# 交通事故逃逸后保險到底賠不賠

## 一、法律明文規(guī)定必須賠償

機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例里有四種情況保險公司可以不賠，但逃逸不在里面。我國侵權(quán)責(zé)任法第53條有規(guī)定。這條法律說，如果司機(jī)在事故后逃逸，但車輛買了交強(qiáng)險，保險公司要在保險范圍內(nèi)賠錢。

交強(qiáng)險和普通商業(yè)保險不一樣。國家設(shè)立交強(qiáng)險主要是為了保護(hù)受害者。就算司機(jī)逃逸，只要買了這個保險，受害者就能拿到救命錢。這個規(guī)定體現(xiàn)法律對弱勢群體的保護(hù)。

## 二、真實案例揭示理賠爭議

2009年10月有個典型案例。金某開車撞死人后逃逸，第二天自首并賠了死者家屬38萬。他之前買了交強(qiáng)險和商業(yè)第三者險，要求保險公司賠21萬。

保險公司拿出合同說，條款里寫著"逃逸不賠"。但金某的律師抓住新保險法的規(guī)定。2009年新版保險法要求保險公司必須對免責(zé)條款做特別說明，否則條款無效。

## 三、法院判決給出明確答案

案件審理時法官分兩部分處理。交強(qiáng)險部分判保險公司賠11萬，商業(yè)險的10萬訴求被駁回。判決理由有兩個關(guān)鍵點。

第一，交強(qiáng)險具有公益性質(zhì)，主要保障受害人權(quán)益。第二，商業(yè)險合同確實有"逃逸不賠"條款。法院認(rèn)為這個條款有效，因為遵紀(jì)守法是公民基本義務(wù)，不需要特別說明。

新舊保險法的適用問題也影響判決。金某的保險合同在新法實施前簽訂，所以按舊法處理。這直接關(guān)系到保險公司是否盡到提示義務(wù)。

## 四、保險公司條款為何有效

保險合同里的免責(zé)條款是保護(hù)保險公司的"護(hù)身符"。這些條款可以限制賠償范圍，防止保險公司賠光家底。但法律對這類條款有嚴(yán)格限制。

2009年保險法修訂后，保險公司必須用加粗、變色等方式突出免責(zé)條款，還要口頭解釋。如果沒做到，條款就作廢。這個案例中，法院認(rèn)為"禁止逃逸"是常識，不需要特別說明。

法官還考慮到社會影響。如果逃逸還能獲賠，等于變相鼓勵肇事逃逸。這會增加社會風(fēng)險，違背保險制度的初衷。

## 五、交強(qiáng)險和商業(yè)險的區(qū)別

交強(qiáng)險像"防護(hù)網(wǎng)"，商業(yè)險像"降落傘"。交強(qiáng)險由國家強(qiáng)制實施，主要保障受害人權(quán)益。商業(yè)險是車主自愿購買，用來轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險。

法律對兩種保險態(tài)度不同。交強(qiáng)險賠償只看事實，不管司機(jī)有沒有過錯。商業(yè)險要看合同約定，保險公司可以設(shè)置免責(zé)條款。這就像去醫(yī)院看病，醫(yī)保報銷和商業(yè)保險報銷規(guī)則不同。

具體到逃逸案件，交強(qiáng)險必須賠，商業(yè)險可以不賠。這個區(qū)別提醒車主，買保險時要仔細(xì)看條款。不能以為買了保險就萬事大吉，違法行為照樣要自己擔(dān)責(zé)。

## 六、案件帶來的現(xiàn)實啟示

這個判決給所有人上了三堂課。第一，逃逸是最蠢的選擇，既違法又可能喪失保險保障。第二，簽保險合同要逐條看免責(zé)條款。第三，交強(qiáng)險和商業(yè)險的作用完全不同。

對司機(jī)來說，出事故后正確處理是關(guān)鍵。及時報警、保護(hù)現(xiàn)場、救助傷者，這些舉動既合法又能保障保險權(quán)益。逃逸不僅面臨法律嚴(yán)懲，還可能賠了夫人又折兵。

對保險公司而言，要在合同設(shè)計上下功夫。重要條款要用顯眼方式標(biāo)注，最好讓投保人簽字確認(rèn)。這樣既能保障公司權(quán)益，也符合法律規(guī)定。

這個案例也反映法律進(jìn)步。2009年保險法修訂加強(qiáng)對消費者的保護(hù)，倒逼保險公司規(guī)范經(jīng)營。但法律不保護(hù)違法者，逃逸者終究要為自己的行為買單。

## 七、如何正確應(yīng)對交通事故

遇到交通事故時，記住"三步走"：第一步立即停車，第二步保護(hù)現(xiàn)場，第三步救助傷者。這三個步驟既是法律要求，也是保險理賠的前提。

如果車輛有保險，要在48小時內(nèi)報案。保留好現(xiàn)場照片、醫(yī)療單據(jù)等證據(jù)。千萬不要擅自離開，哪怕事故很小。很多保險糾紛都源于當(dāng)事人處置不當(dāng)。

購買保險時要注意三個重點。第一，交強(qiáng)險必須買，這是法律強(qiáng)制要求的。第二，商業(yè)險根據(jù)自身情況選擇，新手建議買全險。第三，仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，不懂就要問清楚。

## 八、法律不斷完善保障權(quán)益

2021年實施的《民法典》進(jìn)一步明確交通事故責(zé)任。新法延續(xù)保護(hù)受害人的原則，同時細(xì)化賠償標(biāo)準(zhǔn)。比如增加精神損害賠償，提高醫(yī)療費賠付額度。

法律也加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)管。現(xiàn)在買保險時，業(yè)務(wù)員必須講解免責(zé)條款，還要錄音錄像。這些規(guī)定有效防止"霸王條款"，保障消費者知情權(quán)。

對于逃逸行為，法律處罰越來越重。除了刑事責(zé)任，還可能終身禁駕。這些規(guī)定形成法律威懾，提醒司機(jī)遵守交規(guī)、文明駕駛。

這個案例雖然發(fā)生在十多年前，但揭示的道理至今適用。它告訴我們，法律既講人性化也講原則性。保護(hù)受害人權(quán)益的同時，絕不縱容違法行為。車主們要引以為戒，安全駕駛才是最好的保險。