一、重復(fù)保險的分攤原則

對于投保人重復(fù)投保發(fā)生的損害，是由各保險人按比例分攤，還是由其中一個保險人單獨承擔賠償責任。世界各國法律對此規(guī)定不一。中國《保險法》采用了按比例分攤責任，并且明確規(guī)定了責任分攤的原則和方式?！侗ｋU法》第40條規(guī)定商業(yè)險重復(fù)投保理賠如何劃分 ：“重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任?！?/p>

比例責任分攤。不區(qū)分同時重復(fù)保險與異時重復(fù)保險，各保險人就其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。這種分攤法在理論上假設(shè)保險債務(wù)為可分之債，多數(shù)債務(wù)人(保險人)之間彼此無連帶關(guān)系，各自按承保比例單獨承擔保險賠償責任。

二、重復(fù)保險的賠償原則

重復(fù)保險的投保人應(yīng)當將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。這是重復(fù)保險的投保人應(yīng)當履行的一項重要的法定義務(wù)。保險法規(guī)定這項義務(wù)的目的，是防止投保人利用與不同保險人分別訂立保險合同的方式，進行保險欺詐，謀取不正當利益。通知的對象是參加重復(fù)保險的各個保險人，通知的內(nèi)容為訂立重復(fù)保險合同的有關(guān)情況。 投保人進行重復(fù)保險后，雖然每一個保險合同中的保險金額不超過保險標的的保險價值，但由于各個保險合同的保險標的都相同，各個保險合同的保險金額累計起來，其總和就會超過保險價值，形成超額保險。由于財產(chǎn)保險以賠償金額不超過實際損失為原則，因此，保險法明確規(guī)定了一項基本原則，即商業(yè)險重復(fù)投保理賠如何劃分 ：重復(fù)保險的保險金額超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值，這是重復(fù)保險賠償?shù)幕驹瓌t。規(guī)定這項原則，可以防止被保險人利用重復(fù)保險獲取超過保險標的實際損失的賠償金。

慧擇提示商業(yè)險重復(fù)投保理賠如何劃分 ：我國《保險法》規(guī)定，重復(fù)保險的分攤原則采用比例分攤方式，對于在不同保險公司承包的保險金額不同，保險公司在理賠時所承擔的賠付金額也不同。重復(fù)保險的賠償責任則規(guī)定，各保險公司對保險標的賠償金額總和不得超過保險價值，以防范道德風險的發(fā)生。

保險重復(fù)投保處理如下：

重復(fù)保險的投保人應(yīng)當將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險公司。重復(fù)保險的各保險公司賠償保險金的總和不得超過保險價值商業(yè)險重復(fù)投保理賠如何劃分 ，各保險公司按照其保險金額與總保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。重復(fù)保險的投保人可以就保險金額超過保險價值的部分，請求各保險公司按比例退還保險費。

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按照保險的承保方式分類商業(yè)險重復(fù)投保理賠如何劃分 ，可將保險分為原保險、再保險、共同保險和重復(fù)保險商業(yè)險重復(fù)投保理賠如何劃分 ：

（一）原保險：原保險是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。在原保險關(guān)系中，保險需求者將其風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，當保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人直接對被保險人承擔賠償或給付責任。

（二）再保險：再保險（也稱“分?！保┦潜ｋU人將其所承保的風險和責任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。分出業(yè)務(wù)的是再保險分出人，接受分保業(yè)務(wù)的是再保險接受人。這種風險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對原始風險的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風險轉(zhuǎn)嫁。

（三）共同保險：共同保險（也稱“共保”）是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險。共同保險的各保險人承保金額的總和等于保險標的的保險價值。在保險實務(wù)中，可能是多個保險人分別與投保人簽訂保險合同，也可能是多個保險人以某一保險人的名義簽發(fā)一份保險合同。與再保險不同，這種風險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對原始風險的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風險的第一次轉(zhuǎn)嫁。

（四）重復(fù)保險：重復(fù)保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的一種保險。與共同保險相同，重復(fù)保險也是投保人對原始風險的橫向轉(zhuǎn)嫁，也屬于風險的第一次轉(zhuǎn)嫁。

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