# 交通事故保險賠付爭議凸顯制度漏洞

## 一、首例交強險糾紛引發(fā)行業(yè)震動

7月3日發(fā)生交通事故后，車主沈某被認定無責(zé)任。但保險公司拒絕賠付他墊付的1500元醫(yī)療費，理由是雙方簽的是商業(yè)第三者險合同。沈某將中國人民保險公司東城支公司告上法庭，這成為交通強制保險實施后的首個案件。

保險公司擔(dān)心判決會影響后續(xù)業(yè)務(wù)。如果法院判車主勝訴，類似索賠案例可能大量出現(xiàn)，導(dǎo)致保險公司承擔(dān)更高風(fēng)險。8月9日保險公司接受調(diào)解，沈某撤訴結(jié)案。業(yè)內(nèi)人士透露，保險公司起初拒絕賠付是為避免產(chǎn)生不利判例。

這個案例暴露了保險條款的模糊性。最高法院近期明確：2006年7月前購買的商業(yè)三者險按合同條款處理。這意味著舊保單不能享受新規(guī)的無責(zé)賠付，車主必須購買交強險才能獲得最高1.2萬元賠償。

## 二、新舊保險過渡期埋下隱患

保監(jiān)會曾規(guī)定舊商業(yè)險在有效期內(nèi)繼續(xù)生效，但未說明其法律效力。這種政策空白導(dǎo)致大量糾紛。車主沈某成功用商業(yè)險索賠本屬于交強險的賠付，可能成為特殊時期的個例。

保險專家指出，到明年7月新舊保單并存問題將消失。但當(dāng)前過渡期內(nèi)，許多車主仍面臨兩難選擇。既需要維持原有商業(yè)險，又要為獲得完整保障額外購買交強險。

保險公司內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，類似糾紛在過渡期內(nèi)增長明顯。定損中心工作人員反映，每天都會遇到因新舊保險規(guī)則沖突產(chǎn)生的爭執(zhí)。車主常因不了解政策變化，導(dǎo)致索賠過程受阻。

## 三、無責(zé)賠付制度遭遇雙重質(zhì)疑

新規(guī)要求無責(zé)方賠付肇事方引發(fā)爭議。兩車相撞時，無責(zé)方需在400元限額內(nèi)賠償對方。這使簡單事故變成多方索賠，顯著增加處理成本。保險公司和車主都需要投入雙倍精力。

實際操作中出現(xiàn)諸多矛盾。有車主因未帶保單被拒定損，這種情況在交強險實施前很少發(fā)生。現(xiàn)在需要同時核查交強險投保情況，許多車主難以適應(yīng)新要求。

五家大型保險公司嘗試簡化流程，允許全責(zé)方墊付400元賠償。但中小公司未加入?yún)f(xié)議，車主仍需自行處理跨公司索賠。有保險公司抱怨，處理小額索賠消耗的人力成本超過賠償金額。

## 四、多車事故理賠陷入計算困局

三車追尾等復(fù)雜事故暴露制度缺陷。按現(xiàn)行規(guī)則，2000元財產(chǎn)損失限額需由多方分攤。當(dāng)實際損失超過限額時，賠償分配變得極其復(fù)雜。保險公司坦言沒有統(tǒng)一處理標(biāo)準(zhǔn)。

舉例說明：A車損失200元，B車損失2000元，C車全責(zé)。按規(guī)則AB兩車只能平分1200元賠償，實際缺口達1000元。這種情況明顯有失公平，但現(xiàn)有條款無法妥善解決。

保險從業(yè)人員反映，遇到多車事故只能臨時協(xié)商。不同公司定損標(biāo)準(zhǔn)差異常引發(fā)二次糾紛。某理賠經(jīng)理直言："從業(yè)十年，現(xiàn)在處理事故比過去困難得多。"

## 五、制度完善需要多方協(xié)同改進

專家建議取消車損無責(zé)賠償條款。中央財經(jīng)大學(xué)保險系教授指出，讓無責(zé)方賠償肇事方違背常理。這種設(shè)計既增加行政成本，又容易引發(fā)社會爭議。

保監(jiān)會正在推動保險公司系統(tǒng)對接。北京地區(qū)已實現(xiàn)五家公司定損互認，但全國范圍尚未統(tǒng)一?？鐓^(qū)域事故處理仍存在障礙，縣區(qū)支公司常因400元賠款需要跨市辦理。

制度細節(jié)亟待明確。比如醫(yī)療費墊付標(biāo)準(zhǔn)、精神損害賠償界定等關(guān)鍵問題，現(xiàn)有條例均未詳細規(guī)定。保險公司自行解讀條款，導(dǎo)致各地執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一。

這起看似普通的保險糾紛，暴露出我國交通事故賠償體系的深層問題。從過渡期政策銜接，到具體賠付規(guī)則，都需要更精細的制度設(shè)計。只有平衡各方利益，才能建立真正高效的保障體系。