一、《道路交通安全法》第七十六條第一款,機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的認定保險責任開始的法律依據(jù) ，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。二、《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條認定保險責任開始的法律依據(jù) ，被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是受害人故意造成的，保險公司不予賠償。法律依據(jù)：《道路交通安全法》第七十六條第一款機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是受害人故意造成的，保險公司不予賠償。

保險公司交通事故賠償責任法律依據(jù)是法律規(guī)定，肇事車輛參加機動車第三者責任強制保險認定保險責任開始的法律依據(jù) 的，由保險公司在責任限額范圍內(nèi)支付搶救費用。道路交通安全法賦予賠償權(quán)利人對保險公司認定保險責任開始的法律依據(jù) 的直接請求權(quán)，規(guī)定保險公司在責任尚未確定時負有責任限額范圍內(nèi)向受害者支付搶救費用的法定義務，在確定責任時負有在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)向賠償權(quán)利人賠償損失的法定義務。法律依據(jù)：《中華人民共和國民法典》第一千二百一十三條機動車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責任的，先由承保機動車強制保險的保險人在強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒有投保機動車商業(yè)保險的，由侵權(quán)人賠償。

被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的認定保險責任開始的法律依據(jù) ，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。

【法律依據(jù)】

《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條認定保險責任開始的法律依據(jù) ，被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。

被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外認定保險責任開始的法律依據(jù) 的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的認定保險責任開始的法律依據(jù) ，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。

【法律依據(jù)】

《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條認定保險責任開始的法律依據(jù) ，被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的認定保險責任開始的法律依據(jù) ；

由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。

《中華人民共和國道路交通安全法》，《交通事故處理程序規(guī)定》法律依據(jù)認定保險責任開始的法律依據(jù) ：《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條 機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔賠償責任：（一）機動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔賠償責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任。（二）機動車與非機動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，非機動車駕駛?cè)?、行人沒有過錯的，由機動車一方承擔賠償責任；有證據(jù)證明非機動車駕駛?cè)恕⑿腥擞羞^錯的，根據(jù)過錯程度適當減輕機動車一方的賠償責任；機動車一方?jīng)]有過錯的，承擔不超過百分之十的賠償責任。交通事故的損失是由非機動車駕駛?cè)恕⑿腥斯室馀鲎矙C動車造成的，機動車一方不承擔賠償責任。《交通事故處理程序規(guī)定》第四十六條 公安機關(guān)交通管理部門經(jīng)過調(diào)查后，應當根據(jù)當事人的行為對發(fā)生交通事故所起的作用以及過錯的嚴重程度，確定當事人的責任：（一）因一方當事人的過錯導致交通事故的，承擔全部責任；當事人逃逸，造成現(xiàn)場變動、證據(jù)滅失，公安機關(guān)交通管理部門無法查證交通事故事實的，逃逸的當事人承擔全部責任；當事人故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的，承擔全部責任；（二）因兩方或者兩方以上當事人的過錯發(fā)生交通事故的，根據(jù)其行為對事故發(fā)生的作用以及過錯的嚴重程度，分別承擔主要責任、同等責任和次要責任；（三）各方均無導致交通事故的過錯，屬于交通意外事故的，各方均無責任；（四）一方當事人故意造成交通事故的，認定保險責任開始的法律依據(jù) 他方無責任。

很多人認為保險騙人，堅持不買保險，保險名聲一直不大好。深究其原因，這與理賠難脫不了干系。

保險理賠難，到底誰該為此負責？保險公司，代理人，還是投保人？理賠是雙方的事情，理賠難不是單方面造成的。

作為投保人，應該破除對保險的偏見，冷靜地看待理賠中的各項要求。同時，為了捍衛(wèi)自己的利益，在保險上要多投入些精力。重視保險、學習保險知識，增強法律意識，投保時不違規(guī)，發(fā)生事故后遵循理賠流程，備齊理賠材料，清楚了解理賠前前后后這些事兒。

一些優(yōu)秀的保險公司已經(jīng)開始著手改善理賠服務，正通過建立高效、順暢的理賠系統(tǒng)，讓消費者重塑信心。這是投保人的希望所在。

保險理賠真難？

見諸報端的保險理賠糾紛并不多，涉及的金額相較全國每年2000多億元的理賠支出（中國保監(jiān)會2007年統(tǒng)計數(shù)據(jù)），更是滄海一粟。但為什么在很多消費者心中，卻有保險理賠難這個根深蒂固的印象呢？

保險理賠難成因種種

很多消費者，遲遲下不了購買保險的決心，就是因為擔心事后理賠麻煩，甚至得不到賠償；即便買了保險，也對將來理賠時會不會遇到麻煩心存隱憂。保險理賠，幾乎成了阻礙公眾選用商業(yè)保險的最大障礙。

保險公司難辭其咎

俗話說無風不起浪，在保險公司的實際理賠中，客觀存在著惜賠現(xiàn)象。惜賠是一種現(xiàn)象，也是保險公司理賠時的一種心態(tài)。當保險公司的經(jīng)營壓力到一定程度，或者保險公司出于獲得更多利潤的需要，會對賠款進行一定控制，一般表現(xiàn)為拖賠、少賠、拒賠。當然，這與保險公司每年遇到大約10%～30%的欺詐賠款，而慎重對待保險賠付不無關(guān)系。

保險公司作為營利性機構(gòu)，追求利潤最大化也很正常，但如果經(jīng)營中有通過犧牲投保人利益而減少理賠支出的動機，只能是因小失大，甚至是得不償失。良好的市場口碑對保險公司的業(yè)務開拓極為重要。而良好口碑建立起來非常難且緩慢，毀掉卻很容易。

很多保險公司都意識到了這個問題的嚴重性，加之監(jiān)管力度加強，投保人維權(quán)成本降低，現(xiàn)在故意刁難投保人，該賠不賠的情況已大大減少。但保險公司分支機構(gòu)眾多，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，保險公司內(nèi)部有利潤考核要求，這類個案完全杜絕不太可能。

有數(shù)據(jù)顯示，當一家公司為投保人提供服務時，如果投保人感受良好，他會將他的經(jīng)歷告訴10個人；如果投保人感受不佳，他會將他的經(jīng)歷告訴50個人。所謂的"好事不出門，壞事傳千里"。因此，即便現(xiàn)在保險公司在理賠問題上的態(tài)度已經(jīng)擺正了，但早期因惜賠問題導致的惡劣影響消除起來還需要一定時間。

部分代理人素質(zhì)低劣

一些保險代理人職業(yè)道德低下或?qū)I(yè)知識貧乏，也是造成消費者感覺保險理賠難的一大原因。

虛假的宣傳與刻意或無意的誤導，投保過程中的違規(guī)行為，比如夸大保障范圍和理賠金額，代投保人簽字，慫恿投保人不如實告知存在的疾病、多報收入等，都給投保人未來的理賠埋下了隱患。有些投保人，就是因為輕信了業(yè)務員的宣傳，以為買了一份"什么都管"的保險，等到發(fā)生保險事故，滿懷希望地到保險公司領(lǐng)取保險金時，才發(fā)現(xiàn)受了騙。到時候失望、氣憤就很難避免了，也很容易將一個代理人的不良行為，遷怒于整個保險業(yè)，放大了保險理賠難。

還有的保險代理人，雖然在消費者投保時沒有什么違規(guī)行為，售后服務意識卻非常淡漠；或者發(fā)現(xiàn)投保人失去加保及轉(zhuǎn)介紹的能力后，在服務上就大打折扣，發(fā)生理賠時讓投保人自己準備資料、去保險公司申請理賠。很多投保人并非專業(yè)人士，對理賠問題研究得也少，往往會由于準備的資料不全或不符合保險公司的要求，來來回回跑好幾趟才能把事情辦好。就算最后對理賠額并無異議，順利地拿到了理賠款，但仍會發(fā)出保險理賠難的感慨。

如果碰到保單業(yè)務員已經(jīng)離開保險公司，保單變成"孤兒單"，也很容易出現(xiàn)上述現(xiàn)象。眾所周知，絕大多數(shù)保險代理人的從業(yè)時間都很短，在保險公司間的跳槽流動率也超過其他行業(yè)。

投保人自身的過錯

一些投保人、被保險人、受益人自身的過錯也是造成理賠糾紛的一大原因。

比較常見的過錯包括，投保時不如實告知，隱瞞病史帶病投保；不清楚具體的保險責任，比如投保時不仔細看條款，或者有時候就算代理人當時講明白了，但時間一長就記不清或記錯了，潛意識里自然是希望保得越多越好；代替被保險人簽名；觸發(fā)免責條款，如酒后駕車或無照駕駛，等等。

其中最常見的錯誤行為就是因擔心保險公司加費或拒保，在投保時懷著僥幸心理,不如實告知健康狀況，希望即便發(fā)生保險事故也能躲過保險公司的調(diào)查，結(jié)果在理賠時病史敗露，被保險公司拒賠。這些過錯，與很多投保人對保險的重視程度不夠、保險知識匱乏、法律意識淡漠有關(guān)。

輿論導向推波助瀾

形成保險理賠難印象的原因，還涉及到媒體宣傳和社會輿論導向問題。

一個很淺顯的道理，如果是一件被保險公司正常理賠的案例，報紙電視一般都不會報道，因為沒有新聞性可言，"抓不住大眾眼球"；只有發(fā)生了理賠糾紛的案例,即負面新聞，才可能見諸媒體，甚至被大肆渲染，因為這符合大眾的關(guān)注取向。時間長了，自然會讓消費者容易產(chǎn)生保險理賠難的印象。

與保險公司相比，投保人是弱勢群體，當理賠發(fā)生糾紛時，輿論從感情上會傾向于同情弱勢群體，從而對保險公司產(chǎn)生一定的負面影響。

在口口相傳中，以訛傳訛也很普遍。當一個人向另一個人講述"保險理賠真難"的案例時，極少有人去深究案例的具體情況，如合同條款規(guī)定、出險情況、拒賠原因等，卻熱衷積極地傳播"保險理賠難"這樣一個看似深得人心的結(jié)論。

根治理賠"痼疾"還需多方聯(lián)手

保險理賠難問題的癥結(jié)在于多方面，若想改善這個沉疴已久的問題，需要監(jiān)管部門、保險公司、投保人多方共同發(fā)力。

監(jiān)管力度增加

從監(jiān)管方面看，保監(jiān)會對于保險公司的監(jiān)督管理、違規(guī)處罰力度在逐年加大，嚴格的監(jiān)管和高昂的處罰代價增大了保險公司的違規(guī)成本，能從源頭上切斷保險公司主觀上不按合同辦事的動機。同時，清理各種霸王條款也是行動之一，比如"重疾險風波"之后，保險行業(yè)協(xié)會出臺了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對重疾險的疾病定義、術(shù)語解釋、除外責任等都做了規(guī)范。

保險公司內(nèi)控加強

保險公司在代理人招聘、曝光違規(guī)行為、加強代理人職業(yè)道德和從業(yè)規(guī)范教育等方面也有所作為，并在努力做到對猶豫期內(nèi)保單100%回訪。為了解決部分代理人的短視問題，一些保險公司也在探索新途徑來增加他們的歸屬感，比如增加福利、職員制、員工持股等。

重在個人努力

外界的努力改變的是大環(huán)境，投保人個人對保險的重視才是關(guān)鍵。如果能努力學習一些保險知識，認真挑選代理人，投保時仔細閱讀條款，發(fā)生保險事故及時報案，按照保險公司要求準備理賠資料，遇到問題隨時與保險公司溝通，相信保險理賠不再會是難題。（李小燕）

合理拒賠的9個原因

保險公司是風險的受讓者，也是保險資金的管理者。為了使大多數(shù)投保人的利益不受侵犯，保險公司會對少數(shù)不符合法律法規(guī)以及條款約定的理賠申請進行拒付。到底是因為哪些原因，讓有些人花錢買了保障卻得不到理賠服務呢？

不如實告知

在保險公司拒賠的原因中，未如實告知高居首位。在購買保險前，投保人一定要充分認識到不如實告知的嚴重后果。如果隱瞞或漏報保險公司在投保書中列明的情況，就可能既得不到應得保障，甚至連保費都拿不回來。

方女士患有多年的白內(nèi)障，且已由醫(yī)生確診并進行過一些治療。在購買重疾險時，她并沒有意識到這與自己買保險有關(guān)系，代理人也沒有詳細詢問。一年后，方女士感覺視力逐漸下降，到醫(yī)院檢查，結(jié)果是需要開刀住院。方女士的家人索賠時，保險公司以未如實告知為由拒賠。

對于履行如何告知義務時容易犯的幾個錯誤，以及如何履行如實告知義務，可參考本刊保險欄目小專題《繃緊如實告知這根弦》（2008年第3期）。再次提醒投保人，如果在發(fā)生保險事故前發(fā)現(xiàn)自己在告知環(huán)節(jié)犯了錯誤，應該及時與保險公司聯(lián)系。大部分保險公司都會以秉持公正的態(tài)度來處理。

超出保險責任范圍

保險只針對特定風險提供保障，每個保險產(chǎn)品都有規(guī)定的保障范圍。只有保險責任范圍內(nèi)的事故，保險公司才管。

平先生長期從事長途貨運工作，2007年底為自己購買了一份意外險（含意外醫(yī)療保障）。2008年春節(jié)期間，平先生駕車造成交通事故，導致其雙腿殘疾。在治療期間，平先生的親屬認為平先生購買了意外險，因此決定使用昂貴的進口假肢。平先生的家屬在辦理完相關(guān)手續(xù)后來到保險公司進行索賠，可保險公司只承擔了平先生入院檢查、治療所花的費用，而其占比例最大的假肢費用缺不予賠付，理由是假肢超過了國家社保的范圍，保險公司不承擔賠付責任。

很多投保人對保險望文生義，比如以為買了車險，出了事故都能索賠；買了重疾險，得了什么大病都可以要求賠償。每一份保險，都有自己特定的保障內(nèi)容，理性的投保人，要以對自己負責的態(tài)度事前了解清楚自己買的產(chǎn)品的保險責任范圍，而不是一味譴責保險合同是"霸王條款"。

屬免責條款范圍

在保險合同中，投保人不但要看能保什么的"保險責任"部分，還要重點關(guān)注"除外責任（免責條款）"。

錢先生2007年2月份買了一份意外險。6月份他和好友去野外旅游，在一次攀巖中不幸摔傷。經(jīng)過醫(yī)院治療出院后，錢先生便到保險公司理賠，但被告知攀巖不屬于意外險的保險責任，拒絕賠償。錢先生回家翻閱自己的保險條款，才發(fā)現(xiàn)條款中將漂流、賽馬、攀巖等列為保險的除外責任。

目前所有的保險都有除外責任，比如車險中車輛超載出險、駕駛員酒后駕車等都不在保險范圍內(nèi)；重大疾病保險把遺傳性疾病排除在外；以死亡為給付條件的保險對自殺、故意殺人等有除外規(guī)定。即使同一險種，不同產(chǎn)品對除外責任的規(guī)定也有不同，要格外注意。一般來說，高風險活動和危險項目都會被列入保險公司的免責條款。

超出繳費寬限期不賠

人壽保險大部分為長期合同，繳費期間有的長達幾十年。投保人在繳費期間因出差、遺忘、暫時性經(jīng)濟拮據(jù)等原因可能會出現(xiàn)一些無法按時繳費的情形。為避免保險單輕易失效，保險公司一般給投保人一個寬限期，在寬限期發(fā)生保險事故的，仍給付保險金。但如果過了寬限期仍未交費，又沒有保險費自動墊交條款保護的，保單就會進入失效期，發(fā)生保險事故就得不到賠償了。

彭先生2001年5月1日購買了某保險公司的終身壽險，繳費期30年。2003年起，彭先生由于生意虧損沒有按時繳納保費。2004年8月，在一次事故中彭先生不幸身亡。其家屬索賠時遭到保險公司拒絕，理由是彭先生的保單已經(jīng)超出該公司規(guī)定的60日的寬限期，因此保單已經(jīng)失效。

《保險法》規(guī)定的寬限期為2個月。如果因某種原因，60天內(nèi)都沒有繳納保費，投保人還有最后一次機會令保單"起死回生"，那就是申請保單復效。保單復效在合同效力中止之日起2年內(nèi)辦理均可辦理，投保人要填寫復效申請書，并按照保險公司的要求，重新提供健康聲明書或到指定機構(gòu)體檢。

他人代簽名

代簽名是指在投保書、健康告知、授權(quán)委托書、保單回執(zhí)及各類變更申請書等保險資料上，保險公司規(guī)定需客戶（投保人、被保險人、受益人或監(jiān)護人）親筆簽名卻非本人簽名的。如果違反了此規(guī)定，缺少親筆簽名這個要件，保險合同便不成立，理賠更是無從談起。

馬女士去年為丈夫投保了一份重大疾病保險。當時由于丈夫到外地出差，并且代理人也沒有提出異議，馬女士就代丈夫在保單上簽了他的名字。但是今年馬女士的愛人突然患了急性心肌梗，當她向保險公司提出索賠時，保險公司卻以保險單簽名不真實、保險合同不成立為由拒絕賠付。

為了避免不必要的麻煩和糾紛，即使夫妻，也不能想當然地代簽投保人的名字,以免日后陷于被動。實在無法親筆簽名，需由他人代簽的，在代簽保險單時也一定要取得對方的書面授權(quán)書。如果已經(jīng)代簽名，要馬上與保險公司聯(lián)系，與保險公司協(xié)商解決。

觀察期內(nèi)發(fā)生保險事故

觀察期又叫等待期，是指在保險合同簽訂后的一段時間內(nèi)（通常為3個月到1年），如果被保險人患合同規(guī)定的疾病，或者因疾病身故，保險公司不承擔賠償責任。這種情況在健康保險中最為常見。

黃先生2004年8月15日購買了一份某保險公司重大疾病保險，規(guī)定觀察期為90天。2004年10月8日，黃先生被查出患有肝癌。通過翻閱相關(guān)條款，黃先生了解到，重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫(yī)院確診就可以提前獲得足額保險金。于是他在2004年10月13日向保險公司提出理賠請求。保險公司查看保單情況后，以該保單還在觀察期內(nèi)，不需要承保為由拒絕賠付。

沒有過觀察期即意味著保險合同沒有正式生效，投保人無法得到相應的賠償。之所以會有這項規(guī)定，是保險公司基于防范風險的考慮，也防止帶病投保造成對健康體投保人的不公平。觀察期一般是在被保險人在首次投保時，從合同生效日算起，一般只適用于第一個保險年度，對于可續(xù)保單來說，續(xù)保年度不再有等待期。

醫(yī)療費用重復索賠

部分保險產(chǎn)品的賠付，依據(jù)的是補償性原則。對因保險事故造成的損失，根據(jù)實際損失情況進行補償，不會讓投保人從損失補償中獲利。

郭女士以前買過意外險并經(jīng)歷過出險事故，雖然保險公司對其進行了賠付但最后的賠付額并沒有完全補足付出的醫(yī)療費。因此郭女士就想再多買一份醫(yī)療費用險，哪怕出險后保險公司不能全賠但卻可以得到兩份賠償。2007年初她又在另外一個保險公司買了一份附加醫(yī)療費用保險。2007年12月，郭女士在餐廳就餐時被餐廳上方掉落的盤子擊中頭部入院治療。她順利地在第一家保險公司得到了賠付，但她到另外一個保險公司進行索賠時被告知拒絕賠償。

2006年9月1日起實施的《健康險管理辦法》第4條第4款規(guī)定，"費用補償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。"即數(shù)家保險公司給付的保險金額最終不會超過實際在醫(yī)院辦理出院手續(xù)結(jié)賬時已經(jīng)用去的金額。

另外，目前住院醫(yī)療費用型保險大都是以城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險為基礎(chǔ)，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險中的自費藥、一些特殊檢查費按比例自付的部分，商業(yè)醫(yī)療保險也一樣不能報銷。

理賠材料不齊備

保險公司對事故的性質(zhì)認定，對損失的補償程度，在很大程度上依靠申請人提供的相關(guān)證明材料。如果材料不全，保險公司就無法對事故進行判斷，而有些材料丟失或短期內(nèi)難以取得，就會造成理賠延遲，嚴重者在保險有效期內(nèi)會導致索賠失效。

李先生2007年給自己的孩子買了一份住院醫(yī)療保險，有效期為10年。2007年年底，李先生的孩子因為肺結(jié)核住院治療，前后共半年時間，治療費用4.5萬元。出院時只拿了張發(fā)票就回家了，安頓好孩子之后李先生想到了為孩子購買的醫(yī)療保險，隨即向保險公司提出理賠申請，在隨后申請保險理賠時發(fā)現(xiàn)要補交病歷、費用清單等資料，于是又跑了幾次醫(yī)院。折騰的筋疲力盡。按照他的話說，補辦這些手續(xù)甚至比照顧孩子還讓他覺得累。

為了讓理賠更順利、迅速，在發(fā)生事故后，就應馬上向保險公司詢問需要哪些理賠資料，并按照要求認真準備，理賠時一次提交齊全，免得給自己既添麻煩又誤事。

遺漏必要手續(xù)

很多理賠糾紛都是由于投保人不了解保險條款，或未能按照理賠所需要的批轉(zhuǎn)手續(xù)或正規(guī)程序而導致的。例如未辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)等現(xiàn)象，都可能造成不必要的理賠矛盾。

2006年7月，胡某以8萬元價格從郎某處購買一輛轎車，該車登記車主為郎某。2006年5月，郎某為該車投保5萬元第三者責任險，期限自2006年5月15日零時起至2007年5月15日零時止。胡某購買該車后未辦理車輛過戶登記手續(xù)，也沒通知保險公司。2006年11月5日，胡某駕駛該車發(fā)生交通事故，造成1人死亡。經(jīng)交警認定，胡某承擔全部責任。索賠時，保險公司以胡某購買該車未及時通知保險公司且未辦理保險轉(zhuǎn)批手續(xù)而拒絕賠償。

《保險法》第34條規(guī)定認定保險責任開始的法律依據(jù) ："保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。"保險標的的轉(zhuǎn)讓（轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈與、變更用途等），多見于財產(chǎn)保險，如車險、家財險。因此，發(fā)生車輛、房屋轉(zhuǎn)讓時，一定要按保險合同的約定書面通知保險公司并辦理批轉(zhuǎn)手續(xù)。

順利理賠的4個步驟

北京的趙先生攜父親到新疆游玩期間，其父不幸因意外事故身故。趙先生沒有向保險公司報案，就匆忙在當?shù)靥幚砹藛试崾聞??；鼐┖?，帶著喪夫之痛的他到保險公司索賠時，卻因拿不出必需的事故證明、尸體處理證明等材料，無法馬上得到賠付。從北京到新疆，路途遙遠，為了取得完整的理賠材料，趙先生不得不再跑一次，浪費了不菲的路費不說，也因此將理賠耽誤了許多時日。

很多人一提到理賠過程，就覺得頭大。記者也遇到過像趙先生這樣被理賠問題折騰得心力交瘁的讀者。其實，只要了解了保險公司理賠的環(huán)節(jié)和步驟，對每步需要注意的事項做到心中有數(shù)，就會發(fā)現(xiàn)理賠門檻其實并沒想象中那么高，理賠程序并不復雜，心里會踏實很多。

及時報案

《保險法》第22條規(guī)定，"投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。"發(fā)生保險事故（出險）后，相關(guān)人員（投保人、被保險人、受益人）應該盡快將保險事故的發(fā)生通知保險公司，稱為報案，這是一項法定義務。

報案是理賠申請的第一步，報案的及時與否對保險公司來說很重要，可能會關(guān)系到能否理賠：一方面，可以采取必要措施防止損失擴大，另一方面，可以及時調(diào)查發(fā)生經(jīng)過、收集證據(jù)。

不同的保險產(chǎn)品，對報案時間的限制不同，其中以意外險、家財險、車險和重大事故對報案時間要求最嚴格，有些甚至限定為保險事故發(fā)生后的24小時內(nèi)。在保險合同中，都有"保險事故通知條款"一項，一定要按照要求去做。如果保單上沒有標明具體的報案時限，也最好不要超過7天。

報案可以采用書面方式，也可以采用口頭方式。比如可以通過撥打保險公司服務熱線（報案電話）、發(fā)送傳真、委托代理人或直接到保險公司網(wǎng)點等方式報案。

有幾項內(nèi)容是在報案時需要說明的。

1.被保險人基本信息：姓名、身份證號碼（或被保險人的出生日期）。

2.保單的基本情況：保單號、投保險種、保險金額、保險期限、繳費情況等，其中以保單號尤為重要。

3.保險事故基本情況：發(fā)生時間、地點、事故原因及損害現(xiàn)狀、被保險人目前情況等。如果是財產(chǎn)險，還要告知相關(guān)機構(gòu)的處理情況；如果是醫(yī)療保險，通知的內(nèi)容還要包括就診醫(yī)院、診斷結(jié)果等。

4.報案人基本信息：姓名、證件號碼、與出險人關(guān)系、聯(lián)絡方式等，其中聯(lián)絡方式非常重要，要隨時保持暢通。

另外，對于存在非正常原因?qū)е卤ｋU事故可能性的案件，如車禍、兇殺、不明原因死亡以及保險事故造成對第三者的損害，可能會引發(fā)訴訟的案件等，，除了向保險公司報案外，還應該及時向公安、交警等政府執(zhí)法部門報案，以便盡快偵破案件，盡快理賠。

Tip1

采取電話報案的方式比較方便。很多保險公司的服務電話都是免費的，而且大部分保險公司都會對通話過程錄音，并會在一定時間內(nèi)留存錄音。為穩(wěn)妥起見，報案人還可以記下報案時間以及話務員的號碼，以便需要時調(diào)取錄音。

提交相關(guān)材料

《保險法》第23條規(guī)定："保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。"保險公司會根據(jù)提供的證明材料來確定立案與否，因此提供索賠申請材料是最關(guān)鍵也是最繁瑣的一步。很多理賠申請就是因為證明材料不齊全、不清晰而需要提供補充證明和資料，耽誤了時間。

理賠申請的必備材料包括：被保險人身份證件原件和申請人身份證原件、保險合同正本、最近一次繳費憑證、《理賠申請書》，如果投保人不能去辦理索賠，需要他人代辦時，還要提交《理賠委托書》（注明授權(quán)范圍）。完整無誤地填寫各種材料，并留存《理賠申請書》的客戶聯(lián)，是申請人需要留意的兩件事。

此外，根據(jù)情況不同，申請人還要提供其他必需的證明材料。

事故類證明事故類證明大致包括意外事故證明、傷殘證明、死亡證明、銷戶證明等。

醫(yī)療類證明包括診斷證明、手術(shù)證明、門診病歷及處方、病理及血液檢驗報告、醫(yī)療費用收據(jù)及清單等。

受益人身份及與被保險人關(guān)系證明受益人身份證明（指受益人本人持身份證即可；若委托他人帶領(lǐng)，則需要提供當?shù)毓C處出具的委托公證書及其本人身份證明），受益人與被保險人關(guān)系證明（如夫妻關(guān)系、父母關(guān)系、子女關(guān)系證明）。

Tip2

理賠相關(guān)證明和資料可以按照保險合同中"索賠申請"的具體要求來準備。但保險公司相關(guān)人員也表示，由于某些原因，可能實際操作中的具體要求與合同中寫明的會有微小區(qū)別。出險后應詳細閱讀保單并在報案時向保險公司工作人員咨詢，以掌握應收集的理賠材料和其有效性。有條件的，還可對咨詢過程做錄音。

等待審批

按照保險公司要求，申請人提供了所有證明和資料后，保險公司工作人員會按照規(guī)定，對有關(guān)證據(jù)進行收集，以核實保險事故以及相關(guān)材料的真實性。如果沒有發(fā)現(xiàn)問題，理賠申請會進入審核狀態(tài)。案件經(jīng)辦人根據(jù)相關(guān)證據(jù)認定客觀事實、確定保險責任后，計算給付金額，做出理賠結(jié)論。再經(jīng)簽批人復核無誤后結(jié)案，保單受益人便可獲得賠付了。

從提交材料到結(jié)案需要一段時間，根據(jù)情況不同會有所差異。案情簡單、保險金額較小、材料齊備的，理賠決定會很快作出；反之，調(diào)查過程會耗時較長，申請人等待的時間也比較久。《保險法》第24條，對保險公司理賠期限的規(guī)定為"應當及時作出核定"。在《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》中，對于"及時"的解釋為，"一般為三十日，確有困難的除外"。

目前，監(jiān)管機構(gòu)、各保險公司都盡量在縮短保險理賠等待時間上下功夫。比如，北京保險行業(yè)協(xié)會在2006年推出的《北京保險行業(yè)意外傷害保險、健康保險服務規(guī)范（試行）》中就規(guī)定，"對于符合索賠條件，且申請資料齊全、不需要進一步核實的理賠申請，保險公司應自受理之日起10個工作日內(nèi)作出理賠決定，并及時將處理結(jié)果告知客戶。對于10個工作日內(nèi)尚無法確定處理結(jié)果的理賠申請，保險公司應將處理進展情況通知客戶。"

Tip3

保險公司工作人員調(diào)查階段，不僅需要相關(guān)部門及機關(guān)的配合，作為申請人，也要對保險公司提出的需要給予積極配合，否則會影響理賠款的及時支付。

通知領(lǐng)款

保險公司作出賠付決定后，會按照申請書上的聯(lián)系方式及地址聯(lián)系相關(guān)受益人領(lǐng)取理賠款。

繼承順序

如果受益人為指定受益人，則按照合同約定，按照指定順序領(lǐng)取保險金。

如果受益人為法定受益人，則必須由第一順序繼承人（配偶、子女、父母）領(lǐng)取，領(lǐng)取人領(lǐng)取前還要簽署書面保證，保證由他通知到其他第一順序繼承人。

若受益人為無民事行為能力人，則由其監(jiān)護人代為領(lǐng)取。

領(lǐng)取方式

為了方便投保人，保險公司提供的支付方式為：現(xiàn)金、現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票或銀行匯款等。如果采取現(xiàn)金領(lǐng)取方式，領(lǐng)取人需要提供相關(guān)證明。

Tip4

建議盡量提供受益人的存折復印件，選擇為轉(zhuǎn)賬方式領(lǐng)取保險金，以減少現(xiàn)金風險。使用此方式前，需要與保險公司簽訂同意委托銀行劃賬合同書。另外，提醒受益人不要向外人透露銀行賬戶密碼。

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