民法典第1213條
民法典1213條交通事故人員傷亡賠償不包括車內(nèi)人民法典第1213條 的損失。
車上人員的損失民法典第1213條 ,由本車的車上人員險(xiǎn)賠償。如果沒(méi)有投保車上人員險(xiǎn),就沒(méi)有賠償。
《民法典》第一千二百一十三條 機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害,屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的,先由承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償民法典第1213條 ;不足部分,由承保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定予以賠償;仍然不足或者沒(méi)有投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的,由侵權(quán)人賠償。
交通事故賠償,由保險(xiǎn)公司還是肇事者承擔(dān)?交通事故賠償是個(gè)非常復(fù)雜的問(wèn)題民法典第1213條 ,要分情況處理民法典第1213條 ,有的是機(jī)動(dòng)車與機(jī)動(dòng)車之間的事故,有機(jī)動(dòng)車與行人之間的事故,有沒(méi)有人員受傷等。此外,交通事故賠償還要看肇事人是否購(gòu)買民法典第1213條 了商業(yè)保險(xiǎn),購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)是如何約定的。就賠償方而言,也不一定只有一方承擔(dān)責(zé)任,也有可能是雙方均承擔(dān)一部分責(zé)任。具體還是要分情況討論。
一、一般原則。
一般情況下,如果是機(jī)動(dòng)車與機(jī)動(dòng)車之間的交通事故,首先由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償,不足的部分,由雙方按照責(zé)任比例賠付民法典第1213條 ;如果是機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人發(fā)生交通事故,首先由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償,對(duì)超過(guò)責(zé)任限額的部分,由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)責(zé)任。
二、肇事方和保險(xiǎn)公司賠付是基于不同的法律關(guān)系。
保險(xiǎn)公司對(duì)第三者的賠償責(zé)任是基于合同責(zé)任作出的賠償,實(shí)踐中,基本上是保險(xiǎn)公司按照雙方所投保險(xiǎn)的條款約定在責(zé)任范圍內(nèi)賠償。肇事方作出的賠償是基于機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)说倪^(guò)錯(cuò)的行為,屬于傳統(tǒng)侵權(quán)法領(lǐng)域,責(zé)任大小主要根據(jù)過(guò)錯(cuò)來(lái)判斷。
三、《民法典》對(duì)交通事故賠償?shù)囊?guī)定。
《民法典》第1213條規(guī)定,機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害,屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的,先由承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償;不足部分,由承保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定予以賠償;仍然不足或者沒(méi)有投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的,由侵權(quán)人賠償。也就是說(shuō),交強(qiáng)險(xiǎn)先賠付;如果購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn),則由商業(yè)保險(xiǎn)賠付;如果沒(méi)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),則由肇事方賠付。
保險(xiǎn)公司全險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)機(jī)動(dòng)車購(gòu)買了汽車全險(xiǎn)民法典第1213條 ,一般普通民法典第1213條 的交通事故如果不是故意行為,那么保險(xiǎn)公司會(huì)全額理賠。根據(jù)民法典第1213條,機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任民法典第1213條 的,先由承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償,不足部分由機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)賠償,仍然不足,或者沒(méi)有投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn),由侵權(quán)人賠償。
一、如果是小事故。
可以走交通事故快速處理,車主可以自行拍照取證,然后給保險(xiǎn)公司打電話填寫相應(yīng)的協(xié)議書,走事故快速處理理賠程序。
二、如果是大事故,包括車輛不能行駛、有人傷、誤損等,這時(shí)一定要走正規(guī)程序,先報(bào)案再找保險(xiǎn)公司。除了向交通管理部門報(bào)案外,還要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。車輛發(fā)生事故后,單方事故的直接由保險(xiǎn)公司按照車損賠償。
如果雙方事故需要交警判定責(zé)任,則先由交警出具認(rèn)定書后由保險(xiǎn)公司按照責(zé)任比例賠償。理賠順序是先由交強(qiáng)險(xiǎn)在限額內(nèi)賠付,賠償數(shù)額超過(guò)的部分,由第三者責(zé)任險(xiǎn)按照責(zé)任比例進(jìn)行賠償。
需要注意的是:如果因?yàn)槠囁緳C(jī)違章駕駛等行為造成了人員重大傷亡,則汽車司機(jī)還有可能要負(fù)刑事責(zé)任。
法律依據(jù):
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》
第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定民法典第1213條 ;情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定,但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi),履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。
保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的,除支付保險(xiǎn)金外,應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。
任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù),也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。
第二十四條保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后,對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書,并說(shuō)明理由。
借車出事故第三者責(zé)任險(xiǎn)要賠償嗎借來(lái)的車發(fā)生事故,保險(xiǎn)公司拒賠第三者責(zé)任險(xiǎn)。車主質(zhì)疑說(shuō)民法典第1213條 :“難道老公買的車?yán)掀砰_,出事后保險(xiǎn)公司也不賠嗎?”
據(jù)了解,近年來(lái)保險(xiǎn)公司遇到非車主肇事的理賠申請(qǐng)不少。對(duì)此,保險(xiǎn)公司的總體原則是區(qū)別對(duì)待商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)。通常是商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)不能賠,只能在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)給予賠償。
近日,思明區(qū)法院開庭審理了一起借用車發(fā)生交通事故的案件。據(jù)法官介紹,此類案件頻頻發(fā)生,對(duì)此,投保人和保險(xiǎn)公司分歧不斷。針對(duì)這一爭(zhēng)議,投保人和保險(xiǎn)公司在法庭上展開了激辯。
目前,親友間借用車輛、車主和司機(jī)并非同一人的情況很常見(jiàn)。因此,借車發(fā)生事故,保險(xiǎn)公司要不要賠償?這一爭(zhēng)議無(wú)疑涉及眾多投保人利益。
保險(xiǎn)公司拒賠第三者責(zé)任險(xiǎn)
龍巖武平縣農(nóng)民李老漢已經(jīng)年過(guò)五旬。去年,一個(gè)猝不及防的災(zāi)難,不但意外地奪走了民法典第1213條 他的健康,還讓他不得不對(duì)簿公堂。
2010年1月13日17時(shí)55分左右,李老漢正騎著一輛自行車在武平縣中堡鎮(zhèn)街上往上濟(jì)村方向正常行駛,沒(méi)有想到,身后一輛同方向的廈門牌照的轎車突然加速,準(zhǔn)備超越他,就在超車的過(guò)程中,自行車與小轎車發(fā)生了碰撞。
碰撞后,李老漢受傷,他躺在病床上37天不能動(dòng)彈,經(jīng)醫(yī)院診斷,他左顳頂部血腫、左顳頂骨骨折,還有牙外傷性缺失。司法鑒定機(jī)構(gòu)評(píng)定李老漢的傷殘等級(jí)為十級(jí),認(rèn)定他日常活動(dòng)能力“輕度受限”。
經(jīng)交通事故認(rèn)定,事故的全部責(zé)任在于肇事者汪司機(jī),李老漢無(wú)責(zé)任。但是,肇事者汪司機(jī)不愿承擔(dān)全部責(zé)任。對(duì)此,汪司機(jī)解釋說(shuō),是保險(xiǎn)公司不給賠償。而保險(xiǎn)公司說(shuō):“肇事者汪司機(jī)并非車主本人,因此不能賠?!?/p>
無(wú)奈之下,受害者李老漢,只好把肇事者汪司機(jī)、車主陳女士和保險(xiǎn)公司都告上法庭。據(jù)了解,肇事者汪司機(jī)確實(shí)并非車主,轎車的真正主人是汪司機(jī)的同事陳女士,事發(fā)當(dāng)天汪司機(jī)借用了陳女士的車子。
依據(jù)相關(guān)法律,法庭作出判決:被告陳女士無(wú)責(zé)任,被告保險(xiǎn)公司十日內(nèi)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額度內(nèi)賠償李老漢28071元。
事情看似圓滿結(jié)束,但隨后,又出現(xiàn)了新的爭(zhēng)端:車主陳女士一紙?jiān)V狀又將保險(xiǎn)公司告上了法庭,要求廈門財(cái)保公司在其第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任額度內(nèi)賠償14771元給第三人汪司機(jī)。
原來(lái),除了交強(qiáng)險(xiǎn)外,之前她還為其車輛買了第三者責(zé)任險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司以事故肇事者并非車主本人為由拒絕賠償。
陳女士認(rèn)為,汪司機(jī)是她允許的合法駕駛?cè)?,并且事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi),理應(yīng)按照交強(qiáng)險(xiǎn)涵蓋經(jīng)投保人允許的合法駕駛?cè)艘筚r償。
非車主肇事索賠通常被拒絕
據(jù)了解,近年來(lái)保險(xiǎn)公司遇到此類非車主肇事的理賠申請(qǐng)不少。對(duì)此,保險(xiǎn)公司的總體原則是區(qū)別對(duì)待商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)。通常是商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)不能賠,只能在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)給予賠償。
一位保險(xiǎn)公司的法律部門工作人員認(rèn)為,《侵權(quán)責(zé)任法》第49條規(guī)定“因租賃、借用等情形機(jī)動(dòng)車所有人與使用人不是同一人時(shí),發(fā)生交通事故后屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的,由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。不足部分,由機(jī)動(dòng)車使用人承擔(dān)賠償責(zé)任,機(jī)動(dòng)車所有人對(duì)損害發(fā)生有過(guò)錯(cuò)的,承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任”。
保險(xiǎn)公司因此認(rèn)為,上述規(guī)定表明,車輛所有人出租、出借車輛,承擔(dān)的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任。如果無(wú)過(guò)錯(cuò),則無(wú)需負(fù)責(zé)。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第四條約定:“被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛員在使用車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故,致使第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人對(duì)于超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償?!蹦敲?,當(dāng)被保險(xiǎn)人作為車輛出租人、出借人,在租賃和借用過(guò)程中無(wú)過(guò)錯(cuò)時(shí),根據(jù)侵權(quán)責(zé)任法無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任。
律師交鋒
車主無(wú)過(guò)錯(cuò)保險(xiǎn)不賠償
一位保險(xiǎn)公司的法律顧問(wèn)表示,通常只有在車主有“過(guò)錯(cuò)”的情況下,商業(yè)第三者險(xiǎn)才給予賠償。
而車輛所有人的過(guò)錯(cuò)主要包括以下幾種情況,未對(duì)借用人、承租人是否具有相應(yīng)的行為能力、駕駛能力、駕駛資質(zhì)進(jìn)行合理審查;未對(duì)機(jī)動(dòng)車是否適用于安全運(yùn)行狀態(tài)進(jìn)行檢驗(yàn);未對(duì)車輛進(jìn)行合理的維護(hù),確保其處于安全狀態(tài);車輛在被盜搶期間發(fā)生交通事故的,車輛所有人未妥善保管車輛,履行注意義務(wù),致使車輛被盜。
因此,根據(jù)保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn),家庭成員之間相互使用車輛:車輛使用人使用車輛通常均得到所有人的允許,發(fā)生事故時(shí),車輛使用人是賠償責(zé)任人,車主(被保險(xiǎn)人)只在有過(guò)錯(cuò)的情況下才承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,反之,則不承擔(dān)責(zé)任。同理,依據(jù)商業(yè)險(xiǎn)條款,在投保的車主無(wú)責(zé)任時(shí),保險(xiǎn)公司依法不應(yīng)賠償。
另外,建議家庭成員之間相互使用車輛,使用人與車主(被保險(xiǎn)人)并非同一人的,如果法院判決僅車輛使用人承擔(dān)賠償責(zé)任,車主可以提供其與使用人的家庭關(guān)系證明向保險(xiǎn)公司索賠商業(yè)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司可從家庭經(jīng)濟(jì)共同體這一角度予以確認(rèn)。
借車出事故保險(xiǎn)也要賠
福建信海律師事務(wù)所林敏輝律師:我認(rèn)為,借車出事故,保險(xiǎn)公司也應(yīng)該賠償。
保險(xiǎn)合同約定的內(nèi)容應(yīng)遵循公平原則,不能以格式條款免除自己的責(zé)任。保險(xiǎn)公司拒賠的依據(jù)主要是根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第49條規(guī)定,但我認(rèn)為該規(guī)定的立法本意是為了處理交通事故,最大保護(hù)生命權(quán),而該條款并沒(méi)有明確保險(xiǎn)公司無(wú)需對(duì)車輛使用人的過(guò)錯(cuò)承擔(dān)賠償責(zé)任。
第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是車輛。而目前的實(shí)際情況,被保險(xiǎn)人、車輛駕駛員不是同一個(gè)人是很常見(jiàn)的,在交通事故中,真正需要承擔(dān)對(duì)第三者賠償責(zé)任的往往不是投保人或車主。
保險(xiǎn)公司以格式條款形式限定了第三者責(zé)任險(xiǎn)適用范圍即將借用車輛情形排除在外,從而導(dǎo)致部分第三者責(zé)任險(xiǎn)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益,這違反了公平原則。這有可能導(dǎo)致一種情形:兩個(gè)朋友在同一家保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn),如果這兩個(gè)人將車輛借給對(duì)方開并發(fā)生交通事故的情況下,兩個(gè)人都沒(méi)辦法從保險(xiǎn)公司得到賠償。
這不符合車主的締約目的,對(duì)車主來(lái)說(shuō)是不公平的。根據(jù)我國(guó)合同法第四十條規(guī)定,提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的,該條款無(wú)效。因此,我認(rèn)為車主可以據(jù)此主張?jiān)摋l款無(wú)效。
專家說(shuō)法
增設(shè)特別約定填補(bǔ)賠償空白
廈門大學(xué)法學(xué)院教授黃健雄:根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定,出借人并非控制機(jī)動(dòng)車的一方,因此,借用人承擔(dān)的是無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任,而出借人僅承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。
在商業(yè)第三者險(xiǎn)無(wú)法涵蓋受害者損失的情形下,如何采取有效措施彌補(bǔ)?對(duì)此,我建議,在投保人投保商業(yè)第三者險(xiǎn)時(shí),增加一條特別約定條款:“本保單下的被保險(xiǎn)人的家庭成員擴(kuò)展為共同被保險(xiǎn)人。家庭成員包括被保險(xiǎn)人的配偶、子女、父母……”投保時(shí),由被保險(xiǎn)人在投保單上自行填寫共同被保險(xiǎn)人的名稱。
此外,通過(guò)開發(fā)責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn),即駕駛?cè)藛T個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)條款,責(zé)任限額也可以與商業(yè)第三者險(xiǎn)限額一致,以填補(bǔ)這一損害賠償空白。當(dāng)然,這也可能增加投保人的費(fèi)用支出。
焦點(diǎn)
投保對(duì)象是車,還是人?
保險(xiǎn)公司認(rèn)為,拒絕賠付是有依據(jù)的。因?yàn)?,肇事司機(jī)不是被保險(xiǎn)人,沒(méi)有與保險(xiǎn)公司建立合同關(guān)系,無(wú)權(quán)主張賠償。而且,機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)條款第4條列明,對(duì)于造成第三者損失的,只有被保險(xiǎn)人本人,即陳女士需要承擔(dān)責(zé)任的才給予賠償。
對(duì)此,陳女士的代理律師認(rèn)為,第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保對(duì)象“是車,并非人”。原告投保的目的在于保障車輛事故時(shí)能得到賠償。但是,保險(xiǎn)公司的條款將車輛限定于“投保人本人”,這是對(duì)投保人保險(xiǎn)利益的限定,不符合新保險(xiǎn)法的宗旨。
“那如果夫妻之間借用車輛發(fā)生事故,難道保險(xiǎn)公司也不賠?”陳女士反問(wèn)。她認(rèn)為,這是保險(xiǎn)公司的“格式條款”,該條款單方面限制了第三者責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍,不符合保險(xiǎn)法的目的,損害了投保人的利益,導(dǎo)致大量事故不能得到理賠。因此,應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)法第19條認(rèn)定無(wú)效。
但是,保險(xiǎn)公司答辯說(shuō),根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定,第三者責(zé)任保險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的一種,承保的是在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失而由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任這一風(fēng)險(xiǎn),而不是被保險(xiǎn)人之外的其他當(dāng)事人可能承擔(dān)的賠償責(zé)任,更不是車輛本身。
擴(kuò)展閱讀:【保險(xiǎn)】怎么買,哪個(gè)好,手把手教民法典第1213條 你避開保險(xiǎn)的這些"坑"