途分組，同組車輛采用相同費(fèi)率。比如把所有五座家用轎車分為一組，七座商務(wù)車另分一組。這種方法需要定期調(diào)整費(fèi)率，確保符合實(shí)際情況。

第三種是增減法會動態(tài)調(diào)整。根據(jù)車主上年出險(xiǎn)記錄調(diào)整保費(fèi)，沒出險(xiǎn)的能打折，頻繁出險(xiǎn)的會漲價。這種方法還考慮車輛安全裝置，裝有倒車?yán)走_(dá)、行車記錄儀的車輛可能獲得優(yōu)惠。

## 五、出險(xiǎn)記錄直接影響來年保費(fèi)

每年續(xù)保時，保險(xiǎn)公司會查上年記錄。如果去年有事故理賠，今年保費(fèi)就會上漲。具體漲幅要看事故次數(shù)和賠償金額，小刮擦可能漲10%，大事故可能漲30%以上。

連續(xù)不出險(xiǎn)能享受優(yōu)惠。大部分保險(xiǎn)公司規(guī)定，連續(xù)三年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)可以打六折。五年沒出險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶，有些公司會給出更大折扣。這個機(jī)制鼓勵車主安全駕駛。

理賠次數(shù)比金額更重要。兩次小金額理賠，可能比一次大額理賠對保費(fèi)影響更大。車主遇到小剮蹭時，可以自己花錢修理，避免動用保險(xiǎn)影響來年保費(fèi)。

買保險(xiǎn)時要看清條款細(xì)節(jié)。不同公司的費(fèi)率調(diào)整規(guī)則可能有區(qū)別，有的公司對首次出險(xiǎn)較寬容。多比較幾家保險(xiǎn)公司的報(bào)價方案，選擇最適合自己的投保方案。

保險(xiǎn)費(fèi)用還受其他因素影響。車輛價格越高保費(fèi)越貴，豪車比普通車保費(fèi)高。車輛零整比（零件價格總和與整車價格的比例）高的車型，維修成本高，保費(fèi)也會相應(yīng)提高。年齡大的車輛保費(fèi)會降低，但超過10年的車可能無法購買某些險(xiǎn)種。

選擇合適投保方案很重要。新手建議買全險(xiǎn)保障，老司機(jī)可以根據(jù)情況減少附加險(xiǎn)。居住地也要考慮，多雨地區(qū)建議加保涉水險(xiǎn)，北方冬季長的地區(qū)要注意冰雪路況相關(guān)保障。定期和保險(xiǎn)顧問溝通，根據(jù)車輛使用情況調(diào)整投保方案。