你向別人借錢還不上的情況下保單可以償還債務(wù)嗎 ，可以申請(qǐng)保單貸款，是用保單作為抵押物，然后申請(qǐng)貸款進(jìn)行還債。

保單貸款。

保險(xiǎn)，作為金融界的三駕馬車之一，相信大多數(shù)朋友都有過(guò)買保險(xiǎn)的經(jīng)歷。而關(guān)于保險(xiǎn)，大家可能只了解經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理等功能，卻忽略了保單同樣是可以貸款融資的保單可以償還債務(wù)嗎 ！今天，就跟大家聊一聊，關(guān)于保單貸款。

什么是保單抵押貸款保單可以償還債務(wù)嗎 ？

保單貸款，顧名思義，便是投保人將手中的保單抵押給銀行，從后者獲得貸款。正因?yàn)槭堑盅?，所以并非所有的保單均可進(jìn)行保單貸款，只有那些有現(xiàn)金價(jià)值的保單才可用于保單貸款。

什么類型的保單可以貸款？

雖然保險(xiǎn)單貸款方式便捷效率快，但提醒大家，并不是所有的保險(xiǎn)單都能夠用來(lái)質(zhì)押貸款的。通常情況下，只有具備儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同可以申請(qǐng)保單貸款。而像意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)及萬(wàn)能壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種則不具備抵押貸款的功能。

三．如何確定保單抵押貸款額度？

正常情況下，保單貸款的額度不會(huì)超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，而保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值與具體險(xiǎn)種和所繳的保險(xiǎn)費(fèi)用以及投保的年限相關(guān)，如果累計(jì)的保險(xiǎn)費(fèi)用越多、投保的年限越長(zhǎng)，那么，保單貸款的資金額度就越高。通常情況下，在還沒有交清所有要交的保費(fèi)時(shí)，可貸所交保費(fèi)的70%-80%；若是交清了所有的保費(fèi)，可貸款的額度是所在年的保額（注意保單可以償還債務(wù)嗎 ：這個(gè)保額是會(huì)隨保單貸款增長(zhǎng)的，而不是剛投保時(shí)的保額)的70%-80%）。

保單抵押貸款有哪些優(yōu)勢(shì)？

1.保障權(quán)益不受影響

只要投保人沒有退保，那么哪怕在保單貸款期間，保單依舊是有效的，借款人仍可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)保障，并不會(huì)因?yàn)橘J款的行為導(dǎo)致無(wú)法享受保障。而且與退保的方式相比，保單貸款不僅可以免去退保的相關(guān)費(fèi)用，最重要的是依舊可以享受保障權(quán)益。

2.申請(qǐng)流程便捷

相比其他抵押擔(dān)保方式，保單貸款申請(qǐng)流程要簡(jiǎn)便很多，投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險(xiǎn)人書面同意貸款申請(qǐng)的聲明到相關(guān)的貸款機(jī)構(gòu)辦理即可。

3.利率低

與純信用貸款相比，因?yàn)楸尉哂幸欢ǖ默F(xiàn)金價(jià)值，貸款機(jī)構(gòu)更有保障，所以保單貸款的利率會(huì)相對(duì)較低，不會(huì)給借款人帶來(lái)過(guò)大的借款負(fù)擔(dān)及還款壓力。

五．保單抵押貸款的申請(qǐng)條件

1.保單年繳額滿2400元以上

2.保單生效半年以上

3.保單具有一定的現(xiàn)金價(jià)值

4.貸款人征信信息良好

5.貸款人為18-65周歲的合法公民，且具有穩(wěn)定住址

6.銀行規(guī)定的其他條件

六．保單抵押貸款流程

1.貸款人準(zhǔn)備相關(guān)材料，到貸款銀行填寫貸款申請(qǐng)表，并遞交材料；

2.貸款銀行接到申請(qǐng)并進(jìn)行資料確認(rèn)審核；

3.審核通過(guò)后，貸款銀行聯(lián)系貸款人，簽訂相關(guān)的合同；

4.銀行放款，貸款人履行還款責(zé)任。

5.通常貸款金額只需3至6個(gè)工作日就可以到賬了。

保單貸款確實(shí)是一個(gè)非常不錯(cuò)的貸款產(chǎn)品，特別是急用資金的朋友，如果手頭正好有一張符合要求的保單，那么申請(qǐng)保單貸款是可以的。

絕對(duì)不可能用于償還債務(wù)。

●《中華人民共和國(guó)稅法》第四條第五款規(guī)定保單可以償還債務(wù)嗎 ：保險(xiǎn)賠款收益免納個(gè)人所得稅。

●《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)保單可以償還債務(wù)嗎 ，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

●《公司法》規(guī)定保單可以償還債務(wù)嗎 ，人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)。

●《合同法》第73條規(guī)定，受益保險(xiǎn)金不用于抵債，免交稅務(wù)。

●《保險(xiǎn)法》第24條規(guī)定，保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)。

●《保險(xiǎn)法》第61條規(guī)定，不存在爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)分配。

●《稅法》第4條，不需要納稅且不能隨意質(zhì)押。

●《保險(xiǎn)法》第89條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)公司不得破產(chǎn)解散。

●根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十條至第四十二條相關(guān)規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，沒有明確指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，按照《繼承法》分配，并可規(guī)避遺產(chǎn)稅。

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買，哪個(gè)好，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些"坑"

; 保單貸款是比較流行保單可以償還債務(wù)嗎 的質(zhì)押貸款方式保單可以償還債務(wù)嗎 ，只要憑借保單就可以辦理保單可以償還債務(wù)嗎 ，相比純信用貸款，保單貸款有很多優(yōu)勢(shì)，不僅利息低廉而且下款快，額度與保單現(xiàn)金價(jià)值有關(guān)。不少人對(duì)于保單貸款有不理解的地方，今天我們就來(lái)簡(jiǎn)單介紹一下清償是什么意思。

一、保單貸款介紹

投保人可以持保單作為質(zhì)押物，向保險(xiǎn)公司或銀行金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)大額貸款，額度大約是保單現(xiàn)金價(jià)值的80%左右，所以現(xiàn)金價(jià)值越高，貸款額度也就越高。

保單貸款的利息也比較低，一般是5%左右，與銀行基準(zhǔn)利率差不多，而市面上的民間貸款一般是12%~24%之間，保單貸款要?jiǎng)澦愫芏唷?/p>

二、保單貸款清償是什么意思保單可以償還債務(wù)嗎 ？

由于保單貸款額度比較高，所以保險(xiǎn)公司也會(huì)承受一些風(fēng)險(xiǎn)，保單貸款還款分為這幾種情況保單可以償還債務(wù)嗎 ：

1、一次性全部?jī)斶€。如果有能力的話，可以一次性全部?jī)斶€貸款欠款，能節(jié)約一部分的利息，這種還款方式需要提前向保險(xiǎn)公司或銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。

2、選擇部分償還。如果手頭有一定的閑余資金，暫時(shí)無(wú)法還全款的話，可以嘗試先還部分欠款，后續(xù)再慢慢還，能減輕一定的還款壓力。

3、清償。如果借款人到期也不能進(jìn)行債務(wù)償還，那么當(dāng)貸款的本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)最終選擇終止其保險(xiǎn)合同效力。

絕對(duì)不可能用于償還債務(wù)。●《中華人民共和國(guó)稅法》第四條第五款規(guī)定：保險(xiǎn)賠款收益免納個(gè)人所得稅。●《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)保單可以償還債務(wù)嗎 ，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。●《公司法》規(guī)定保單可以償還債務(wù)嗎 ，人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)?！瘛逗贤ā返?3條規(guī)定保單可以償還債務(wù)嗎 ，受益保險(xiǎn)金不用于抵債保單可以償還債務(wù)嗎 ，免交稅務(wù)。●《保險(xiǎn)法》第24條規(guī)定，保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)?！瘛侗ｋU(xiǎn)法》第61條規(guī)定，不存在爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)分配?！瘛抖惙ā返?條，不需要納稅且不能隨意質(zhì)押?！瘛侗ｋU(xiǎn)法》第89條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)公司不得破產(chǎn)解散?！窀鶕?jù)《保險(xiǎn)法》第四十條至第四十二條相關(guān)規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，沒有明確指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，按照《繼承法》分配，并可規(guī)避遺產(chǎn)稅

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買，哪個(gè)好，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些"坑"

保險(xiǎn)金不用來(lái)抵債保單可以償還債務(wù)嗎 ，人壽保險(xiǎn)不納入抵債有法律依據(jù)。

法律分析

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)。私營(yíng)企業(yè)和合伙企業(yè)都需要業(yè)主承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，償債范圍包括保單可以償還債務(wù)嗎 了業(yè)主保單可以償還債務(wù)嗎 的私有財(cái)產(chǎn)。人身保險(xiǎn)金不屬于破產(chǎn)債權(quán)，即在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，債權(quán)人不能通過(guò)要求債務(wù)人退保其人壽保單追索保單解約的現(xiàn)金價(jià)值。受益保險(xiǎn)金不用于抵債，受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來(lái)自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。人壽保險(xiǎn)不屬于債務(wù)的追償范圍，賬戶資金不受債務(wù)糾紛困擾。當(dāng)企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，股票、債券、存款等都會(huì)被凍結(jié)，唯有人壽保單不被凍結(jié)。債權(quán)人也無(wú)權(quán)要求人壽保險(xiǎn)的受益人，以保險(xiǎn)利益來(lái)償還債務(wù)。所以，人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)。破產(chǎn)法只針對(duì)企業(yè)，不針對(duì)個(gè)人，沒有個(gè)人破產(chǎn)方面的法律制度，而人壽保單不可能成為個(gè)人的破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)。因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損失的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自己的除外，所以保險(xiǎn)金不用來(lái)抵債。

法律依據(jù)

《中華人民共和國(guó)民法典》

第五百三十五條 因債務(wù)人怠于行使其債權(quán)或者與該債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利，影響債權(quán)人的到期債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人對(duì)相對(duì)人的權(quán)利，但是該權(quán)利專屬于債務(wù)人自身的除外。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的到期債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。相對(duì)人對(duì)債務(wù)人的抗辯，可以向債權(quán)人主張。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》 第九十一條 破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后，按照下列順序清償：（一）所欠職工工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金；（二）賠償或者給付保險(xiǎn)金；（三）保險(xiǎn)公司欠繳的除第（一）項(xiàng)規(guī)定以外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用和所欠稅款；（四）普通破產(chǎn)債權(quán)。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的工資，按照該公司職工的平均工資計(jì)算。