# 關(guān)于車(chē)險(xiǎn)理賠你必須知道的五個(gè)問(wèn)題

## 一、全保不等于全額賠償

很多車(chē)主以為買(mǎi)了"全險(xiǎn)"就能獲得所有賠償。但實(shí)際情況并非如此。保險(xiǎn)公司解釋?zhuān)?全險(xiǎn)"只是對(duì)保障較全面的車(chē)險(xiǎn)的統(tǒng)稱(chēng)，并不包含所有險(xiǎn)種。比如車(chē)輛涉水險(xiǎn)需要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。

當(dāng)車(chē)輛停在積水里被水泡壞，只要發(fā)動(dòng)機(jī)沒(méi)進(jìn)水，車(chē)損險(xiǎn)可以賠償修理費(fèi)。如果是洪水淹沒(méi)整車(chē)導(dǎo)致報(bào)廢，保險(xiǎn)公司會(huì)按全損賠償。但如果在積水中強(qiáng)行啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，這種情況不在賠償范圍內(nèi)。

## 二、這些情況絕對(duì)不賠

保險(xiǎn)公司明確規(guī)定了六種拒賠情形：

1. 收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)里的車(chē)輛丟失

2. 駕駛員故意制造事故

3. 車(chē)內(nèi)財(cái)物被盜

4. 車(chē)輛撞到自家親屬

5. 改裝車(chē)輛超出投保范圍

6. 證件過(guò)期期間發(fā)生事故

需要特別注意，車(chē)險(xiǎn)合同都會(huì)寫(xiě)明免責(zé)條款。投保時(shí)務(wù)必仔細(xì)閱讀，不要只聽(tīng)銷(xiāo)售人員的口頭承諾。

## 三、全險(xiǎn)包含哪些具體保障

常見(jiàn)的全險(xiǎn)套餐包含八種主要險(xiǎn)種：

1. 第三方責(zé)任險(xiǎn)：賠償事故中對(duì)方的人車(chē)損失

2. 車(chē)輛損失險(xiǎn)：賠償自己車(chē)輛的維修費(fèi)用

3. 車(chē)上人員險(xiǎn)：賠償本車(chē)乘客的醫(yī)療費(fèi)用

4. 自燃險(xiǎn)：賠償電路老化引發(fā)的自燃損失

5. 盜搶險(xiǎn)：車(chē)輛被盜60天后賠償整車(chē)價(jià)值

6. 玻璃險(xiǎn)：?jiǎn)为?dú)賠償車(chē)窗玻璃破損

7. 劃痕險(xiǎn)：賠償無(wú)明顯碰撞的車(chē)身劃痕

8. 免賠額補(bǔ)充險(xiǎn)：讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部維修費(fèi)

建議新手司機(jī)購(gòu)買(mǎi)全部險(xiǎn)種，老司機(jī)可以根據(jù)用車(chē)環(huán)境選擇性投保。居住在多雨地區(qū)的車(chē)主，切記加購(gòu)涉水險(xiǎn)。

## 四、車(chē)輛報(bào)廢怎么算賠償

當(dāng)維修費(fèi)接近車(chē)輛殘值時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)判定為全損。賠償計(jì)算分兩種情況：

情況一：保險(xiǎn)金額≤車(chē)輛實(shí)際價(jià)值

按保單金額賠償，但要扣除車(chē)輛殘值。例如保單30萬(wàn)，殘車(chē)值5萬(wàn)，實(shí)際獲賠25萬(wàn)。

情況二：保險(xiǎn)金額＞車(chē)輛實(shí)際價(jià)值

按車(chē)輛當(dāng)前價(jià)值賠償。比如3年前50萬(wàn)買(mǎi)的車(chē)，現(xiàn)在估值30萬(wàn)，即便保額60萬(wàn)也只能賠30萬(wàn)。

殘值計(jì)算需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商。通常根據(jù)二手車(chē)市場(chǎng)同款車(chē)型的均價(jià)確定。車(chē)主可以請(qǐng)第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)出具報(bào)告。

## 五、車(chē)輛價(jià)值如何認(rèn)定

判斷事故前車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值有三個(gè)常用方法：

方法一：按使用年限折舊

家用小轎車(chē)通常按每年7%折舊，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛折舊率更高。6年車(chē)齡的私家車(chē)價(jià)值約為原價(jià)的60%。

方法二：參考二手車(chē)交易價(jià)

查看當(dāng)?shù)囟周?chē)市場(chǎng)同款車(chē)型、同年份的成交均價(jià)。這種方法最能反映市場(chǎng)行情。

方法三：專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)鑒定

花費(fèi)300-500元請(qǐng)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估，報(bào)告具有法律效力。特別適合高價(jià)豪車(chē)或改裝車(chē)輛。

建議每年續(xù)保時(shí)重新評(píng)估車(chē)輛價(jià)值。避免超額投保白交保費(fèi)，也要防止保額不足影響理賠。

## 特別提醒

車(chē)險(xiǎn)理賠需要提供完整材料：事故證明、維修清單、銀行賬戶(hù)等。發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水理賠必須提供氣象部門(mén)的暴雨證明。如果與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，可以撥打12378銀保監(jiān)會(huì)投訴熱線(xiàn)，或通過(guò)法律途徑解決。

每家保險(xiǎn)公司的條款存在細(xì)微差別。投保時(shí)要重點(diǎn)了解免責(zé)條款、理賠流程和材料要求。定期整理保單資料，建議用手機(jī)拍攝存檔。遭遇重大事故時(shí)，記得先報(bào)警備案再聯(lián)系保險(xiǎn)公司。