交通事故中的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付指南

一、交強(qiáng)險(xiǎn)是什么？必須買(mǎi)的保險(xiǎn)嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱是機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。國(guó)家規(guī)定所有上路行駛的車(chē)輛都必須購(gòu)買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)。它的主要作用是在發(fā)生事故時(shí)，給受傷的人提供基本賠償保障。按照法律規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)分三個(gè)部分：造成死亡的最高賠11萬(wàn)，治療費(fèi)用最高賠1萬(wàn)，財(cái)物損壞最多賠2000元。

這個(gè)保險(xiǎn)有兩個(gè)特點(diǎn)需要注意。第一是必須購(gòu)買(mǎi)，不買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)輛不能上路，被查到要扣車(chē)還要罰款。第二是賠償對(duì)象主要是事故中的受害方，不是車(chē)主自己。比如撞了行人或別人的車(chē)，交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)先給受害者賠錢(qián)。

二、撞人后要做哪些事？

第一步要馬上報(bào)警。看到有人受傷，先打120叫救護(hù)車(chē)，再打110報(bào)警。這時(shí)候要留在現(xiàn)場(chǎng)不要離開(kāi)，用手機(jī)拍下事故現(xiàn)場(chǎng)照片，包括車(chē)輛位置、剎車(chē)痕跡和周?chē)h(huán)境。如果車(chē)上有行車(chē)記錄儀，要保存好錄像資料。

第二步聯(lián)系保險(xiǎn)公司。打完報(bào)警電話后，要在48小時(shí)內(nèi)通知自己投保的保險(xiǎn)公司。需要告訴保險(xiǎn)公司事故發(fā)生的時(shí)間、具體地點(diǎn)、有沒(méi)有人員受傷等情況?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都有手機(jī)APP，可以直接在線上傳現(xiàn)場(chǎng)照片。

三、準(zhǔn)備哪些材料？

等傷者治療結(jié)束后，需要收集四類材料交給保險(xiǎn)公司。第一類是交警開(kāi)的事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，這個(gè)文件會(huì)寫(xiě)明事故原因和責(zé)任劃分。第二類是醫(yī)院出的診斷證明和收費(fèi)單據(jù)，要包含所有治療費(fèi)用明細(xì)。第三類是傷者的收入證明，用來(lái)計(jì)算誤工費(fèi)補(bǔ)償。第四類是車(chē)主和傷者的身份證復(fù)印件。

這里要特別注意保存好所有原始單據(jù)。有些醫(yī)院開(kāi)的紙質(zhì)發(fā)票容易丟失，可以用手機(jī)拍照備份。如果傷者需要長(zhǎng)期治療，可以分階段向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)預(yù)付部分賠償金。

四、保險(xiǎn)公司怎么處理？

保險(xiǎn)公司收到材料后，會(huì)在5個(gè)工作日內(nèi)給出審核結(jié)果。他們會(huì)重點(diǎn)核對(duì)三個(gè)內(nèi)容：事故是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，治療費(fèi)用是否合理，賠償金額有沒(méi)有超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)。比如骨折治療用進(jìn)口鋼板，保險(xiǎn)公司可能只按國(guó)產(chǎn)鋼板價(jià)格賠償。

審核通過(guò)后，賠償款會(huì)直接打到傷者賬戶。如果對(duì)賠償金額有爭(zhēng)議，可以要求保險(xiǎn)公司出具詳細(xì)的費(fèi)用清單。要是協(xié)商不成，可以向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)投訴，或者通過(guò)法律途徑解決。

五、錢(qián)不夠賠怎么辦？

如果賠償金額超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)的限額，比如造成重傷需要賠償30萬(wàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠12萬(wàn)（11萬(wàn)死亡傷殘+1萬(wàn)醫(yī)療），剩下的18萬(wàn)要車(chē)主自己承擔(dān)。這時(shí)候就要看有沒(méi)有買(mǎi)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)可以補(bǔ)充賠償。

舉個(gè)例子，小王開(kāi)車(chē)撞人導(dǎo)致對(duì)方癱瘓，法院判決賠償80萬(wàn)。交強(qiáng)險(xiǎn)先賠12萬(wàn)，小王買(mǎi)的100萬(wàn)商業(yè)三者險(xiǎn)就能賠剩下的68萬(wàn)。要是沒(méi)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)，小王就得自己掏這68萬(wàn)。

建議車(chē)主至少購(gòu)買(mǎi)200萬(wàn)額度的商業(yè)三者險(xiǎn)，現(xiàn)在大城市賠償標(biāo)準(zhǔn)高，撞到豪車(chē)或重傷者可能要賠上百萬(wàn)。商業(yè)險(xiǎn)每年保費(fèi)也就多幾百塊，但能有效避免傾家蕩產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

六、真實(shí)案例講解

案例一：外賣(mài)員闖紅燈被撞

張先生開(kāi)車(chē)經(jīng)過(guò)十字路口時(shí)，撞到闖紅燈的外賣(mài)員。交警判定雙方同等責(zé)任。傷者治療費(fèi)花了5萬(wàn)元，誤工三個(gè)月收入損失3萬(wàn)元。交強(qiáng)險(xiǎn)先賠1萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)和3萬(wàn)誤工費(fèi)，剩下的4萬(wàn)按責(zé)任比例，張先生要承擔(dān)2萬(wàn)。如果張先生買(mǎi)了商業(yè)險(xiǎn)，這2萬(wàn)就由保險(xiǎn)公司支付。

案例二：老人過(guò)馬路被撞身亡

李女士晚上開(kāi)車(chē)沒(méi)注意行人，撞死橫穿馬路的老人。法院判決賠償家屬80萬(wàn)元。交強(qiáng)險(xiǎn)賠付11萬(wàn)死亡賠償，剩下69萬(wàn)由李女士的商業(yè)三者險(xiǎn)全額賠付。由于李女士買(mǎi)了300萬(wàn)額度的商業(yè)險(xiǎn)，自己不需要掏錢(qián)。

七、常見(jiàn)問(wèn)題解答

問(wèn)題1：自己全責(zé)要賠多少錢(qián)？

交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)在限額內(nèi)先賠付，超出部分自己承擔(dān)。如果買(mǎi)了商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)繼續(xù)賠償。沒(méi)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)的話，就要自己支付所有超出費(fèi)用。

問(wèn)題2：對(duì)方不配合理賠怎么辦？

可以申請(qǐng)保險(xiǎn)公司代位追償。先由自己保險(xiǎn)公司墊付賠償，然后由保險(xiǎn)公司去找對(duì)方追討。同時(shí)可以聯(lián)系交警協(xié)助調(diào)解，必要時(shí)向法院起訴。

問(wèn)題3：私了會(huì)影響理賠嗎？

私下和解要慎重。如果沒(méi)報(bào)警就私了，保險(xiǎn)公司可能拒賠。建議即使私了也要報(bào)警備案，并簽訂書(shū)面賠償協(xié)議。

八、重要法律規(guī)定

道路交通安全法第76條明確規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生事故先由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償，不足部分按責(zé)任劃分。2025年新修訂的司法解釋規(guī)定，醫(yī)療費(fèi)賠償要參照當(dāng)?shù)蒯t(yī)保標(biāo)準(zhǔn)，非醫(yī)保用藥費(fèi)用可能需要自行承擔(dān)。

需要特別注意民法典第1213條，事故賠償順序是：交強(qiáng)險(xiǎn)→商業(yè)險(xiǎn)→個(gè)人財(cái)產(chǎn)。這意味著交強(qiáng)險(xiǎn)賠完才能用商業(yè)險(xiǎn)，最后才是自己出錢(qián)。

九、給車(chē)主的建議

1. 按時(shí)續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn)，過(guò)期沒(méi)買(mǎi)會(huì)被扣車(chē)罰款

2. 商業(yè)三者險(xiǎn)建議買(mǎi)200萬(wàn)以上額度

3. 隨身攜帶保險(xiǎn)單復(fù)印件或電子保單

4. 發(fā)生事故先救人，再報(bào)警，不要逃逸

5. 定期查看保險(xiǎn)到期時(shí)間，提前續(xù)保

遇到事故不要慌張，按照?qǐng)?bào)警→報(bào)保險(xiǎn)→收集材料→申請(qǐng)理賠的流程處理。保留好所有單據(jù)憑證，有疑問(wèn)可以咨詢保險(xiǎn)公司客服或法律顧問(wèn)。平時(shí)多了解保險(xiǎn)條款，關(guān)鍵時(shí)刻才能更好維護(hù)自己的權(quán)益。