; 近年來車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠糾紛投訴事項(xiàng)占產(chǎn)險(xiǎn)公司合同糾紛投訴總量比重逐漸增多，涉及車險(xiǎn)的占到車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 了理賠糾紛的90%以上。如何保障消費(fèi)者權(quán)益，解決車險(xiǎn)理賠存在的問題是保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)務(wù)之急。那么，車險(xiǎn)理賠當(dāng)下存在哪些問題呢。

(一)報(bào)案集中客戶體驗(yàn)不佳。

近年來，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了節(jié)省運(yùn)營成本、方便集中管控、提高報(bào)案標(biāo)準(zhǔn)化等原因?qū)?bào)案環(huán)節(jié)進(jìn)行省集中或總集中。但在運(yùn)營的過程中由于客服人員非出險(xiǎn)地本地人員，導(dǎo)致了接報(bào)案時(shí)客服人員對報(bào)案人口音、出險(xiǎn)地等不熟悉，需客戶多次重復(fù)，耽誤，甚至造成錄入報(bào)案、出險(xiǎn)信息錯誤及調(diào)度查勘失誤等情況，造成客戶體驗(yàn)不佳。網(wǎng)絡(luò)上盛傳的某財(cái)險(xiǎn)公司后援中心“道牙子”報(bào)案錄音，在爆笑之余反映了報(bào)案集中后的缺少人性化的機(jī)械式接報(bào)案帶來的欠佳的客戶體驗(yàn)。

(二)送修資源被濫用，消費(fèi)者權(quán)益被侵犯。

保險(xiǎn)公司為了與4S店、修理廠等渠道進(jìn)行深度合作，充分發(fā)揮利用好保險(xiǎn)公司自身資源優(yōu)勢，都不約而同地加大了車商渠道的投入，從手續(xù)費(fèi)投入到送修資源的利用和配置不斷升級。當(dāng)車輛出險(xiǎn)時(shí)推薦給客戶的4S店、修理廠往往并非是按客戶買車、投保等需求因素，也并非是按距離出險(xiǎn)地遠(yuǎn)近、修車口碑等因素，而是按保險(xiǎn)公司與4S店、修理廠等的合作協(xié)議進(jìn)行推薦的，導(dǎo)致不能就近修車、修理時(shí)間長、修理質(zhì)量不能保證、送修反復(fù)推薦等問題。該問題造成與消費(fèi)者愿望相悖的送修，甚至損害消費(fèi)者的權(quán)益。

(三)車輛事故第一現(xiàn)場查勘率低。

近年來，汽車保有量的快速發(fā)展導(dǎo)致交通事故數(shù)量快速上升、交通擁堵查勘無法及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場、查勘人員不足、快速處理、市場競爭、提高服務(wù)等因素影響，事故第一現(xiàn)場查勘率偏低，甚至對多次出險(xiǎn)和可疑單方事故均不能保證第一現(xiàn)場查勘和復(fù)勘，由于缺乏準(zhǔn)確的第一現(xiàn)場資料，導(dǎo)致事故原因判斷不準(zhǔn)，事故損失過程模糊，損失部位不清，責(zé)任認(rèn)定不明，事故現(xiàn)場的記錄內(nèi)容缺乏真實(shí)性，同時(shí)無法對交警部門作出的責(zé)任認(rèn)定和處理結(jié)果進(jìn)行有效的甄別，從而增大了道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，賠款中“水分”增加。

(四)對4S店及修理廠過度依賴。

4S店、修理廠作為保險(xiǎn)公司重要的車險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)渠道，迫于競爭壓力和人手緊張，有些保險(xiǎn)公司放寬對修理廠的理賠管理要求，賦予修理廠代報(bào)案、代查勘、代定損、代索賠的理賠職能，未能對修理廠從維修資質(zhì)、客戶反饋、維修價(jià)格、代理信用、換件復(fù)檢等全方位進(jìn)行內(nèi)部控制和監(jiān)督，導(dǎo)致產(chǎn)生大量的道德風(fēng)險(xiǎn)和利益漏損，主要表現(xiàn)為：制造虛假賠案、擴(kuò)大損失范圍、更換配件以次充好(“副廠件”代替“正廠件”、“國產(chǎn)件”代替“進(jìn)口件”、“舊件”代替“新件”)、對明顯未損壞的部件進(jìn)行更換、以換代修、可更換的零部件卻更換了總成件甚至根本未更換配件、串通客戶能換不修、以代理業(yè)務(wù)為條件迫使公司接受高額報(bào)價(jià)、收買定損報(bào)價(jià)人員等手段坑害公司利益，謀取非法暴利。

(五)配件價(jià)格本地化工作滯后、且缺乏權(quán)威性。

在車險(xiǎn)事故修理費(fèi)的構(gòu)成中零配件費(fèi)用所占的比例相當(dāng)大(據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)約占70%以上，并且隨人力成本及汽車零配件制造成力提高占比會逐漸升高)，盡管目前各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都在維護(hù)定損系統(tǒng)配件價(jià)格，報(bào)價(jià)工作也實(shí)行了電子化操作和管控，但由于人手緊張，專職報(bào)價(jià)人員嚴(yán)重不足，價(jià)格本地化工作開展不力，零配件價(jià)格數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場變化的需要，加之供應(yīng)渠道不暢，很難實(shí)現(xiàn)報(bào)供結(jié)合，致使所報(bào)價(jià)格缺少權(quán)威性，只能接受4S店或修理廠偏高的價(jià)格或由定損人員無標(biāo)準(zhǔn)地盲目定價(jià)，無形中增加了賠款水分。

(六)人傷案件數(shù)量及案均賠款逐年上升。

隨著各種醫(yī)療藥物及醫(yī)療設(shè)備價(jià)格大幅上漲、人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)逐年提高，導(dǎo)致人傷案件案均賠款每年遞增，醫(yī)療審核人員配備不到位、缺乏專業(yè)知識、工作不負(fù)責(zé)等原因未能及時(shí)開展跟蹤調(diào)查工作，往往對傷者治療情況、個人信息一無所知，加之社會醫(yī)療資源稀缺，醫(yī)院對保險(xiǎn)公司的人傷跟蹤及審核的不配合、傷者維權(quán)意識提高等因素導(dǎo)致在各種人傷案件中存在“搭車開藥”、擅自擴(kuò)大傷殘等級、開具虛假證明(戶籍證明、誤工證明、被扶養(yǎng)人證明等)、涂改醫(yī)療費(fèi)票據(jù)、借訴訟索要精神賠償?shù)痊F(xiàn)象，同時(shí)通過利用各種人傷賠償項(xiàng)目騙賠的案件也時(shí)有發(fā)生。

(七)保險(xiǎn)欺詐未能有效識別。

隨著保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的提高和理賠時(shí)效的進(jìn)一步加快及國家對交通事故的處理模式進(jìn)行了改革，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)騙賠、詐騙等行為缺乏必要的控制機(jī)制，公安、檢察等部門對此的打擊力度出擊不是十分得力，加之保險(xiǎn)公司人才競爭加劇，理賠人員匱乏，理賠人員的技能和經(jīng)驗(yàn)需要進(jìn)一步提高，致使部分人員利用各種手段進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙，使得騙保呈現(xiàn)上升趨勢。

(八)車險(xiǎn)理賠監(jiān)督體系未能建立。

從現(xiàn)有情況看，大多數(shù)保險(xiǎn)公司沒有從理賠監(jiān)督體系的建立上加強(qiáng)對理賠工作的監(jiān)督和控制。一是未能建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，分析車險(xiǎn)理賠過程的各種因素，對可疑案件進(jìn)行核查車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ；二是未能建立健全理賠后監(jiān)督機(jī)制，目前理賠后監(jiān)督形式單一，在檢查方式上現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查也相互脫節(jié)，監(jiān)督無權(quán)威性，缺乏必要的連帶責(zé)任追究制度；三是未能強(qiáng)化外部監(jiān)督機(jī)制，借助第三方調(diào)查力量對理賠內(nèi)部人員進(jìn)行獨(dú)立調(diào)查。

一、保險(xiǎn)“理賠難”問題形成車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 的原因投保人方面車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ，一是保險(xiǎn)客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ，簽約時(shí)草率，對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險(xiǎn)理賠時(shí)產(chǎn)生爭議，引發(fā)賠償糾紛。二是保險(xiǎn)客戶對保險(xiǎn)公司期望過高。一些消費(fèi)者認(rèn)為買了保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可以全賠，而當(dāng)理賠時(shí)往往認(rèn)為保險(xiǎn)公司是強(qiáng)勢，蓄意讓消費(fèi)者不能獲得全賠，從而造成對保險(xiǎn)公司的誤解。三是由于保險(xiǎn)市場是一個信息不對稱的市場，投保人可能無意或故意的不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司不進(jìn)行賠償時(shí)，投保人會存在很大的不滿。保險(xiǎn)公司方面，一是部分保險(xiǎn)公司缺乏對分支機(jī)構(gòu)和人員缺乏有效管理，導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)、核保不嚴(yán)等情況，由于這些業(yè)務(wù)前期埋下的隱患，造成出險(xiǎn)后理賠困難。二是理賠工作與保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展不相配套，公司理賠專業(yè)人才缺乏，現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。三是市場的惡性競爭導(dǎo)致保費(fèi)漏損，保險(xiǎn)公司為了追求利潤而只能拖賠惜賠，竭力擠壓被保險(xiǎn)人的賠款，造成“理賠難”。外部環(huán)境方面，一是相關(guān)法律制度不健全。由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時(shí)間。二是保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的言論泛濫。社會上“投保容易理賠難”的輿論致使群眾一遇到保險(xiǎn)理賠的糾紛就認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的責(zé)任，沒有正確的態(tài)度面對理賠。三是社會監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會監(jiān)督對生活的各個方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險(xiǎn)理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險(xiǎn)評級機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對保險(xiǎn)公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。二、進(jìn)一步解決好理賠難的幾點(diǎn)建議隨著新《保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，進(jìn)一步明確、完善了保險(xiǎn)合同的具體規(guī)定，著重加強(qiáng)了對被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，在一定程度上能減少“理賠難”的問題。但從監(jiān)管層面，可以從以下幾個方面進(jìn)一步解決好“理賠難”問題。(一)加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)建設(shè)一是督促保險(xiǎn)公司完善內(nèi)部管理制度。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理直接影響業(yè)務(wù)質(zhì)量的高低，許多理賠案件的發(fā)生，就是由管理上的漏洞造成的。要督促保險(xiǎn)公司健全內(nèi)控制度，建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。將保險(xiǎn)消費(fèi)者接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評定優(yōu)劣。二是清理保險(xiǎn)條款中各類不合理的霸王條款，減少由于理賠糾紛引起的法律訴訟。三是進(jìn)一步加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理、加大違規(guī)處罰力度逐，增大保險(xiǎn)公司的違規(guī)成本，從源頭上切斷保險(xiǎn)公司主觀上不按合同辦事的動機(jī)。(二)加大信息披露力度一是要加大保險(xiǎn)業(yè)的透明度，對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時(shí)、完整地掌握公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。二是對產(chǎn)、壽險(xiǎn)分別制定詳盡、具體操作性強(qiáng)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，并以規(guī)范性文件的形式發(fā)布；限定各家保險(xiǎn)公司對手續(xù)齊全的賠案及時(shí)賠付的時(shí)間；監(jiān)督檢查各家公司的服務(wù)承諾、索賠須知、賠款計(jì)算方法等內(nèi)容的公開情況，并對社會定期公布。三是建立良好的輿論導(dǎo)向，加強(qiáng)輿論監(jiān)督，使其在理賠中起到促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的作用。(三)提高保險(xiǎn)代理人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，建立保險(xiǎn)代理人誠信體系保險(xiǎn)代理人在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期功不可沒，但由于從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)較低，從業(yè)人員素質(zhì)不高，銷售誤導(dǎo)時(shí)有發(fā)生，不僅損害了廣大投保人的利益，更擾亂了保險(xiǎn)業(yè)的秩序，使人們對我國的保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了懷疑。提高保險(xiǎn)代理人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升代理人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案，完善對代理人的監(jiān)管，是減少保險(xiǎn)糾紛的一個重要方法。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要探索新途徑來增加代理人的歸屬感，比如增加福利、職員制、員工持股等。(四)大力促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展通過專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，負(fù)責(zé)損失檢驗(yàn)和理算工作，既可以使保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理，減少理賠糾紛，又可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái)力。在美國等發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)公估人經(jīng)營的承保和理賠業(yè)務(wù)，占到了全部保險(xiǎn)人理賠和風(fēng)險(xiǎn)評估業(yè)務(wù)的80%，但目前我國保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，整體水平還很低。因此，應(yīng)該通過政策層面創(chuàng)造條件促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展，制定保險(xiǎn)公估的實(shí)施細(xì)則、法規(guī)，對各險(xiǎn)種的公估行為予以具體規(guī)定，將有助于保險(xiǎn)公估行業(yè)的規(guī)范和健康發(fā)展，同時(shí)也能贏得保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對保險(xiǎn)公估人的信賴，減少“理賠難”的問題。(五)加強(qiáng)與公安等司法機(jī)關(guān)的聯(lián)系，打擊保險(xiǎn)騙賠等違法行為由于保險(xiǎn)違法犯罪執(zhí)法力度的不夠，保險(xiǎn)理賠工作的正常秩序受到了較大威脅，騙賠行為屢見不鮮，這對保險(xiǎn)正常理賠造成了很大的影響。執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長了騙賠等保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的形象，客觀上也助長了“理賠難”言論的泛濫。因此應(yīng)加強(qiáng)與公安等司法機(jī)關(guān)的聯(lián)系，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)騙賠等違法行為，以解決“理賠難”問題。

擴(kuò)展閱讀車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ：【保險(xiǎn)】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些"坑"

買車險(xiǎn)對于每個車主來說的話都是比較熟悉不過的事情了車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ，因?yàn)槊磕甓嫉棉k理這件事情。不買車險(xiǎn)車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ，如果出意外的話，就沒有什么保障可言了。從實(shí)際意義上來說。買車險(xiǎn)就等于給車主買了一個保護(hù)傘，聽起來還是蠻不錯的，挺劃算。但是當(dāng)車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 你真正購買起來的時(shí)候，卻覺得力不從心，因?yàn)椴恢涝摓樽约嘿I哪一種劃算一點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)，大家都知道是必須要購買的保險(xiǎn)了，顧名思義就是國家強(qiáng)制車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 你買的保險(xiǎn)。其實(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額真的太少了，最多賠付12.2萬元。這對于不小心碰到了豪車的人來說的話是完全不夠賠的，這就導(dǎo)致車主最終還是要選擇別的適合自己的商業(yè)險(xiǎn)。種類繁多的商業(yè)險(xiǎn)讓許多車主頭疼不已。等等一大堆險(xiǎn)種擺在車主面前，搞得他們眼花繚亂。這些險(xiǎn)種的話都很狹窄，很難理清楚他們跟車損險(xiǎn)之間的界限，買了吧，怕浪費(fèi)。不買了吧，又害怕自己擔(dān)心出事。這是讓車主們左右為難了。

針對這一情況，國家9月19日關(guān)于《實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》將正式落地。這次車險(xiǎn)改革的主基調(diào)就是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，說的直白點(diǎn)就是來解決痛點(diǎn)的。改革后交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度大大提升了。新版交強(qiáng)險(xiǎn)中，死亡傷殘賠付提高到了十八萬，醫(yī)療費(fèi)用升至一點(diǎn)八萬，總計(jì)額度二十萬。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付能力大大提升，為廣大車主也解決了實(shí)際的困難。隨之而來的是商業(yè)車險(xiǎn)。改革后，把各種車險(xiǎn)歸納為統(tǒng)一整體。有預(yù)期，賠付率的65%提高到75%。

如果車主記錄良好，沒有發(fā)生任何責(zé)任事故，下次買保險(xiǎn)就能打折，有原來的一年提高到了三年。可謂是皆大歡喜了。

此次車險(xiǎn)綜合改革主要是為了推動財(cái)險(xiǎn)公司理性經(jīng)營、規(guī)范競爭、合規(guī)銷售理賠、嚴(yán)格管理等目標(biāo)車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ，如果能剔除保險(xiǎn)市場上存在的弊端自然是最好的。改革有利于獲得合法合理的中介收入車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ，規(guī)范財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)管理車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ，減少違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。那么車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ，車險(xiǎn)綜合改革對保險(xiǎn)公司的影響有哪些車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ？

1、 對于保險(xiǎn)公司來說。車險(xiǎn)綜合改革后會出現(xiàn)投保率上升、保額提升的情況，新車增長和檔次提高也會有所對沖。

2、 改革后一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。

3、 隨著市場化競爭的推進(jìn)。許多行業(yè)中優(yōu)勝劣汰的現(xiàn)象日益明顯，會出現(xiàn)中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營困難的情況。

4、 各種違法違規(guī)手段套取費(fèi)用的現(xiàn)象將明顯減少?？梢詼p少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，改善行業(yè)形象。

5、 總的來說。上述這些情況都是車險(xiǎn)綜合改革對保險(xiǎn)公司的影響，但是從總體上來看還是具有一定的正向影響的。市場主體會加劇分化，有些競爭力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營會更加困難，但這是市場機(jī)制下優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。改革將讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)更多賠償責(zé)任，在讓利消費(fèi)者的同時(shí)，保險(xiǎn)公司整體賠付率預(yù)計(jì)將出現(xiàn)一定程度的上升。

以上的就是關(guān)于車險(xiǎn)綜合改革對保險(xiǎn)公司的影響有哪些的內(nèi)容介紹，希望答案有所幫助。

車險(xiǎn)綜合改革車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ，已于9月19日開始實(shí)施！與以往不同車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 的是車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ，這一次不僅改革商車險(xiǎn)，同時(shí)也改革交強(qiáng)險(xiǎn)，并且是多方面的：服務(wù)改革、條款改革、費(fèi)率改革……可以說是車險(xiǎn)史上最大力度的改革車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 了！用戶普遍關(guān)心的條款改革后理賠問題都有哪些？一起看看吧：

1 駕駛證過了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

賠付，新條款約定“無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間”為責(zé)任免除。

2 車輛發(fā)生事故造成了廠家出廠后加裝的配件及裝飾損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付加裝件的損失?

若購買了機(jī)動車損失保險(xiǎn)未附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，不予賠付。若購買了機(jī)動車損失保險(xiǎn)且附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則可以賠付。

3 乘客正在上車過程中，車輛突然起動，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員?

屬于車上人員，發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員都屬于車上人員。

4 投保了車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)，可以多次賠付嗎？

保險(xiǎn)期內(nèi)，累計(jì)賠款金額達(dá)到車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任終止。（保額不是自動恢復(fù)的哦）

5 車輪單獨(dú)被盜保險(xiǎn)公司是否賠付？

不能賠付，因附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)約定“車輪單獨(dú)損失及未發(fā)生全車盜搶，僅車輪單獨(dú)丟失”為責(zé)任免除。

6 投保了絕對免賠率特約險(xiǎn)，如果進(jìn)行賠償計(jì)算？

主險(xiǎn)實(shí)際賠款=按主險(xiǎn)約定計(jì)算的賠償X（1-絕對免賠率）

7 車輛未按規(guī)定檢驗(yàn)，發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

賠付，新條款約定“車輛行駛證、號牌被注銷”為責(zé)任免除。

8 因第三方導(dǎo)致車輛損壞，被保險(xiǎn)人有哪些索賠方式？

1、向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠。

2、向責(zé)任方索賠。

3、代位求償。

9 車輛出險(xiǎn)后，如需施救，保險(xiǎn)公司如何賠付施救費(fèi)用？

對于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付。施救費(fèi)用另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

10 車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？

若購買了機(jī)動車損失保險(xiǎn)未附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款的情況下屬于保險(xiǎn)責(zé)任，予以賠付。若購買了機(jī)動車損失保險(xiǎn)且附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款的情況下，雖然可以降低保費(fèi)，但是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，不予賠付。

11 貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付?

車損險(xiǎn)不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除。橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，正常賠付。

12 王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)險(xiǎn)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？

王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除僅約定了“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除。王某父親家大門損失保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除約定了“被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)損失以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失”為責(zé)任免除。

13 標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？

不是的，車身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除：

一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；

二是因投保人，被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；

三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

14 車輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭牦牛，當(dāng)場死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付牦牛損失？

車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動物走失、飛失，貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故中死亡的2頭牦牛損失。

15 車輛投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？

不賠付，根據(jù)車上貨物責(zé)任免除條款“保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失”，屬于除外責(zé)任。

16 被保險(xiǎn)人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付？

不予賠付，車損險(xiǎn)條款約定“被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車被利用從事犯罪行為”為責(zé)任免除。

17 車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付?

不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。

18 機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用如何核定？

按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用賠償金額。如果投保醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)后，對超出標(biāo)準(zhǔn)的部分也負(fù)責(zé)賠償。

19 車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因?yàn)榇鬅艟€路過載起火燃燒，該車已投保車損險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

不予賠付，車損險(xiǎn)條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的”為責(zé)任免除。

20 車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償?

能，本次綜合改革刪除了本附加險(xiǎn)的“每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額”；但存在下列情況，保險(xiǎn)人不承擔(dān)修理期間費(fèi)用補(bǔ)償：

1、因機(jī)動車損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的事故而致被保險(xiǎn)機(jī)動車的損毀或修理；

2、非在保險(xiǎn)人認(rèn)可的修理廠修理時(shí)，因車輛修理質(zhì)量不合要求造成返修；

3、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)送涎榆囕v送修期間。

21 車輛行駛時(shí)因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付?

賠付，因意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動車直接損失，且不屬于屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍屬于車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。

22 王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付?

23 A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，雙方因交通事故產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險(xiǎn)公司申請賠償？

可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償。

24 A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險(xiǎn)公司申請賠償?

如果A車承保車損險(xiǎn)，且A車及駕駛?cè)藛T無車損險(xiǎn)條款中“責(zé)任免除”所列相關(guān)事項(xiàng)的，可以請求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

25 車輛投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請賠償人傷的全部損失嗎?

不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。

26 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長時(shí)間可以領(lǐng)到賠款?

按照《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。

27 車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，對標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

不賠付，車損險(xiǎn)條款約定“競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損”為責(zé)任免除。

28 王某駕車撞亡一行人后駕車逃逸，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對亡人損失費(fèi)用是否賠付?

保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“交通肇事逃逸”為責(zé)任免除。

29 因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付前擋玻璃損失？

賠付，綜合改革后“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”已并入車損險(xiǎn)主險(xiǎn)范圍內(nèi)。

30 一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

投保了車損險(xiǎn)即可賠付，改革后自燃險(xiǎn)納入車損險(xiǎn)保障范圍，同時(shí)條款將不明原因火災(zāi)納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

校核：小劉

本文內(nèi)容來自“財(cái)稅互動”公眾號，“廣東交警”公眾號對文中觀點(diǎn)保持中立，版權(quán)歸作者所有。

引言

2006年車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ，我國產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)四個主要險(xiǎn)種——車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)1377.96億元車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 ，同比增長24.9%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入車險(xiǎn)綜合改革理賠面臨的困難 的91.3%。

據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%，穩(wěn)居產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月1日實(shí)施以來實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入218.78億元，占7月至12月車險(xiǎn)保費(fèi)收入的39.5%。

目前中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，車險(xiǎn)是投保意識最強(qiáng)的險(xiǎn)種之一。隨著對交通事故第三方受害者賠償標(biāo)準(zhǔn)的提升，除了交強(qiáng)險(xiǎn)外，越來越多的汽車保有者還主動購買了商業(yè)三者險(xiǎn)，甚至自發(fā)地選擇較高的保額。

近幾年，隨著國內(nèi)汽車市場的快速增長和車險(xiǎn)投保意識的逐步提高，中國車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長，到2010年中國汽車保有量將達(dá)6000萬輛，機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入可超過6000億元人民幣。但同時(shí)，中國車險(xiǎn)市場發(fā)展也面臨價(jià)格戰(zhàn)、渠道混亂、理賠漏洞、外資參與不充分等問題。

自2003年車險(xiǎn)管理制度改革實(shí)行以來，2006年車險(xiǎn)市場再次發(fā)生了重大轉(zhuǎn)折。一系列政策和措施的出臺，不僅對當(dāng)前市場具有積極意義，帶來經(jīng)營管理質(zhì)的改變和市場基本面的好轉(zhuǎn)，而且使整個市場站在了一個新的起點(diǎn)，車險(xiǎn)市場發(fā)展進(jìn)入了一個新的階段，將對今后整個行業(yè)的車險(xiǎn)經(jīng)營和市場走向產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

本報(bào)告依據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局、國資委、國家信息中心、國務(wù)院發(fā)展研究中心、中國經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)、中國宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫、萬方數(shù)據(jù)庫、中國社會經(jīng)濟(jì)調(diào)查研究中心、國民經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心、中國保監(jiān)會、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會等提供的大量資料，對我國汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展?fàn)顩r、車險(xiǎn)定價(jià)、汽車保險(xiǎn)的理賠、機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率、機(jī)動車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷、汽車保險(xiǎn)業(yè)的競爭等進(jìn)行了全面分析，并對國際汽車保險(xiǎn)市場進(jìn)行了深入的剖析，是計(jì)劃進(jìn)入汽車保險(xiǎn)行業(yè)和經(jīng)營汽車保險(xiǎn)行業(yè)的企業(yè)和投資機(jī)構(gòu)了解目前中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展動態(tài)，把握發(fā)展趨勢的重要決策依據(jù)之一。

目錄

第一章國外汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展分析7

第一節(jié)發(fā)達(dá)國家汽車保險(xiǎn)共同特點(diǎn)7

第二節(jié)國外汽車保險(xiǎn)規(guī)定分析8

一、德國：柏林保費(fèi)貴新手費(fèi)率高8

二、美國：未婚低齡男性費(fèi)率最高9

三、日本：強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)零利潤9

四、加拿大：周末用車比上班用車保費(fèi)低9

第三節(jié)美國汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展分析10

一、美國的汽車保險(xiǎn)制度10

二、美國汽車保險(xiǎn)簡介16

三、美國強(qiáng)制車險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)與運(yùn)作的幾點(diǎn)啟示17

四、美國汽車保險(xiǎn)反欺詐的經(jīng)驗(yàn)及對我國的啟示21

第四節(jié)德國汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展分析29

一、德國車險(xiǎn)發(fā)展概況29

二、德國汽車保險(xiǎn)無微不至29

三、車險(xiǎn)改革對德國車險(xiǎn)市場的影響31

四、德國機(jī)動車輛法定第三者責(zé)任保險(xiǎn)簡介33

五、德國車險(xiǎn)改革對我們的啟示33

第五節(jié)英國汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展分析35

一、英國汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r35

二、英國車險(xiǎn)市場完全細(xì)分36

三、英國車險(xiǎn)承保的分析及啟示38

第六節(jié)日本汽車保險(xiǎn)市場變革分析42

一、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率、條款自由化42

二、適應(yīng)客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新42

三、打破汽車保險(xiǎn)通過代理店銷售的慣例43

四、應(yīng)用信息技術(shù)的新型服務(wù)迅速發(fā)展43

第七節(jié)韓國車險(xiǎn)費(fèi)率自由化漸變過程及啟示44

一、實(shí)行費(fèi)率自由化的背景44

二、車險(xiǎn)費(fèi)率自由化的過程44

三、車險(xiǎn)費(fèi)率自由化的效用45

四、對我國的啟示45

第二章我國汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的綜合分析47

第一節(jié)汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀47

一、汽車保險(xiǎn)的起源47

二、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟48

三、其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀50

四、對中國汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示51

第二節(jié)2006年我國車險(xiǎn)市場發(fā)展回顧52

一、交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施，車險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)生質(zhì)變52

二、限折令實(shí)行，車險(xiǎn)價(jià)格理性回歸53

三、行業(yè)條款推出，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化體系初步建立54

四、監(jiān)管力度加強(qiáng)，競爭行為更加理性54

五、車險(xiǎn)穩(wěn)居產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種55

第三節(jié)中國機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展分析56

一、從政策層面看56

二、從經(jīng)濟(jì)層面看56

三、從社會層面看57

四、從技術(shù)層面看58

第四節(jié)我國車險(xiǎn)市場發(fā)展存在的問題分析59

一、價(jià)格大戰(zhàn)削弱了行業(yè)盈利能力59

二、渠道混亂增加了不必要的交易費(fèi)59

三、理賠漏洞大造成賠付成本過大60

四、參與不足外資保險(xiǎn)公司貢獻(xiàn)小60

第五節(jié)我國車險(xiǎn)市場化分析62

一、車險(xiǎn)市場化的困境62

二、車險(xiǎn)市場化困境的深層次原因分析63

三、車險(xiǎn)市場化的雙贏策略展望64

第六節(jié)機(jī)動車新報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)對機(jī)動車保險(xiǎn)市場的影響分析73

第七節(jié)交強(qiáng)險(xiǎn)之后的車險(xiǎn)經(jīng)營分析76

第八節(jié)新車險(xiǎn)亮點(diǎn)分析80

一、引導(dǎo)保險(xiǎn)公司“重服務(wù)”80

二、統(tǒng)一條款有利于消費(fèi)者維護(hù)權(quán)益80

三、車險(xiǎn)價(jià)格基本沒有上漲80

四、女性駕駛員享受九五折優(yōu)惠80

五、A、B、C三款均對酒后駕車不賠償80

六、車險(xiǎn)市場不會形成大保險(xiǎn)公司“一統(tǒng)天下”80

第九節(jié)機(jī)動車險(xiǎn)困局及其解決途徑分析81

一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的現(xiàn)狀81

二、綜合環(huán)境質(zhì)量的下降是機(jī)動車輛保險(xiǎn)經(jīng)營效益低下的主要原因82

三、整合保險(xiǎn)資源是解決車險(xiǎn)效益問題的有效捷徑83

第十節(jié)中國汽車保險(xiǎn)市場潛力分析85

一、市場結(jié)構(gòu)85

二、承保狀況85

三、前景展望86

第十一節(jié)我國汽車保險(xiǎn)中介組織發(fā)展?fàn)顩r分析87

一、發(fā)展汽車保險(xiǎn)中介組織的現(xiàn)實(shí)意義87

二、我國汽車保險(xiǎn)中介組織發(fā)展現(xiàn)狀88

三、我國汽車保險(xiǎn)中介組織面臨的問題88

四、發(fā)達(dá)國家汽車保險(xiǎn)中介組織發(fā)展?fàn)顩r89

五、對策建議90

第十二節(jié)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈分析92

一、汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈思維因勢而起92

二、構(gòu)建和諧共贏的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈正逢其時(shí)92

三、打造和諧共贏的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈93

第十三節(jié)汽車保險(xiǎn)實(shí)行免賠額條款的意義分析96

一、免賠額條款產(chǎn)生的背景96

二、國內(nèi)免賠額的典型做法97

三、免賠額條款對汽車保險(xiǎn)發(fā)展的積極意義97

四、保險(xiǎn)公司推行免賠額條款的建議100

第十四節(jié)車險(xiǎn)經(jīng)營中的現(xiàn)實(shí)矛盾分析102

一、車險(xiǎn)經(jīng)營的社會效益與企業(yè)效益之間的矛盾102

二、車險(xiǎn)經(jīng)營中規(guī)模與效益之間的矛盾103

三、車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)性矛盾104

四、車險(xiǎn)經(jīng)營的內(nèi)部矛盾104

第十五節(jié)車險(xiǎn)代理渠道發(fā)展的問題及對策分析105

一、車險(xiǎn)市場代理渠道的現(xiàn)狀及問題105

二、原因分析及對策建議106

第十六節(jié)經(jīng)營機(jī)動車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范分析108

一、車險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的防范108

二、車險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)及防范110

第三章我國車險(xiǎn)定價(jià)分析114

第一節(jié)我國車險(xiǎn)定價(jià)發(fā)展現(xiàn)狀114

第二節(jié)我國車險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析115

一、車損險(xiǎn)足額保險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析115

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析116

第三節(jié)完善我國車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的建議116

一、促進(jìn)市場的充分競爭116

二、提高精算水平117

三、加強(qiáng)信息披露117

四、進(jìn)行具體調(diào)整117

第四章我國汽車保險(xiǎn)的理賠分析118

第一節(jié)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)分析118

一、國際成熟保險(xiǎn)市場汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的模式及特點(diǎn)118

二、當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場汽車?yán)碣r服務(wù)的模式及其利弊分析119

三、我國保險(xiǎn)市場環(huán)境的變化對汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的變革要求121

四、發(fā)展我國車險(xiǎn)公估業(yè)的對策122

第二節(jié)影響理賠服務(wù)的因素分析124

一、保險(xiǎn)公司層面的原因124

二、客戶層面的原因125

三、社會層面的原因125

第三節(jié)機(jī)動車輛險(xiǎn)賠付率高的原因分析126

一、機(jī)動車輛險(xiǎn)的經(jīng)營現(xiàn)狀126

二、車險(xiǎn)賠付率高的原因分析126

三、降低車險(xiǎn)賠付率的對策128

第四節(jié)車險(xiǎn)理賠的全新模式分析130

第五節(jié)車險(xiǎn)理賠外包的意義分析131

第五章我國機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)分析134

第一節(jié)機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)的區(qū)別分析134

一、目的、功能不同134

二、性質(zhì)不同134

三、實(shí)施方式不同134

四、責(zé)任范圍不同134

五、責(zé)任限額不同135

六、索賠主體不同135

七、條款、費(fèi)率制定方式不同136

八、輔助補(bǔ)償制度設(shè)置不同136

九、其他區(qū)別136

第二節(jié)交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動車商業(yè)三者險(xiǎn)中的“責(zé)任”關(guān)系問題137

一、交通事故責(zé)任不等于交通事故民事賠償責(zé)任137

二、交通事故行政責(zé)任的承擔(dān)主體138

三、交通事故民事賠償責(zé)任的承擔(dān)主體139

四、交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動車商業(yè)三者險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人范圍不同140

五、結(jié)論141

第三節(jié)機(jī)動車三責(zé)險(xiǎn)的制度體系分析142

一、機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)的歷史演變142

二、道交法確立法定賠償規(guī)則143

三、實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營144

四、實(shí)行強(qiáng)制締約制度145

五、確立保險(xiǎn)人對第三人的保護(hù)義務(wù)146

六、設(shè)立道路交通事故社會救助基金147

第四節(jié)機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的制度分析148

一、機(jī)動車強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)的定位與功能148

二、機(jī)動車強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)的經(jīng)營原則與模式149

三、機(jī)動車強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)制度法律關(guān)系分析150

四、機(jī)動車強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)相關(guān)配套制度構(gòu)建151

五、《條例》(草案)綜合評介與制度構(gòu)建的基本路向153

第六章我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率分析155

第一節(jié)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的利弊分析155

一、車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的有利因素155

二、車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的不利因素157

第二節(jié)機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率問題分析159

一、機(jī)動車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問題及原因159

二、機(jī)動車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)正?；拇胧?60

第三節(jié)加快我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的進(jìn)程162

一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端162

二、實(shí)施機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的背景164

三、推進(jìn)機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的幾點(diǎn)建議164

第七章我國機(jī)動車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展分析168

第一節(jié)我國機(jī)動車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷的現(xiàn)狀及問題168

一、企業(yè)信息化問題168

二、市場成熟問題168

三、電子金融化問題169

四、法制化建設(shè)問題169

第二節(jié)發(fā)展我國機(jī)動車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷的對策分析170

一、靜態(tài)信息服務(wù)階段的對策170

二、動態(tài)信息服務(wù)階段的對策170

三、在線交易階段的對策171

第三節(jié)我國機(jī)動車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展趨勢分析172

一、專一化趨勢172

二、融合化趨勢172

三、國際化趨勢172

第八章我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的競爭分析174

第一節(jié)當(dāng)前車險(xiǎn)市場競爭特點(diǎn)及對策分析174

一、車險(xiǎn)市場改革過程與競爭特點(diǎn)174

二、當(dāng)前車險(xiǎn)市場惡性價(jià)格競爭成因分析175

三、過度競爭對車險(xiǎn)市場效率和社會福利的影響177

四、對策與建議179

第二節(jié)車險(xiǎn)價(jià)格競爭成因分析182

第三節(jié)車險(xiǎn)放開經(jīng)營后的競爭成本與營銷機(jī)制分析184

一、營銷成本迅速增加，車險(xiǎn)有成為利潤漏洞的危險(xiǎn)184

二、創(chuàng)新營銷模式是車險(xiǎn)放開經(jīng)營的必由之路186

三、建立車險(xiǎn)新型營銷機(jī)制的思考187

第四節(jié)寡頭壟斷競爭中車險(xiǎn)價(jià)格行為的實(shí)證分析189

一、當(dāng)前我國產(chǎn)險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)分析189

(一)市場集中度189

(二)產(chǎn)品差異化189

(三)市場進(jìn)入壁壘189

二、車險(xiǎn)價(jià)格競爭的實(shí)證分析190

(一)車險(xiǎn)市場化進(jìn)程中總體費(fèi)率持續(xù)走低191

(二)車險(xiǎn)市場化進(jìn)程中各公司車險(xiǎn)費(fèi)率出現(xiàn)分化191

(三)車險(xiǎn)市場化進(jìn)程中定價(jià)模式以規(guī)模導(dǎo)向?yàn)橹?91

(四)車險(xiǎn)價(jià)格競爭：領(lǐng)導(dǎo)者——跟隨者模式初步顯現(xiàn)192

三、當(dāng)前車險(xiǎn)“價(jià)格戰(zhàn)”的對策193

(一)逐步建立戰(zhàn)略導(dǎo)向的車險(xiǎn)定價(jià)模式193

(二)重建行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率和附加費(fèi)率的車險(xiǎn)組合價(jià)格體系193

(三)引導(dǎo)和調(diào)控車險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)者——跟隨者競爭模式194

第五節(jié)車輛險(xiǎn)市場價(jià)格競爭與非價(jià)格競爭趨勢分析194

一、車輛險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革勢在必行194

二、車輛險(xiǎn)市場價(jià)格競爭的有限性196

三、非價(jià)格競爭與集約化經(jīng)營趨勢198

第九章機(jī)動車輛保險(xiǎn)代理高回扣問題分析200

第一節(jié)我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀200

一、高回扣導(dǎo)致機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損200

二、機(jī)動車輛保險(xiǎn)代理的利潤分析200

第二節(jié)保險(xiǎn)公司解決機(jī)動車輛保險(xiǎn)代理高回扣問題采取的措施分析201

一、聯(lián)合自律201

二、汽車保險(xiǎn)服務(wù)“超市”202

第三節(jié)針對機(jī)動車輛保險(xiǎn)代理高回扣問題應(yīng)采取的解決方式203

一、上調(diào)機(jī)動車輛保險(xiǎn)代理費(fèi)率203

二、有效監(jiān)管203

三、機(jī)動車輛保險(xiǎn)代理渠道專業(yè)化203

四、發(fā)展機(jī)動車輛保險(xiǎn)的直銷業(yè)務(wù)203

五、大力發(fā)展機(jī)動車輛保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)204

第十章我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)招投標(biāo)過程中存在的問題及對策205

第一節(jié)當(dāng)前我國車險(xiǎn)招投標(biāo)中存在的主要問題分析205

一、招標(biāo)目的不明確205

二、中間人的不規(guī)范運(yùn)作205

三、保險(xiǎn)人競爭不夠理性206

四、標(biāo)書內(nèi)容不規(guī)范206

五、評標(biāo)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)206

第二節(jié)車險(xiǎn)招投標(biāo)不規(guī)范操作造成的后果207

第三節(jié)規(guī)范我國車險(xiǎn)招投標(biāo)的對策208

附錄：機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動暫行辦法210

圖表目錄

圖表1美國汽車保險(xiǎn)反欺詐基本框架

圖表2美國部分州的保險(xiǎn)反欺詐立法要求對比

圖表3美國保險(xiǎn)公司常用的反欺詐方法

圖表42006年我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

圖表52004-2006年我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入圖

圖表62000-2006年中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)

圖表72000-2006年中國車險(xiǎn)保費(fèi)收入及賠付

圖表82006年車險(xiǎn)市場戰(zhàn)略群組分析（1）

圖表92006年車險(xiǎn)市場戰(zhàn)略群組分析（2）

圖表10汽車保險(xiǎn)費(fèi)的發(fā)展

圖表11個別亞洲市場汽車損失率

圖表12某財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司一份2003年11月25日承保的私家車保單出險(xiǎn)情況的部分記錄

圖表13某保險(xiǎn)公司機(jī)動車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況

圖表14兩個保險(xiǎn)公司自律公約的支付矩陣

圖表15小雞博弈支付矩陣

圖表16非壽險(xiǎn)市場監(jiān)督的基本態(tài)度

圖表17兩個保險(xiǎn)公司第二次博弈的支付矩陣

圖表182004年我國前五位產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場份額表

圖表191997-2004年深圳市車險(xiǎn)綜合費(fèi)率變動情況

圖表201997-2004年深圳市場主要產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)變動情況

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