五步搞懂交通事故保險(xiǎn)理賠

第一步：滿足這四個(gè)條件才能申請理賠

事故車輛想要獲得保險(xiǎn)賠償，必須同時(shí)滿足四個(gè)基本要求。第一，車輛損壞屬于投保范圍。第二，事故類型在保險(xiǎn)合同約定的賠付范圍內(nèi)。第三，事故原因不在保險(xiǎn)公司列出的免責(zé)條款里。第四，車主支出的費(fèi)用屬于必要且合理的開支。

車主需要注意，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍存在差異。比如自然災(zāi)害造成的損失，只有購買車損險(xiǎn)才能獲得賠償。如果只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，這類損失就無法獲得理賠。

第二步：事故發(fā)生后要做三件事

發(fā)生交通事故后，車主需要立即采取三個(gè)步驟。首先撥打122向交警部門報(bào)案。其次在48小時(shí)內(nèi)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，這個(gè)時(shí)間限制非常重要。最后要完整保存事故現(xiàn)場證據(jù)，包括拍照記錄車輛位置和周邊環(huán)境。

報(bào)案時(shí)可以選擇兩種方式。親自到保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)辦理需要攜帶保險(xiǎn)單和繳費(fèi)憑證，并詳細(xì)說明事故經(jīng)過。緊急情況下可以先電話報(bào)案，但需要在三天內(nèi)補(bǔ)交書面材料。部分保險(xiǎn)公司已開通手機(jī)APP在線報(bào)案功能，這種方式更方便快捷。

第三步：車輛維修要注意三個(gè)環(huán)節(jié)

需要修理車輛時(shí)必須遵守保險(xiǎn)公司的流程規(guī)定。第一步聯(lián)系保險(xiǎn)公司定損員檢查車輛，確定哪些部件需要修理或更換。第二步在指定維修點(diǎn)進(jìn)行修復(fù)，如果自行選擇修理廠要提前獲得保險(xiǎn)公司同意。第三步保管好所有維修發(fā)票和費(fèi)用清單，這是申請理賠的重要憑證。

特別要注意的是，能修復(fù)的部件不能直接更換。比如車門輕微變形應(yīng)該鈑金修復(fù)，不能直接要求換新門。對于有爭議的維修項(xiàng)目，車主可以要求保險(xiǎn)公司出具書面說明。

第四步：理賠申請有時(shí)間限制

保險(xiǎn)公司對理賠申請?jiān)O(shè)有兩個(gè)重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)。從車輛修好或事故處理完畢開始計(jì)算，三個(gè)月內(nèi)必須提交完整的理賠材料。收到保險(xiǎn)公司的領(lǐng)款通知后，一年內(nèi)要辦理領(lǐng)款手續(xù)，逾期視為自動(dòng)放棄。

實(shí)際案例中常見的問題是車主修車后忙于工作，忘記及時(shí)提交材料。建議設(shè)置手機(jī)提醒，在修車完成后立即聯(lián)系保險(xiǎn)公司。如果遇到復(fù)雜事故需要長時(shí)間處理，可以書面申請延長材料提交期限。

第五步：責(zé)任劃分影響賠款金額

交警開具的事故責(zé)任認(rèn)定書直接影響理賠金額。全責(zé)事故會扣除20%賠款，主要責(zé)任扣15%，同等責(zé)任扣10%，次要責(zé)任扣5%。單方事故如撞到隔離欄，通常按20%比例扣除。

需要特別注意兩種情況：車輛因機(jī)械故障導(dǎo)致事故，以及肇事逃逸無法找到責(zé)任方的情況。這兩種情形都按單方事故處理，同樣適用20%的扣除比例。比如剎車失靈撞墻，雖然車主無主觀過錯(cuò)，但仍需自行承擔(dān)部分損失。

常見問題解答

問：自己全責(zé)的情況下，修車費(fèi)能全賠嗎？

答：不能。全責(zé)事故要扣除20%賠款，比如修車費(fèi)1萬元，實(shí)際獲賠8000元。這是為了促使駕駛員謹(jǐn)慎行車。

問：對方逃逸找不到人怎么辦？

答：首先報(bào)警立案，取得警方證明。然后向自己投保的保險(xiǎn)公司申請代位追償，這樣可以直接獲得全額賠償，后續(xù)追責(zé)由保險(xiǎn)公司處理。

問：暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水能賠嗎？

答：2020年車險(xiǎn)改革后，只要投保車損險(xiǎn)就能獲得賠償。但要注意涉水后二次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)的情況，多數(shù)保險(xiǎn)公司對此不予理賠。

問：私了后還能找保險(xiǎn)公司嗎？

答：不可以。任何私下協(xié)商的賠償協(xié)議保險(xiǎn)公司都不認(rèn)可。即使事故很小，也要先聯(lián)系保險(xiǎn)公司備案，否則可能喪失理賠權(quán)利。

理賠材料清單

1. 交警事故認(rèn)定書原件

2. 維修發(fā)票和明細(xì)清單

3. 駕駛員駕駛證復(fù)印件

4. 車輛行駛證復(fù)印件

5. 被保險(xiǎn)人身份證復(fù)印件

6. 保險(xiǎn)單正本

7. 傷者醫(yī)療費(fèi)用票據(jù)（涉及人傷時(shí)）

8. 財(cái)產(chǎn)損失評估報(bào)告（涉及第三方時(shí)）

特別提醒：現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司支持電子材料上傳，但重要文件仍需保留紙質(zhì)原件至少兩年。建議車主準(zhǔn)備專用文件夾存放所有事故相關(guān)材料，方便隨時(shí)調(diào)取。遇到理賠糾紛時(shí)，可以直接撥打銀保監(jiān)會投訴熱線12378尋求幫助。