不是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) ，賠償是按損失價(jià)值來(lái)計(jì)算，幾家保險(xiǎn)公司是按比例來(lái)賠償?shù)?，但不超過(guò)損失的總價(jià)值。

例如：一家企業(yè)價(jià)值100萬(wàn)，再A保險(xiǎn)公司保了80萬(wàn)，又在B保險(xiǎn)公司保了60萬(wàn)，總保額的就是140萬(wàn)，超過(guò)企業(yè)價(jià)值了，這就是重復(fù)保險(xiǎn)，賠付時(shí)是按照比例賠付，就是說(shuō)兩家公司總的只能賠付100萬(wàn)，A賠80/140*100=57.14萬(wàn)，B就賠60/140*100=42.86萬(wàn)

兩家加起來(lái)一共賠100萬(wàn)，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是遵循補(bǔ)償原則，既損失多少，賠多少。

一般只在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在重復(fù)保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)可分為超額重復(fù)保險(xiǎn)和未超額重復(fù)保險(xiǎn)。從理論上講，重復(fù)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償功能相悖。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，重復(fù)保險(xiǎn)容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，極易引發(fā)保險(xiǎn)詐騙，危害甚大，所以各國(guó)法律對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)都作了專(zhuān)門(mén)規(guī)定。

重復(fù)保險(xiǎn)是投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條第3款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)?！睆臈l款字面上理解，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)概念的規(guī)定較其他國(guó)家和地區(qū)的規(guī)定更為明確、具體。但是，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行定義時(shí)，存在一個(gè)嚴(yán)重的缺憾，即忽略了同一保險(xiǎn)期間或相容保險(xiǎn)責(zé)任起止時(shí)間應(yīng)為重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件。因此，重復(fù)保險(xiǎn)應(yīng)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益，對(duì)于同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)期間與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買(mǎi)，哪個(gè)好，手把手教財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) 你避開(kāi)保險(xiǎn)的這些"坑"

無(wú)論是財(cái)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) ，被保險(xiǎn)人都是領(lǐng)取保險(xiǎn)金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) 的人，只有在被保險(xiǎn)人身故時(shí)才由受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，所以被保險(xiǎn)人是非常必要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) 的。財(cái)險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人必須是財(cái)產(chǎn)的所有者。重復(fù)投保是針對(duì)多家保險(xiǎn)公司且在不定值保險(xiǎn)中常見(jiàn)，比如我的車(chē)保險(xiǎn)價(jià)值50萬(wàn)，在甲保險(xiǎn)公司保了30萬(wàn)保額后，又在乙保險(xiǎn)公司保了20萬(wàn)，剛剛好，不多不少對(duì)吧。但是出險(xiǎn)的時(shí)候可能我的車(chē)只值40萬(wàn)了，那么保險(xiǎn)價(jià)值只有40萬(wàn)，那么多出來(lái)的10萬(wàn)是沒(méi)得賠的~這里是拿車(chē)打比方，對(duì)于較大的項(xiàng)目，很有可能重復(fù)投保

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????????????????投保人進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)后，雖然每一個(gè)保險(xiǎn)合同中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) 的保險(xiǎn)金額不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) 的的保險(xiǎn)價(jià)值，但由于各個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的都相同，各個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額累計(jì)起來(lái)，其總和就會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，形成超額保險(xiǎn)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以賠償金額不超過(guò)實(shí)際損失為原則，因此，保險(xiǎn)法明確規(guī)定了一項(xiàng)基本原則，即：重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。這是重復(fù)保險(xiǎn)賠償?shù)幕驹瓌t。規(guī)定這項(xiàng)原則，可以防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲取超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的賠償金。????????????????根據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)的賠償基本原則，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，各個(gè)保險(xiǎn)人可以按兩種方式承擔(dān)賠償責(zé)任：一是按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任。這就是將各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和計(jì)算出來(lái)，再計(jì)算每個(gè)保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額占各個(gè)保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和的比例，每個(gè)保險(xiǎn)人分別按照各自的比例分?jǐn)倱p失賠償金額。二是按照合同約定的方式承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的賠償方式可以由各保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定。不管是各個(gè)保險(xiǎn)人共同約定，還是由投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)與各保險(xiǎn)人分別約定，只要有合同約定，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)按照合同約定的方式承擔(dān)賠償責(zé)任。

1、 重復(fù)保險(xiǎn)分配原則是指投保人與多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)投保時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) ，投保人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) 的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分配，賠償金額不能超過(guò)損失金額。在重復(fù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) 的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) 的遭受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) 的損失由各保險(xiǎn)人分擔(dān)。保險(xiǎn)總額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償總額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。這是重復(fù)保險(xiǎn)中補(bǔ)償原則的適用，防止被保險(xiǎn)人因重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益。

2、 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t也是從補(bǔ)償原則衍生而來(lái)，不適用于人身保險(xiǎn)，但與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人簽訂合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)原則上不允許，但事實(shí)上是存在的。原因通常是由于被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的疏忽，或被保險(xiǎn)人渴望更大的心理安全感。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的情況告知各保險(xiǎn)人。

3、 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞揭话惆?比例責(zé)任制、定額責(zé)任制和順序責(zé)任制。比例責(zé)任制。各保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)金額的比例分擔(dān)賠償責(zé)任。公式為:保險(xiǎn)人責(zé)任=(保險(xiǎn)人投保金額/所有保險(xiǎn)人投保金額)×損失金額。

4、 獨(dú)立責(zé)任制。獨(dú)立責(zé)任制度，又稱(chēng)限額責(zé)任制度，是在不投保其他保險(xiǎn)的情況下，根據(jù)各保險(xiǎn)人應(yīng)分別承擔(dān)的賠償金額之和，按照各保險(xiǎn)人應(yīng)分擔(dān)的比例計(jì)算賠款的一種方法，即按照各保險(xiǎn)人分別賠付時(shí)應(yīng)承擔(dān)的最高比例分擔(dān)損失責(zé)任。獨(dú)立責(zé)任又稱(chēng)限額責(zé)任，是保險(xiǎn)人在不投保其他保險(xiǎn)的情況下，按照保險(xiǎn)金額承擔(dān)的損失賠償責(zé)任。公式為:一個(gè)保險(xiǎn)人的分擔(dān)賠償責(zé)任=(一個(gè)保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任總額)×損失金額。

5、 順序責(zé)任制。這是一種根據(jù)各保險(xiǎn)人出具保單的順序確定賠償責(zé)任的方法，即出具保單的第一保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限額內(nèi)進(jìn)行賠償，然后第二保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限額內(nèi)對(duì)超過(guò)第一保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失進(jìn)行賠償，以此類(lèi)推，直至被保險(xiǎn)人的損失得到充分賠償。這是按核保順序分配的方法。

在重復(fù)保險(xiǎn)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) ，發(fā)生損失保險(xiǎn)人須進(jìn)行分?jǐn)?，分?jǐn)偡绞接幸韵氯N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) ：比例責(zé)任制：

比例責(zé)任制：即按照各家保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) 的保險(xiǎn)金額，比例分擔(dān)損失賠償責(zé)任，其公式為：某保險(xiǎn)人的責(zé)任=( 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總額 )×損失額

責(zé)任限額制：即各家保險(xiǎn)公司對(duì)于損失的分擔(dān)并不以其保險(xiǎn)金額作為分?jǐn)偦A(chǔ)，而是按照他們?cè)谌鐭o(wú)他保的情況下所負(fù)責(zé)的限度比例分擔(dān)。其公式為：某保險(xiǎn)人責(zé)任限制額= (某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總和)×損失額

順序負(fù)責(zé)制：即同一保險(xiǎn)標(biāo)的有兩家以上保險(xiǎn)公司承保時(shí)，最早出立投保的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，第二個(gè)保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超出第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額部分，依次類(lèi)推

一、重復(fù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) 的分?jǐn)傇瓌t

對(duì)于投保人重復(fù)投保發(fā)生的損害財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) ，是由各保險(xiǎn)人按比例分?jǐn)傌?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) ，還是由其中一個(gè)保險(xiǎn)人單獨(dú)承擔(dān)賠償責(zé)任。世界各國(guó)法律對(duì)此規(guī)定不一。中國(guó)《保險(xiǎn)法》采用了按比例分?jǐn)傌?zé)任，并且明確規(guī)定了責(zé)任分?jǐn)偟脑瓌t和方式?！侗ｋU(xiǎn)法》第40條規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn) ：“重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”

比例責(zé)任分?jǐn)?。不區(qū)分同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)與異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人就其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這種分?jǐn)偡ㄔ诶碚撋霞僭O(shè)保險(xiǎn)債務(wù)為可分之債，多數(shù)債務(wù)人(保險(xiǎn)人)之間彼此無(wú)連帶關(guān)系，各自按承保比例單獨(dú)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

二、重復(fù)保險(xiǎn)的賠償原則

重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。這是重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)履行的一項(xiàng)重要的法定義務(wù)。保險(xiǎn)法規(guī)定這項(xiàng)義務(wù)的目的，是防止投保人利用與不同保險(xiǎn)人分別訂立保險(xiǎn)合同的方式，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，謀取不正當(dāng)利益。通知的對(duì)象是參加重復(fù)保險(xiǎn)的各個(gè)保險(xiǎn)人，通知的內(nèi)容為訂立重復(fù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)情況。 投保人進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)后，雖然每一個(gè)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金額不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，但由于各個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的都相同，各個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額累計(jì)起來(lái)，其總和就會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，形成超額保險(xiǎn)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以賠償金額不超過(guò)實(shí)際損失為原則，因此，保險(xiǎn)法明確規(guī)定了一項(xiàng)基本原則，即：重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，這是重復(fù)保險(xiǎn)賠償?shù)幕驹瓌t。規(guī)定這項(xiàng)原則，可以防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲取超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的賠償金。

慧擇提示：我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t采用比例分?jǐn)偡绞?，?duì)于在不同保險(xiǎn)公司承包的保險(xiǎn)金額不同，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)所承擔(dān)的賠付金額也不同。重復(fù)保險(xiǎn)的賠償責(zé)任則規(guī)定，各保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。