《機(jī)動車強(qiáng)制保險新規(guī)落地難 行業(yè)面臨多重挑戰(zhàn)》

一、強(qiáng)制保險條例出臺再陷僵局

機(jī)動車強(qiáng)制保險條例已經(jīng)拖延兩年未能出臺。記者近日獲得消息，保險行業(yè)協(xié)會制定的基準(zhǔn)費率方案剛結(jié)束意見征集。這份方案需要協(xié)調(diào)保險公司和車主雙方利益，制定過程遇到很多困難。多位業(yè)內(nèi)人士證實，今年相關(guān)部門已經(jīng)多次征求行業(yè)意見。

條例草案今年1月曾在國務(wù)院法制辦網(wǎng)站公開。但道路交通安全法和人身損害賠償司法解釋的現(xiàn)行規(guī)定，給條例制定設(shè)置了法律障礙。這兩個文件的部分條款與保險條例存在沖突，導(dǎo)致草案不得不重新送回管理部門審議。上海多家保險公司負(fù)責(zé)人透露，由于涉及復(fù)雜的利益調(diào)整，相關(guān)決策部門保持著非常謹(jǐn)慎的態(tài)度。

二、費率制定面臨雙重壓力

制定合理的保險費率成為最大難題。保險行業(yè)既要考慮車主承受能力，又要保證公司正常經(jīng)營。某財險公司負(fù)責(zé)人指出，費率太高會加重車主負(fù)擔(dān)，太低會導(dǎo)致保險公司虧損。雖然具體方案尚未公布，但業(yè)內(nèi)普遍預(yù)測強(qiáng)制三者險價格將明顯上漲。

北京市場已經(jīng)出現(xiàn)價格變動。記者通過平安財險客服確認(rèn)，該公司北京分公司最近上調(diào)了三者險費率。調(diào)整后20萬元保額的基準(zhǔn)保費漲10%，50萬元漲30%，100萬元以上保額漲幅達(dá)40%。這已經(jīng)是該地區(qū)今年第二次調(diào)價。

三、無過錯責(zé)任引發(fā)行業(yè)擔(dān)憂

新規(guī)最大的爭議點在于"無過錯責(zé)任"制度?，F(xiàn)行制度根據(jù)事故責(zé)任確定賠付比例，新規(guī)要求無論責(zé)任歸屬都要先行賠付。某財險公司精算師解釋，這種改變將大幅增加賠付支出。原本只承擔(dān)部分責(zé)任的賠付變成全額賠付，直接推高保險公司的經(jīng)營成本。

上海保險業(yè)人士舉例說明：如果發(fā)生交通事故，即使投保車輛無責(zé)，保險公司也要先行墊付賠償。這種制度設(shè)計雖然保護(hù)了受害人權(quán)益，但顯著增加了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。多家公司反映，這種制度調(diào)整將迫使保險費率至少上調(diào)30%-50%。

四、北京市場率先調(diào)整價格

北京地區(qū)已成為價格調(diào)整的試驗區(qū)。公開資料顯示，早在去年4月，當(dāng)?shù)刂饕旊U公司就調(diào)整過三者險價格。當(dāng)時20萬元保額保費上漲10%，50萬元漲20%，100萬元保額漲幅達(dá)到40%。這次最新調(diào)整延續(xù)了之前的調(diào)價趨勢。

業(yè)內(nèi)人士分析，北京作為試點城市具有示范效應(yīng)。這里的調(diào)整經(jīng)驗可能被推廣到全國。不過也有專家提醒，不同地區(qū)事故率和賠償標(biāo)準(zhǔn)存在差異，全國統(tǒng)一定價可能帶來新的問題。如何平衡地區(qū)差異將成為后續(xù)工作的難點。

五、行業(yè)未來面臨更大考驗

保險公司正面臨雙重壓力。既要應(yīng)對政策變化帶來的成本增加，又要處理客戶對漲價的抵觸情緒。某公司理賠部主管透露，近期已經(jīng)接到多個投訴電話，客戶不理解為何要大幅提高保費。如何做好解釋工作成為新的挑戰(zhàn)。

行業(yè)內(nèi)部也在尋求解決方案。部分公司建議建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，通過再保險分散經(jīng)營壓力。還有專家提議設(shè)立專項賠償基金，由政府和企業(yè)共同出資。但這些方案都需要政策支持，短期內(nèi)難以實現(xiàn)。可以預(yù)見，強(qiáng)制保險制度正式實施后，保險公司將面臨更嚴(yán)峻的經(jīng)營考驗。

（注：原文中部分公司名稱用**替代，改寫時保持原處理方式）