機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)強(qiáng)制性質(zhì)終獲司法認(rèn)定

一、案件引發(fā)強(qiáng)制險(xiǎn)認(rèn)定爭(zhēng)議

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)關(guān)系到每個(gè)車主的利益。道路交通安全法實(shí)施后，"機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)"是否屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)一直存在爭(zhēng)論。浙江省溫州市中級(jí)人民法院近期作出終審判決，認(rèn)定三者險(xiǎn)具有強(qiáng)制性質(zhì)，要求保險(xiǎn)公司直接賠償受害者25萬元。

該案源于2025年5月的交通事故。溫州瑞安市民薛春蓮將轎車借給胡小平使用。胡小平在瑞安市上望街道駕駛時(shí)撞傷行人池仁釗。傷者將駕駛員、車主及承保公司天安保險(xiǎn)共同告上法庭，要求保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)賠償損失。

二、一審法院否定保險(xiǎn)賠償責(zé)任

瑞安市法院審理認(rèn)為，當(dāng)時(shí)國(guó)家尚未出臺(tái)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)法規(guī)。薛春蓮與保險(xiǎn)公司簽訂的商業(yè)三者險(xiǎn)不能視為強(qiáng)制保險(xiǎn)。法院不支持傷者要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)闹鲝?，判決車主和駕駛員共同承擔(dān)44萬余元賠償。

判決結(jié)果引發(fā)當(dāng)事人強(qiáng)烈異議。薛春蓮提出上訴，強(qiáng)調(diào)三者險(xiǎn)實(shí)際具有強(qiáng)制性質(zhì)。她指出未投保該險(xiǎn)種的車輛無法通過年檢，不能合法上路行駛。這種實(shí)際約束力應(yīng)構(gòu)成法律上的強(qiáng)制效力。

三、二審法院明確強(qiáng)制險(xiǎn)屬性

溫州中院二審著重審查三者險(xiǎn)的法律性質(zhì)。法院援引道交法第七十六條指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)在強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)先行賠償。雖然相關(guān)配套法規(guī)尚未完善，但不能因此免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任。

法院提出兩個(gè)核心認(rèn)定依據(jù)：其一，未投保三者險(xiǎn)的車輛無法辦理牌照和年檢，證明該險(xiǎn)種具有實(shí)際強(qiáng)制力。其二，保監(jiān)會(huì)2025年39號(hào)文件明確要求保險(xiǎn)公司用現(xiàn)有三者險(xiǎn)履行強(qiáng)制險(xiǎn)功能，該規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)具有普遍約束力。

四、司法判決確立賠償新規(guī)則

基于上述認(rèn)定，溫州中院撤銷原審判決。改判天安保險(xiǎn)在25萬元保額范圍內(nèi)全額賠償傷者，剩余19萬元由車主和駕駛員承擔(dān)。該判決突破性地確認(rèn)了商業(yè)三者險(xiǎn)的強(qiáng)制屬性，在法規(guī)空窗期建立新的賠償規(guī)則。

判決書特別指出，保監(jiān)會(huì)文件具有行業(yè)指導(dǎo)效力。在強(qiáng)制險(xiǎn)制度尚未建立時(shí)，保險(xiǎn)公司不能以合同性質(zhì)為由規(guī)避賠償責(zé)任。這種司法認(rèn)定填補(bǔ)了法律實(shí)施初期的制度空白。

五、案件揭示保險(xiǎn)制度現(xiàn)實(shí)困境

本案暴露出法規(guī)銜接不暢的問題。道交法2025年5月實(shí)施時(shí)，配套的強(qiáng)制險(xiǎn)條例遲至2025年7月才出臺(tái)。兩年空窗期內(nèi)，各地法院對(duì)同類案件存在不同判決標(biāo)準(zhǔn)。

判決揭示出制度過渡期的現(xiàn)實(shí)矛盾：行政管理層面通過年檢制度強(qiáng)制投保，司法層面卻欠缺明確依據(jù)。二審法院創(chuàng)造性解釋現(xiàn)有規(guī)定，為同類案件提供重要判例參考。

該案推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。判決后各保險(xiǎn)公司調(diào)整理賠流程，開始直接向事故受害人支付賠款。這種改變有效保障了受害者權(quán)益，避免加害方無力賠償導(dǎo)致的執(zhí)行困難。

案件同時(shí)引發(fā)對(duì)強(qiáng)制險(xiǎn)本質(zhì)的思考。法院認(rèn)定商業(yè)合同因行政管理產(chǎn)生強(qiáng)制效力，這種司法認(rèn)定是否突破契約自由原則，在法學(xué)界產(chǎn)生持續(xù)討論。但不可否認(rèn)，判決結(jié)果切實(shí)維護(hù)了交通事故受害者的合法權(quán)益。

本案終審于2025年作出，恰逢我國(guó)保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期。司法判決先于立法明確三者險(xiǎn)的強(qiáng)制屬性，體現(xiàn)出法院在制度完善過程中的積極作用。這種司法實(shí)踐為后續(xù)強(qiáng)制險(xiǎn)條例的制定提供了重要參考。

當(dāng)前我國(guó)已建立完善的交強(qiáng)險(xiǎn)制度，但本案揭示的法律適用問題仍具啟示意義。當(dāng)新型社會(huì)關(guān)系出現(xiàn)而立法滯后時(shí)，司法機(jī)關(guān)通過法律解釋填補(bǔ)空白，這種司法智慧對(duì)處理新興法律問題具有示范作用。