交強(qiáng)險(xiǎn)使用指南

一、賠償額度大幅提升

2020年起交強(qiáng)險(xiǎn)每次事故最高賠付額從12.2萬提高到20萬。具體分為四個(gè)部分：

1. 死亡傷殘最多賠18萬

2. 醫(yī)療費(fèi)用最多賠1.8萬

3. 財(cái)產(chǎn)損失最多賠2000元

4. 車主無責(zé)任時(shí)賠付標(biāo)準(zhǔn)不同：死亡傷殘1.8萬、醫(yī)療1800元、財(cái)產(chǎn)損失100元

這些數(shù)字是硬性規(guī)定，任何情況下都不能突破限額。比如醫(yī)療費(fèi)超出1.8萬部分，需要走商業(yè)保險(xiǎn)或由車主自己承擔(dān)。

二、賠付方式和比例

交強(qiáng)險(xiǎn)賠付不看責(zé)任比例，只要在限額內(nèi)必須全額賠償。超過部分才按責(zé)任劃分。但需要注意兩點(diǎn)：

醫(yī)療費(fèi)要扣除醫(yī)保外用藥

精神損失費(fèi)要優(yōu)先在交強(qiáng)險(xiǎn)里賠

法律規(guī)定機(jī)動(dòng)車之間的事故按過錯(cuò)比例擔(dān)責(zé)，機(jī)動(dòng)車撞行人時(shí)，車主最少要承擔(dān)10%責(zé)任。實(shí)際操作中，即便車主無過錯(cuò)，交強(qiáng)險(xiǎn)也要先賠。

三、賠償項(xiàng)目分類規(guī)則

不同賠償項(xiàng)目要嚴(yán)格歸類：

死亡傷殘項(xiàng)目包含12種費(fèi)用：喪葬費(fèi)、殘疾賠償金、護(hù)理費(fèi)等都算在內(nèi)

醫(yī)療項(xiàng)目包含7種費(fèi)用：住院費(fèi)、伙食費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)都?xì)w這里管

分類錯(cuò)誤會(huì)導(dǎo)致賠償減少。比如把護(hù)理費(fèi)算進(jìn)醫(yī)療項(xiàng)目，可能超過限額拿不到錢。律師通常會(huì)幫當(dāng)事人整理清單，確保每項(xiàng)費(fèi)用正確歸類。

四、特殊情況處理辦法

四種情況保險(xiǎn)公司可墊付醫(yī)療費(fèi)但能追償：

1. 無證駕駛

2. 醉酒開車

3. 車輛被盜期間出事

4. 故意制造事故

墊付金額不超過醫(yī)療限額。注意飲酒駕駛（未達(dá)醉酒標(biāo)準(zhǔn)）不能拒賠。交警查獲酒駕時(shí)要及時(shí)檢測血液酒精濃度，這個(gè)數(shù)據(jù)直接影響能否獲得賠償。

五、必須注意的投保事項(xiàng)

三類車輛最常漏保交強(qiáng)險(xiǎn)：

1. 工地使用的特種車輛

2. 摩托車

3. 超標(biāo)電動(dòng)車

這些車輛出事時(shí)，車主需自掏腰包承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)該賠的部分。法律規(guī)定未投保車輛發(fā)生事故，車主需在限額內(nèi)全額賠償。建議所有上路車輛都要買交強(qiáng)險(xiǎn)。

六、容易出錯(cuò)的賠付情形

有四種常見情況要注意：

1. 無條件賠付：只要車主有責(zé)任（含次要責(zé)任），交強(qiáng)險(xiǎn)必須賠

2. 絕對(duì)免賠：受害人故意撞車不賠，本車損失不賠

3. 道路外事故：車輛必須處于行駛狀態(tài)才賠

4. 第三者認(rèn)定：事故發(fā)生時(shí)正在上下車的人不算第三者

舉例說明：如果吊車在工地靜止作業(yè)時(shí)砸傷人，交強(qiáng)險(xiǎn)不賠。但如果是吊車移動(dòng)過程中出事，就能獲得賠償。

七、糾紛處理實(shí)用建議

遇到事故時(shí)記住三個(gè)不要：

不要私自承諾賠償金額

不要自行墊付大額費(fèi)用

不要私下調(diào)解不通知保險(xiǎn)公司

正確做法是立即報(bào)案，等保險(xiǎn)公司人員到場。如果已經(jīng)墊付費(fèi)用，要保留所有票據(jù)。調(diào)解時(shí)必須有保險(xiǎn)公司參與，否則可能影響后續(xù)理賠。

八、肇事逃逸處理要點(diǎn)

車輛逃逸后能否獲賠要看兩點(diǎn)：

1. 能否找到肇事車輛

2. 該車是否投保交強(qiáng)險(xiǎn)

找到符合條件的車輛，保險(xiǎn)公司必須賠償且不能追償。但要注意，短暫離開現(xiàn)場不一定是逃逸。比如車主不知道發(fā)生事故而離開，可以通過行車記錄儀等證據(jù)申訴。

特別提醒：很多車主誤以為商業(yè)險(xiǎn)包含精神損失賠償，其實(shí)需要單獨(dú)購買附加險(xiǎn)。起訴時(shí)記得要求優(yōu)先用交強(qiáng)險(xiǎn)賠付精神損失，這樣能最大限度保障權(quán)益。