損失補償原則不構(gòu)成重復(fù)保險怎么賠 的派生原則

（一）代位追償原則

1、代位追償原則的含義

代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標的損失負有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。

2、代位追償原則的主要內(nèi)容

（1）權(quán)利代位

權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。

（2）物上代位

物上代位是指保險標的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權(quán)。

（二）重復(fù)保險分攤原則

1、重復(fù)保險分攤原則的含義及構(gòu)成條件

（1）重復(fù)保險分攤原則是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過實際損失而獲得額外的利益。

（2）重復(fù)保險必須具備的條件不構(gòu)成重復(fù)保險怎么賠 ：

同一保險標的及同一可保利益

同一保險期間

同一保險危險

與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標的價值

2、重復(fù)保險的分攤方式

（1）比例責(zé)任分攤方式

即各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分攤保險賠償責(zé)任。計算公式為：

各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額×????????????????????????????????????????????????????該保險人承保的保險金額/各保險人承保的保險金額總和

（2）限額責(zé)任分攤方式

是以在沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應(yīng)付的賠償限額與各保險人應(yīng)負賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。計算公式為：

各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額×????????????????????????????????????????????????????該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和

（3）順序責(zé)任分攤方式

是指由先出單的保險人首先負責(zé)賠償，后出單的保險人只有在承保的標的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔(dān)超出的部分。

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; 哪些保險不能重復(fù)賠付？

很多人會有“保險越多越好不構(gòu)成重復(fù)保險怎么賠 ，保險金額越高越好”的想法，似乎多買保險可以提高自己的身價。殊不知，“保的越多”并不等于“賠地越多”。保險雖然有彰顯身份的作用，但每一份保險都是要付出金錢代價的，理性的人應(yīng)該盡量做到“花最少的錢買到最多最全面的保險保障”。

那么，究竟有哪些保險是不能重復(fù)賠付的呢？不能重復(fù)賠付的保險品種包括財產(chǎn)險、人身險以及兒童壽險。下面通過三個示例看清楚這三種不能重復(fù)賠付的保險。

_ 財產(chǎn)險

禁止重復(fù)保險，險企按比例賠付。

示例

王先生將自己價值20萬元的汽車分別在三家保險公司以保額20萬元投保了車輛損失險。半年以后，該車因意外事故造成車輛損失，修車費9萬元，王先生同時向三家保險公司提出9萬元的保險索賠。

保險查勘定損人員在事故調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)該車同時在三家保險公司投保了車損險，總保額60萬元，屬于重復(fù)投保。保險公司依據(jù)《保險法》中有關(guān)重復(fù)投保比例承擔(dān)的規(guī)定，每家保險公司只賠付了3萬元。

_ 人身險

部分險種不能重復(fù)賠付。

示例

孟先生是西安市一家國有企業(yè)的干部，有醫(yī)保，起初并無再買商保的意思，可是由于經(jīng)不住保險公司業(yè)務(wù)員上門再三動員，結(jié)果他不僅買了一份《康寧終身保險》，還又在業(yè)務(wù)員鼓動下另外買了《附加住院醫(yī)療保險》、《附加意外傷害醫(yī)療保險》和《附加意外傷害生活津貼保險》。業(yè)務(wù)員告訴他“多買(保險)可以多得(賠付)”，雙方簽訂的《保險合同》上也未注明“多買不可多得”。這樣，他從2010年9月至今，年年按時交著保險費。哪知道，自己患病后，單位報銷了大部分的醫(yī)療費，自己再向保險公司理賠時，保險公司卻只賠付了他在單位沒有報銷的那部分醫(yī)療費。一算賬，自己買商保反而貼進了一大筆錢。

孟先生拿出自己的保單和醫(yī)保本算了一筆賬不構(gòu)成重復(fù)保險怎么賠 ：2010年自己摔傷住院，醫(yī)療費花了元，單位報銷元，保險公司賠付1579元。而2010年，自己買《康寧終身保險》交錢4920元，買3份附加險交錢380多元。如此一算，自己向保險公司交了5300多元，卻只得到賠付1579元，虧了3700多元。2012年，孟先生又先后2次患病住院，分別花費元和元，單位醫(yī)保分別報銷元和元，而保險公司只賠付了他在單位沒有報銷的那部分醫(yī)療費元和元。

孟先生說，他想不通的是，按照雙方簽訂的《保險合同》，保險公司應(yīng)按其醫(yī)療費總額按比例賠付，但實際上卻是按其個人承擔(dān)的醫(yī)療費總額按比例報銷，使其理應(yīng)獲得的賠付大打折扣。如果業(yè)務(wù)員當(dāng)時講清這種賠付計算方法，或《保險合同》中注明這種賠付的計算方法，他是不會去買商業(yè)保險的。

_ 兒童壽險

身故保障有10萬元限額。

示例

馬女士偶遇高中同學(xué)麗麗，麗麗在一家壽險公司做代理人，聽說馬女士的女兒剛上小學(xué)，就竭力介紹馬女士為孩子購買一份“壽險+教育金保險”，壽險保額規(guī)劃為20萬元。但是，這其中隱藏著重復(fù)投保的問題。若孩子發(fā)生不幸，只能獲得10萬元的賠償。

事實上，不同的商業(yè)保險能否重復(fù)理賠需要具體分析不構(gòu)成重復(fù)保險怎么賠 ：

1、意外險包含意外身故、殘疾、意外費用報銷和意外住院津貼等，由意外事故導(dǎo)致的殘疾或身故可以重復(fù)理賠，可以多家購買重復(fù)理賠。但是，意外醫(yī)療費和意外住院津貼則不可以重復(fù)獲賠，因為這兩個屬于補償型保險，保險公司會按照實際發(fā)生的醫(yī)療費用為限，進行報銷。

2、重疾險是確診即賠付。也就是說，如果投保人選擇購買多份重疾險，一旦被確診為某種重大疾病，即便在不同公司投不構(gòu)成重復(fù)保險怎么賠 了保，只要所患重疾是保單上載明的，而且病情符合賠付標準，就可以同時獲得多家保險公司的賠償。因此，可以重復(fù)獲得理賠。

3、住院醫(yī)療險，不能重復(fù)理賠。因為住院醫(yī)療險屬于費用報銷型的保險，和意外險里的意外醫(yī)療、意外住院津貼一樣，都是以實際發(fā)生的醫(yī)療費用為限進行報銷，花多少報銷多少。并且，費用報銷需要發(fā)票或單據(jù)，一般發(fā)票只有一份，在這家保險公司報銷后就不可能去另一家重復(fù)報銷。除非，看病費用太高，一家保險公司沒有報銷完，剩下的可以到其不構(gòu)成重復(fù)保險怎么賠 他地方報銷，但報銷額度一定不會超過治病花掉的錢。

4、生命是無價的，無論你購買多少份壽險，保險期間內(nèi)身故都可以累積獲得賠付。

通過以上分析，重復(fù)投保到底能不能獲賠，大體明確了一個總原則：一般來說，意外傷害險、定額給付型的重疾險以及定期壽險，是可以選購多份并重復(fù)獲得理賠的。而費用報銷型的醫(yī)療險，例如意外傷害醫(yī)療險、住院醫(yī)療險等，沒有重復(fù)購買的意義，因為需要根據(jù)實際醫(yī)療費報銷。因此，在為家庭成員進行保險配置時，一定要看清楚險種，并不是所有保險產(chǎn)品都可以購買多份后，重復(fù)獲得理賠的，以免多花冤枉錢。

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