新交通安全法對(duì)保險(xiǎn)人和車主的影響解析

一、強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)的真實(shí)身份是什么？

很多人以為新交通安全法直接規(guī)定了強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的具體內(nèi)容。其實(shí)這個(gè)理解不準(zhǔn)確。新法只是給這個(gè)保險(xiǎn)制度起了名字，具體操作規(guī)則需要國務(wù)院來制定?，F(xiàn)在很多地方把三責(zé)險(xiǎn)和車輛年檢掛鉤。車主必須買保險(xiǎn)才能通過年檢。這實(shí)際上形成了強(qiáng)制購買的情況。在政策過渡期，法院處理交通事故賠償案件時(shí)，會(huì)把普通三責(zé)險(xiǎn)當(dāng)作強(qiáng)制險(xiǎn)來用。這樣保險(xiǎn)公司就要按新法第76條直接賠償受害者。

二、新法帶來的兩大變化

新法第76條有兩個(gè)重要改變。第一是允許受害人直接找保險(xiǎn)公司索賠。第二是調(diào)整了交通事故責(zé)任劃分原則。這些改變會(huì)影響未來強(qiáng)制險(xiǎn)的發(fā)展方向。但新法本身還不夠具體，需要等國務(wù)院出臺(tái)專門條例?，F(xiàn)在的問題是強(qiáng)制險(xiǎn)條例的上位法依據(jù)還不明確。這需要我們?cè)诒Ｕ鲜芎θ藱?quán)益的同時(shí)，也要兼顧保險(xiǎn)公司和車主的利益。

三、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別

強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)到底屬于哪種保險(xiǎn)？要搞清楚這個(gè)問題，先要明白兩類保險(xiǎn)的區(qū)別。社會(huì)保險(xiǎn)屬于社會(huì)保障體系，主要保障勞動(dòng)者的基本權(quán)益。我國勞動(dòng)法專門規(guī)定了社保內(nèi)容，由人社部門管理。商業(yè)保險(xiǎn)屬于金融行業(yè)，和銀行證券并列，由銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。

社會(huì)保險(xiǎn)有三個(gè)明顯特征：第一是注重公平分配。交多交少不影響賠付金額，重點(diǎn)是要讓多數(shù)人滿意。商業(yè)保險(xiǎn)則講究等價(jià)交換，交多少保費(fèi)決定能獲得多少賠償。第二是資金來源不同。社保的錢來自員工、老板或者雙方。很多時(shí)候政府也會(huì)出錢。政府不需要存夠錢來支付未來的賠償，因?yàn)檎卸愂帐杖胱鳛楸Ｕ?。商業(yè)保險(xiǎn)必須存夠準(zhǔn)備金，確保能支付所有理賠。第三是賠付標(biāo)準(zhǔn)可以調(diào)整。社保賠償標(biāo)準(zhǔn)可以通過法律隨時(shí)修改，商業(yè)保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)在簽合同時(shí)就確定了。

四、強(qiáng)制險(xiǎn)不等于社會(huì)保險(xiǎn)

很多人覺得強(qiáng)制購買的保險(xiǎn)就是社會(huì)保險(xiǎn)，這個(gè)理解有問題。我國以前實(shí)行過的鐵路旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)，雖然強(qiáng)制購買但本質(zhì)還是商業(yè)保險(xiǎn)。汽車責(zé)任險(xiǎn)在很多國家都是強(qiáng)制購買的商業(yè)險(xiǎn)種。判斷保險(xiǎn)類型不能只看是否強(qiáng)制，關(guān)鍵要看資金運(yùn)作方式和賠付原則。

五、過渡期的實(shí)際影響

在新政策完全落地前，各地法院都在按新法精神處理案件。這對(duì)保險(xiǎn)公司來說壓力很大。因?yàn)楝F(xiàn)在用的還是舊版商業(yè)保險(xiǎn)條款，但賠付要求卻按新標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。比如以前保險(xiǎn)公司可以拒絕某些情況下的賠償，現(xiàn)在必須先行賠付。車主也面臨保費(fèi)可能上漲的問題。保險(xiǎn)公司需要調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)，監(jiān)管部門要加快制定配套細(xì)則。

六、如何平衡各方利益

要解決當(dāng)前矛盾，需要做好三方面工作。首先要明確強(qiáng)制險(xiǎn)的法律定位。到底是作為特殊商業(yè)險(xiǎn)還是納入社保體系，這關(guān)系到后續(xù)制度設(shè)計(jì)。其次要建立合理的費(fèi)率機(jī)制。保費(fèi)既要考慮保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本，也要顧及車主承受能力。最后要完善糾紛處理機(jī)制。當(dāng)保險(xiǎn)公司和車主對(duì)賠償有爭(zhēng)議時(shí)，需要有快速解決渠道。

七、未來發(fā)展方向預(yù)測(cè)

從國際經(jīng)驗(yàn)看，汽車責(zé)任險(xiǎn)走向強(qiáng)制化是大趨勢(shì)。但具體實(shí)施方式各國不同。有的國家采用社保模式，通過稅收建立賠償基金。更多國家選擇強(qiáng)化商業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)制屬性。我國可能會(huì)走中間路線：保持商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)，但通過立法設(shè)定最低保障標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)建立行業(yè)共保機(jī)制，分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

這個(gè)改革過程需要平衡多方訴求。受害者希望獲得充分賠償，車主不愿承擔(dān)過高保費(fèi)，保險(xiǎn)公司需要控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。只有合理設(shè)計(jì)制度，才能實(shí)現(xiàn)新法保護(hù)交通事故受害者的初衷，同時(shí)維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。