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保險真的可以避債嗎

在線問法 時間: 2024.03.30
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保險能避債?別在被忽悠了

國家法律的確有規(guī)定保險真的可以避債嗎 ,對于受益所得的保險金保險真的可以避債嗎 ,任何單位和個人是不得干預(yù)的。

包括遺產(chǎn)稅法、合同法、婚姻法等。

但是不能斷章取義保險真的可以避債嗎 !

避稅避債,只是相對!對于違法所得,對于債務(wù)清繳等,法院是有權(quán)利凍結(jié)保險真的可以避債嗎 你的保險資金的!

所以保險是不能避稅避債的。

保險行業(yè)一直說的保險避稅都是指保險作為資產(chǎn)傳承時不用繳納遺產(chǎn)稅,但是現(xiàn)在中國并沒有征收遺產(chǎn)稅,所以就不存在避稅一說。

其次,避債也是不能的,欠債還錢,天經(jīng)地義。不存在說你欠人錢,不想還,買保險就可能避免保險真的可以避債嗎 了。理財型保險法院是可以強制執(zhí)行的。但是進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移是可以的。比如一些企業(yè)家,擔心企業(yè)破產(chǎn),家人生活不能保障,可以在企業(yè)健康發(fā)展時考慮為自己家人配置保險。但是如果是在欠債的情況下進行資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移,同樣可能會被追回。

人壽保險可以“避債”嗎?

不知道大家有沒有聽說過,人壽保險具有“避債功能”,法院不能強制執(zhí)行,可以做到“欠債不還”。很多人心里都有疑問:保險真保險真的可以避債嗎 的有這么好嗎?相關(guān)說法是否有法律依據(jù)?

既然討論人壽保險是否可以用來償債,就說明人壽保險的權(quán)益是可以轉(zhuǎn)化成財產(chǎn),先來看看人壽保險有什么財產(chǎn)價值。

人壽保險最主要有兩個財產(chǎn)價值:現(xiàn)金價值和保險理賠金,我們先普及一下保險概念。

保單現(xiàn)金價值 :指保險期間內(nèi),保險合同提前終止或保險人依法不承擔給付責任時,需要向投保人返回的責任準備金。通俗講就是退保時,投保人可以拿到的錢。

保單保險金: 指發(fā)生保險事故時,保險人根據(jù)合同應(yīng)當向受益人支付的金額。通俗講就是保險公司的賠款。

01 保單現(xiàn)金價值會不會被強制凍結(jié)或執(zhí)行?

《保險法》第四十七條:“投保人解除合同的,保險人應(yīng)當自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi),按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值” 。即在保險事故發(fā)生前,投保人可以解除合同,解除合同后,保險人需要支付保單的現(xiàn)金價值給投保人。

由于保單現(xiàn)金價值的計算是確定的,這就意味著保險人在不同時間解除合同時,保險人支付給投保人的金錢是確定的,因此保單的現(xiàn)金價值可視為投保人的財產(chǎn)。

另外根據(jù) 《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》 第五條規(guī)定,保單的現(xiàn)金價值并不屬于不得查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的范圍。因此,人民法院依法予以查封保單的現(xiàn)金價值不違反法律規(guī)定。

既然現(xiàn)金價值是投保人的財產(chǎn),又是可以被查封和凍結(jié)的財產(chǎn)范圍,那用來清償債務(wù)是理所當然對吧。但是前提是保險合同已經(jīng)解除,投保人已經(jīng)獲得現(xiàn)金價值。

如果投保人不配合解除保險合同,該合同又不存在任何無效或可被撤銷的法定情形,法院是否有權(quán)利直接強制執(zhí)行保單的現(xiàn)金價值呢?

《保險法》第十五條:“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外,保險合同成立后,投保人可以解除合同,保險人不得解除合同” 。條款明確除了保險人(即保險公司)有某些法定規(guī)定情況下具有解除權(quán)以外,只有投保人擁有單方解除合同的權(quán)利。

綜觀我國法律對人壽保險合同解除的規(guī)定中,并沒有給法院的強制執(zhí)行提供法律依據(jù)。最高法院在保險法司法解釋中并沒有統(tǒng)一的明確的規(guī)定,在實際判例和地方法規(guī)上,各地法院各地法院判決各有觀點,判決結(jié)果并不相同。

以下是部分省高院的相關(guān)規(guī)定:

1、江蘇省高院《關(guān)于加強和規(guī)范被執(zhí)行人所有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)性權(quán)益執(zhí)行的通知》(蘇高法電[2018]506號)2018.7.9

一、 保險合同存續(xù)期間,人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)性權(quán)益依照法律、法規(guī)規(guī)定,或依照保險合同約定歸屬于被執(zhí)行人的,人民法院可以執(zhí)行。人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)性權(quán)益包括依保險合同約定可領(lǐng)取的生存保險金、現(xiàn)金紅利、退??色@得的現(xiàn)金價值(賬戶價值、未到期保費),依保險合同可確認但尚未完成支付的保險金,及其他權(quán)屬明確的財產(chǎn)性權(quán)益。

2、浙江省高級人民法院《關(guān)于加強和規(guī)范對被執(zhí)行人擁有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益執(zhí)行的通知》(浙高法執(zhí)[2015]8號)2015.3.6

一、投保人購買傳統(tǒng)型、分紅型、投資連接型、萬能型人身保險產(chǎn)品、依保單約定可獲得的生存保險金、或以現(xiàn)金方式支付的保單紅利、或退保后保單的現(xiàn)金價值,均屬于投保人、被保險人或受益人的財產(chǎn)權(quán)。當投保人、被保險人或受益人作為被執(zhí)行人時,該財產(chǎn)權(quán)屬于責任財產(chǎn),人民法院可以執(zhí)行?!?/p>

3、《北京市法院執(zhí)行工作規(guī)范》2013.12.18

第四百四十九條 【對商業(yè)保險中享有的權(quán)益的執(zhí)行】對被執(zhí)行人所投的商業(yè)保險,人民法院可以凍結(jié)并處分被執(zhí)行人基于保險合同享有的權(quán)益,但不得強制解除該保險合同法律關(guān)系。保險公司和被執(zhí)行人對理賠金額有爭議的,對無爭議的部分可予執(zhí)行保險真的可以避債嗎 ;對有爭議的部分,待爭議解決后再決定是否執(zhí)行?!?/p>

4、廣東省高院《廣東高院關(guān)于執(zhí)行案件法律適用疑難問題的解答意見》2016.3.3

問題十一、被執(zhí)行人的人身保險產(chǎn)品具有現(xiàn)金價值,法院能否強制執(zhí)行?

處理意見:首先,雖然人身保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值是被執(zhí)行人的,但關(guān)系人的生命價值,如果被執(zhí)行人同意退保,法院可以執(zhí)行保單的現(xiàn)金價值,如果不同意退保,法院不能強制被執(zhí)行人退保。其次,如果人身保險有指定受益人且受益人不是被執(zhí)行人,依據(jù)《保險法》第四十二條的規(guī)定,保險金不作為被執(zhí)行人的財產(chǎn),人民法院不能執(zhí)行。再次,如果人身保險沒有指定受益人或者指定的受益人為被執(zhí)行人,發(fā)生保險事故后理賠的保險金可以認定為被執(zhí)行人的遺產(chǎn),可以用來清償債務(wù)。

目前山東、江蘇和浙江的保單現(xiàn)金價值被強制執(zhí)行劃撥的案例不少,其他省份則相對少些。

又有部分人說:“投資型的人壽保險會被抵債,但保障型、不帶分紅的人壽保險就不會被抵債”。

但綜合上文可以可見,法院并不區(qū)分人壽保險是投資型還是保障型,只要屬于被執(zhí)行人的個人財產(chǎn)都有可能會被執(zhí)行,只不過在現(xiàn)實的法院判例中,保障型保單以人的身體與疾病為投保內(nèi)容,具有很強的人身屬性,故 部分法院 認為強制執(zhí)行保障型保單的現(xiàn)金價值會損害被保險人或受益人的生存權(quán)益,不宜強制執(zhí)行。

保單現(xiàn)金價值和保單分紅被強制執(zhí)行是存在爭議的,也存在一定的執(zhí)行難度,但不代表不能被強制執(zhí)行。

02 理賠保險金會不會被凍結(jié)或執(zhí)行?

坊間還有一種比較流行的說法:如果人壽保險指定了受益人,就不屬于遺產(chǎn),不需要償債。

《保險法》第42條 【未指定受益人時和被保險人、受益人同時死亡時保險金的處理】被保險人死亡后,有下列情形之一的,保險金作為被保險人的遺產(chǎn),由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù):

(一)沒有指定受益人,或者受益人指定不明無法確定的;

(二)受益人先于被保險人死亡,沒有其他受益人的;

(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),沒有其他受益人的。

......

此款可以這么理解:如果保單指定了明確的受益人,且不存在上述三種情況之一的,則保險理賠金不屬于被保險人的遺產(chǎn),不需要用以清償債務(wù)。

所以上述說法是似乎是道理的,是否人壽保險指定受益人就一定可以“避債”了呢?

案例二、 李總是一個企業(yè)主,為公司生產(chǎn)經(jīng)營向銀行3000萬貸款,夫妻都是無限連帶擔保人,后來李總在一次出差途中發(fā)生交通意外導致身故,銀行聞訊查封和凍結(jié)了其公司資產(chǎn)和家庭資產(chǎn),經(jīng)過一番操作才發(fā)現(xiàn)由于李總公司這幾年虧損的比較厲害,基本上只剩下空殼,加上家庭個人資產(chǎn)也還不夠1000萬,遠遠不夠貸款本金。后來銀行調(diào)查到,李總生前購買了人壽保險,有1500萬的保額,指定身故保險金受益人為李太太。

問題一、銀行是否可以向保險公司直接主張李總的身故保險金償債呢?

問題二、是否1500萬的身故保險金不必償還債務(wù)?

《保險法》第二十三條規(guī)定:“任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù),也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利?!? 對保險賠償金的給付作了規(guī)范,也就是說,任何單位和個人都不能干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù),也不得限制受益人取得保險金的權(quán)利。

《合同法》第七十三條:“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán),對債權(quán)人造成損害的,債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán),但 該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外 ?!?

《合同法司法解釋(一)》第十二條 , "合同法第七十三條第一載規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán),是指基于扶養(yǎng)關(guān)系,撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、 人壽保險、人身傷害賠償請求金 等權(quán)利 。

根據(jù)上述兩條保險法條結(jié)合對應(yīng)司法解釋,李總的身故保險金是專屬于李太太的債權(quán),故銀行不能“代位求償”,直接向保險公司主張權(quán)利。法院和銀行也都不可以干預(yù)保險公司履行給付保險金給指定受益人李太太,也不能限制李太太取得保險金的權(quán)利。

很多人據(jù)此認為這些就是人壽保險能“避債”的法律依據(jù)。

是否1500萬的保險金就不必用來償還債務(wù)了呢?

的確銀行不能代替李太太直接向保險公司主張,李太太作為指定的身故受益人有權(quán)順利取得保險金,問題是一旦李太太把保險金領(lǐng)取之后,這些錢就變成李太太的個人財產(chǎn),就必然要用于清償夫妻連帶債務(wù),最終還是無法擺脫被執(zhí)行的命運?!岸氵^了初一,過不過十五”。

那是否李太太不領(lǐng)取就行了呢?李太太向保險公司主張的訴訟時效是五年,理論上李太太只要五年內(nèi)不向保險公司申領(lǐng)保險賠償金,該財產(chǎn)就能得到暫時保全,達到相對避債。

事實正如李太太所愿嗎?答案是否定的。如有生效法律文書判令李太太還債,李太太雖然沒有其他財產(chǎn)可供強制執(zhí)行,但在保險公司有保險賠償金卻沒有領(lǐng)取,這是明顯損害的債權(quán)人的利益的行為,即使法院不能向保險公司直接強制劃撥,也可以責令李太太立即向保險公司申請主張,否則輕則可以罰款、拘留,重則可能構(gòu)成 《最高人民法院關(guān)于審理拒不執(zhí)行判決、裁定用事案件適用法律若干問題的解釋》 第一條規(guī)定的“拒不履行判決、裁定罪”。因此,五年訴訟時效的拖延"理論上可行,實際債權(quán)追索中很難保全。

那是否保險金就完全沒有債務(wù)隔離的功能了呢?

當然不是。如果當初李總的保單架構(gòu)設(shè)計上稍微更改一下,指定身故保險金受益人為其子女,結(jié)果就會截然不同。

首先保險指定受益人為子女,故保險金不屬于被保險人李總的遺產(chǎn),無需用來清償被保險人李總的債務(wù);其次李總夫妻與其子女是債務(wù)互相獨立的,子女對李總夫妻的債務(wù)并沒有連帶責任;故保險金賠償給子女,屬于子女的個人財產(chǎn),無需用來清償李總夫妻的債務(wù)。如此利用投保人和受益人的天然債務(wù)隔離法律關(guān)系,1500萬保險金以保險公司依照合同支付的形式合理合法地轉(zhuǎn)移到了子女名下。未成年子女的財產(chǎn),父母只有管理權(quán)卻沒有所有權(quán),從而資產(chǎn)保全成功。子女不會因為父母的欠債和離世,物質(zhì)生活上遭遇困境。

綜上所述,人壽保險可以“避債”、可以“欠債不還”的說法,是片面的、不準確的。任何故意以逃避債務(wù)為目的的安排,都可能導致無效。

但是人壽保險因其特殊的結(jié)構(gòu)和法律特性,在滿足某些特定條件的情況下,的確是可以起到資產(chǎn)保全,依法對抗債務(wù),從而實現(xiàn)債務(wù)的相對隔離的作用。

分紅險是否有避債功能

分紅險在一定保險真的可以避債嗎 的層面上是擁有避債作用的,據(jù)中國有關(guān)法律法規(guī),人壽保險是歸屬于人的生命財產(chǎn),不用交稅的,而且受益人的支配權(quán)是超過債務(wù)的,債務(wù)人沒有權(quán)利規(guī)定受益人以保險權(quán)益來清償債務(wù)。

如果大家還有哪些不太清楚的保險知識,可以通過這篇文章來保險真的可以避債嗎 了解哦:

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那么接下來,學姐就來跟大家好好的聊一下分紅險是否有避債功能這個話題,廢話不多說,直接上干貨保險真的可以避債嗎 !

首先,分紅險確實可以起到節(jié)稅與避債的作用,但大家要知道,分紅險從技術(shù)層面來講,保險資金的來源必須要清晰明確,不是任何渠道的資金都可以通過保險避債的。而且,在這一點上,銀保產(chǎn)品與普通壽險產(chǎn)品有著很多區(qū)別,目前主要還是技術(shù)上的。

其次,分紅險的財富保全功能,還是可以起到解決客戶資金安全,隔離企業(yè)財務(wù)與家庭財務(wù)和解決應(yīng)急現(xiàn)金流等問題的,但是需要技術(shù)處理,否則就會埋下糾紛隱患。

大家要是想再深入了解分紅險這個險種的話,那么學姐的這篇文章可不能錯過了:

關(guān)于分紅險,業(yè)務(wù)員不會告訴你的事

此外,我們也要清楚,人壽保險的負債豁免作用肯定是有的,試行的要求就是指有特定非本人為受益人的保險單是不受負債追償?shù)?,換句話說非本人財產(chǎn)不能當財產(chǎn)解決,所以分紅險在一定水平上擁有避債的作用。

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