120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)
前不久120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) ,中華醫(yī)院管理學(xué)會為進(jìn)一步了解醫(yī)院中醫(yī)療糾紛和侵權(quán)事件120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 的發(fā)生狀況120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) ,對全國326所醫(yī)院進(jìn)行了多項(xiàng)選擇式120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 的問卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示,醫(yī)療糾紛發(fā)生率高達(dá)98.4%。調(diào)查發(fā)現(xiàn),醫(yī)療糾紛發(fā)生率與醫(yī)院床位和住院病人數(shù)及手術(shù)人次數(shù)呈正相關(guān)的發(fā)展趨勢,三級醫(yī)院的醫(yī)療糾紛多于二級醫(yī)院,二級醫(yī)院多于一級醫(yī)院。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,一級、二級和??漆t(yī)院的醫(yī)療糾紛大多數(shù)在每年10例以下,三級醫(yī)院大多數(shù)在每年10例以上,24.5%的三級醫(yī)院超過了每年30例。由此看出,醫(yī)院越大,收治的疑難重癥病人多,病人愈后結(jié)果不良,是產(chǎn)生醫(yī)療糾紛多的一個(gè)因素。
全年賠償四十二億
在326所醫(yī)院中,2000年一年發(fā)生醫(yī)療糾紛索賠金額為1-5萬元的占29.4%,5-10萬元的占22.1%,10-20萬元的占15.6%,20-50萬元的占12.9%,50-100萬元的占6.4%,100萬以上的占7.1%。其中三級醫(yī)院的索賠數(shù)額較高,10萬元以上數(shù)額的賠償占60%,100萬元以上的賠償占11.5%。據(jù)統(tǒng)計(jì),2000年一年中326所醫(yī)院醫(yī)療糾紛索賠金額總計(jì)約6000萬元左右,平均每所醫(yī)院是21萬元。目前全國共有縣以上醫(yī)院近2萬所,按照病人索賠金額20萬元/年/院這個(gè)平均數(shù)推算,全國一年醫(yī)院醫(yī)療糾紛的索賠金額高達(dá)42億,占全國縣以上醫(yī)院醫(yī)療收入的5.9%。
七成多有過激行為
發(fā)生了醫(yī)療糾紛后,73.5%的病人及其家屬曾發(fā)生擾亂醫(yī)院工作秩序的過激行為,其中43.86%發(fā)展成打砸醫(yī)院。這些過激行為對醫(yī)院設(shè)施直接造成破壞的有35.58%,導(dǎo)致醫(yī)務(wù)人員受傷的有34.46%。
另外在326所醫(yī)院中有86%至96%的醫(yī)院發(fā)生過因醫(yī)療糾紛導(dǎo)致病人滯留醫(yī)院、不住院或不繳納醫(yī)療費(fèi)用的現(xiàn)象,此種情況也已成為醫(yī)院面臨的非常困惑和棘手的問題。
醫(yī)療糾紛高發(fā)的原因
通過對多項(xiàng)選擇式問卷調(diào)查的分析發(fā)現(xiàn),在第一大類“社會因素”選項(xiàng)中,63.5%的人選擇了“全民法律意識提高快,自120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 我維權(quán)保護(hù)意識普遍上升”導(dǎo)致醫(yī)療糾紛多發(fā);選擇“由于新聞媒體炒作,制造轟動(dòng)效應(yīng),誤導(dǎo)病人和家屬”的有88.6%;選擇“由于醫(yī)療保障制度改革,使病人自負(fù)藥費(fèi)比例增加引發(fā)糾紛”的有34.77%。
在第二大類“醫(yī)院內(nèi)部因素”選項(xiàng)中,選擇“由于醫(yī)務(wù)人員服務(wù)態(tài)度不好,引發(fā)糾紛”的有49.5%;選擇“因服務(wù)質(zhì)量和技術(shù)水平存在問題引發(fā)糾紛”的有29.6%;選擇“醫(yī)院管理不足引發(fā)糾紛”的有31.1%。由此可以看出,服務(wù)態(tài)度生、冷、硬是引發(fā)醫(yī)療糾紛中的一個(gè)重要因素。
在第三大類“患者方面的因素”選項(xiàng)中,選擇“由于病人對醫(yī)學(xué)知識缺乏了解,對醫(yī)療結(jié)果期望值過高,引發(fā)糾紛”的有93.8%;選擇“因希望少交醫(yī)療費(fèi)而引發(fā)糾紛”的有51.5%;選擇“因?qū)χ委煵粷M意而引發(fā)糾紛”的有37.6%;選擇“因患者或家屬無理取鬧引發(fā)糾紛”的有49.5%。
如何減少醫(yī)療糾紛
中華醫(yī)院管理學(xué)會維權(quán)部負(fù)責(zé)人日前在接受采訪時(shí)說,通過開展此次調(diào)查發(fā)現(xiàn),各醫(yī)院在服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量、人員素質(zhì)、技術(shù)水平、醫(yī)院管理等方面存在著許多不容忽視的問題,我們認(rèn)為要減少醫(yī)療糾紛還是應(yīng)該首先從醫(yī)院自身做起,加強(qiáng)自律。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),加強(qiáng)醫(yī)院管理,提高醫(yī)護(hù)人員的責(zé)任心和風(fēng)險(xiǎn)意識,提高醫(yī)療技術(shù)水平,避免醫(yī)療過失的產(chǎn)生,是減少醫(yī)療糾紛的關(guān)鍵。
她說,加強(qiáng)醫(yī)患之間的溝通,提高醫(yī)患雙方的法律意識,自覺地依法規(guī)范和調(diào)整自己的行為,認(rèn)識到醫(yī)患雙方法律地位是平等的,雙方的合法權(quán)益都受法律保護(hù)不容侵范,也是避免糾紛發(fā)生的重要一環(huán)。這位負(fù)責(zé)人認(rèn)為,最重要的措施是應(yīng)盡快建立一套適合當(dāng)前形勢發(fā)展需要,且符合我國國情和醫(yī)療特點(diǎn)的法律,用以調(diào)整醫(yī)患糾紛。有法可依,依法辦事,才能減少人為處理的不公平因素,有利于醫(yī)療糾紛的解決。(《法制日報(bào)》記者杜海嵐)
保險(xiǎn)理賠會查詢120急救的電話錄音嗎肯定會120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 的120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) ,保監(jiān)會是要求保險(xiǎn)銀行的業(yè)務(wù)電話是必須要錄音的120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) ;
而且針對于保險(xiǎn)公司的電話120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) ,管理員也希望對所有客服和業(yè)務(wù)人員的電話進(jìn)行監(jiān)控管理,
一是約束坐席人員不亂說話,規(guī)范工作職責(zé);
二是如果遇到跟客戶有糾紛,電話錄音也是一種保障;(比如報(bào)案電話)
三是可以拿優(yōu)秀坐席的電話錄音放給別的坐席學(xué)習(xí)和討論,提升團(tuán)隊(duì)能力;
四是可以將所有電話錄音數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)出來,對以往業(yè)務(wù)進(jìn)行分析比對,也可以對問題進(jìn)行提前預(yù)案,防止更糟的事情發(fā)生。
擴(kuò)展閱讀:【保險(xiǎn)】怎么買,哪個(gè)好,手把手教你避開保險(xiǎn)的這些"坑"
如何查詢?nèi)珖t(yī)療事故不良事件統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)國家食品藥品監(jiān)督管理總局3日發(fā)布2012年醫(yī)療事故不良事件監(jiān)測年度報(bào)告。報(bào)告顯示120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) ,2012年全國醫(yī)療事故不良事件報(bào)告數(shù)量超過18萬份120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) ,涉及43類產(chǎn)品120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) ,涵蓋了《醫(yī)療器械分類目錄》中120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 的所有醫(yī)療事故類別。醫(yī)療不良事件不等于質(zhì)量事故,也不等于醫(yī)療事故。醫(yī)療器械不良事件,是指獲準(zhǔn)上市的質(zhì)量合格的醫(yī)療器械在正常使用情況下發(fā)生的、導(dǎo)致或者可能導(dǎo)致人體傷害的各種有害事件。根據(jù)統(tǒng)計(jì),2012年全國醫(yī)療事故不良事件報(bào)告數(shù)量位列前十位的產(chǎn)品類別依次為醫(yī)用高分子材料及制品,醫(yī)用衛(wèi)生材料及敷料,注射穿刺器械,植入材料和人工器官,物理治療設(shè)備,醫(yī)用光學(xué)器具、儀器及內(nèi)窺鏡設(shè)備,普通診察器械,醫(yī)用縫合材料及黏合劑,醫(yī)用電子儀器設(shè)備和手術(shù)室、急救室、診療室設(shè)備及器具。與2011年相比,報(bào)告數(shù)量位列前十位的產(chǎn)品基本相同,僅個(gè)別產(chǎn)品分類有變化,其中,2011年位列前十位的“計(jì)劃生育手術(shù)器械”在2012年未列入前十位,取而代之的是“手術(shù)室、急救室、診療室設(shè)備及器具”。按事件傷害程度統(tǒng)計(jì)分析,2012年可疑醫(yī)療事故不良事件報(bào)告中,事件傷害程度為死亡的報(bào)告占總報(bào)告數(shù)的0.06%,事件傷害程度為嚴(yán)重傷害的報(bào)告占總報(bào)告數(shù)的12.93%,事件傷害程度為其他的報(bào)告占總報(bào)告數(shù)的87.01%。按涉及使用人員統(tǒng)計(jì)分析,2012年可疑醫(yī)療事故不良事件報(bào)告中,72.11%的報(bào)告所涉及的醫(yī)療器械是由專業(yè)人員操作的;2.34%的報(bào)告所涉及的醫(yī)療器械是由非專業(yè)人員操作的;12.20%的報(bào)告所涉及的醫(yī)療事故是由患者自己操作的;13.34%的報(bào)告操作人不詳。其中,所涉及的醫(yī)療事故是由專業(yè)人員操作的報(bào)告比例較2011年的81.94%有所減少;操作人員不詳?shù)膱?bào)告所占比例較2011年的2.60%有比較明顯的增長。
120急救中心的職責(zé)與職能急救中心是全額撥款科級事業(yè)單位120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) ,主要職能是120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) :
1、在轄區(qū)內(nèi)(薌城、龍文兩區(qū)約60萬人口)120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 的各種傷病員(戰(zhàn)時(shí)和重大自然災(zāi)害、生物災(zāi)害、意外事故等傷病員)提供院前急救和參與110社會服務(wù)聯(lián)動(dòng)120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 的各種緊急醫(yī)療救治服務(wù)。
2、中心應(yīng)配置一套120指揮調(diào)度系統(tǒng),整套系統(tǒng)由數(shù)字調(diào)度交換機(jī)(可編程語音卡)和建立在計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的數(shù)字同步錄音錄時(shí)系統(tǒng)、電子地圖系統(tǒng)(GIS)、衛(wèi)星定位監(jiān)控系統(tǒng)(GPS)、120醫(yī)療急救接處警系統(tǒng)及相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)組成,可實(shí)現(xiàn)對120醫(yī)療急救的計(jì)算機(jī)自動(dòng)化受理和指揮調(diào)度。
3、中心應(yīng)具有急救車。急救指揮車,急救車配置多參數(shù)監(jiān)護(hù)儀、呼吸機(jī)、心電圖機(jī)、除顫起搏器、吸痰器等先進(jìn)急救醫(yī)療設(shè)備和急救藥品,24小時(shí)值班備勤,按照“集中受理,出車施救,就劃定區(qū)域就近、就急協(xié)作醫(yī)院轉(zhuǎn)送傷病員”的急救運(yùn)行模式,擔(dān)負(fù)自身市區(qū)的院前急救醫(yī)療服務(wù)。
擴(kuò)展資料120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) :
120的主要事項(xiàng):
為了使病人及時(shí)得到運(yùn)送和救治,在撥打120時(shí)要注意:
1、確定對方是否是醫(yī)療救護(hù)中心。
2、在電話中講清病人所在的詳細(xì)地址。如"XX區(qū)XX路X弄X號X室",不能因泣不成聲而訴說不全,也不能只交待在某廠家旁邊等模糊的地址。
3、說清病人的主要病情。諸如嘔血、昏迷或從樓梯上跌下等,使救護(hù)人員能作好救治設(shè)施的準(zhǔn)備。
4、報(bào)告呼救者的姓名及電話號碼,一旦救護(hù)人員找不到病人時(shí),可與呼救人聯(lián)系。
5、若是成批傷員或中毒病人,必須報(bào)告事故緣由,比如樓房倒塌、火車出軌、毒氣泄漏、食用蔬菜中毒等,并報(bào)告罹患人員的大致數(shù)目,以便120調(diào)集救護(hù)車輛、報(bào)告政府部門及通知各醫(yī)院救援人員集中到出事地點(diǎn)。
參考資料來源:百度百科-120
中國各種刑事案件數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可以到中國人民共和國最高人民法院120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 的網(wǎng)站上查詢。
方法如下120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) :打開中國人民共和國最高人民法院網(wǎng)站首頁(中華人民共和國最高人民法院網(wǎng)站),選擇“權(quán)威發(fā)布”—“司法數(shù)據(jù)”即可查看。
擴(kuò)展資料
刑事案件是指犯罪嫌疑人或者被告人被控涉嫌侵犯120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 了刑法所保護(hù)120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 的社會關(guān)系,國家為了追究犯罪嫌疑人或者被告人120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 的刑事責(zé)任而進(jìn)行立案偵察、審判并給予刑事制裁(如罰金、有期徒刑、死刑、剝奪政治權(quán)利等)的案件。
民事案件一般遵循不告不理的原則,即當(dāng)事人不主動(dòng)向國家司法機(jī)關(guān)請求,國家司法機(jī)關(guān)一般不介入干預(yù)當(dāng)事人之間的糾紛。而刑事案件一般都有國家刑事司法機(jī)關(guān)主動(dòng)介入,受害人或者群眾報(bào)案、舉報(bào)后,公安、檢察機(jī)關(guān)即會介入偵查。然后由檢察院代表國家對被告人提起公訴,由法院作為法律的裁判者進(jìn)行公正的審判從而達(dá)到制裁犯罪人和保護(hù)人民的刑法目的。
參考資料刑事案件 百度百科
保險(xiǎn)理賠糾紛年發(fā)生量很多人認(rèn)為保險(xiǎn)騙人120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) ,堅(jiān)持不買保險(xiǎn),保險(xiǎn)名聲一直不大好。深究其原因,這與理賠難脫不了干系。
保險(xiǎn)理賠難,到底誰該為此負(fù)責(zé)120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) ?保險(xiǎn)公司,代理人,還是投保人?理賠是雙方的事情,理賠難不是單方面造成的。
作為投保人,應(yīng)該破除對保險(xiǎn)的偏見,冷靜地看待理賠中的各項(xiàng)要求。同時(shí),為了捍衛(wèi)自己的利益,在保險(xiǎn)上要多投入些精力。重視保險(xiǎn)、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識,增強(qiáng)法律意識,投保時(shí)不違規(guī),發(fā)生事故后遵循理賠流程,備齊理賠材料,清楚了解理賠前前后后這些事兒。
一些優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始著手改善理賠服務(wù),正通過建立高效、順暢的理賠系統(tǒng),讓消費(fèi)者重塑信心。這是投保人的希望所在。
保險(xiǎn)理賠真難?
見諸報(bào)端的保險(xiǎn)理賠糾紛并不多,涉及的金額相較全國每年2000多億元的理賠支出(中國保監(jiān)會2007年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)),更是滄海一粟。但為什么在很多消費(fèi)者心中,卻有保險(xiǎn)理賠難這個(gè)根深蒂固的印象呢?
保險(xiǎn)理賠難成因種種
很多消費(fèi)者,遲遲下不了購買保險(xiǎn)的決心,就是因?yàn)閾?dān)心事后理賠麻煩,甚至得不到賠償120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) ;即便買了保險(xiǎn),也對將來理賠時(shí)會不會遇到麻煩心存隱憂。保險(xiǎn)理賠,幾乎成了阻礙公眾選用商業(yè)保險(xiǎn)的最大障礙。
保險(xiǎn)公司難辭其咎
俗話說無風(fēng)不起浪,在保險(xiǎn)公司的實(shí)際理賠中,客觀存在著惜賠現(xiàn)象。惜賠是一種現(xiàn)象,也是保險(xiǎn)公司理賠時(shí)的一種心態(tài)。當(dāng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營壓力到一定程度,或者保險(xiǎn)公司出于獲得更多利潤的需要,會對賠款進(jìn)行一定控制,一般表現(xiàn)為拖賠、少賠、拒賠。當(dāng)然,這與保險(xiǎn)公司每年遇到大約10%~30%的欺詐賠款,而慎重對待保險(xiǎn)賠付不無關(guān)系。
保險(xiǎn)公司作為營利性機(jī)構(gòu),追求利潤最大化也很正常,但如果經(jīng)營中有通過犧牲投保人利益而減少理賠支出的動(dòng)機(jī),只能是因小失大,甚至是得不償失。良好的市場口碑對保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開拓極為重要。而良好口碑建立起來非常難且緩慢,毀掉卻很容易。
很多保險(xiǎn)公司都意識到了這個(gè)問題的嚴(yán)重性,加之監(jiān)管力度加強(qiáng),投保人維權(quán)成本降低,現(xiàn)在故意刁難投保人,該賠不賠的情況已大大減少。但保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)眾多,從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊,保險(xiǎn)公司內(nèi)部有利潤考核要求,這類個(gè)案完全杜絕不太可能。
有數(shù)據(jù)顯示,當(dāng)一家公司為投保人提供服務(wù)時(shí),如果投保人感受良好,他會將他的經(jīng)歷告訴10個(gè)人;如果投保人感受不佳,他會將他的經(jīng)歷告訴50個(gè)人。所謂的"好事不出門,壞事傳千里"。因此,即便現(xiàn)在保險(xiǎn)公司在理賠問題上的態(tài)度已經(jīng)擺正了,但早期因惜賠問題導(dǎo)致的惡劣影響消除起來還需要一定時(shí)間。
部分代理人素質(zhì)低劣
一些保險(xiǎn)代理人職業(yè)道德低下或?qū)I(yè)知識貧乏,也是造成消費(fèi)者感覺保險(xiǎn)理賠難的一大原因。
虛假的宣傳與刻意或無意的誤導(dǎo),投保過程中的違規(guī)行為,比如夸大保障范圍和理賠金額,代投保人簽字,慫恿投保人不如實(shí)告知存在的疾病、多報(bào)收入等,都給投保人未來的理賠埋下了隱患。有些投保人,就是因?yàn)檩p信了業(yè)務(wù)員的宣傳,以為買了一份"什么都管"的保險(xiǎn),等到發(fā)生保險(xiǎn)事故,滿懷希望地到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí),才發(fā)現(xiàn)受了騙。到時(shí)候失望、氣憤就很難避免了,也很容易將一個(gè)代理人的不良行為,遷怒于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè),放大了保險(xiǎn)理賠難。
還有的保險(xiǎn)代理人,雖然在消費(fèi)者投保時(shí)沒有什么違規(guī)行為,售后服務(wù)意識卻非常淡漠;或者發(fā)現(xiàn)投保人失去加保及轉(zhuǎn)介紹的能力后,在服務(wù)上就大打折扣,發(fā)生理賠時(shí)讓投保人自己準(zhǔn)備資料、去保險(xiǎn)公司申請理賠。很多投保人并非專業(yè)人士,對理賠問題研究得也少,往往會由于準(zhǔn)備的資料不全或不符合保險(xiǎn)公司的要求,來來回回跑好幾趟才能把事情辦好。就算最后對理賠額并無異議,順利地拿到了理賠款,但仍會發(fā)出保險(xiǎn)理賠難的感慨。
如果碰到保單業(yè)務(wù)員已經(jīng)離開保險(xiǎn)公司,保單變成"孤兒單",也很容易出現(xiàn)上述現(xiàn)象。眾所周知,絕大多數(shù)保險(xiǎn)代理人的從業(yè)時(shí)間都很短,在保險(xiǎn)公司間的跳槽流動(dòng)率也超過其他行業(yè)。
投保人自身的過錯(cuò)
一些投保人、被保險(xiǎn)人、受益人自身的過錯(cuò)也是造成理賠糾紛的一大原因。
比較常見的過錯(cuò)包括,投保時(shí)不如實(shí)告知,隱瞞病史帶病投保;不清楚具體的保險(xiǎn)責(zé)任,比如投保時(shí)不仔細(xì)看條款,或者有時(shí)候就算代理人當(dāng)時(shí)講明白了,但時(shí)間一長就記不清或記錯(cuò)了,潛意識里自然是希望保得越多越好;代替被保險(xiǎn)人簽名;觸發(fā)免責(zé)條款,如酒后駕車或無照駕駛,等等。
其中最常見的錯(cuò)誤行為就是因擔(dān)心保險(xiǎn)公司加費(fèi)或拒保,在投保時(shí)懷著僥幸心理,不如實(shí)告知健康狀況,希望即便發(fā)生保險(xiǎn)事故也能躲過保險(xiǎn)公司的調(diào)查,結(jié)果在理賠時(shí)病史敗露,被保險(xiǎn)公司拒賠。這些過錯(cuò),與很多投保人對保險(xiǎn)的重視程度不夠、保險(xiǎn)知識匱乏、法律意識淡漠有關(guān)。
輿論導(dǎo)向推波助瀾
形成保險(xiǎn)理賠難印象的原因,還涉及到媒體宣傳和社會輿論導(dǎo)向問題。
一個(gè)很淺顯的道理,如果是一件被保險(xiǎn)公司正常理賠的案例,報(bào)紙電視一般都不會報(bào)道,因?yàn)闆]有新聞性可言,"抓不住大眾眼球";只有發(fā)生了理賠糾紛的案例,即負(fù)面新聞,才可能見諸媒體,甚至被大肆渲染,因?yàn)檫@符合大眾的關(guān)注取向。時(shí)間長了,自然會讓消費(fèi)者容易產(chǎn)生保險(xiǎn)理賠難的印象。
與保險(xiǎn)公司相比,投保人是弱勢群體,當(dāng)理賠發(fā)生糾紛時(shí),輿論從感情上會傾向于同情弱勢群體,從而對保險(xiǎn)公司產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。
在口口相傳中,以訛傳訛也很普遍。當(dāng)一個(gè)人向另一個(gè)人講述"保險(xiǎn)理賠真難"的案例時(shí),極少有人去深究案例的具體情況,如合同條款規(guī)定、出險(xiǎn)情況、拒賠原因等,卻熱衷積極地傳播"保險(xiǎn)理賠難"這樣一個(gè)看似深得人心的結(jié)論。
根治理賠"痼疾"還需多方聯(lián)手
保險(xiǎn)理賠難問題的癥結(jié)在于多方面,若想改善這個(gè)沉疴已久的問題,需要監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司、投保人多方共同發(fā)力。
監(jiān)管力度增加
從監(jiān)管方面看,保監(jiān)會對于保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理、違規(guī)處罰力度在逐年加大,嚴(yán)格的監(jiān)管和高昂的處罰代價(jià)增大了保險(xiǎn)公司的違規(guī)成本,能從源頭上切斷保險(xiǎn)公司主觀上不按合同辦事的動(dòng)機(jī)。同時(shí),清理各種霸王條款也是行動(dòng)之一,比如"重疾險(xiǎn)風(fēng)波"之后,保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會出臺了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》,對重疾險(xiǎn)的疾病定義、術(shù)語解釋、除外責(zé)任等都做了規(guī)范。
保險(xiǎn)公司內(nèi)控加強(qiáng)
保險(xiǎn)公司在代理人招聘、曝光違規(guī)行為、加強(qiáng)代理人職業(yè)道德和從業(yè)規(guī)范教育等方面也有所作為,并在努力做到對猶豫期內(nèi)保單100%回訪。為了解決部分代理人的短視問題,一些保險(xiǎn)公司也在探索新途徑來增加他們的歸屬感,比如增加福利、職員制、員工持股等。
重在個(gè)人努力
外界的努力改變的是大環(huán)境,投保人個(gè)人對保險(xiǎn)的重視才是關(guān)鍵。如果能努力學(xué)習(xí)一些保險(xiǎn)知識,認(rèn)真挑選代理人,投保時(shí)仔細(xì)閱讀條款,發(fā)生保險(xiǎn)事故及時(shí)報(bào)案,按照保險(xiǎn)公司要求準(zhǔn)備理賠資料,遇到問題隨時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通,相信保險(xiǎn)理賠不再會是難題。(李小燕)
合理拒賠的9個(gè)原因
保險(xiǎn)公司是風(fēng)險(xiǎn)的受讓者,也是保險(xiǎn)資金的管理者。為了使大多數(shù)投保人的利益不受侵犯,保險(xiǎn)公司會對少數(shù)不符合法律法規(guī)以及條款約定的理賠申請進(jìn)行拒付。到底是因?yàn)槟男┰颍層行┤嘶ㄥX買了保障卻得不到理賠服務(wù)呢?
不如實(shí)告知
在保險(xiǎn)公司拒賠的原因中,未如實(shí)告知高居首位。在購買保險(xiǎn)前,投保人一定要充分認(rèn)識到不如實(shí)告知的嚴(yán)重后果。如果隱瞞或漏報(bào)保險(xiǎn)公司在投保書中列明的情況,就可能既得不到應(yīng)得保障,甚至連保費(fèi)都拿不回來。
方女士患有多年的白內(nèi)障,且已由醫(yī)生確診并進(jìn)行過一些治療。在購買重疾險(xiǎn)時(shí),她并沒有意識到這與自己買保險(xiǎn)有關(guān)系,代理人也沒有詳細(xì)詢問。一年后,方女士感覺視力逐漸下降,到醫(yī)院檢查,結(jié)果是需要開刀住院。方女士的家人索賠時(shí),保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知為由拒賠。
對于履行如何告知義務(wù)時(shí)容易犯的幾個(gè)錯(cuò)誤,以及如何履行如實(shí)告知義務(wù),可參考本刊保險(xiǎn)欄目小專題《繃緊如實(shí)告知這根弦》(2008年第3期)。再次提醒投保人,如果在發(fā)生保險(xiǎn)事故前發(fā)現(xiàn)自己在告知環(huán)節(jié)犯了錯(cuò)誤,應(yīng)該及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。大部分保險(xiǎn)公司都會以秉持公正的態(tài)度來處理。
超出保險(xiǎn)責(zé)任范圍
保險(xiǎn)只針對特定風(fēng)險(xiǎn)提供保障,每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都有規(guī)定的保障范圍。只有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故,保險(xiǎn)公司才管。
平先生長期從事長途貨運(yùn)工作,2007年底為自己購買了一份意外險(xiǎn)(含意外醫(yī)療保障)。2008年春節(jié)期間,平先生駕車造成交通事故,導(dǎo)致其雙腿殘疾。在治療期間,平先生的親屬認(rèn)為平先生購買了意外險(xiǎn),因此決定使用昂貴的進(jìn)口假肢。平先生的家屬在辦理完相關(guān)手續(xù)后來到保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠,可保險(xiǎn)公司只承擔(dān)了平先生入院檢查、治療所花的費(fèi)用,而其占比例最大的假肢費(fèi)用缺不予賠付,理由是假肢超過了國家社保的范圍,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。
很多投保人對保險(xiǎn)望文生義,比如以為買了車險(xiǎn),出了事故都能索賠;買了重疾險(xiǎn),得了什么大病都可以要求賠償。每一份保險(xiǎn),都有自己特定的保障內(nèi)容,理性的投保人,要以對自己負(fù)責(zé)的態(tài)度事前了解清楚自己買的產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,而不是一味譴責(zé)保險(xiǎn)合同是"霸王條款"。
屬免責(zé)條款范圍
在保險(xiǎn)合同中,投保人不但要看能保什么的"保險(xiǎn)責(zé)任"部分,還要重點(diǎn)關(guān)注"除外責(zé)任(免責(zé)條款)"。
錢先生2007年2月份買了一份意外險(xiǎn)。6月份他和好友去野外旅游,在一次攀巖中不幸摔傷。經(jīng)過醫(yī)院治療出院后,錢先生便到保險(xiǎn)公司理賠,但被告知攀巖不屬于意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,拒絕賠償。錢先生回家翻閱自己的保險(xiǎn)條款,才發(fā)現(xiàn)條款中將漂流、賽馬、攀巖等列為保險(xiǎn)的除外責(zé)任。
目前所有的保險(xiǎn)都有除外責(zé)任,比如車險(xiǎn)中車輛超載出險(xiǎn)、駕駛員酒后駕車等都不在保險(xiǎn)范圍內(nèi);重大疾病保險(xiǎn)把遺傳性疾病排除在外;以死亡為給付條件的保險(xiǎn)對自殺、故意殺人等有除外規(guī)定。即使同一險(xiǎn)種,不同產(chǎn)品對除外責(zé)任的規(guī)定也有不同,要格外注意。一般來說,高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)和危險(xiǎn)項(xiàng)目都會被列入保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款。
超出繳費(fèi)寬限期不賠
人壽保險(xiǎn)大部分為長期合同,繳費(fèi)期間有的長達(dá)幾十年。投保人在繳費(fèi)期間因出差、遺忘、暫時(shí)性經(jīng)濟(jì)拮據(jù)等原因可能會出現(xiàn)一些無法按時(shí)繳費(fèi)的情形。為避免保險(xiǎn)單輕易失效,保險(xiǎn)公司一般給投保人一個(gè)寬限期,在寬限期發(fā)生保險(xiǎn)事故的,仍給付保險(xiǎn)金。但如果過了寬限期仍未交費(fèi),又沒有保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款保護(hù)的,保單就會進(jìn)入失效期,發(fā)生保險(xiǎn)事故就得不到賠償了。
彭先生2001年5月1日購買了某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn),繳費(fèi)期30年。2003年起,彭先生由于生意虧損沒有按時(shí)繳納保費(fèi)。2004年8月,在一次事故中彭先生不幸身亡。其家屬索賠時(shí)遭到保險(xiǎn)公司拒絕,理由是彭先生的保單已經(jīng)超出該公司規(guī)定的60日的寬限期,因此保單已經(jīng)失效。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定的寬限期為2個(gè)月。如果因某種原因,60天內(nèi)都沒有繳納保費(fèi),投保人還有最后一次機(jī)會令保單"起死回生",那就是申請保單復(fù)效。保單復(fù)效在合同效力中止之日起2年內(nèi)辦理均可辦理,投保人要填寫復(fù)效申請書,并按照保險(xiǎn)公司的要求,重新提供健康聲明書或到指定機(jī)構(gòu)體檢。
他人代簽名
代簽名是指在投保書、健康告知、授權(quán)委托書、保單回執(zhí)及各類變更申請書等保險(xiǎn)資料上,保險(xiǎn)公司規(guī)定需客戶(投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或監(jiān)護(hù)人)親筆簽名卻非本人簽名的。如果違反了此規(guī)定,缺少親筆簽名這個(gè)要件,保險(xiǎn)合同便不成立,理賠更是無從談起。
馬女士去年為丈夫投保了一份重大疾病保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)由于丈夫到外地出差,并且代理人也沒有提出異議,馬女士就代丈夫在保單上簽了他的名字。但是今年馬女士的愛人突然患了急性心肌梗,當(dāng)她向保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí),保險(xiǎn)公司卻以保險(xiǎn)單簽名不真實(shí)、保險(xiǎn)合同不成立為由拒絕賠付。
為了避免不必要的麻煩和糾紛,即使夫妻,也不能想當(dāng)然地代簽投保人的名字,以免日后陷于被動(dòng)。實(shí)在無法親筆簽名,需由他人代簽的,在代簽保險(xiǎn)單時(shí)也一定要取得對方的書面授權(quán)書。如果已經(jīng)代簽名,要馬上與保險(xiǎn)公司聯(lián)系,與保險(xiǎn)公司協(xié)商解決。
觀察期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故
觀察期又叫等待期,是指在保險(xiǎn)合同簽訂后的一段時(shí)間內(nèi)(通常為3個(gè)月到1年),如果被保險(xiǎn)人患合同規(guī)定的疾病,或者因疾病身故,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這種情況在健康保險(xiǎn)中最為常見。
黃先生2004年8月15日購買了一份某保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn),規(guī)定觀察期為90天。2004年10月8日,黃先生被查出患有肝癌。通過翻閱相關(guān)條款,黃先生了解到,重大疾病保險(xiǎn)是及時(shí)給付型保險(xiǎn),只要醫(yī)院確診就可以提前獲得足額保險(xiǎn)金。于是他在2004年10月13日向保險(xiǎn)公司提出理賠請求。保險(xiǎn)公司查看保單情況后,以該保單還在觀察期內(nèi),不需要承保為由拒絕賠付。
沒有過觀察期即意味著保險(xiǎn)合同沒有正式生效,投保人無法得到相應(yīng)的賠償。之所以會有這項(xiàng)規(guī)定,是保險(xiǎn)公司基于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮,也防止帶病投保造成對健康體投保人的不公平。觀察期一般是在被保險(xiǎn)人在首次投保時(shí),從合同生效日算起,一般只適用于第一個(gè)保險(xiǎn)年度,對于可續(xù)保單來說,續(xù)保年度不再有等待期。
醫(yī)療費(fèi)用重復(fù)索賠
部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付,依據(jù)的是補(bǔ)償性原則。對因保險(xiǎn)事故造成的損失,根據(jù)實(shí)際損失情況進(jìn)行補(bǔ)償,不會讓投保人從損失補(bǔ)償中獲利。
郭女士以前買過意外險(xiǎn)并經(jīng)歷過出險(xiǎn)事故,雖然保險(xiǎn)公司對其進(jìn)行了賠付但最后的賠付額并沒有完全補(bǔ)足付出的醫(yī)療費(fèi)。因此郭女士就想再多買一份醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn),哪怕出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不能全賠但卻可以得到兩份賠償。2007年初她又在另外一個(gè)保險(xiǎn)公司買了一份附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。2007年12月,郭女士在餐廳就餐時(shí)被餐廳上方掉落的盤子擊中頭部入院治療。她順利地在第一家保險(xiǎn)公司得到了賠付,但她到另外一個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠時(shí)被告知拒絕賠償。
2006年9月1日起實(shí)施的《健康險(xiǎn)管理辦法》第4條第4款規(guī)定,"費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額。"即數(shù)家保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金額最終不會超過實(shí)際在醫(yī)院辦理出院手續(xù)結(jié)賬時(shí)已經(jīng)用去的金額。
另外,目前住院醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)大都是以城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ),城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的自費(fèi)藥、一些特殊檢查費(fèi)按比例自付的部分,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也一樣不能報(bào)銷。
理賠材料不齊備
保險(xiǎn)公司對事故的性質(zhì)認(rèn)定,對損失的補(bǔ)償程度,在很大程度上依靠申請人提供的相關(guān)證明材料。如果材料不全,保險(xiǎn)公司就無法對事故進(jìn)行判斷,而有些材料丟失或短期內(nèi)難以取得,就會造成理賠延遲,嚴(yán)重者在保險(xiǎn)有效期內(nèi)會導(dǎo)致索賠失效。
李先生2007年給自己的孩子買了一份住院醫(yī)療保險(xiǎn),有效期為10年。2007年年底,李先生的孩子因?yàn)榉谓Y(jié)核住院治療,前后共半年時(shí)間,治療費(fèi)用4.5萬元。出院時(shí)只拿了張發(fā)票就回家了,安頓好孩子之后李先生想到了為孩子購買的醫(yī)療保險(xiǎn),隨即向保險(xiǎn)公司提出理賠申請,在隨后申請保險(xiǎn)理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)要補(bǔ)交病歷、費(fèi)用清單等資料,于是又跑了幾次醫(yī)院。折騰的筋疲力盡。按照他的話說,補(bǔ)辦這些手續(xù)甚至比照顧孩子還讓他覺得累。
為了讓理賠更順利、迅速,在發(fā)生事故后,就應(yīng)馬上向保險(xiǎn)公司詢問需要哪些理賠資料,并按照要求認(rèn)真準(zhǔn)備,理賠時(shí)一次提交齊全,免得給自己既添麻煩又誤事。
遺漏必要手續(xù)
很多理賠糾紛都是由于投保人不了解保險(xiǎn)條款,或未能按照理賠所需要的批轉(zhuǎn)手續(xù)或正規(guī)程序而導(dǎo)致的。例如未辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)等現(xiàn)象,都可能造成不必要的理賠矛盾。
2006年7月,胡某以8萬元價(jià)格從郎某處購買一輛轎車,該車登記車主為郎某。2006年5月,郎某為該車投保5萬元第三者責(zé)任險(xiǎn),期限自2006年5月15日零時(shí)起至2007年5月15日零時(shí)止。胡某購買該車后未辦理車輛過戶登記手續(xù),也沒通知保險(xiǎn)公司。2006年11月5日,胡某駕駛該車發(fā)生交通事故,造成1人死亡。經(jīng)交警認(rèn)定,胡某承擔(dān)全部責(zé)任。索賠時(shí),保險(xiǎn)公司以胡某購買該車未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司且未辦理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)批手續(xù)而拒絕賠償。
《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定120糾紛數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) :"保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓(轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與、變更用途等),多見于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),如車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)。因此,發(fā)生車輛、房屋轉(zhuǎn)讓時(shí),一定要按保險(xiǎn)合同的約定書面通知保險(xiǎn)公司并辦理批轉(zhuǎn)手續(xù)。
順利理賠的4個(gè)步驟
北京的趙先生攜父親到新疆游玩期間,其父不幸因意外事故身故。趙先生沒有向保險(xiǎn)公司報(bào)案,就匆忙在當(dāng)?shù)靥幚砹藛试崾聞?wù)?;鼐┖螅瑤е鴨史蛑吹乃奖kU(xiǎn)公司索賠時(shí),卻因拿不出必需的事故證明、尸體處理證明等材料,無法馬上得到賠付。從北京到新疆,路途遙遠(yuǎn),為了取得完整的理賠材料,趙先生不得不再跑一次,浪費(fèi)了不菲的路費(fèi)不說,也因此將理賠耽誤了許多時(shí)日。
很多人一提到理賠過程,就覺得頭大。記者也遇到過像趙先生這樣被理賠問題折騰得心力交瘁的讀者。其實(shí),只要了解了保險(xiǎn)公司理賠的環(huán)節(jié)和步驟,對每步需要注意的事項(xiàng)做到心中有數(shù),就會發(fā)現(xiàn)理賠門檻其實(shí)并沒想象中那么高,理賠程序并不復(fù)雜,心里會踏實(shí)很多。
及時(shí)報(bào)案
《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定,"投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。"發(fā)生保險(xiǎn)事故(出險(xiǎn))后,相關(guān)人員(投保人、被保險(xiǎn)人、受益人)應(yīng)該盡快將保險(xiǎn)事故的發(fā)生通知保險(xiǎn)公司,稱為報(bào)案,這是一項(xiàng)法定義務(wù)。
報(bào)案是理賠申請的第一步,報(bào)案的及時(shí)與否對保險(xiǎn)公司來說很重要,可能會關(guān)系到能否理賠:一方面,可以采取必要措施防止損失擴(kuò)大,另一方面,可以及時(shí)調(diào)查發(fā)生經(jīng)過、收集證據(jù)。
不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品,對報(bào)案時(shí)間的限制不同,其中以意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)和重大事故對報(bào)案時(shí)間要求最嚴(yán)格,有些甚至限定為保險(xiǎn)事故發(fā)生后的24小時(shí)內(nèi)。在保險(xiǎn)合同中,都有"保險(xiǎn)事故通知條款"一項(xiàng),一定要按照要求去做。如果保單上沒有標(biāo)明具體的報(bào)案時(shí)限,也最好不要超過7天。
報(bào)案可以采用書面方式,也可以采用口頭方式。比如可以通過撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線(報(bào)案電話)、發(fā)送傳真、委托代理人或直接到保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)等方式報(bào)案。
有幾項(xiàng)內(nèi)容是在報(bào)案時(shí)需要說明的。
1.被保險(xiǎn)人基本信息:姓名、身份證號碼(或被保險(xiǎn)人的出生日期)。
2.保單的基本情況:保單號、投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)情況等,其中以保單號尤為重要。
3.保險(xiǎn)事故基本情況:發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、事故原因及損害現(xiàn)狀、被保險(xiǎn)人目前情況等。如果是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),還要告知相關(guān)機(jī)構(gòu)的處理情況;如果是醫(yī)療保險(xiǎn),通知的內(nèi)容還要包括就診醫(yī)院、診斷結(jié)果等。
4.報(bào)案人基本信息:姓名、證件號碼、與出險(xiǎn)人關(guān)系、聯(lián)絡(luò)方式等,其中聯(lián)絡(luò)方式非常重要,要隨時(shí)保持暢通。
另外,對于存在非正常原因?qū)е卤kU(xiǎn)事故可能性的案件,如車禍、兇殺、不明原因死亡以及保險(xiǎn)事故造成對第三者的損害,可能會引發(fā)訴訟的案件等,,除了向保險(xiǎn)公司報(bào)案外,還應(yīng)該及時(shí)向公安、交警等政府執(zhí)法部門報(bào)案,以便盡快偵破案件,盡快理賠。
Tip1
采取電話報(bào)案的方式比較方便。很多保險(xiǎn)公司的服務(wù)電話都是免費(fèi)的,而且大部分保險(xiǎn)公司都會對通話過程錄音,并會在一定時(shí)間內(nèi)留存錄音。為穩(wěn)妥起見,報(bào)案人還可以記下報(bào)案時(shí)間以及話務(wù)員的號碼,以便需要時(shí)調(diào)取錄音。
提交相關(guān)材料
《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定:"保險(xiǎn)事故發(fā)生后,依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí),投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。"保險(xiǎn)公司會根據(jù)提供的證明材料來確定立案與否,因此提供索賠申請材料是最關(guān)鍵也是最繁瑣的一步。很多理賠申請就是因?yàn)樽C明材料不齊全、不清晰而需要提供補(bǔ)充證明和資料,耽誤了時(shí)間。
理賠申請的必備材料包括:被保險(xiǎn)人身份證件原件和申請人身份證原件、保險(xiǎn)合同正本、最近一次繳費(fèi)憑證、《理賠申請書》,如果投保人不能去辦理索賠,需要他人代辦時(shí),還要提交《理賠委托書》(注明授權(quán)范圍)。完整無誤地填寫各種材料,并留存《理賠申請書》的客戶聯(lián),是申請人需要留意的兩件事。
此外,根據(jù)情況不同,申請人還要提供其他必需的證明材料。
事故類證明事故類證明大致包括意外事故證明、傷殘證明、死亡證明、銷戶證明等。
醫(yī)療類證明包括診斷證明、手術(shù)證明、門診病歷及處方、病理及血液檢驗(yàn)報(bào)告、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)及清單等。
受益人身份及與被保險(xiǎn)人關(guān)系證明受益人身份證明(指受益人本人持身份證即可;若委托他人帶領(lǐng),則需要提供當(dāng)?shù)毓C處出具的委托公證書及其本人身份證明),受益人與被保險(xiǎn)人關(guān)系證明(如夫妻關(guān)系、父母關(guān)系、子女關(guān)系證明)。
Tip2
理賠相關(guān)證明和資料可以按照保險(xiǎn)合同中"索賠申請"的具體要求來準(zhǔn)備。但保險(xiǎn)公司相關(guān)人員也表示,由于某些原因,可能實(shí)際操作中的具體要求與合同中寫明的會有微小區(qū)別。出險(xiǎn)后應(yīng)詳細(xì)閱讀保單并在報(bào)案時(shí)向保險(xiǎn)公司工作人員咨詢,以掌握應(yīng)收集的理賠材料和其有效性。有條件的,還可對咨詢過程做錄音。
等待審批
按照保險(xiǎn)公司要求,申請人提供了所有證明和資料后,保險(xiǎn)公司工作人員會按照規(guī)定,對有關(guān)證據(jù)進(jìn)行收集,以核實(shí)保險(xiǎn)事故以及相關(guān)材料的真實(shí)性。如果沒有發(fā)現(xiàn)問題,理賠申請會進(jìn)入審核狀態(tài)。案件經(jīng)辦人根據(jù)相關(guān)證據(jù)認(rèn)定客觀事實(shí)、確定保險(xiǎn)責(zé)任后,計(jì)算給付金額,做出理賠結(jié)論。再經(jīng)簽批人復(fù)核無誤后結(jié)案,保單受益人便可獲得賠付了。
從提交材料到結(jié)案需要一段時(shí)間,根據(jù)情況不同會有所差異。案情簡單、保險(xiǎn)金額較小、材料齊備的,理賠決定會很快作出;反之,調(diào)查過程會耗時(shí)較長,申請人等待的時(shí)間也比較久。《保險(xiǎn)法》第24條,對保險(xiǎn)公司理賠期限的規(guī)定為"應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定"。在《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》中,對于"及時(shí)"的解釋為,"一般為三十日,確有困難的除外"。
目前,監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各保險(xiǎn)公司都盡量在縮短保險(xiǎn)理賠等待時(shí)間上下功夫。比如,北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在2006年推出的《北京保險(xiǎn)行業(yè)意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)范(試行)》中就規(guī)定,"對于符合索賠條件,且申請資料齊全、不需要進(jìn)一步核實(shí)的理賠申請,保險(xiǎn)公司應(yīng)自受理之日起10個(gè)工作日內(nèi)作出理賠決定,并及時(shí)將處理結(jié)果告知客戶。對于10個(gè)工作日內(nèi)尚無法確定處理結(jié)果的理賠申請,保險(xiǎn)公司應(yīng)將處理進(jìn)展情況通知客戶。"
Tip3
保險(xiǎn)公司工作人員調(diào)查階段,不僅需要相關(guān)部門及機(jī)關(guān)的配合,作為申請人,也要對保險(xiǎn)公司提出的需要給予積極配合,否則會影響理賠款的及時(shí)支付。
通知領(lǐng)款
保險(xiǎn)公司作出賠付決定后,會按照申請書上的聯(lián)系方式及地址聯(lián)系相關(guān)受益人領(lǐng)取理賠款。
繼承順序
如果受益人為指定受益人,則按照合同約定,按照指定順序領(lǐng)取保險(xiǎn)金。
如果受益人為法定受益人,則必須由第一順序繼承人(配偶、子女、父母)領(lǐng)取,領(lǐng)取人領(lǐng)取前還要簽署書面保證,保證由他通知到其他第一順序繼承人。
若受益人為無民事行為能力人,則由其監(jiān)護(hù)人代為領(lǐng)取。
領(lǐng)取方式
為了方便投保人,保險(xiǎn)公司提供的支付方式為:現(xiàn)金、現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票或銀行匯款等。如果采取現(xiàn)金領(lǐng)取方式,領(lǐng)取人需要提供相關(guān)證明。
Tip4
建議盡量提供受益人的存折復(fù)印件,選擇為轉(zhuǎn)賬方式領(lǐng)取保險(xiǎn)金,以減少現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)。使用此方式前,需要與保險(xiǎn)公司簽訂同意委托銀行劃賬合同書。另外,提醒受益人不要向外人透露銀行賬戶密碼。
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