安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)
安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)是用于事故搶險(xiǎn)救援安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ,應(yīng)急處置方面安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ,工傷保險(xiǎn)是針對(duì)員工個(gè)人的安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ,安全生產(chǎn)事故影響的對(duì)象不僅有人安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ,還有財(cái)產(chǎn)什么的,事故援援是需要花錢(qián)的,比如需要事故專(zhuān)家現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)救援、檢測(cè)、購(gòu)置搶險(xiǎn)救援物資、環(huán)境污染處置、周邊環(huán)境(其他單位、居民等)影響的處置等,這些工傷保險(xiǎn)都無(wú)法做到,
拓展資料安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) :
工傷保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)制度
為了執(zhí)行《工傷保險(xiǎn)條例》相關(guān)規(guī)定,鄭州中鐵大橋炬烽工程有限公司研究決定,勞務(wù)公司為全體員工辦理工傷保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn),并制定本公司《工傷保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)制度》。
第一款 總則
第一條 為了保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù),分散勞務(wù)公司的工傷風(fēng)險(xiǎn),公司參加工傷保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn),制定本制度。
第二條 工傷保險(xiǎn)費(fèi)的征繳按照《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》關(guān)于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的征繳規(guī)定執(zhí)行。
第三條 勞務(wù)公司應(yīng)當(dāng)將參加工傷保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)的有關(guān)情況在本公司內(nèi)公示。
勞務(wù)公司和公司職工應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)安全生產(chǎn)和職業(yè)病防治的法律法規(guī),執(zhí)行安全衛(wèi)生規(guī)程和標(biāo)準(zhǔn),預(yù)防工傷事故發(fā)生,避免和減少職業(yè)病危害。
職工發(fā)生工傷時(shí),公司應(yīng)當(dāng)采取措施使工傷職工得到及時(shí)救治。
第四條 工傷保險(xiǎn)基金由公司繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi)、工傷保險(xiǎn)基金的利息和依法納入工傷保險(xiǎn)基金的其他資金構(gòu)成。
第五條 公司應(yīng)當(dāng)按時(shí)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。職工個(gè)人不繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。勞務(wù)公司繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額為公司職工工資總額乘以單位繳費(fèi)費(fèi)率之積。
第二款 工傷認(rèn)定
第一條 職工有下列情形之一的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷:
(一)在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi),因工作原因受到事故傷害的;
(二)工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi),從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的;
(三)在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi),因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的;
(四)患職業(yè)病的;
(五)因工外出期間,由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的;
(六)在上下班途中,受到機(jī)動(dòng)車(chē)事故傷害的;
(七)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。
安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn) 與工傷保險(xiǎn)有什么區(qū)別嗎?安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 我國(guó)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度,最早始自于上世紀(jì)九十年代,國(guó)家對(duì)于建筑工程意外傷害保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 的初步探索發(fā)展,二者共同搭建起國(guó)內(nèi)最初的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障體系。
其中,建筑工程意外傷害保險(xiǎn)的發(fā)展速度較快,發(fā)展程度也較成熟,1998年曾在《建筑法》中被規(guī)定為強(qiáng)制投保保險(xiǎn),而后雖然隨著《建筑法》重新修訂被取消強(qiáng)制投保,但受立法推動(dòng)影響,目前依舊占據(jù)我國(guó)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)較大業(yè)務(wù)份額。
安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn),則是繼建筑工程意外傷害保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)后,近年來(lái)國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的全新險(xiǎn)種,在保障范圍、保障功能與保障力度等方面都較前兩者進(jìn)一步優(yōu)化完善,受到國(guó)家政策上的大力推動(dòng)。
1
2016年,國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見(jiàn)》中提出安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) :取消安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度,建立健全安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度,在建筑施工等高危行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制實(shí)施,切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管控和事故預(yù)防功能。
2
2017年,國(guó)家安全監(jiān)管總局、保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部關(guān)于印發(fā)《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》的通知,將安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)在《安全生產(chǎn)法》中的鼓勵(lì)投保,升級(jí)為“高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”。
3
2019年,國(guó)家應(yīng)急管理部發(fā)布《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》,專(zhuān)門(mén)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)制定包括基本原則、服務(wù)內(nèi)容與形式、服務(wù)流程、服務(wù)保障、服務(wù)評(píng)估與改進(jìn)等事項(xiàng)的規(guī)范指導(dǎo)。
綜合近年來(lái)國(guó)家對(duì)于安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的重視與推動(dòng),參考建筑工程意外傷害保險(xiǎn)的立法推廣經(jīng)驗(yàn),新《安全生產(chǎn)法》修訂送審后,國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)將迎來(lái)巨大的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇。
一
安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)
新《安全生產(chǎn)法》修訂內(nèi)容
相較于2014版《安全生產(chǎn)法》,新法修訂送審內(nèi)容中將第四十八條改為第四十九條,第二款內(nèi)容修訂為安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) :
國(guó)家建立安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度。礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹、交通運(yùn)輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位,必須投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。國(guó)家鼓勵(lì)其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。具體辦法由國(guó)務(wù)院應(yīng)急管理部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)制定。
此前,2002版《安全生產(chǎn)法》相關(guān)內(nèi)容中規(guī)定“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位必須依法參加工傷社會(huì)保險(xiǎn),為從業(yè)人員繳納保險(xiǎn)費(fèi)?!倍?014版《安全生產(chǎn)法》則增加“國(guó)家鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”內(nèi)容,直至新版修訂《安全生產(chǎn)法》進(jìn)一步提出高危行業(yè)領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位必須投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。
同時(shí),針對(duì)高危行業(yè)領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的投保責(zé)任,新版修訂內(nèi)容還單獨(dú)增加一條處罰內(nèi)容,保證相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體切實(shí)履行投保責(zé)任。
第一百零五條安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) :“礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹、交通運(yùn)輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位未按照國(guó)家規(guī)定投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的,責(zé)令限期改正,并處萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款;逾期未改正的,處十萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下的罰款,并責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)整頓直至其投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)?!?/p>
此外,新版修訂內(nèi)容還提出,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的主要負(fù)責(zé)人是本單位安全生產(chǎn)第一責(zé)任人,對(duì)本單位的安全生產(chǎn)工作全面負(fù)責(zé),進(jìn)一步明確生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的主要負(fù)責(zé)人主體主要是指“對(duì)本單位生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)負(fù)有最高決策權(quán)和指揮權(quán)的法定代表人、實(shí)際控制人以及其他主要決策人”,將安全生產(chǎn)責(zé)任壓實(shí)。相關(guān)責(zé)任主體的安全生產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)提高,也促使其投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn),以有效分散、轉(zhuǎn)移、防范與應(yīng)對(duì)相應(yīng)安全生產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
二
對(duì)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的思考建議
推動(dòng)立法建設(shè),是目前國(guó)內(nèi)多個(gè)政策性工程險(xiǎn)種發(fā)展的普遍市場(chǎng)呼聲,但目前只有安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)有著較好的政策進(jìn)展,參考建筑工程意外傷害保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的立法推動(dòng)經(jīng)歷,可以預(yù)見(jiàn),一旦立法通過(guò),安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的投保應(yīng)用將會(huì)快速擴(kuò)展,險(xiǎn)種的配套保險(xiǎn)服務(wù)、險(xiǎn)種功能、市場(chǎng)運(yùn)作等也將獲得進(jìn)一步的優(yōu)化與完善。
與此同時(shí),借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家工程險(xiǎn)種的初期推廣應(yīng)用,可以看到險(xiǎn)種的強(qiáng)制推行辦法并不只局限于政府立法推行一項(xiàng),以歐美國(guó)家為例,其實(shí)行的政府、銀行、市場(chǎng)三重強(qiáng)制推行辦法,能夠更全面、系統(tǒng)的保證包括安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)、IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)在內(nèi)的相關(guān)工程險(xiǎn)種的有效投保應(yīng)用。
1
政府層面,立法規(guī)定保證了相關(guān)安全生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)必須擁有保險(xiǎn)保障,即投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn);
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銀行層面,針對(duì)工程項(xiàng)目的貸款條件即包括了安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)、IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)等相關(guān)工程險(xiǎn)種投保;
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市場(chǎng)層面,通過(guò)建立保險(xiǎn)公司參與的多元化主體市場(chǎng)準(zhǔn)入篩選機(jī)制,令相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體能否取得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品,或保險(xiǎn)產(chǎn)品浮動(dòng)費(fèi)率的高低,成為影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要因素,進(jìn)而優(yōu)勝劣汰,實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)良性循環(huán)。
通過(guò)以上三個(gè)層面的強(qiáng)制推行辦法,保證如安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的有效市場(chǎng)推廣應(yīng)用。這種多層面的強(qiáng)制推行辦法是值得我國(guó)學(xué)習(xí)與借鑒的。
推動(dòng)立法建設(shè),是近年來(lái)國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。目前,隨著新《安全生產(chǎn)法》修訂內(nèi)容進(jìn)入送審階段,安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的立法建設(shè)進(jìn)程也更進(jìn)一步,為更大市場(chǎng)范圍內(nèi)的快速推廣應(yīng)用創(chuàng)造機(jī)遇可能。同時(shí),參考發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn),立法建設(shè)之外,包括銀行、市場(chǎng)等多層次的強(qiáng)制推行機(jī)制也能夠保證險(xiǎn)種的快速市場(chǎng)推廣應(yīng)用,是我國(guó)安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展的方向之一。
安責(zé)險(xiǎn)與其它保險(xiǎn)有什么區(qū)別一、安責(zé)險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)存在以下區(qū)別:
1、性質(zhì)不同。
安責(zé)險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 的是被保險(xiǎn)人對(duì)從業(yè)人員或者第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任,將保險(xiǎn)賠償金給予企業(yè)。意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體。保險(xiǎn)公司直接將意外傷害保險(xiǎn)金給付給從業(yè)人員。
意外傷害保險(xiǎn)是從業(yè)人員的福利,并不能轉(zhuǎn)嫁企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),即從業(yè)人員從保險(xiǎn)公司獲得意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付后,仍然有權(quán)利向企業(yè)索取賠償金。
2、投保清單不同。
安責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)目中,企業(yè)不需向保險(xiǎn)公司提供從業(yè)人員清單,減輕安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 了企業(yè)繁瑣的投保及保險(xiǎn)變更工作安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ;杜絕了因從業(yè)人員未在投保清單列明,保險(xiǎn)公司拒賠的可能性。
但目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的意外傷害保險(xiǎn)基本都需要企業(yè)提供人員清單。若出險(xiǎn)時(shí)從業(yè)人員未在投保清單列明,從業(yè)人員將無(wú)法獲得賠償金。特別是對(duì)于企業(yè)新入職的從業(yè)人員,若企業(yè)未及時(shí)向保險(xiǎn)公司作出更改,這部分從業(yè)人員發(fā)生意外傷害,將無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。
二、安責(zé)險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)存在以下區(qū)別:
1、性質(zhì)不同。
統(tǒng)保示范項(xiàng)目是商業(yè)保險(xiǎn),保障范圍、保障額度可自由選擇,保費(fèi)收取靈活。工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn),由政府管理,具有一定強(qiáng)制性,保障范圍、保障額度、費(fèi)率基本固定。
2、保障范圍不同。
安責(zé)險(xiǎn)的保障范圍是生產(chǎn)安全事故造成從業(yè)人員和第三者的死亡、殘疾,依法應(yīng)由企業(yè)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。同時(shí)可選擇投保附加雇主責(zé)任保險(xiǎn)和附加公眾責(zé)任保險(xiǎn)以及其他險(xiǎn)種,以充分轉(zhuǎn)嫁企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
工傷保險(xiǎn)的保障范圍是發(fā)生應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷或視同工傷,造成從業(yè)人員人身?yè)p害,應(yīng)由工傷保險(xiǎn)基金支付的情形。即工傷保險(xiǎn)承保的是從業(yè)人員的壽命、身體,且并不承保第三者。工傷保險(xiǎn)的死亡、殘疾賠償金標(biāo)準(zhǔn)較低,不足以滿足企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的需求。
參考資料來(lái)源:百度百科—安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)
參考資料來(lái)源:百度百科—《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》
安責(zé)險(xiǎn)的作用有哪些安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)安責(zé)險(xiǎn))安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ,是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失等予以賠償安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ,并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)。安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位在發(fā)生生產(chǎn)安全事故以后對(duì)死亡、傷殘者履行賠償責(zé)任的保險(xiǎn)安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ,對(duì)維護(hù)社會(huì)安定和諧具有重要作用。安責(zé)險(xiǎn)與其它商業(yè)保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于保險(xiǎn)的性質(zhì)和保障范圍不同。安責(zé)險(xiǎn)是一種帶有公益性質(zhì)的強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ,八大高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位必須投保,同時(shí)在保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款、預(yù)防服務(wù)等方面也與商業(yè)保險(xiǎn)不一樣。
溫馨提示安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) :以上信息僅供參考,具體以保險(xiǎn)合同約定為準(zhǔn)。
應(yīng)答時(shí)間:2022-01-18,最新業(yè)務(wù)變化請(qǐng)以平安銀行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。
企業(yè)到底應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)還是雇主責(zé)任險(xiǎn)?很高興回答您安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 的問(wèn)題。
根據(jù)您安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 的問(wèn)題,結(jié)合筆者工作實(shí)際,為您簡(jiǎn)要分析工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、雇主險(xiǎn)之間的區(qū)別和聯(lián)系,并提出建議,希望能夠?qū)δ兴鶐椭踩?zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) :
第一部分:分析工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、雇主險(xiǎn)之間的區(qū)別和聯(lián)系
一、工傷保險(xiǎn)。
1.工傷保險(xiǎn)的作用。主要是為了保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù),分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)。
2.工傷保險(xiǎn)三個(gè)要素:工作時(shí)間、工作地點(diǎn)、工作原因。
3.工傷保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。一般與企業(yè)簽訂正規(guī)勞動(dòng)合同,均需繳納工傷保險(xiǎn)。實(shí)際操作過(guò)程中,比如:已退休享受基本養(yǎng)老金的人員,應(yīng)與企業(yè)簽訂勞務(wù)協(xié)議,可單獨(dú)為其繳納工傷險(xiǎn)。
4.工傷保險(xiǎn)需要進(jìn)行認(rèn)定,認(rèn)定通過(guò)方可享受工傷保險(xiǎn)待遇。
法律依據(jù):《工傷保險(xiǎn)條例》
二、意外傷害險(xiǎn)。
1.意外險(xiǎn)概念。從字面意可知,當(dāng)發(fā)生意外事故,促發(fā)保險(xiǎn)有關(guān)條款,由保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)人交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)。
2.意外險(xiǎn)的誤區(qū)。簡(jiǎn)單來(lái)講,意外險(xiǎn)不能夠保所有意外事故。主要根據(jù)您所購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種,對(duì)應(yīng)所保的范圍。不同險(xiǎn)種,保險(xiǎn)金額不同,所保的范圍也不同。
3.意外險(xiǎn)的受益人。意外險(xiǎn)的收益人是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)本人。
三、雇主險(xiǎn)。
1.雇主險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)講,就是企業(yè)作為雇主,為雇員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。
2.雇主險(xiǎn)的誤區(qū)。同意外險(xiǎn),主要根據(jù)您所購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種,對(duì)應(yīng)所保的范圍。不同險(xiǎn)種,保險(xiǎn)金額不同,所保的范圍也不同。
3.雇主險(xiǎn)的受益人。雇主險(xiǎn)的受益人是雇主,而不是員工。
接下來(lái),用一張圖,來(lái)簡(jiǎn)單做一個(gè)對(duì)比:
第二部分:給建議
無(wú)論您是已退休亦或是未退休員工,首先推薦要求企業(yè)為您繳納工傷保險(xiǎn),因?yàn)楣kU(xiǎn)對(duì)企業(yè)和員工均有益無(wú)害;其次是意外傷害險(xiǎn),保險(xiǎn)的受益人事您本人。最后是雇主險(xiǎn),因?yàn)楸kU(xiǎn)的受益人是雇主,有可能您受傷后拿不到相應(yīng)的保險(xiǎn)金。
總之,安全第一, 健康 是福,還是不要受傷為好。
安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 我國(guó)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)制度始自于上世紀(jì)九十年代,國(guó)家對(duì)于建筑工程意外傷害保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種的初步 探索 發(fā)展,二者共同搭建起國(guó)內(nèi)最初的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障體系。 發(fā)展至今,國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)管理領(lǐng)域已建立起包括工傷保險(xiǎn)、建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種在內(nèi)的安全生產(chǎn)險(xiǎn)種體系;發(fā)揮著 社會(huì) 保險(xiǎn)統(tǒng)籌與商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充的重要保險(xiǎn)保障作用。
1.工傷保險(xiǎn)
工傷保險(xiǎn)又稱(chēng)職業(yè)傷害保險(xiǎn), 是通過(guò) 社會(huì) 統(tǒng)籌的辦法,集中用人單位繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi),建立工傷保險(xiǎn)基金,對(duì)勞動(dòng)者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遭受意外傷害或職業(yè)病,并由此造成死亡、暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí), 給予勞動(dòng)者及其實(shí)用性法定的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N 社會(huì) 保障制度。
2.建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)
建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn),簡(jiǎn)稱(chēng)“建工意外險(xiǎn)”, 是指建設(shè)工程相關(guān)人員在建設(shè)施工區(qū)域內(nèi)施工、檢查工作等活動(dòng)中,因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡等安全事故,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)責(zé)支出醫(yī)療費(fèi)用、傷殘賠償金、死亡賠償金賠付的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)。
建工意外險(xiǎn)是我國(guó)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域誕生較早的商業(yè)險(xiǎn)種。在工傷保險(xiǎn)制度推廣應(yīng)用前,建工意外險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)保障領(lǐng)域承擔(dān)著重要的保險(xiǎn)保障任務(wù),1998年的《建筑法》曾正式將其規(guī)定為強(qiáng)制性投保險(xiǎn)種。
3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)
雇主責(zé)任保險(xiǎn), 是指被保險(xiǎn)人所雇用的員工在受雇過(guò)程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病,所致傷、殘或死亡,被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用,由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。
雇主責(zé)任保險(xiǎn)的最大功能即是轉(zhuǎn)移企業(yè)雇主的事故賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)對(duì)員工發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用。
4.安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)
安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn),簡(jiǎn)稱(chēng)“安責(zé)險(xiǎn)”, 是指以被保險(xiǎn)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因疏忽過(guò)失而發(fā)生安全生產(chǎn)事故,造成其雇員和第三者的人身傷亡及第三者財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。
安責(zé)險(xiǎn)是近年來(lái)國(guó)家在政策上大力推動(dòng)的全新安全生產(chǎn)險(xiǎn)種,集合了建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn),一方面其保障作用更加全面顯著,如安責(zé)險(xiǎn)覆蓋建設(shè)生產(chǎn)全過(guò)程的安全風(fēng)險(xiǎn)管理類(lèi)服務(wù),以及其實(shí)行“無(wú)過(guò)失”原則,對(duì)一般商業(yè)險(xiǎn)種規(guī)定的“投保企業(yè)的重大過(guò)失責(zé)任”和“違反安全法規(guī)的行為”免責(zé)條款剔除;另一方面安責(zé)險(xiǎn)能夠代替建企或?qū)嶋H承建人負(fù)責(zé)相應(yīng)補(bǔ)償賠償,發(fā)揮分散用人風(fēng)險(xiǎn)作用。
從建工意外險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)再到目前的安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn),國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富,安全生產(chǎn)保障制度日益完善。但同時(shí)也越發(fā)考驗(yàn)著投保人對(duì)于不同險(xiǎn)種的認(rèn)知了解。實(shí)務(wù)中,由于投保人缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí),難以區(qū)別不同險(xiǎn)種的保障特點(diǎn),經(jīng)常出現(xiàn)保險(xiǎn)競(jìng)合與重復(fù)投保情形,導(dǎo)致不必要的法務(wù)糾紛。
一、不同安全生產(chǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)競(jìng)合與重復(fù)保險(xiǎn)分析
不同安全生產(chǎn)險(xiǎn)種間的保險(xiǎn)競(jìng)合與重復(fù)保險(xiǎn)情形分析,主要可以分為以下三類(lèi):
1.工傷保險(xiǎn)與各商業(yè)險(xiǎn)種
從性質(zhì)上來(lái)說(shuō),工傷保險(xiǎn)屬于帶有福利性質(zhì)的強(qiáng)制性 社會(huì) 保險(xiǎn),是 社會(huì) 保障體系中的重要一環(huán),由政府的勞動(dòng)和 社會(huì) 保障部門(mén)( 社會(huì) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu))管理。
工傷保險(xiǎn)的特點(diǎn)包括:不具有商業(yè)屬性,不涉及盈利性目的,其保障作用雖然包括“保障員工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”與“分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)”,但工傷保險(xiǎn)基金并非任何有賠償責(zé)任的責(zé)任主體 。同時(shí),由于工傷保險(xiǎn)保障屬于基礎(chǔ)性的 社會(huì) 保險(xiǎn)保障,保障范圍與保險(xiǎn)效果都并不全面,由此才出現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。因此, 工傷保險(xiǎn)與各商業(yè)險(xiǎn)種之間并不存在重復(fù)保險(xiǎn)情形,是一種不可代替、相互補(bǔ)充的關(guān)系。
2.建工意外險(xiǎn)與安全責(zé)任險(xiǎn)
在國(guó)內(nèi)商業(yè)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種中,建工意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)則屬于財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)下的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù),因此這里主要分析建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)之間的競(jìng)合重復(fù)問(wèn)題。
依據(jù)《保險(xiǎn)法》第二章(保險(xiǎn)合同)第三節(jié)(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同)第五十六條規(guī)定,重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。
從保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)看
建工意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人(員工)的身體(傷殘、傷亡保險(xiǎn)賠償),而雇主責(zé)任險(xiǎn)或安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人(企業(yè)雇主)應(yīng)承擔(dān)的事故賠償責(zé)任,兩者保險(xiǎn)標(biāo)的不同。
從保險(xiǎn)性質(zhì)來(lái)看
建工意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)同屬商業(yè)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種,但雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)的主要保障作用是分散用人單位風(fēng)險(xiǎn),建工意外險(xiǎn)雖然在國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)制度發(fā)展初期也發(fā)揮分散用人單位風(fēng)險(xiǎn),包括法務(wù)判例中也認(rèn)可其分擔(dān)用人單位賠償責(zé)任的作用,但隨著雇主責(zé)任險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)的出現(xiàn),專(zhuān)業(yè)的安全責(zé)任險(xiǎn)取代了其前述保障作用。 用人單位為員工購(gòu)買(mǎi)建工意外險(xiǎn),更多被認(rèn)為是為員工提供的一種福利性待遇。
因此, 建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)之間不存在重復(fù)保險(xiǎn)情形。
3.雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)
雇主責(zé)任險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域誕生較早的責(zé)任險(xiǎn)種,安責(zé)險(xiǎn)是近年來(lái)在其基礎(chǔ)上優(yōu)化發(fā)展的全新責(zé)任險(xiǎn)種,兩者在保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保障作用等方面存在明顯的競(jìng)合與重復(fù),如上文提及的保險(xiǎn)標(biāo)的,雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的同為企業(yè)雇主或用人單位的事故賠償責(zé)任。
因此, 一旦企業(yè)同時(shí)投保雇主責(zé)任險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn),將可能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)情形。在這種情形下,重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值,除合同另有約定外,各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
二、 同一安全生產(chǎn)險(xiǎn)種的重復(fù)保險(xiǎn)情形
用人單位通過(guò)多個(gè)保險(xiǎn)人同時(shí)投保同一安全生產(chǎn)險(xiǎn)種,一旦保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值將構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)情形。 如上文所述,重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值,除合同另有約定外,各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
當(dāng)然也有例外,作為各類(lèi)商業(yè)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)中唯一的人身傷害保險(xiǎn),建工意外險(xiǎn)在一些特定情形下并不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn),保險(xiǎn)受益人可以同時(shí)獲得多份保險(xiǎn)賠償。
建工意外險(xiǎn),主要針對(duì)建筑人員因意外風(fēng)險(xiǎn)事故造成人身?yè)p害,導(dǎo)致的相應(yīng)“ 醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償” 或“ 傷殘死亡賠償金給付” ,以商業(yè)保險(xiǎn)形式為建筑人員提供意外風(fēng)險(xiǎn)保障。 從這里來(lái)看,建工意外險(xiǎn)同時(shí)具有補(bǔ)償型保險(xiǎn)特點(diǎn)與給付型保險(xiǎn)特點(diǎn)。
1.對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償
補(bǔ)償型保險(xiǎn)賠償適用“損失補(bǔ)償原則”:在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi),依據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠償,即便出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)情形,被保險(xiǎn)人最終獲得的賠償也不能超出本身的損失費(fèi)用。 因此,實(shí)務(wù)中各家保險(xiǎn)公司的條款中均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件,復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。
2.對(duì)于傷殘死亡賠償
建工意外險(xiǎn)保障項(xiàng)下的傷殘賠償與死亡賠償屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇,具有給付型特點(diǎn),不適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。因此,建工意外險(xiǎn)的投保即便出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)情形,保險(xiǎn)受益人也可獲得多份保險(xiǎn)合同的累積賠付。
工傷保險(xiǎn)是社保,企業(yè)必須給員工繳納!團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn),其中團(tuán)意險(xiǎn)可以理解為員工福利,雇主責(zé)任險(xiǎn)可以有效規(guī)避企業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)!
工傷保險(xiǎn)是 社會(huì) 保險(xiǎn)的一種,給員工交了社保就自動(dòng)包含了工傷保險(xiǎn),不用再單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。
而意外保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn),企業(yè)如果人數(shù)較多,通常20人以上,可以選擇定制團(tuán)體意外,費(fèi)率一般也會(huì)比單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)優(yōu)惠。團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)最本質(zhì)的區(qū)別:
雇主責(zé)任險(xiǎn):投保目的是為了規(guī)避企業(yè)承擔(dān)的員工工傷賠償風(fēng)險(xiǎn),被保險(xiǎn)人是企業(yè)。
團(tuán)體意外險(xiǎn):是企業(yè)提供給員工的工資以外的福利。被保險(xiǎn)人是員工,受益人是員工及其親屬。
雇主責(zé)任險(xiǎn)企業(yè)有更多的主動(dòng)權(quán),保障項(xiàng)目可選擇性也比較多,不僅可以給員工更好保障,也可以享受?chē)?guó)家稅收優(yōu)惠,降低企業(yè)稅負(fù)。
工傷合同工是必須買(mǎi)的。
意外和雇主責(zé)任是可買(mǎi)。
如果是臨時(shí)工,員工流動(dòng)性大推薦購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任,變更員工簡(jiǎn)單,保單是跟著雇傭者走的。
團(tuán)體意外一般是作為合同工的額外福利購(gòu)買(mǎi)。
企業(yè)到底應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)還是雇主責(zé)任險(xiǎn)安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ?
企業(yè)應(yīng)該應(yīng)該買(mǎi)工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn),要看自身企業(yè)和員工工作性質(zhì),而不是盲目的購(gòu)買(mǎi)一堆保險(xiǎn),最后勞民傷財(cái)不說(shuō),還起不到作用。
先來(lái)看看工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別:
1)工傷險(xiǎn)
如果我沒(méi)記錯(cuò)的話,工傷險(xiǎn)是納進(jìn)社保里的,在員工發(fā)生工傷時(shí),只要單位又給員工交社保,并且是在工作時(shí)間、工作地點(diǎn)、工作原因造成的,就能申請(qǐng)工傷;
哪些員工需要購(gòu)買(mǎi)工傷保險(xiǎn):所以未到法定退休年齡的職工。
2)意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)是企業(yè)另外給員工購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn),與工傷險(xiǎn)不沖突。即使不在工作時(shí)間、不是工作地點(diǎn)和工作原因,也不影響賠付,且賠付流程簡(jiǎn)單、賠付幾率較大;
哪些員工需要購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn):從事危險(xiǎn)性較高的職位或是戶(hù)外工作,退休返聘人員和不肯買(mǎi)社保的人員。
3)雇主責(zé)任險(xiǎn)
簡(jiǎn)單地說(shuō),雇主責(zé)任險(xiǎn)是以雇主責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。
雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)大抵相同,兩者選一即可。
綜上所述,企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的企業(yè)性質(zhì)來(lái)選擇性的購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn),工傷保險(xiǎn)這是沒(méi)得說(shuō)的,因?yàn)榧{入社保項(xiàng)目。從事有危險(xiǎn)性工作的職工、或是戶(hù)外工作,退休返聘人員和不肯買(mǎi)社保的人員,企業(yè)都可以給他們買(mǎi)一份意外險(xiǎn)。至于雇主責(zé)任險(xiǎn),與工傷險(xiǎn)相似,可買(mǎi)可不買(mǎi)。
工傷屬于社保范疇,給員工繳了社保自然就有工傷;
雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外屬于商業(yè)保險(xiǎn),一般額外投保。
雇主責(zé)任險(xiǎn)提供的保障范圍一般是上班時(shí)間;
團(tuán)體意外險(xiǎn)可以保障24小時(shí);
安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)同時(shí)理賠嗎安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)與工份保險(xiǎn)是兩個(gè)不同安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 的概念。安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)是單位與上級(jí)主管管部門(mén)簽訂安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 的安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 的責(zé)任險(xiǎn)。而工傷保險(xiǎn)是針對(duì)職工個(gè)人的保險(xiǎn)。所以?xún)煞N保險(xiǎn)不能同時(shí)理賠。