《交強(qiáng)險(xiǎn)保障全解析》

一、交強(qiáng)險(xiǎn)保的是哪些人？

交強(qiáng)險(xiǎn)主要保護(hù)交通事故中的受害方。這里說(shuō)的受害方指被保險(xiǎn)車(chē)輛造成傷害的人，但不包括車(chē)上乘客和車(chē)主本人。這樣設(shè)定有兩個(gè)原因。首先，交強(qiáng)險(xiǎn)本質(zhì)是責(zé)任保險(xiǎn)，主要賠償車(chē)主需要承擔(dān)的第三方責(zé)任。其次，我國(guó)2004年出臺(tái)的運(yùn)輸條例已規(guī)定，客運(yùn)車(chē)輛必須購(gòu)買(mǎi)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，專(zhuān)門(mén)保障乘客權(quán)益。

需要特別注意的是，如果發(fā)生單車(chē)事故導(dǎo)致車(chē)主受傷，這種情況也不在交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。但如果是多車(chē)相撞事故，其他車(chē)輛的乘客受傷，就能獲得本車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)具體保什么？

交強(qiáng)險(xiǎn)的保障包含人身傷害和財(cái)物損失兩方面。根據(jù)現(xiàn)行條例規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)，只要不是本車(chē)人員和車(chē)主受傷，保險(xiǎn)公司都要在限額內(nèi)賠償。這個(gè)賠償范圍比很多國(guó)家更廣。

具體來(lái)說(shuō)，人身傷害賠償包括醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金等。財(cái)物損失主要指車(chē)輛之外的物品損壞，比如撞壞路邊店鋪的設(shè)施。但要注意，自己的車(chē)輛損壞不在保障范圍內(nèi)，需要另外購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)。

三、各國(guó)做法有何不同？

全球交強(qiáng)險(xiǎn)制度主要分為兩種類(lèi)型。日本、韓國(guó)和臺(tái)灣地區(qū)等僅保人身傷害，不賠財(cái)物損失。這種設(shè)計(jì)主要是為了防止小額理賠過(guò)多。比如在日本，即便撞壞他人圍墻，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠付。

英國(guó)、美國(guó)等國(guó)家則采取雙重保障，既賠人身傷害也賠財(cái)物損失。我國(guó)采取的是英美模式。這種安排能更全面保護(hù)受害者，但也會(huì)增加保險(xiǎn)公司的賠付壓力。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)每年處理超2000萬(wàn)起理賠，其中約三成涉及財(cái)物損失。

四、我國(guó)為何這樣規(guī)定？

我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍源自道路交通安全法。該法第76條明確規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生事故應(yīng)先由交強(qiáng)險(xiǎn)賠付。把財(cái)物損失納入保障，主要考慮我國(guó)電動(dòng)車(chē)、行人較多的情況。這樣能確保被撞行人即使沒(méi)有責(zé)任，也能獲得基本賠償。

比如電動(dòng)車(chē)與汽車(chē)相撞，即使電動(dòng)車(chē)違規(guī)，汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)仍需先行賠付。這種設(shè)計(jì)強(qiáng)化了對(duì)弱勢(shì)道路使用者的保護(hù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，涉及行人和非機(jī)動(dòng)車(chē)的交通事故中，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付占比達(dá)65%。

五、對(duì)普通人有什么影響？

對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)是必須購(gòu)買(mǎi)的法定保險(xiǎn)。每年950元的基礎(chǔ)保費(fèi)，可獲得最高20萬(wàn)元的醫(yī)療賠償限額。雖然不能完全覆蓋重大事故，但能解決基本賠償問(wèn)題。

對(duì)行人而言，這個(gè)制度相當(dāng)于多了一層保障。即使遇到肇事車(chē)逃逸或車(chē)主無(wú)力賠償?shù)那闆r，也能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)墊付急救費(fèi)用。2025年數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)通過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)墊付的急救費(fèi)用超過(guò)80億元。

需要注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)不賠本車(chē)損失。很多車(chē)主誤以為剮蹭自己車(chē)輛可以走交強(qiáng)險(xiǎn)，實(shí)際上需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)。此外，交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任限額，重大事故往往需要配合商業(yè)三者險(xiǎn)才能完全覆蓋。

這個(gè)制度實(shí)施16年來(lái)，累計(jì)處理理賠超過(guò)3億件。最新修訂方案擬將醫(yī)療賠償限額從1.8萬(wàn)元提高至2萬(wàn)元，死亡傷殘限額從18萬(wàn)元提至20萬(wàn)元。這些調(diào)整反映出我國(guó)對(duì)交通事故受害人權(quán)益保護(hù)的持續(xù)加強(qiáng)。

建議車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。同時(shí)要根據(jù)自身情況補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，特別是經(jīng)常載客的車(chē)輛，應(yīng)考慮增加車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。對(duì)于行人來(lái)說(shuō)，了解這些規(guī)定有助于在事故發(fā)生后更好地維護(hù)自身權(quán)益。