平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn)
正常。平安信用卡交通事故賠償18萬(wàn)非常正常平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) ,因?yàn)檫@是十級(jí)傷殘平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) ,所以說(shuō)在,平安信用卡交通事故賠償18萬(wàn),這是法律規(guī)定的。
平安保險(xiǎn)團(tuán)體險(xiǎn)要多少錢一個(gè)人平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) 你好平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) ,對(duì)于平安保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) 的費(fèi)用來(lái)說(shuō),與投保人數(shù)、被保險(xiǎn)人職業(yè)情況以及保障期限、保額等具體條件息息相關(guān)。.
就建工團(tuán)體意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō),主要平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) 的收費(fèi)方式主要有
一、按工程合同總造價(jià),費(fèi)率約為2‰(每人意外傷害死亡傷殘限額18萬(wàn),醫(yī)療費(fèi)用2萬(wàn),突發(fā)疾病死亡6萬(wàn))左右;
二、按建筑面積收費(fèi);
三按工人實(shí)際人數(shù)收費(fèi)。
希望對(duì)您有所幫助
平安保險(xiǎn)的萬(wàn)能險(xiǎn)怎么樣?平安萬(wàn)能險(xiǎn)平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) ,啥都保平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) ?別被名字給蒙平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) 了
在做家庭保單檢視時(shí)平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) ,看到很多寶寶們都買的有萬(wàn)能險(xiǎn)保單。看起來(lái)重疾、意外、意外醫(yī)療好像都保了,不管老少,保費(fèi)大都6000一年,還不算貴,但是保了啥?不知道!只記得當(dāng)時(shí)代理人說(shuō)又有保障又有養(yǎng)老。說(shuō)實(shí)話,每次看到這類保單,小巫都會(huì)為客戶感到難過(guò)。有哪些保障好的兒童重疾險(xiǎn)?哪些性價(jià)比高?哪款最值得買?平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) 我們一起來(lái)看下最新榜單!全國(guó)10大熱銷少兒重疾保險(xiǎn)排名
前幾年,各公司熱推萬(wàn)能險(xiǎn),其中尤以平安為甚。這些產(chǎn)品的主險(xiǎn)是萬(wàn)能險(xiǎn),一般還會(huì)附加一個(gè)提前給付的重疾險(xiǎn),附加定期意外、意外醫(yī)療等一大堆附加險(xiǎn),這種搭配看起來(lái)兼顧了理財(cái)和保障,再加上又有一個(gè)吉祥好聽(tīng)的名字,如智能星、智慧星、智勝人生、智贏人生、智悅?cè)松?、金娃娃、銀娃娃......非常具有迷惑性。
今天小巫就拿史上最暢銷的 平安 萬(wàn)能險(xiǎn)『 智勝人生 』來(lái)扒一扒,讓你徹底明白什么是萬(wàn)能險(xiǎn)?為什么小巫非常不建議普通客戶購(gòu)買此類保險(xiǎn)?
這是一位先生的保單,年齡47歲,每年繳費(fèi)6000元,按照順序,保障如下:
保險(xiǎn)責(zé)任解析
1.終身壽險(xiǎn):18萬(wàn)(包含8萬(wàn)重大疾病)
2.重大疾?。?萬(wàn)意外
3.意外身故/傷殘:20萬(wàn)
4.意外醫(yī)療:每年限額2萬(wàn)
交費(fèi)年限:不限
保險(xiǎn)期間:終身
為什么交費(fèi)年限 “不限 ”呢? 因?yàn)槲医腥f(wàn)能險(xiǎn),不限就是想交多少年就交多少年。
那是不是我隨便交個(gè)5年,以后不交費(fèi)了,以上四項(xiàng)保障還能保終身?并且我的錢還可以理財(cái)分紅,想取就取呢?
不著急,繼續(xù)和小巫一起看條款,看完你自然就明白了。
萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶及其運(yùn)作原理
停止交費(fèi)后保障是否繼續(xù)有效,取決于賬戶價(jià)值是否大于保障成本,大于,保障就有效,否則,保障就失效??扇f(wàn)能險(xiǎn)賬戶的運(yùn)作非常復(fù)雜,賬戶價(jià)值與保障成本是怎么計(jì)算的,常人很難弄明白,如果想要弄明白,就得先了解合同中的各種概念。
初始費(fèi)用
你的保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后,首先扣第一筆費(fèi)用:它叫“初始費(fèi)用”,扣多少?看合同寫的,首年保費(fèi)的50%,2年25%,3年15%......6年以后,無(wú)論你交幾年保費(fèi),每年都扣5%。對(duì),交一年扣一次,不交就不扣了。
繼續(xù)看......
賬戶價(jià)值
為什么說(shuō)萬(wàn)能險(xiǎn)的賬戶價(jià)值收益低,而保障成本特別高呢?回答這個(gè)問(wèn)題前,需要搞清楚賬戶價(jià)值是怎么運(yùn)作的。
扣掉了上面講的“初始費(fèi)用”以后,你的保費(fèi)就默認(rèn)進(jìn)入“賬戶價(jià)值”。
“賬戶價(jià)值”是什么?無(wú)論你購(gòu)買的是成人萬(wàn)能險(xiǎn),還是少兒萬(wàn)能險(xiǎn)(智能星,智慧星等),產(chǎn)品其實(shí)和現(xiàn)在講的這款一樣,無(wú)非名字不同,些許細(xì)節(jié)不同,形態(tài)是一模一樣的!宣傳說(shuō)“想取就取”的錢,就是“賬戶價(jià)值”里面的余額了。
看看合同怎么寫的?
保單賬戶價(jià)值隨著扣除初始費(fèi)用后的保險(xiǎn)費(fèi)、持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)、保單利息計(jì)入保單賬戶而增加;隨著保障成本的收取、保單賬戶價(jià)值的部分領(lǐng)取而減少。
保單賬戶的增加
分別看看持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)和保單利息能有多少?
持續(xù)交費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)
白話解釋:持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)為期交保費(fèi)的1%,就是每年交費(fèi)6000的時(shí)候,獎(jiǎng)勵(lì)60元/次/年;五年給一次,累計(jì)300元;十年再給一次,累計(jì)600元;二十年再一次性獎(jiǎng)勵(lì)20年總保費(fèi)的1.5%,即一次性獎(jiǎng)勵(lì)1800元。
如果你持續(xù)繳費(fèi)20年的話,持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì):300元+600元+1800元=總計(jì)2700元。
保單利息
白話解釋:超過(guò)保證利率(1.75%)之上的收益是不確定的。
萬(wàn)能產(chǎn)品收益都不高,平安保底的1.75%的結(jié)算利率是行業(yè)最低的水平。無(wú)論當(dāng)下利率如何,未來(lái)走勢(shì)都是不確定的,作為消費(fèi)者,我們看就看保底!因?yàn)檫@是合同給我們的權(quán)益,最靠譜。
不要小看幾個(gè)點(diǎn)的保底收益,因?yàn)樵跁r(shí)間和復(fù)利的作用下,微小的差距在幾十年后都會(huì)有極大的影響。要知道復(fù)利 × 時(shí)間=原子彈呢!以100元本金,100年為例:
年復(fù)利1.75%情況下,增值為566元
年復(fù)利3.5%的情況下,增值為3119元
年復(fù)利6.8%的情況下,增值為71965元
在這里很多客戶都有誤解,認(rèn)為1.75%的利率是按照所交保費(fèi)計(jì)算,其實(shí)合同說(shuō)的保證利率是按照“賬戶價(jià)值”計(jì)算。銷售人員口中的“萬(wàn)能賬戶”其實(shí)就是合同里面寫的“賬戶價(jià)值”,也可以理解為“現(xiàn)金價(jià)值”,推薦閱讀《在線問(wèn)答|理財(cái)型保險(xiǎn)》,其實(shí)不光萬(wàn)能險(xiǎn)有這個(gè)賬戶,買的傳統(tǒng)型保險(xiǎn)也都有這個(gè)賬戶,這個(gè)賬戶的錢是什么呢?
什么是賬戶價(jià)值?
白話翻譯:“賬戶價(jià)值”就是“退保你可以拿到的錢”,傳統(tǒng)保險(xiǎn)你如果動(dòng)這個(gè)賬戶的錢相當(dāng)于減?;蛲吮#f(wàn)能險(xiǎn)呢,就萬(wàn)能在這里,你可以取出來(lái),但是要不要還呢?你可以不還,不還的結(jié)果是,當(dāng)“賬戶價(jià)值”的余額不足以支付你每一項(xiàng)保障的保障成本時(shí),你要么繼續(xù)繳費(fèi),要么合同終止。
由此,基本可以看出,保單的理財(cái)功能,其實(shí)很弱。這些錢本來(lái)就沒(méi)有多少,如果你想靠它理財(cái),恐怕你得把每一項(xiàng)保額都降到最低最低,這樣才能降低成本,再或者直接不要保障,裸主險(xiǎn)。
看完了賬戶價(jià)值的增加,我們?cè)倏纯促~戶價(jià)值的減少。
賬戶價(jià)值減少
為什么多不同年齡的人,保額相同,每年交的保險(xiǎn)都一樣?因?yàn)槟銖暮贤醉?yè)根本看不出如果保終身到底要交費(fèi)幾年。
能不能算出來(lái)呢?可以,這就要參照合同里面每項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的保障成本表,看代理人給你打印的演算表更方便。
換句話說(shuō),看起來(lái)年交保費(fèi)不高,買的時(shí)候設(shè)置的終身壽險(xiǎn)和重疾保額越高,你需要交費(fèi)的時(shí)間就越長(zhǎng)。
那接下來(lái),我們看一下本合同四項(xiàng)保障成本有多高?
萬(wàn)能險(xiǎn)保障成本透視
終身壽險(xiǎn)的保障成本
拿本保單被保人男47歲為例:
買的時(shí)候設(shè)置的終身壽險(xiǎn)保額為18萬(wàn)(180個(gè)1千),計(jì)算一下成本是多少?
如上表所示(每千元危險(xiǎn)保額的成本)
保單年度初年齡(保額18萬(wàn))
48歲時(shí),成本為:4.35×180=783元/年
55歲時(shí),成本為:8.45×180=1521元/年
65歲時(shí),成本為:21.68×180=3902.4元/年
75歲時(shí),成本為:54.50×180=9810元/年
你看的沒(méi)錯(cuò),未來(lái)的成本其實(shí)很恐怖,如果你真的如銷售人員告訴你的那樣,交10年就不用交費(fèi)了,保障可以保終身,或者賬戶價(jià)值已經(jīng)快扣沒(méi)了的時(shí)候,通知你交費(fèi),如果那時(shí)候你已經(jīng)60多歲了,那么高的成本,你還會(huì)交嗎?能交得起幾年?
成本還不止這些,后面還有三項(xiàng)呢,繼續(xù)看......
附加重疾保障成本
從上表可以看出,重大疾病成本高于終身壽險(xiǎn)的成本
如上表所示(每千元危險(xiǎn)保額的成本)
保單年度初年齡 (保額:8萬(wàn))
48歲時(shí),成本為:7.5×80=600元/年
55歲時(shí),成本為:15.10×80=1208元/年
65歲時(shí),成本為:32.16×80=2572.8元/年
75歲時(shí),成本為:50.96×80=4076.8元/年
很多寶寶可能要問(wèn)了,壽險(xiǎn)和重疾不是共用保額的嗎?為什么重疾還要單獨(dú)收費(fèi),扣成本?的確!它們共用保額,但成本可是分開(kāi)的呢。
附加意外傷害成本
如上表所示(每萬(wàn)元基本保額的成本)
保單年度初年齡 (保額:20萬(wàn))
每年成本:
按照3類職業(yè)計(jì)算:18×20=360元/年
360元?。∪绻麊为?dú)購(gòu)買一份意外險(xiǎn),以支付寶新華意外險(xiǎn)(1~3類職業(yè))為例,保障30萬(wàn),年繳費(fèi)僅90元,足足貴了250元/年。
意外醫(yī)療保障成本
如上表所示(每千元基本保額的成本)
保單年度初年齡 (保額:2萬(wàn))
每年成本:
按照3類職業(yè)計(jì)算:(1×31=31元/年)+(19×8=152元/年)=183元/年
真的嚇了小巫一跳,僅2萬(wàn)意外醫(yī)療的成本每年都183元!剛剛說(shuō)的90元新華意外,90元保費(fèi)除了30萬(wàn)意外身故外,還保了3萬(wàn)的意外醫(yī)療。這么算下來(lái),萬(wàn)能險(xiǎn)多付了433元/年的保費(fèi),而且保障還沒(méi)有新華意外險(xiǎn)高,新華的意外險(xiǎn)還多了意外補(bǔ)貼150元/天,公共交通工具意外,額外再賠付40萬(wàn),多了這么多......
以上四項(xiàng)責(zé)任的成本按天扣費(fèi),隨著年齡的增長(zhǎng), 扣費(fèi) 也不斷 增長(zhǎng) ,每天每天這樣 一輩子 扣下去 。
如何看待萬(wàn)能險(xiǎn)?
那么萬(wàn)能險(xiǎn)有沒(méi)有優(yōu)點(diǎn)呢?當(dāng)然有!萬(wàn)能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn):
1.交費(fèi)靈活,可緩交。
2.經(jīng)保險(xiǎn)公司同意,可以增加or減少各項(xiàng)保額。
3.賬戶價(jià)值可申請(qǐng)部分領(lǐng)取。
個(gè)人認(rèn)為,保險(xiǎn)就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具,理財(cái)功能不適合大眾,對(duì)于高凈值“小眾”客戶來(lái)講,高保費(fèi)購(gòu)買(年交費(fèi)1萬(wàn)以上,高出1萬(wàn)元的部分初始費(fèi)用只扣3%),持續(xù)繳費(fèi),保單長(zhǎng)期持有才會(huì)有一定價(jià)值。
你若 為保障 而買
很遺憾,所有保額一旦高一點(diǎn), 成本 都非常的 恐怖 ,恐怕需要終身交費(fèi),而且重疾的保障范圍只有30種,不含輕癥,更沒(méi)有輕癥豁免。
終身壽險(xiǎn)的保額其實(shí)涵蓋了附加重疾的保額,本合同就是,如果重疾賠付8萬(wàn),身故就只能再賠10萬(wàn)了。
附加意外和意外醫(yī)療久不多說(shuō)了,相信你已看懂。
買保險(xiǎn),就是為了獲得高保障,如果保費(fèi)交了,保障是有了,可是每一項(xiàng)保障都很低,那還有什么保障可言呢?所以,為了保障而購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)不是明智之舉。
你若 為理財(cái) 而買
通過(guò)初始費(fèi)用的扣除,保障成本的支付,能理財(cái)?shù)腻X本來(lái)不多,再加上保單保證利率1.75%是行業(yè)最低(業(yè)內(nèi)目前保證利率最高的是3%),很 難有好 的理財(cái) 效果 。
很多人還有一個(gè)誤區(qū),以為發(fā)生保險(xiǎn)事故,如身故后,賠付18萬(wàn)保額后,“萬(wàn)能賬戶”或“賬戶價(jià)值”的錢還可以取出來(lái),其實(shí)不是,多數(shù)是保額與賬戶價(jià)值1.05倍二者取大,只賠一個(gè);少有的是保額與賬戶價(jià)值二者相加,如平安的少兒萬(wàn)能智能星,18歲以前是二者取大,18歲以后是二者相加。
不知道寶寶們看懂了沒(méi)?暈沒(méi)暈?因?yàn)楫a(chǎn)品形態(tài)較復(fù)雜,代理人天天學(xué),天天練,都還說(shuō)不清緣由。小巫已經(jīng)盡可能白話表達(dá)了。如果你有任何疑問(wèn),可在文末留言。想退保的寶寶們,小巫建議先不要著急,萬(wàn)能不比平安福,損失是能挽救的,具體如何操作,可搜索公眾號(hào)小巫理險(xiǎn)記加小巫微信咨詢。
對(duì)于意外傷殘十級(jí)平安保險(xiǎn)有多少賠償?十級(jí)工傷當(dāng)事人可以享受七個(gè)月本人工資平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) 的一次性傷殘補(bǔ)助金平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) ,如果解除勞動(dòng)關(guān)系的話平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) ,還有一次性工傷傷殘補(bǔ)助金和一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金,但總的說(shuō)來(lái),十級(jí)工傷,一般賠付標(biāo)準(zhǔn)在4.5萬(wàn)---6萬(wàn)元之間。
法律分析
工傷保險(xiǎn)是法律規(guī)定用人單位必須為符合規(guī)定的員工強(qiáng)制性購(gòu)買的保險(xiǎn),所以無(wú)論用人單位是否購(gòu)買工傷保險(xiǎn),勞動(dòng)者受到傷害并被鑒定為十級(jí)傷殘時(shí),用人單位都應(yīng)當(dāng)根據(jù)所在地的相關(guān)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)支付勞動(dòng)者工傷補(bǔ)償金。工傷保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是可以同時(shí)存在于工傷這種傷殘情況下的,一般工傷補(bǔ)償金相對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)要賠償?shù)母嘁稽c(diǎn),但是是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)是由老板個(gè)人意愿決定的,通常是老板購(gòu)買來(lái)沖抵員工工傷時(shí)由公司支付的那部分補(bǔ)償金的,所以如果是老板同時(shí)為勞動(dòng)者購(gòu)買了工傷保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)時(shí),勞動(dòng)者也只能享受工傷保險(xiǎn)。職工因工致殘被鑒定為七級(jí)至十級(jí)傷殘的,享受以下待遇平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) :(一)從工傷保險(xiǎn)基金按傷殘等級(jí)支付一次性傷殘補(bǔ)助金,標(biāo)準(zhǔn)為平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) :七級(jí)傷殘為13個(gè)月的本人工資,八級(jí)傷殘為11個(gè)月的本人工資,九級(jí)傷殘為9個(gè)月的本人工資,十級(jí)傷殘為7個(gè)月的本人工資。
法律依據(jù)
《工傷保險(xiǎn)條例》 第三十七條 職工因工致殘被鑒定為七級(jí)至十級(jí)傷殘的,享受以下待遇:(一)從工傷保險(xiǎn)基金按傷殘等級(jí)支付一次性傷殘補(bǔ)助金,標(biāo)準(zhǔn)為:七級(jí)傷殘為13個(gè)月的本人工資,八級(jí)傷殘為11個(gè)月的本人工資,九級(jí)傷殘為9個(gè)月的本人工資,十級(jí)傷殘為7個(gè)月的本人工資;(二)勞動(dòng)、聘用合同期滿終止,或者職工本人提出解除勞動(dòng)、聘用合同的,由工傷保險(xiǎn)基金支付一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金,由用人單位支付一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金和一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金的具體標(biāo)準(zhǔn)由省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)定。
平安保險(xiǎn)傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)明細(xì)?一般情況下應(yīng)該是有專門的鑒定機(jī)構(gòu)來(lái)鑒定傷殘等級(jí)的。評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)傷殘的嚴(yán)重程度來(lái)判定傷殘的等級(jí)平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) ,分為一級(jí)到十級(jí)傷殘。傷殘等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)并無(wú)統(tǒng)一的鑒定標(biāo)準(zhǔn)。不同的對(duì)象不同事由導(dǎo)致的傷殘適用不同的傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)。
傷殘分類
一級(jí)傷殘
1. 日常生活完全不能自理,全靠別人幫助或采用專門設(shè)施,否則生命無(wú)法維持; 2. 意識(shí)消失; 3. 各種活動(dòng)均受到限制而臥床; 4.完全喪失勞動(dòng)能力。
二級(jí)傷殘
1. 日常生活需要隨時(shí)有人幫助; 2. 各種活動(dòng)受限,僅限于床上或椅上的活動(dòng); 3. 不能工作; 4. 社會(huì)交往極度困難。
三級(jí)傷殘
1. 不能完全獨(dú)立生活,需經(jīng)常有人監(jiān)護(hù); 2. 各種活動(dòng)受限,僅限于室內(nèi)的活動(dòng); 3. 明顯職業(yè)受限; 4. 社會(huì)交往困難。
四級(jí)傷殘
1. 日常生活能力嚴(yán)重受限,間或需要幫助; 2. 各種活動(dòng)受限,僅限于居住范圍內(nèi)的活動(dòng); 3. 職業(yè)種類受限; 4. 社會(huì)交往嚴(yán)重受限。
五級(jí)傷殘
1. 日常生活能力部分受限,偶爾需要監(jiān)護(hù); 2. 各種活動(dòng)受限,僅限于就近的活動(dòng); 3. 需要明顯減輕工作; 4. 社會(huì)交往貧乏。
六級(jí)傷殘
1. 日常生活能力部分受限,但能部分代償,條件性需要幫助; 2. 各種活動(dòng)降低; 3. 不能勝任原工作; 4. 社會(huì)交往狹窄。
七級(jí)傷殘
1. 日常生活有關(guān)的活動(dòng)能力嚴(yán)重受限; 2. 短暫活動(dòng)不受限,長(zhǎng)時(shí)間活動(dòng)受限; 3. 工作時(shí)間需要明顯縮短; 4. 社會(huì)交往降低。
八級(jí)傷殘
1. 日常生活有關(guān)的活動(dòng)能力部分受限; 2. 遠(yuǎn)距離流動(dòng)受限; 3. 斷續(xù)工作; 4. 社會(huì)交往受約束。
九級(jí)傷殘
1. 日?;顒?dòng)能力大部分受限; 2. 工作和學(xué)習(xí)能力下降; 3. 社會(huì)交往能力大部分受限。
十級(jí)傷殘
1. 日?;顒?dòng)能力部分受限; 2. 工作和學(xué)習(xí)能力有所下降; 3. 社會(huì)交往能力部分受限
平安保險(xiǎn)屬于商業(yè)險(xiǎn),由雙方簽訂協(xié)議確定。
工傷賠償項(xiàng)目含平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) :醫(yī)療費(fèi)、停工留薪期工資、住院期間護(hù)理費(fèi)和伙食補(bǔ)助費(fèi)(前提:住院)、交通費(fèi)和食宿費(fèi)(前提:籌地區(qū)以外就醫(yī))等。 構(gòu)成十級(jí)傷殘:一次性傷殘補(bǔ)助金:7個(gè)月本人工資。解除勞動(dòng)關(guān)系時(shí)還有:一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金,一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。具體標(biāo)準(zhǔn)由省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)定。 第三十七條 職工因工致殘被鑒定為七級(jí)至十級(jí)傷殘的,享受以下待遇:
(一) 從工傷保險(xiǎn)基金按傷殘等級(jí)支付一次性傷殘補(bǔ)助金,標(biāo)準(zhǔn)為:七級(jí)傷殘為13個(gè)月的本人工資,八級(jí)傷殘為11個(gè)月的本人工資,九級(jí)傷殘為9個(gè)月的本人工資,十級(jí)傷殘為7個(gè)月的本人工資;
(二) 勞動(dòng)、聘用合同期滿終止,或者職工本人提出解除勞動(dòng)、聘用合同的,由工傷保險(xiǎn)基金支付一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金,由用人單位支付一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金和一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金的具體標(biāo)準(zhǔn)由省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)定。
關(guān)于保險(xiǎn)公司鑒定傷殘賠償問(wèn)題近年來(lái).人民法院受理平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) 的人身?yè)p害案件呈上升趨勢(shì).內(nèi)容日益復(fù)雜.在這些案件中當(dāng)事人往往會(huì)申請(qǐng)傷殘鑒定和請(qǐng)求傷殘賠償.導(dǎo)致涉及人身?yè)p害傷殘鑒定和賠償案件也日漸增多.由于目前平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) 我國(guó)尚未制定統(tǒng)一的人身傷害傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn).現(xiàn)行的各行業(yè)的評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn)五花八門.對(duì)這類案件該依據(jù)何種標(biāo)準(zhǔn)評(píng)殘和賠償.各地做法不一.以致影響了法律的統(tǒng)一性.公正性和嚴(yán)肅性.下面就本人在工作中經(jīng)常遇到的問(wèn)題談一些淺見(jiàn).
一.平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) 我國(guó)人身傷害傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)存在的缺陷
我國(guó)人身傷害傷殘鑒定大致有以下幾種:刑事傷害傷殘鑒定.交通事故傷殘鑒定.職工工傷與職業(yè)病致殘鑒定.人身保險(xiǎn)傷殘鑒定.醫(yī)療事故傷殘鑒定.殘疾人殘疾程度評(píng)定.其平安保險(xiǎn)評(píng)殘18萬(wàn) 他意外傷害傷殘鑒定等.相應(yīng)地.國(guó)家有關(guān)部門分別制定了不同的傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn).分別適用不同的對(duì)象.我國(guó)現(xiàn)已實(shí)施的傷殘標(biāo)準(zhǔn)有:1996年3月14日國(guó)家技術(shù)監(jiān)督局頒布的<職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定>標(biāo)準(zhǔn).2002年3月11日國(guó)家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局發(fā)布的<道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定>標(biāo)準(zhǔn).民政部制定的<軍人撫恤優(yōu)待條例>.中國(guó)人民保險(xiǎn)公司制定的<人身保險(xiǎn)意外傷害給付標(biāo)準(zhǔn)>.中國(guó)殘疾人聯(lián)合會(huì)制定的<殘疾人實(shí)用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)>以及衛(wèi)生部制定.2002年9月1日起實(shí)施的<醫(yī)療事故分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)(試行)>等.此外.部分省.自治區(qū).直轄市公檢法部門也聯(lián)合制定適用于本地區(qū)的<人身傷害致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)>.其中只有<職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定>標(biāo)準(zhǔn)(以下簡(jiǎn)稱工傷標(biāo)準(zhǔn))和新近發(fā)布的<道路交通事故受傷人員評(píng)定>標(biāo)準(zhǔn)(以下簡(jiǎn)稱道路標(biāo)準(zhǔn))為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn).其余為部門標(biāo)準(zhǔn)或地方標(biāo)準(zhǔn)/規(guī)定.通過(guò)對(duì)上述幾種標(biāo)準(zhǔn)的分析.不難發(fā)現(xiàn)它們存在不少的缺陷:
(一)不完整性:雖然有多種鑒定標(biāo)準(zhǔn).但對(duì)涉及刑事.民事和行政訴訟損害致殘案件傷殘?jiān)u定.國(guó)家卻沒(méi)有制訂具體的評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn).致使在鑒定此類案件時(shí)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn).導(dǎo)致大多數(shù)案件只評(píng)定損傷程度.而不給予傷殘鑒定.不能有效地保護(hù)當(dāng)事人權(quán)益.據(jù)調(diào)查.廣東省某些地方對(duì)于刑事案件受害人.輕傷以下不予評(píng)殘.只有重傷.且當(dāng)事人強(qiáng)烈要求的才參照工傷標(biāo)準(zhǔn)予以評(píng)殘.由于各行業(yè)傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一不協(xié)調(diào).鑒定人在適用標(biāo)準(zhǔn)時(shí)難以選擇適用.有時(shí)即使評(píng)殘.也只是參照其他行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)定.對(duì)方當(dāng)事人往往以不是此類損傷(如工傷等)予以抗辯而要求用其它標(biāo)準(zhǔn)重新鑒定.
(二)不平等性:目前的傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn).因其制訂的目的不同.造成了各種標(biāo)準(zhǔn)帶有明顯的行業(yè)性.適用不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行傷殘等級(jí)鑒定.有時(shí)同一人同一損傷.在適用此行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到了傷殘.而適用彼行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)就不構(gòu)成傷殘.如<工傷標(biāo)準(zhǔn)>與<道路標(biāo)準(zhǔn)>.兩者都將傷殘程度劃分為十個(gè)等級(jí).但具體的條款卻存在許多差異.對(duì)同一人身傷害進(jìn)行評(píng)殘.用 <工傷標(biāo)準(zhǔn)>要用比<道路標(biāo)準(zhǔn)>往往評(píng)出的結(jié)果高出一個(gè).有時(shí)甚至二.三.四個(gè)等級(jí).如此鑒定標(biāo)準(zhǔn).就會(huì)使同一人身?yè)p害因適用鑒定標(biāo)準(zhǔn)不同而得出不同的鑒定結(jié)果.凸顯出明顯的不平等性.對(duì)當(dāng)事人來(lái)說(shuō).就難以平等.公平的實(shí)現(xiàn)其權(quán)利.另外.<工傷標(biāo)準(zhǔn)>與<道路標(biāo)準(zhǔn)>在晉級(jí)原則上并不相同.<道路標(biāo)準(zhǔn)>中規(guī)定 "受傷人員符合二處以上傷殘等級(jí)者.應(yīng)當(dāng)寫明各處的傷殘等級(jí)".即未作晉級(jí)規(guī)定.而"采用附錄B的綜合計(jì)算方法"計(jì)算.而<工傷標(biāo)準(zhǔn)>規(guī)定 "兩項(xiàng)以上相同等級(jí).最多晉升一級(jí)"的規(guī)定.
二.人身?yè)p害案件傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)存在的缺陷
目前.我國(guó)規(guī)定了人身?yè)p害傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)的法律法規(guī)主要有<民法通則>.<道路交通事故處理辦法>.<企業(yè)職工工傷保險(xiǎn)試行辦法>.<消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法>.<國(guó)家賠償法>.<醫(yī)療事故處理?xiàng)l例>等.從上述法律法規(guī)中規(guī)定的傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)看.我國(guó)的人身?yè)p害傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)具有明顯的行業(yè)性.雖然都是傷殘賠償.但賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)存在明顯的差異性和不合理性.表現(xiàn)為:
(一)不完全性.表現(xiàn)為相同的傷殘損害.但賠償范圍不一致.<民法通則>是民事的基本法律.但在<民法通則>中對(duì)造成傷殘的雖明確規(guī)定了應(yīng)賠償殘疾生活補(bǔ)助費(fèi).殘疾者被撫養(yǎng)人.贍養(yǎng)人生活費(fèi).但沒(méi)有規(guī)定造成殘疾的應(yīng)賠償殘疾賠償金及殘疾用具費(fèi)等.導(dǎo)致審判實(shí)踐中無(wú)法很好地把握傷殘賠償條件和范圍.以致當(dāng)一些部門法與基本法相抵觸時(shí).又不存在特別法與普通法的情形時(shí).仍適用效力層次低的部門法予以賠償.從而導(dǎo)致賠償數(shù)額的差異.不能很好地保證司法公正.維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益.
(二)不統(tǒng)一性.表現(xiàn)為相同傷殘賠償內(nèi)容.但賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)不一致.大多數(shù)法律法規(guī)規(guī)定了賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn).但這些標(biāo)準(zhǔn)在不同的法律法規(guī)中卻有不同的規(guī)定.如殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi).<民法通則>規(guī)定"一般應(yīng)補(bǔ)助到不低于當(dāng)?shù)鼐用窕旧钯M(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)".<道路交通事故處理辦法>規(guī)定"原則上按事故發(fā)生地平均生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)賠償20年".而<國(guó)家賠償法>以殘疾賠償金的方式.規(guī)定部分喪失勞動(dòng)能力的最高額為國(guó)家上年度職工年平均工資的10倍.全部喪失勞動(dòng)能力的為國(guó)家上年度職工年平均工資的20倍計(jì)算.<企業(yè)職工傷保險(xiǎn)試行辦法>規(guī)定.一到四級(jí)殘疾按月分等級(jí)發(fā)放傷殘撫恤金.按本人工資標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放18到24個(gè)月的一次性傷殘補(bǔ)助金.五至十級(jí)傷殘的可由企業(yè)安排工作.并享受本人6至16個(gè)月工資的一次傷殘補(bǔ)助金.企業(yè)難以安排工作的五.六級(jí)傷殘.按月發(fā)給相當(dāng)于本人工資百分之七十的傷殘撫恤金.同樣定殘疾生活補(bǔ)助費(fèi)<民法通則>以補(bǔ)助到不低于當(dāng)?shù)鼐用窕旧钯M(fèi)為標(biāo)準(zhǔn).<道路交通事故處理辦法>按事故發(fā)生地平均生活費(fèi)計(jì)算.而<國(guó)家賠償法>按照國(guó)家的年平均工資計(jì)算.<企業(yè)職工工傷保險(xiǎn)試行辦法>則按照本人工資標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算.四個(gè)法律法規(guī)出現(xiàn)了四種不同的參照標(biāo)準(zhǔn).此外.在賠償期限上.<民法通則>未限定賠償?shù)钠谙?也就有可能是終生賠償.<道路事故處理辦法>規(guī)定賠償20年.并根據(jù)受害人的年齡進(jìn)行加減.<國(guó)家賠償法>規(guī)定一次性賠償.實(shí)際上就是賠償10-20年.<企業(yè)職工工傷保險(xiǎn)試行辦法>也可視為終身賠償.而<醫(yī)療事故處理糾紛>則規(guī)定賠償期限為30年.可見(jiàn)不同的法律法規(guī)出現(xiàn)了幾種不同的賠償期限.又如殘疾撫養(yǎng)人生活費(fèi).<民法通則>規(guī)定根據(jù)實(shí)際情況確定.也就是以滿足撫養(yǎng)人基本生活需要為限.而<道路交通事故處理辦法>規(guī)定比較嚴(yán)格.即以事故發(fā)生地職工生活困難補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算.而<國(guó)家賠償法>則按照當(dāng)?shù)孛裾块T有關(guān)生活救濟(jì)規(guī)定辦理.
(三)不合理性.比如.<道路標(biāo)準(zhǔn)>本身就具有不合理性:一是計(jì)算年限上不合理.在50周歲以下.無(wú)論年齡大小均賠償二十年.顯失公平,二是死亡賠償較傷殘賠償?shù)?死亡賠償為十年.這就出現(xiàn)了一個(gè)怪現(xiàn)象:人的生命價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于人體一個(gè)器官或一個(gè)肢體的價(jià)值.這一規(guī)定在某種程度上也促使駕駛員頭腦中形成一個(gè)概念:與其致人殘廢.不如致人死亡.這與憲法和刑法的規(guī)定相差很遠(yuǎn).甚至背道而馳.
(四)不平等性.賠償范圍和參照標(biāo)準(zhǔn)的不一致.決定了人身?yè)p害傷殘賠償?shù)牟黄降刃?假如四個(gè)依據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定為傷殘等級(jí)相同的殘疾人.分別因故意傷害.道路交通事故.國(guó)家司法行為和醫(yī)療損害致殘.并且他們都有理由和依據(jù)獲得賠償.僅就殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)來(lái)看.由于適用的法律和依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣.他們獲得的賠償相差甚巨.如適用<民法通則>賠償則可根據(jù)傷殘等級(jí)賠償以當(dāng)?shù)鼐用裆钯M(fèi)為參照標(biāo)準(zhǔn)至終身.適用<道路交通事故處理辦法>則可按事故發(fā)生地平均生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)賠償20年.而<國(guó)家賠償法>則按勞動(dòng)能力全部喪失賠償國(guó)家上年度職工年平均工資20年.<醫(yī)療事故處理?xiàng)l例>則按居民生活標(biāo)準(zhǔn)賠償30年.同樣的傷殘等級(jí).僅僅因?yàn)閭麣埖脑虿煌蛯?dǎo)致獲得的賠償不同.這不僅不合情理.也不合法理.
三.幾點(diǎn)體會(huì)和建議
在我國(guó)現(xiàn)階段.法律賦予公民的民事權(quán)利能力是平等的.非依法律規(guī)定不能受限制或剝奪.當(dāng)代社會(huì)主義法的一條重要原則就是法律面前人人平等.法之所以法.就在于他把同一尺度適用于不同的人.任何人在同樣的條件下.權(quán)利義務(wù)是平等的.不允許任何人有特權(quán).這個(gè)原則既體現(xiàn)在法的創(chuàng)制中.也體現(xiàn)在法的適用中.既然在法的創(chuàng)制中不考慮任何人的身份特權(quán).法律適用也人人平等.而現(xiàn)行的傷殘.賠償標(biāo)準(zhǔn).由于過(guò)多考慮各部門的行業(yè)性.特殊性.而忽視了同類法律法規(guī)的相互銜接.相互協(xié)調(diào)和相互統(tǒng)一以至出現(xiàn)顧此失彼.各自為政的非正?,F(xiàn)象.最主要原因是沒(méi)有通過(guò)各部門協(xié)調(diào)制訂統(tǒng)一的傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范賠償制度.從而導(dǎo)致人身?yè)p害案件的傷殘鑒定與賠償隨意性相對(duì)較大.這樣有損法律的嚴(yán)肅和統(tǒng)一性.也難于保證司法公正.為此.制訂統(tǒng)一的傷殘標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范賠償制度是很有必要的.
(一)盡快制定統(tǒng)一的人身傷害致殘程度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn).應(yīng)當(dāng)把評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一與相同的殘疾賠償概念區(qū)別開(kāi)來(lái).評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該統(tǒng)一.而各行各業(yè)或不同地區(qū)的賠償標(biāo)準(zhǔn)可有不同.盡管目前國(guó)務(wù)院各部門已制定了各自的評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn).但對(duì)訴至人民法院要求處理的人身?yè)p害賠償案件應(yīng)有統(tǒng)一的評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn).建議由最高法院牽頭.在部分省.市.自治區(qū)高院制定的人身傷害傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上.參考國(guó)務(wù)院各部門的評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn).制定一部全國(guó)統(tǒng)一適用的人身?yè)p害傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn).
(二)進(jìn)一步規(guī)范賠償制度.從立法和司法實(shí)踐看.我國(guó)人身?yè)p害賠償對(duì)賠償勞動(dòng)能力喪失所采用的標(biāo)準(zhǔn)既不是以勞動(dòng)所得為喪失標(biāo)準(zhǔn).也不是以勞動(dòng)能力為喪失標(biāo)準(zhǔn).而是以生活來(lái)源為喪失標(biāo)準(zhǔn).表現(xiàn)在:首先.按照我國(guó)的立法和司法實(shí)踐.對(duì)殘疾者喪失勞動(dòng)能力的賠償.不是受害人受傷前后勞動(dòng)收人之間的差額.因而與勞動(dòng)所得喪失沒(méi)有密切的關(guān)系,其二.我國(guó)法律規(guī)定了喪失全部或部分勞動(dòng)能力的應(yīng)給予賠償.但勞動(dòng)能力喪失的程度.在這里只是受害人獲得生活補(bǔ)助多少的依據(jù).由于我國(guó)人身?yè)p害賠償采用的是生活來(lái)源喪失標(biāo)準(zhǔn).賠償時(shí)既不考慮受害人的教育程度.也不考慮受害人的職業(yè)特點(diǎn)及其他勞動(dòng)能力的構(gòu)成因素.因而.對(duì)我國(guó)的人身?yè)p害致殘賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范是可行的.可從以下三個(gè)方面著手:
1.規(guī)定統(tǒng)一的賠償范圍.即各種損害致人身殘疾的.應(yīng)按傷殘等級(jí)賠償殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi).殘疾賠償金.被撫養(yǎng)人生活費(fèi).需配置補(bǔ)償功能器具的.賠償殘疾用具費(fèi).以及精神方面的損害賠償.
2.規(guī)定統(tǒng)一賠償?shù)膮⒄諛?biāo)準(zhǔn).由于我國(guó)殘疾賠償是以殘疾者生活來(lái)源喪失為標(biāo)準(zhǔn).因而制定統(tǒng)一賠償?shù)膮⒄諛?biāo)準(zhǔn)是切實(shí)可行的.但統(tǒng)一的參照標(biāo)準(zhǔn)并不是簡(jiǎn)單地制定一個(gè)數(shù)字來(lái)作為所有人的生活標(biāo)準(zhǔn).而是根據(jù)各省.自治區(qū).直轄市的經(jīng)濟(jì)狀況分行業(yè).分類別確定不同行業(yè).不同地區(qū)的生活標(biāo)準(zhǔn).筆者認(rèn)為<道路交通事故處理辦法>規(guī)定的"按事故發(fā)生地平均生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)"比較合理.即根據(jù)各省.自治區(qū).直轄市的經(jīng)濟(jì)狀況公布該年度該省.自治區(qū).直轄市的平均生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn).作為該省.自治區(qū).直轄市殘疾賠償?shù)墓餐瑓⒄諛?biāo)準(zhǔn).
3.規(guī)定統(tǒng)一的賠償期限.現(xiàn)行的人身?yè)p害賠償制度對(duì)賠償期限有兩種規(guī)定:其一是終身賠償.其二是賠償一定年限.一般是20年.<醫(yī)療事故處理?xiàng)l例>規(guī)定為30年.相比較而言.實(shí)行終身賠償對(duì)受害人來(lái)說(shuō)是最合理最公平的.但難于計(jì)算具體年限.也不符合民事立法的法律精神即"效率優(yōu)先.兼顧公平"的原則.筆者認(rèn)為.最合理的賠償期限為中國(guó)人人均壽命年限減去當(dāng)事人實(shí)際年齡.這樣對(duì)受害人和加害人來(lái)說(shuō)都是相對(duì)合理的做法.當(dāng)然.各類人身?yè)p害傷殘賠償案件都有其特殊性.為了處理好這些案件.在統(tǒng)一傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范的賠償制度下.可以根據(jù)不同行業(yè)的特點(diǎn).適當(dāng)制定一些特殊條款或?qū)嵤┺k法.