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交強(qiáng)險(xiǎn)五大核心條款解讀

一、交強(qiáng)險(xiǎn)具體賠哪些項(xiàng)目

當(dāng)車(chē)主在使用車(chē)輛時(shí)發(fā)生交通事故，導(dǎo)致他人受傷或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司會(huì)在規(guī)定限額內(nèi)進(jìn)行賠償。賠償分為四種情況：造成死亡的最高賠11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用最高1萬(wàn)元，財(cái)物損壞最高2000元。如果事故中車(chē)主沒(méi)有責(zé)任，賠償金額會(huì)降低，死亡傷殘最高1.1萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)最高1000元，財(cái)物損失最高100元。

具體賠償項(xiàng)目包括三個(gè)部分：

死亡傷殘賠償包含喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償金、殘疾賠償金、護(hù)理費(fèi)用等12項(xiàng)內(nèi)容。醫(yī)療費(fèi)用賠償包含醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)、伙食補(bǔ)助等7項(xiàng)內(nèi)容。財(cái)物損失主要賠償直接損壞的物品。

二、這些情況交強(qiáng)險(xiǎn)不賠

交強(qiáng)險(xiǎn)有四種明確不賠的情況：第一是受害人故意造成的事故，比如碰瓷行為。第二是車(chē)主自己車(chē)上物品的損失，比如運(yùn)輸?shù)呢浳飺p壞。第三是間接損失，像店鋪停業(yè)造成的收入減少、物品維修后貶值等情況。第四是打官司產(chǎn)生的費(fèi)用，包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等。

需要注意兩個(gè)細(xì)節(jié)：車(chē)上人員的傷亡不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍，這種情況需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。精神損害賠償必須要有法院判決書(shū)，私下協(xié)商的撫慰金可能無(wú)法獲得賠償。

三、申請(qǐng)賠償要準(zhǔn)備這些材料

申請(qǐng)賠償時(shí)需要準(zhǔn)備七類(lèi)材料：保險(xiǎn)單原件、書(shū)面申請(qǐng)、車(chē)主和傷者的身份證件、交警出具的事故認(rèn)定書(shū)。如果選擇私了，要提供雙方簽字的協(xié)議書(shū)。醫(yī)療費(fèi)需要醫(yī)院開(kāi)具的發(fā)票和病歷，財(cái)物損失要維修清單和發(fā)票。

特殊情況下需要補(bǔ)充材料：如果是傷殘賠償，要提供傷殘鑒定報(bào)告。涉及撫養(yǎng)費(fèi)的需要戶(hù)口本等親屬關(guān)系證明。誤工費(fèi)賠償要提供工資證明和納稅記錄。

四、賠償金額怎么計(jì)算

保險(xiǎn)公司會(huì)參照兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：國(guó)家規(guī)定的交通事故診療指南和基本醫(yī)保目錄。這意味著部分自費(fèi)藥品或高級(jí)治療項(xiàng)目可能不在賠償范圍內(nèi)。醫(yī)療費(fèi)賠償要扣除醫(yī)保已報(bào)銷(xiāo)部分，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)每天按50元計(jì)算，護(hù)理費(fèi)參照當(dāng)?shù)刈o(hù)工工資標(biāo)準(zhǔn)。

傷殘賠償金按戶(hù)籍類(lèi)型區(qū)分計(jì)算：城鎮(zhèn)戶(hù)口按上年度居民人均收入乘以20年計(jì)算，農(nóng)村戶(hù)口按農(nóng)村居民標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。60歲以上每增加1歲減少1年，75歲以上統(tǒng)一按5年計(jì)算。

五、這些操作會(huì)影響理賠

有三個(gè)常見(jiàn)錯(cuò)誤要注意：第一是未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意私自墊付費(fèi)用，這可能導(dǎo)致部分費(fèi)用無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。第二是車(chē)輛修理前未通知保險(xiǎn)公司驗(yàn)車(chē)，可能影響定損結(jié)果。第三是醫(yī)療方案選擇超出醫(yī)保目錄，建議治療前與保險(xiǎn)公司確認(rèn)可報(bào)銷(xiāo)項(xiàng)目。

正確做法是：發(fā)生事故后立即報(bào)案，保留現(xiàn)場(chǎng)照片和視頻。送醫(yī)時(shí)告知醫(yī)院使用醫(yī)保目錄內(nèi)藥品。修理車(chē)輛前聯(lián)系保險(xiǎn)公司人員到場(chǎng)確認(rèn)損失情況。涉及傷殘的要在治療終結(jié)后180天內(nèi)做司法鑒定。

重要提示：交強(qiáng)險(xiǎn)賠償有180天申請(qǐng)時(shí)效，從事故認(rèn)定書(shū)出具日開(kāi)始計(jì)算。超過(guò)時(shí)效未申請(qǐng)視為自動(dòng)放棄。賠償金支付需要車(chē)主和傷者共同到場(chǎng)辦理手續(xù)，未成年人需監(jiān)護(hù)人陪同。

通過(guò)以上解讀可以看出，交強(qiáng)險(xiǎn)主要保障第三者基本權(quán)益，但對(duì)車(chē)主自身?yè)p失和間接損失不提供保障。建議車(chē)主根據(jù)實(shí)際情況補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。遇到復(fù)雜事故時(shí)，建議先咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)法律人士，避免因操作不當(dāng)影響理賠結(jié)果。