【機動車事故賠償全解析：五大核心問題一看就懂】

一、商業(yè)險到底賠哪些費用

機動車商業(yè)險主要賠償?shù)谌綋p失。具體包括財產(chǎn)損壞、醫(yī)療費、工資損失、伙食費、護理費、后續(xù)治療費、傷殘補助、死亡賠償和撫養(yǎng)費。這些費用先由交強險在限額內(nèi)賠付，不夠的部分才由商業(yè)險補充。

《民法典》第1213條明確規(guī)定處理順序。發(fā)生事故后，第一步用交強險賠償。交強險不夠賠時，啟動商業(yè)險按合同約定賠償。如果商業(yè)險也不夠賠，或者車主沒買商業(yè)險，就要由肇事方自己掏錢賠償。

二、事故責(zé)任如何影響賠償比例

責(zé)任劃分直接影響賠償金額。全責(zé)方要承擔(dān)100%賠償，主責(zé)方賠70%，同等責(zé)任賠50%，次責(zé)方賠30%。這個比例適用于機動車之間的碰撞事故。

當機動車撞到行人或非機動車時，規(guī)則有變化。保險公司先用交強險賠償。超出交強險的部分，機動車主責(zé)要賠70%，同等責(zé)任賠50%，次責(zé)賠30%。就算機動車完全無責(zé)，也要賠20%。

三、特殊情形怎么處理賠償

沒買商業(yè)險的車輛撞人后處理不同。如果行人或騎車人完全沒錯，機動車要承擔(dān)全部損失。當受害方有過錯時，賠償比例分兩種情況：在高速路等封閉道路，機動車賠50%；普通道路要賠60%。

賠償計算需要注意細節(jié)。例如誤工費要按實際收入計算，護理費參考護工工資，傷殘補助按傷殘等級計算。這些項目需要提供工資單、醫(yī)院證明等材料。

四、交強險和商業(yè)險怎么配合使用

交強險有明確賠償限額。2023年標準是：醫(yī)療費最多賠1.8萬，財產(chǎn)損失賠2000元，死亡傷殘賠18萬。超出這些金額的部分才用商業(yè)險。

商業(yè)險的第三者責(zé)任險最常用。建議保額至少200萬，大城市可買300萬。車損險賠償自己車輛的修理費，但要扣除折舊。車上人員險保額通常較低，可以額外購買駕乘險補充。

五、處理事故要注意的關(guān)鍵點

事故現(xiàn)場要做好四件事：打雙閃、放警示牌、拍照取證、報警。人員受傷要先打120。千萬不能私下答應(yīng)賠償協(xié)議，可能影響保險理賠。

保險報案時效很重要。交強險要48小時內(nèi)報案，商業(yè)險約定不同，多數(shù)要求24小時內(nèi)。超過時間可能被拒賠。理賠材料包括事故認定書、醫(yī)療票據(jù)、修車清單等，要保存齊全。

賠償談判有技巧。不要輕易認全責(zé)，可能影響來年保費。如果對定損金額有異議，可以申請重新核價。遇到保險公司拖延賠付，可以直接向銀保監(jiān)會投訴。