車(chē)主未按照法律的規(guī)定交納交強(qiáng)險(xiǎn)，由機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或者管理人在相當(dāng)于強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)按照損失先行賠償，在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)賠付責(zé)任，超出保險(xiǎn)責(zé)任限額的部分實(shí)行過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，即被告應(yīng)當(dāng)按照交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任限額予以賠償，超出部分再按責(zé)任比例賠償。

1、《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 ；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：（一）機(jī)動(dòng)車(chē)之間發(fā)生交通事故的，由有過(guò)錯(cuò)的一方承擔(dān)賠償責(zé)任保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 ；雙方都有過(guò)錯(cuò)的，按照各自過(guò)錯(cuò)的比例分擔(dān)責(zé)任?！北緱l實(shí)行的是無(wú)過(guò)錯(cuò)賠付責(zé)任原則，在交強(qiáng)險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)優(yōu)先不按責(zé)任比例賠償受害人。

2、被告未對(duì)肇事車(chē)輛交納交強(qiáng)險(xiǎn)，屬違法行為，根據(jù)《道路交通安全法》等相關(guān)規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)必須交納交強(qiáng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 我們認(rèn)為該部分損失應(yīng)當(dāng)由未盡法定投保義務(wù)的對(duì)方承擔(dān)，被告侵害了原告在交通事故發(fā)生后依法應(yīng)得利益，構(gòu)成侵權(quán)。按照侵權(quán)的構(gòu)成要件分析，被告存在違反法定投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的義務(wù)，而且對(duì)這種違反義務(wù)李某在主觀上是存在過(guò)錯(cuò)的，從因果關(guān)系看，正是由于原告的未履行法定投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的義務(wù)，造成了交通事故損害發(fā)生后，不能得到法定的在機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)的無(wú)過(guò)錯(cuò)補(bǔ)償，反過(guò)來(lái)看，按照法律規(guī)定投保了機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)，徐某的上述保險(xiǎn)賠償損失便不會(huì)發(fā)生。

3、設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的目的在于通過(guò)保險(xiǎn)這種分散風(fēng)險(xiǎn)的方式使受害人能夠得到及時(shí)、便捷的賠償，而保險(xiǎn)責(zé)任的成立必須以機(jī)動(dòng)車(chē)投保為前提，且投保強(qiáng)制險(xiǎn)又系機(jī)動(dòng)車(chē)所有人的法定義務(wù)，沒(méi)有任何可選擇性。機(jī)動(dòng)車(chē)輛所有人應(yīng)履行投保交強(qiáng)險(xiǎn)的法定義務(wù)，以充分保護(hù)受害人依法獲得賠償，促進(jìn)道路交通安全，這也是《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的要求和目的。在本案例中，被告沒(méi)有履行法定義務(wù)，致使原告無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司的賠償。因此，被告應(yīng)當(dāng)為其保險(xiǎn)過(guò)錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任，彌補(bǔ)原告應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)公司獲得的賠償，即被告應(yīng)當(dāng)按照交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任限額予以賠償，超出部分再按責(zé)任比例賠償。

我們認(rèn)為，作為機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或管理人必須依法投保交強(qiáng)險(xiǎn)，未投保交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)生交通事故的，應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或管理人在相當(dāng)于交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)先行承擔(dān)賠償責(zé)任后，再按照事故責(zé)任比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這樣才符合《道路交通安全法》第76條的立法精神和保護(hù)交通事故受害人的立法宗旨。

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買(mǎi)，哪個(gè)好，手把手教保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 你避開(kāi)保險(xiǎn)的這些"坑"

機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)理賠案例分析

關(guān)于投保人可以通過(guò)保險(xiǎn)公司熱線(xiàn)服務(wù)報(bào)案保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 ，這是辦理異地車(chē)險(xiǎn)理賠必走保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 的流程，關(guān)系到車(chē)主是否可以享受到理賠服務(wù)，報(bào)案時(shí)間的早晚，也會(huì)直接影響到理賠時(shí)間的快慢。那么，下面是保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 我為大家整理的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)理賠案例分析，歡迎大家參考學(xué)習(xí)。

被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)(一)

案例

某廠(chǎng)與某保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 了機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)合同，投保險(xiǎn)種為車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該廠(chǎng)駕駛員駕駛所投保的車(chē)輛發(fā)生重大交通事故，賠償被害人 15.6 萬(wàn)余元。該投保車(chē)輛核定載重量為 10 噸，發(fā)生事故時(shí)，該車(chē)卻載重至 48 噸。主管部門(mén)依據(jù)《道路交通事故處理辦法》作出交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定駕駛員因違章超載剎車(chē)失效，造成事故，負(fù)全部責(zé)任。事后，該廠(chǎng)依據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠。該廠(chǎng)訴至法院，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院判決

一審法院認(rèn)為，該廠(chǎng)與保險(xiǎn)公司簽訂的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同，為有效合同。保險(xiǎn)車(chē)輛雖在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生交通事故造成損失，但車(chē)輛裝載不符合規(guī)定，該廠(chǎng)要求保險(xiǎn)公司支付賠償保險(xiǎn)損失的理由不能成立，不予支持。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第三十六條之規(guī)定，判決駁回該廠(chǎng)要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)損失的訴訟請(qǐng)求。

該廠(chǎng)不服，上訴至二審法院。二審法院在審理過(guò)程中，雙方和解，該廠(chǎng)撤回上訴。

審判評(píng)析

這是一起保險(xiǎn)合同糾紛案。該廠(chǎng)以投保單的形式提出了保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)公司承保，雙方并就保險(xiǎn)的條款達(dá)成了協(xié)議，故雙方之間保險(xiǎn)合同關(guān)系成立。保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任是本案的焦點(diǎn)。筆者認(rèn)為，無(wú)論從現(xiàn)行的法律規(guī)定，還是法理上分析，保險(xiǎn)公司均有權(quán)拒賠。

一、保險(xiǎn)公司已就保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款盡到明確說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款生效

依據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條第一款、第十七條之規(guī)定，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容應(yīng)負(fù)向投保人說(shuō)明的義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)明確說(shuō)明，否則，責(zé)任免除條款不產(chǎn)生法律效力。因此保險(xiǎn)人是否就免除責(zé)任的條款盡到了明確說(shuō)明義務(wù)，是保險(xiǎn)人將來(lái)能否援引該免責(zé)條款抗辯的前提條件。本案被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人簽訂的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同背面所附的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款中 “ 責(zé)任免除 ” 部分及投保人、被保險(xiǎn)人違反法定、約定的義務(wù)時(shí)保險(xiǎn)人 “ 有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同 ” 的約定，均應(yīng)是保險(xiǎn)合同中有關(guān)保險(xiǎn)人的免責(zé)條款(其中也包括保險(xiǎn)合同的約定解除權(quán))。上述條款，通過(guò)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單中的 “ 明示告知 ” 以及被保險(xiǎn)人在投保單中 “ 對(duì)責(zé)任免除和被保險(xiǎn)人義務(wù)條款明確無(wú)誤 ” 的表示表明保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 ：被上訴人在訂立該保險(xiǎn)合同時(shí)，已經(jīng)就保險(xiǎn)合同的條款特別是責(zé)任免除部分盡到了明確說(shuō)明的義務(wù)。因此，免責(zé)條款產(chǎn)生法律效力。

筆者認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)，實(shí)際上給保險(xiǎn)人提出了超出一般人可以預(yù)見(jiàn)的注意義務(wù)，目的`似乎在于充分保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。但從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展及保險(xiǎn)實(shí)踐的操作看，此規(guī)定大有需要探討之處。對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行 “ 說(shuō)明 ” 似可操作，但如何做到使投保人或被保險(xiǎn)人 “ 明確 ” 在實(shí)踐中較難衡量。因?yàn)槭欠窬秃贤臈l款明確，應(yīng)該以投保人或被保險(xiǎn)人主觀判斷作為標(biāo)準(zhǔn)，讓保險(xiǎn)人以證據(jù)去證實(shí)投保人或被保險(xiǎn)人主觀狀態(tài)，似乎強(qiáng)人所難，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)也是不公平的。既然法律設(shè)置了對(duì)保險(xiǎn)條款有歧義時(shí)可以援用對(duì)保險(xiǎn)人不利的解釋?zhuān)坪醪粦?yīng)再以是否明確作為合同條款產(chǎn)生效力與否的依據(jù)。

二、保險(xiǎn)人不利解釋條款并非只要被保險(xiǎn)人對(duì)合同條款提出異議就援用

本案雙方在保險(xiǎn)條款中明確約定： “ 保險(xiǎn)車(chē)輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài) ” ，同時(shí)約定 “ 在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)批改 ” ，并且約定被保險(xiǎn)人不履行規(guī)定義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同。上述約定既然已經(jīng)成為保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，雙方當(dāng)事人就應(yīng)受其約束。從其內(nèi)容上看，上述條款不僅僅規(guī)定了被保險(xiǎn)人的義務(wù)， “ 保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同 ” 的約定，同時(shí)也應(yīng)是保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人不履行上述義務(wù)時(shí)免除責(zé)任的條款。關(guān)于車(chē)輛裝載問(wèn)題，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《中華人民共和國(guó)道路交通管理?xiàng)l例》第三十條明確規(guī)定 “ 不準(zhǔn)超過(guò)行駛證上核定的載重量 ” ，該規(guī)定為行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，通常人們是應(yīng)當(dāng)是明知的，特別是本案司機(jī)作為專(zhuān)業(yè)駕駛?cè)藛T，對(duì)車(chē)輛的裝載規(guī)定更應(yīng)明確，故保險(xiǎn)條款第二十五條關(guān)于車(chē)輛裝載的約定并非不明確或不好操作。因此，被保險(xiǎn)人認(rèn)為屬于雙方對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋有爭(zhēng)議，法院應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋的理由不能成立。

三、被保險(xiǎn)人負(fù)有保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)及時(shí)通知的義務(wù)

從被保險(xiǎn)人車(chē)輛行駛證上看，投保車(chē)輛的核定載重量為 10 噸，其卻故意違反行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，嚴(yán)重超載至 48 噸，導(dǎo)致交通事故的發(fā)生，且此為交通事故發(fā)生的惟一原因(駕駛員已受刑事追究)，該嚴(yán)重超載行為一方面為違反《中華人民共和國(guó)道路交通管理?xiàng)l例》的違法行為，另一方面也是違反雙方所簽訂的保險(xiǎn)合同的違約行為。合同中已約定了此種情況下保險(xiǎn)人應(yīng)免責(zé)，且依照保險(xiǎn)法第三十六條的規(guī)定，在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。本案被保險(xiǎn)人嚴(yán)重超載運(yùn)輸增加了保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)事故的發(fā)生，且未履行通知義務(wù)，保險(xiǎn)人就該保險(xiǎn)事故不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，應(yīng)考慮到保險(xiǎn)人的利益以合理地調(diào)整保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。因此保險(xiǎn)法設(shè)置了被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，以便保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)或增收保險(xiǎn)費(fèi)，否則，保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加所引起的損失，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。按現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定理解，危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)似為約定義務(wù)而非法定義務(wù)，此條規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)人似有不公平之處，筆者認(rèn)為，應(yīng)將此項(xiàng)義務(wù)修改為投保人或被保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。

被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)(二)

案例：

福建省永定縣法院審理了一起因投保人未履行通知義務(wù)而遭保險(xiǎn)公司拒賠的保險(xiǎn)合同糾紛案，依法判決駁回原告羅某要求被告某保險(xiǎn)公司賠償其投保車(chē)輛損失 6 萬(wàn)元的訴訟請(qǐng)求。

1999 年 12 月，原告羅某購(gòu)買(mǎi)了一輛貨車(chē)，購(gòu)車(chē)后在某保險(xiǎn)公司上了車(chē)輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為 1 年。 4 個(gè)月后，羅某將該車(chē)轉(zhuǎn)讓給廣東的張某，并在交警部門(mén)辦理過(guò)戶(hù)(遷出)登記手續(xù)。隨后羅某隨車(chē)前往廣東協(xié)助張某辦理車(chē)輛過(guò)戶(hù)(遷入)登記手續(xù)時(shí)，發(fā)生了交通事故，造成兩人死亡，車(chē)輛嚴(yán)重?fù)p壞。事發(fā)后，羅某要求保險(xiǎn)公司賠償損失，保險(xiǎn)公司以車(chē)輛轉(zhuǎn)讓車(chē)主未事先履行通知義務(wù)為由拒絕賠償，羅某遂訴至法院。法院經(jīng)審理認(rèn)為，投保車(chē)輛從交易之日起，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任已轉(zhuǎn)移給張某。羅某與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同約定 “ 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先通知保險(xiǎn)人并辦理相關(guān)手續(xù)。被保險(xiǎn)人如不履行上述規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同 ” 。但羅某并未履行 “ 事先通知 ” 保險(xiǎn)人的義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕羅某提出的索賠請(qǐng)求。

點(diǎn)評(píng)：

中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第三十四條明確規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。同時(shí)，《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》第二十三條也規(guī)定： “ 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人或變更用途，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。 ” 根據(jù)以上條款，被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)賣(mài)車(chē)輛應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人。本案的關(guān)鍵是羅某應(yīng)當(dāng)在何時(shí)通知保險(xiǎn)公司。羅某在交警部門(mén)辦理完畢過(guò)戶(hù)(遷出)登記手續(xù)，此時(shí)機(jī)動(dòng)車(chē)的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到新的車(chē)主張某，張某成為新的機(jī)動(dòng)車(chē)所有人，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任已轉(zhuǎn)移給張某。根據(jù)我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)登記辦法的規(guī)定：已辦理轉(zhuǎn)出登記的機(jī)動(dòng)車(chē)，機(jī)動(dòng)車(chē)所有人應(yīng)當(dāng)自辦結(jié)轉(zhuǎn)出登記之日起九十日內(nèi)，填寫(xiě)《機(jī)動(dòng)車(chē)登記申請(qǐng)表》，向轉(zhuǎn)入地車(chē)輛管理所申請(qǐng)轉(zhuǎn)入登記，并交驗(yàn)車(chē)輛。據(jù)此可以看出，機(jī)動(dòng)車(chē)遷出手續(xù)辦理完畢就已經(jīng)完成了機(jī)動(dòng)車(chē)輛所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，所以原車(chē)主羅某應(yīng)當(dāng)在辦理上述手續(xù)之前通知保險(xiǎn)公司。由于羅某沒(méi)有告知保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)合同的變更，在機(jī)動(dòng)車(chē)所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移以后發(fā)生的損失不能依據(jù)原來(lái)的保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司索賠。

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車(chē)險(xiǎn)的快速發(fā)展目前占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的70%保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 ，對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 了重大影響。汽車(chē)保險(xiǎn)是中國(guó)最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類(lèi)型。每個(gè)車(chē)主都必須了解一些情況。接下來(lái)，我給大家舉幾個(gè)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠的經(jīng)典案例與大家一起分析。

車(chē)險(xiǎn)案例分析1:司機(jī)因駕車(chē)撞死藏獒索賠30萬(wàn)元。

維權(quán)時(shí)間:年12月。維權(quán)地點(diǎn):鄞州區(qū)法院

維權(quán)理由:索賠30萬(wàn)元

開(kāi)車(chē)不小心撞死了一只藏獒，狗的主人向司機(jī)索賠30萬(wàn)元。為什么一只只花了8萬(wàn)買(mǎi)的狗，最后卻增值到了30萬(wàn)？這個(gè)損失金額應(yīng)該如何確定？昨天，鄞州區(qū)人民法院通報(bào)了這樣一起交通事故責(zé)任糾紛案件。

狗的主人索賠30萬(wàn)元。

事情應(yīng)該從去年4月下旬的一天開(kāi)始。老劉(化名)是一輛重型半掛牽引車(chē)的司機(jī)。那天，他像往常一樣開(kāi)車(chē)去送貨。在路過(guò)鄞州區(qū)某小區(qū)入口準(zhǔn)備轉(zhuǎn)彎時(shí)，一只藏獒和老劉的車(chē)突然出現(xiàn)在他面前，同向奔跑。老劉避不開(kāi)打了它，藏獒當(dāng)場(chǎng)死亡。

“怎么了保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 ！?"事故發(fā)生后，狗的主人老葉(化名)迅速跑了過(guò)去。那時(shí)，他忙于工作，沒(méi)有看他的狗。我沒(méi)想到狗要過(guò)一段時(shí)間才會(huì)死。之后，交警部門(mén)認(rèn)定，本次事故由老劉負(fù)主要責(zé)任，老葉負(fù)本次事故的次要責(zé)任。責(zé)任明確，但因賠償金額問(wèn)題，雙方意見(jiàn)不一。老葉說(shuō)，他6年前花8萬(wàn)元買(mǎi)下了這只藏獒，當(dāng)時(shí)是一只小狗，但養(yǎng)了6年，已經(jīng)變成了一只成年藏獒，價(jià)格不能用8萬(wàn)元來(lái)衡量。他估計(jì)這只成年藏獒現(xiàn)在應(yīng)該值30萬(wàn)元。

由于雙方缺乏協(xié)調(diào)，老葉將車(chē)主老劉及車(chē)輛投保的保險(xiǎn)公司訴至法院。

這30萬(wàn)是怎么算出來(lái)的？

庭審中，如何鑒定這只藏獒的價(jià)值成為雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。原告老葉認(rèn)為其共遭受損失30萬(wàn)元。他是怎么得到這30萬(wàn)元的？老葉說(shuō)，當(dāng)時(shí)買(mǎi)幼犬的時(shí)候，價(jià)格是8萬(wàn)元，6年的飼養(yǎng)成本是12萬(wàn)元，而成年藏獒會(huì)有相應(yīng)的增值，增值價(jià)格是10萬(wàn)元，三者相加可以獲得30萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)損失。

但被告保險(xiǎn)公司認(rèn)為，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司對(duì)藏獒進(jìn)行了定損，當(dāng)時(shí)定損價(jià)僅為1.5萬(wàn)元，不應(yīng)以30萬(wàn)元計(jì)算。

法院最終判決藏獒價(jià)格為8萬(wàn)元。

經(jīng)審理，法院認(rèn)為:被告人老劉駕駛不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車(chē)上路行駛，駕駛時(shí)不慎。當(dāng)他所駕駛的車(chē)輛旁邊同向奔跑的大狗藏獒被提前發(fā)現(xiàn)時(shí)，他在未采取避讓措施的情況下右轉(zhuǎn)，其過(guò)錯(cuò)行為是造成本次事故的主要原因，應(yīng)承擔(dān)本次事故的主要責(zé)任；但原告允許其所有的大型犬藏獒單獨(dú)外出，已經(jīng)違反了《寧波市限制養(yǎng)犬條例》“烈性犬、大型犬必須拴養(yǎng)或圈養(yǎng)”的規(guī)定，其過(guò)錯(cuò)行為是本次事故的次要原因，應(yīng)承擔(dān)本次事故的次要責(zé)任。

至于如何確定原告的損失，由于交通事故中死亡的藏獒已經(jīng)不存在，經(jīng)調(diào)查也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)藏獒的價(jià)值進(jìn)行鑒定或評(píng)估，所以只能參照市場(chǎng)來(lái)確定死亡藏獒的價(jià)值。根據(jù)法院對(duì)專(zhuān)門(mén)飼養(yǎng)藏獒的養(yǎng)殖場(chǎng)和個(gè)人的調(diào)查走訪(fǎng)，成年藏獒的價(jià)格不一定比小藏獒高。具體來(lái)說(shuō)，普通成年藏獒根據(jù)品種、血統(tǒng)、體型、毛色、頭門(mén)，價(jià)格一般在每只7萬(wàn)元左右。原告藏獒于2008年以8萬(wàn)元的價(jià)格購(gòu)得。因原告無(wú)有效證據(jù)證明藏獒為優(yōu)良品種，結(jié)合原告購(gòu)買(mǎi)的小藏獒價(jià)格和市場(chǎng)上普通成年藏獒價(jià)格，判定原告因本次交通事故中藏獒死亡造成的經(jīng)濟(jì)損失為8萬(wàn)元。

法院一審判決被告保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)賠償限額內(nèi)先行賠付共計(jì)4000元，交強(qiáng)險(xiǎn)外損失76000元的70%為53200元，由被告老劉承擔(dān)。

車(chē)險(xiǎn)案例分析2:車(chē)險(xiǎn)損失和玻璃險(xiǎn)有什么區(qū)別？

對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，汽車(chē)給他們的生活帶來(lái)了便利。然而，除了便利之外，車(chē)主也有自己的煩惱，一是停車(chē)難，二是停車(chē)后汽車(chē)面臨的意外損壞和賠償煩惱。這里有一些關(guān)于停車(chē)損壞和索賠的問(wèn)題，汽車(chē)保險(xiǎn)會(huì)和你談?wù)劇?/p>

前段時(shí)間，曹先生把車(chē)停在路邊。結(jié)果回來(lái)后發(fā)現(xiàn)玻璃、玻璃導(dǎo)槽、亮條和上面的油漆都被什么東西撬了，于是向保險(xiǎn)公司報(bào)案。但在確定損害時(shí)與保險(xiǎn)公司存在歧義:保險(xiǎn)公司認(rèn)為玻璃損失只能單獨(dú)按照玻璃損害保險(xiǎn)賠償，而曹先生則認(rèn)為不僅玻璃受損，他的其他損失也要按照盜竊險(xiǎn)或車(chē)損險(xiǎn)賠償。

經(jīng)核實(shí)，得知曹先生購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)、三通險(xiǎn)等各種車(chē)險(xiǎn)，不包括免賠額險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、單獨(dú)玻璃破損險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、入室盜竊險(xiǎn)等。他認(rèn)為自己購(gòu)買(mǎi)了全額車(chē)險(xiǎn)，沒(méi)有免賠額保險(xiǎn)，且損害事實(shí)清楚一致，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償自己的玻璃等車(chē)損。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為汽車(chē)只能單獨(dú)按玻璃破碎險(xiǎn)賠償。

保險(xiǎn)公司的理由如下:

1.這起事故顯然不適用于盜竊救援。保險(xiǎn)合同規(guī)定，盜竊救援的首要條件是整車(chē)已經(jīng)被盜。在這種情況下，被保險(xiǎn)人的車(chē)輛本身并沒(méi)有被盜。

2.車(chē)損險(xiǎn)不適用于本次事故，因?yàn)楸I竊、撬竊行為并非合同約定的“保險(xiǎn)事故”。

分析:

實(shí)際上，爭(zhēng)議的產(chǎn)生主要是因?yàn)椴芟壬鷮?duì)玻璃破碎險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)的理解不是很清楚。

其實(shí)玻璃保險(xiǎn)的全稱(chēng)是玻璃破碎險(xiǎn)，是指因停放和使用造成的玻璃損壞。這種保險(xiǎn)是專(zhuān)門(mén)為前后玻璃和車(chē)窗玻璃設(shè)計(jì)的，所以 車(chē)燈 或 后視鏡 的單獨(dú)破損是免責(zé)的，保險(xiǎn)公司不需要賠付。此外，如果玻璃破損是車(chē)內(nèi)物體造成的，也屬于免責(zé)范圍。只有由事故造成的玻璃損壞才由汽車(chē)損壞保險(xiǎn)承保。

汽車(chē)保險(xiǎn)案例分析3:

案例:2002年10月18日，某科技公司將其所有車(chē)輛向某保險(xiǎn)公司投保車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)等保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間為2002年10月19日至2003年10月17日，其中盜竊險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元。2003年2月5日晚，司機(jī)王將車(chē)停放在某物業(yè)公司管理的汽車(chē)停車(chē)場(chǎng)，交由停車(chē)場(chǎng)保管。停車(chē)場(chǎng)把“取車(chē)證”交給了司機(jī)。第二天早上，王去取車(chē)時(shí)，發(fā)現(xiàn)車(chē)被偷了，停車(chē)場(chǎng)也出示了證明車(chē)是在他的停車(chē)場(chǎng)被偷的證據(jù)。然后向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。三個(gè)月后，公安機(jī)關(guān)證明未能破案。被保險(xiǎn)人某科技公司根據(jù)車(chē)輛保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同向被保險(xiǎn)人某科技公司支付了32萬(wàn)元的盜竊保險(xiǎn)賠償金。同時(shí)，某科技公司還向保險(xiǎn)公司出示了股權(quán)轉(zhuǎn)讓書(shū)，將車(chē)下32萬(wàn)元股權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司隨后向法院提起訴訟，要求停車(chē)場(chǎng)賠償車(chē)底損失32萬(wàn)元。停車(chē)場(chǎng)認(rèn)為:1。保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)向停車(chē)場(chǎng)索賠。2.因停車(chē)場(chǎng)不收取車(chē)輛保管費(fèi)，車(chē)輛保管合同免費(fèi)，停車(chē)場(chǎng)不承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院認(rèn)為:1 .保險(xiǎn)公司依法取得代位求償權(quán)，有權(quán)向有過(guò)錯(cuò)的第三人追償。2.車(chē)主將車(chē)停在物業(yè)公司管理的停車(chē)場(chǎng)，停車(chē)場(chǎng)還出示了“取車(chē)證明”。雖然沒(méi)有保管費(fèi)，但根據(jù)停車(chē)場(chǎng)的規(guī)定，保管費(fèi)只在取車(chē)時(shí)收取，車(chē)輛保管合同是有支付的。因停車(chē)場(chǎng)存放不當(dāng)，某科技公司的車(chē)被盜，停車(chē)場(chǎng)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)橥＼?chē)場(chǎng)沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，責(zé)任應(yīng)該由其啟動(dòng)單位的物業(yè)公司承擔(dān)。庭審中，法院委托評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)該車(chē)價(jià)值評(píng)估為38萬(wàn)元。綜上所述，判決如下:1。物業(yè)公司應(yīng)在判決生效之日起10日內(nèi)向保險(xiǎn)公司賠償32萬(wàn)元。2.某物業(yè)公司支付本案訴訟費(fèi)。

分析

本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是:

1.保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金后是否有權(quán)向停車(chē)場(chǎng)索賠？2.車(chē)輛停車(chē)場(chǎng)先停，然后交費(fèi)。車(chē)輛丟失后，停車(chē)場(chǎng)應(yīng)該付款嗎？1.本案中，保險(xiǎn)公司依法取得了保險(xiǎn)代位求償權(quán)，因此有權(quán)向有過(guò)錯(cuò)的第三人主張賠償。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十四條第一款規(guī)定:“因第三人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的造成損害而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人向第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！备鶕?jù)該條規(guī)定，保險(xiǎn)公司在向被保險(xiǎn)人支付32萬(wàn)元保險(xiǎn)賠償金后，依法取得了賠償金額內(nèi)的代位求償權(quán)。因此，保險(xiǎn)公司只能在保險(xiǎn)標(biāo)的下獲得價(jià)值32萬(wàn)元的賠償。此外，《保險(xiǎn)法》第四十四條第三款規(guī)定:“保險(xiǎn)人依照第一款代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未賠償?shù)牟糠窒虻谌苏?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！备鶕?jù)該條規(guī)定，被保險(xiǎn)車(chē)輛超過(guò)32萬(wàn)元的部分，停車(chē)場(chǎng)應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人某科技公司。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人只將車(chē)底價(jià)值32萬(wàn)元的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，多余的權(quán)利仍歸被保險(xiǎn)人所有。

第二，車(chē)輛保管合同是有償合同。從上述案件事實(shí)來(lái)看，雖然車(chē)輛被盜時(shí)停車(chē)場(chǎng)不收取車(chē)輛保管費(fèi)，但車(chē)輛停車(chē)場(chǎng)的收費(fèi)習(xí)慣是車(chē)輛進(jìn)入時(shí)不收費(fèi)，離開(kāi)時(shí)收取保管費(fèi)。根據(jù)《合同法》第六十一條規(guī)定:“合同生效后，當(dāng)事人對(duì)質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行地點(diǎn)等沒(méi)有約定或者約定不明確的。，他們可以通過(guò)協(xié)議來(lái)補(bǔ)充它；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同的有關(guān)規(guī)定或者交易習(xí)慣確定?！痹谶@種情況下，車(chē)輛停車(chē)場(chǎng)的交易習(xí)慣是先停車(chē)后收費(fèi)，停車(chē)場(chǎng)已經(jīng)出示了“取車(chē)憑證”，停車(chē)場(chǎng)是收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)，是盈利的經(jīng)營(yíng)單位。因此，根據(jù)《合同法》，車(chē)輛保管合同是有償?shù)?。?shí)踐中，很多停車(chē)場(chǎng)為了避免法律責(zé)任，往往要求先停車(chē)再收費(fèi)，每月的車(chē)輛入庫(kù)也只會(huì)在月底收費(fèi)。車(chē)輛損壞或丟失時(shí)，停車(chē)場(chǎng)不愿意以不收取保管費(fèi)為由承擔(dān)法律責(zé)任。事實(shí)上，這些停車(chē)場(chǎng)就像本案的結(jié)果一樣，最終很難逃脫法律的制裁。

啟發(fā)

首先提醒廣大車(chē)主，停車(chē)時(shí)一定要索要車(chē)輛保管證明，保管好?，F(xiàn)實(shí)生活中，車(chē)輛保管合同一般為口頭形式。車(chē)輛丟失后，只能憑收儲(chǔ)費(fèi)收據(jù)、取車(chē)憑證、停車(chē)證、停車(chē)卡等相關(guān)憑證證明:車(chē)輛保管合同是否成立、有效；車(chē)輛保管合同是否支付等。其次，在發(fā)現(xiàn)車(chē)輛被盜后，應(yīng)要求停車(chē)場(chǎng)出示被盜車(chē)輛的事實(shí)證明材料，或者要求公安機(jī)關(guān)及時(shí)到被盜現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并出示證明材料。本案中，駕駛員王發(fā)現(xiàn)車(chē)輛被盜后，及時(shí)要求停車(chē)場(chǎng)出示證明，證明車(chē)輛被盜的事實(shí)。該證明材料在車(chē)輛保管合同糾紛的審理中起著非常重要的作用。但是，有些停車(chē)場(chǎng)不愿意提供類(lèi)似的證明。此時(shí)應(yīng)及時(shí)報(bào)告，并要求公安機(jī)關(guān)前往現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，記錄相關(guān)事實(shí)。最后，及時(shí)做好恢復(fù)準(zhǔn)備。車(chē)輛被盜后，應(yīng)當(dāng)積極與車(chē)輛停車(chē)場(chǎng)協(xié)商賠償。協(xié)商不成的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向人民法院提起訴訟。因?yàn)椋?chē)輛保管合同糾紛的訴訟時(shí)效為一年，自被害人知道車(chē)輛被盜之時(shí)起算。如果受害人在訴訟時(shí)效后仍不采取行動(dòng)，就喪失了訴訟的勝算，因此保險(xiǎn)公司不能對(duì)第三人行使代位求償權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十五條第三款規(guī)定:“因被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金?！币虼耍e極向第三人索賠也是被保險(xiǎn)人的義務(wù)。

一般主次責(zé)任是三七開(kāi)保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 ，即主要責(zé)任承擔(dān)70%，次要責(zé)任承擔(dān)30%。但前提是交強(qiáng)險(xiǎn)賠償部分先賠，交強(qiáng)險(xiǎn)不足賠償保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 的，再根據(jù)事故責(zé)任承擔(dān)。事故雙方均為機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 的，雙方在交強(qiáng)險(xiǎn)額度內(nèi)全額互相賠償對(duì)方損失，不足部分，雙方按7:3的比例分擔(dān)。

法律分析

交通事故主要責(zé)任和次要責(zé)任賠償如下保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 ：

1、事故雙方均為機(jī)動(dòng)車(chē)的，雙方在交強(qiáng)險(xiǎn)額度內(nèi)全額互相賠償對(duì)方損失，不足部分，雙方按7:3的比例分擔(dān)；

2、事故一方為機(jī)動(dòng)車(chē)，一方為非機(jī)動(dòng)車(chē)或者行人的，機(jī)動(dòng)車(chē)在交強(qiáng)險(xiǎn)額度內(nèi)全額賠償對(duì)方損失，不足部分，如果機(jī)動(dòng)車(chē)占主要責(zé)任，主次責(zé)任按8:2分擔(dān)，如果機(jī)動(dòng)車(chē)占次要責(zé)任，主次責(zé)任按6:4分擔(dān)；

3、雙方均為非機(jī)動(dòng)車(chē)或者行人的，所有損失按7:3比例分擔(dān)。

保險(xiǎn)賠償方式如下保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 ：交強(qiáng)險(xiǎn)賠償交強(qiáng)險(xiǎn)損失，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)賠償交強(qiáng)險(xiǎn)賠償不足部分損失，商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)賠償對(duì)方賠償完以后不足部分的已方車(chē)輛損失，商業(yè)車(chē)上人員險(xiǎn)賠償對(duì)方賠償完以后不足部分的已方車(chē)上人員受傷損失。受害人遭受人身?yè)p害，因就醫(yī)治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用以及因誤工減少的收入，包括醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，賠償義務(wù)人應(yīng)當(dāng)予以賠償。受害人因傷致殘的，其因增加生活上需要所支出的必要費(fèi)用以及因喪失勞動(dòng)能力導(dǎo)致的收入損失，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)，以及因康復(fù)護(hù)理、繼續(xù)治療實(shí)際發(fā)生的必要的康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)，賠償義務(wù)人也應(yīng)當(dāng)予以賠償。

法律依據(jù)

《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》 第一條 因生命、身體、健康遭受侵害，賠償權(quán)利人起訴請(qǐng)求賠償義務(wù)人賠償物質(zhì)損害和精神損害的，人民法院應(yīng)予受理。本條所稱(chēng)“賠償權(quán)利人”，是指因侵權(quán)行為或者其他致害原因直接遭受人身?yè)p害的受害人以及死亡受害人的近親屬。本條所稱(chēng)“賠償義務(wù)人”，是指因自己或者他人的侵權(quán)行為以及其他致害原因依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任的自然人、法人或者非法人組織。

實(shí)務(wù)導(dǎo)航 本期嘉賓保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 ： 陜西周小強(qiáng)律師事務(wù)所律師 周小強(qiáng) 案情： 某餐飲企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，約定在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)單明細(xì)表列明的范圍內(nèi)，因經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)生意外事故，造成第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按合同條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日，一顧客在該餐飲企業(yè)就餐期間，在洗手間內(nèi)，因地面剛剛清潔過(guò)，顧客不慎滑倒摔傷，產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用若干。顧客向餐飲企業(yè)提出了1萬(wàn)元的賠償請(qǐng)求，餐飲企業(yè)給予了賠償。后餐飲企業(yè)向保險(xiǎn)人提出索賠。 分析： 一、案例中餐飲企業(yè)對(duì)于顧客受傷應(yīng)當(dāng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 1.經(jīng)營(yíng)者對(duì)于消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全有安全保障義務(wù) 《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第7條規(guī)定：“消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)不受損害的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù)，符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求”；第18條規(guī)定：經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)保證其提供的產(chǎn)品或者服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求，對(duì)可能危及人身財(cái)產(chǎn)安全的商品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者作出真實(shí)的說(shuō)明和明確的解釋。上述兩條從法律的角度規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者所承擔(dān)的安全保障義務(wù)，但未明確經(jīng)營(yíng)者對(duì)于消費(fèi)者安全保障義務(wù)的范圍，反過(guò)來(lái)說(shuō)，就是在什么情況下可以認(rèn)定為經(jīng)營(yíng)者違反了對(duì)于消費(fèi)者的安全保障義務(wù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《解釋》）第6條規(guī)定：從事住宿、餐飲、娛樂(lè)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者其保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任分析 他社會(huì)活動(dòng)的自然人、法人、其他組織，未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)致使他人遭受人身?yè)p害，賠償權(quán)利人請(qǐng)求其承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。 從《解釋》的規(guī)定看，經(jīng)營(yíng)者對(duì)于消費(fèi)者的安全保障義務(wù)的范圍，應(yīng)當(dāng)有一個(gè)“合理限度”，如果經(jīng)營(yíng)者未盡該“合理限度”范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者所遭受的人身?yè)p害承擔(dān)賠償責(zé)任，如果經(jīng)營(yíng)者盡了“合理限度”范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)，消費(fèi)者的人身受到損害，則經(jīng)營(yíng)者是免責(zé)的。 2.如何認(rèn)定經(jīng)營(yíng)者安全保障義務(wù)的“合理限度”范圍 經(jīng)營(yíng)涉及到各行各業(yè)，要對(duì)于各行各業(yè)的經(jīng)營(yíng)者制定一個(gè)統(tǒng)一的保障消費(fèi)者安全義務(wù)的合理限度的標(biāo)準(zhǔn)，是困難的。但實(shí)踐中在認(rèn)定經(jīng)營(yíng)者安全保障義務(wù)的“合理限度”時(shí)，卻是可以遵循一些基本的原則的。劉超、張永輝在《論經(jīng)營(yíng)者場(chǎng)所安全義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》（《商業(yè)現(xiàn)代化》2008年第23期）一文中，提出經(jīng)營(yíng)者場(chǎng)所安全義務(wù)“合理限度范圍”所認(rèn)定的七項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)：法定標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)慣例標(biāo)準(zhǔn)、理性人標(biāo)準(zhǔn)、可預(yù)見(jiàn)標(biāo)準(zhǔn)、信賴(lài)標(biāo)準(zhǔn)、可控性標(biāo)準(zhǔn)和成本效益標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)于行業(yè)慣例標(biāo)準(zhǔn)，提出“慣例往往都用來(lái)指稱(chēng)人們?cè)趶氖履承┕I(yè)或商業(yè)活動(dòng)中約定俗成的做法，比如，大多數(shù)商店都會(huì)在清潔過(guò)地面后,擺放上提醒顧客此時(shí)路滑的警示牌”；關(guān)于可預(yù)見(jiàn)標(biāo)準(zhǔn)，提出“如果被告能合理預(yù)見(jiàn)到他的行為(作為或不作為)會(huì)對(duì)原告造成損失或損害，那么被告就被認(rèn)為存在注意義務(wù)”。筆者同意上述觀點(diǎn)。 3.就顧客所受傷害，餐飲企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 作為經(jīng)營(yíng)者的餐飲企業(yè)，應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)到剛清潔完的洗手間，在顧客進(jìn)入使用時(shí)，非常容易因?yàn)榈孛鏉窕l(fā)生意外；地面清潔后濕滑的危險(xiǎn)，對(duì)于餐飲企業(yè)來(lái)說(shuō)是可控的；而為了防止因地面濕滑摔傷顧客而采取一些必要措施所支付的成本較之于顧客摔傷后應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的事故成本，顯然要低得多。也就是說(shuō)，無(wú)論是從行業(yè)慣例標(biāo)準(zhǔn)、可預(yù)見(jiàn)標(biāo)準(zhǔn)、可控性標(biāo)準(zhǔn)以及成本效益標(biāo)準(zhǔn)來(lái)分析，餐飲企業(yè)防止地面濕滑摔傷顧客都應(yīng)當(dāng)是屬于合理限度的安全保障義務(wù)范圍。 題述案件中，從法院查明的事實(shí)來(lái)看，洗手間地面清潔后，清潔工并未及時(shí)采取措施消除地面濕滑，如在地面鋪設(shè)防滑墊或烘干地面，也沒(méi)有提醒使用洗手間的人注意地面濕滑，如在門(mén)口放置安全提醒牌或安排專(zhuān)人門(mén)口值守。餐飲企業(yè)這么做，其疏忽或者說(shuō)過(guò)失是明顯的，屬于未盡到對(duì)于顧客的安全保障義務(wù)。所以，對(duì)于顧客的受傷，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 二、本案公眾責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任 如上所述，前述案例中，顧客在使用洗手間過(guò)程中滑倒所受傷害，是餐飲企業(yè)未盡其合理限度內(nèi)的安全保障義務(wù)所致，餐飲企業(yè)依法對(duì)于顧客應(yīng)當(dāng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。根據(jù)餐飲企業(yè)與保險(xiǎn)公司雙方訂立的責(zé)任保險(xiǎn)合同的約定，本案保險(xiǎn)責(zé)任成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)然保險(xiǎn)公司在賠償責(zé)任已經(jīng)確定的前提下，還要進(jìn)一步考察作為被保險(xiǎn)人的餐飲企業(yè)支付給受傷顧客的賠償費(fèi)用是否屬于依法應(yīng)當(dāng)賠償?shù)姆秶?，再結(jié)合責(zé)任保險(xiǎn)合同的約定最終確定保險(xiǎn)公司的賠償金額。