村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢
其實(shí)現(xiàn)在看來,很多人對(duì)于村鎮(zhèn)銀行是否還應(yīng)該繼續(xù)存在開始持保留態(tài)度了,畢竟時(shí)代在發(fā)展,很多以前適用村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 的東西放到現(xiàn)在并不一定合適,甚至有可能拖后腿。在說村鎮(zhèn)銀行之前,我覺得大姐需要先了解一下中國目前村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 的現(xiàn)狀。
首先,中國是一個(gè)金融很不發(fā)達(dá)的市場,尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)。金融對(duì)于整合當(dāng)?shù)氐馁Y源,促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有非常重要的作用。不從大的宏觀方面、經(jīng)濟(jì)方面說,單從我個(gè)人感覺說一下村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 :
1:村鎮(zhèn)銀行主要的扶持對(duì)象是小的個(gè)體工商戶,中小企業(yè),以及對(duì)部分條管部門、公務(wù)員,其中一些小微貸款的起貸額度是5000開始,5000都可以去銀行貸款喲~親;
2:我們行的注冊(cè)資金只有5000萬,所以貸款最高發(fā)放額只有500萬,對(duì)于我接觸到的一些略大點(diǎn)的企業(yè)來說,甚至?xí)a(chǎn)生一種懶得來貸款的感覺,太少;
3:市場競爭,中農(nóng)工建放貸款可能要一個(gè)月、兩個(gè)月,我們的擔(dān)保類貸款是三天發(fā)放,房產(chǎn)抵押類是不超過五天。就我個(gè)人發(fā)放的部分針對(duì)公職人員的貸款,基本早上簽字,中午調(diào)查,下午就能完成放款了???,非常的快,所以對(duì)本地的農(nóng)商行,農(nóng)合行及中農(nóng)工建的服務(wù)質(zhì)量提升其實(shí)我覺得是有相當(dāng)積極正面的意義的。據(jù)我部分客戶反映,現(xiàn)在的四大行等已經(jīng)不如以前一樣像大爺了;包括柜臺(tái)部分的員工完成每筆業(yè)務(wù)的時(shí)間都是有限制的。
最后,我想說的是,我是看不到多遠(yuǎn)了。但是總的來說,對(duì)于不想流浪在大都市的孩子來說,村鎮(zhèn)銀行在一定程度上給了他們一個(gè)回家的機(jī)會(huì)、理由、借口或者其他什么的吧,對(duì)縣域及小城市來說,靠自己的能力考進(jìn)四大行,其實(shí)還是不靠譜的。這里就不黑了,有興趣的自己下去了解一下,而村鎮(zhèn)銀行只針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì),縣一級(jí),鄉(xiāng)一級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)。還是給了他們一定的發(fā)展機(jī)遇和機(jī)會(huì)吧。
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景據(jù)統(tǒng)計(jì)村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ,到2020年中國新農(nóng)村建設(shè)需投入資金15萬億元到20萬億元人民幣,僅靠財(cái)政投入與農(nóng)信社資本實(shí)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 了良好的發(fā)展預(yù)期。隨著中國《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》等一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策的出臺(tái),指明了未來一段時(shí)期內(nèi)中國將重點(diǎn)進(jìn)行農(nóng)村市場發(fā)展和建設(shè),而村鎮(zhèn)銀行作為新農(nóng)村金融體系中日益突出的一環(huán),發(fā)展前景可期 。
此外,2014年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布4號(hào)令《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》出臺(tái),進(jìn)一步對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立等簡政放權(quán),降低了該類金融的審批門檻?!掇k法》指出,包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi),農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的籌建和開業(yè)申請(qǐng),均由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。同時(shí),也簡化了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社的組建條件,為各類資本參與農(nóng)村金融體系建設(shè)提供便利。政策的逐步放寬也預(yù)示著村鎮(zhèn)銀行將迎來更好的發(fā)展 。
隨著我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民收入水平持續(xù)增長,農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求與日俱增,作為農(nóng)村金融體系中最重要的村鎮(zhèn)銀行,自誕生以來就受到市場極大的關(guān)注。
按照規(guī)劃,村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨就是要實(shí)現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”,城鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場定位。
分析指出,當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行主要面對(duì)廣大農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民,這些群體對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn),客戶既包括農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民,還包括個(gè)體工商戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村合作組織等,貸款既有生產(chǎn)性貸款,也有生活性借款如教育、農(nóng)資投入、醫(yī)療、建房等。
2006年底,我國放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資本準(zhǔn)入,支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行;2007年,四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省(區(qū))開始實(shí)施村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn);到2009年末,全國有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè);到2010年,全國已組建成立349家村鎮(zhèn)銀行。
前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)監(jiān)測中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,到2011年末,全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已從工作啟動(dòng)時(shí)的2945個(gè)減少到1696個(gè),實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)和服務(wù)雙覆蓋的省份(含計(jì)劃單列市)從工作啟動(dòng)時(shí)的9個(gè)增加到24個(gè);截至2012年3月末,全國共組建村鎮(zhèn)銀行740家,其中開業(yè)665家,正在籌建75家,已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)到2653億元,實(shí)現(xiàn)盈利16億元。
從經(jīng)營情況看來,截至2011年末,全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額1316億元,80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè),其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元,小企業(yè)余額631.5億元,中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%,總體上運(yùn)行平穩(wěn),風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。
在經(jīng)營效益方面,村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過幾年短暫發(fā)展,部分村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)盈利。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院根據(jù)上市銀行的數(shù)據(jù)分析證明,上市銀行旗下多家村鎮(zhèn)銀行盈利狀況良好,發(fā)展前景較為樂觀。
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,建設(shè)銀行的16家村鎮(zhèn)銀行在2011年實(shí)現(xiàn)凈利潤0.24億元;農(nóng)業(yè)銀行位于湖北、內(nèi)蒙古、陜西、安徽的4家村鎮(zhèn)銀行也分別實(shí)現(xiàn)凈利潤485.92萬元、396萬元、174.51萬元和459.13萬元;浦發(fā)銀行的13家村鎮(zhèn)銀行截至2011年末實(shí)現(xiàn)稅前賬面利潤1.93億元;民生銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行盈利速度較快,截至2011年末,該行共設(shè)立18家村鎮(zhèn)銀行,實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤合計(jì)1.90億元,平均每家銀行稅后盈利1055萬元。
中國銀監(jiān)會(huì)表示,截至2012年9月末,全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家,其中村鎮(zhèn)銀行799家。
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、數(shù)量服從質(zhì)量、重點(diǎn)布局中西部縣域的原則,積極穩(wěn)妥推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行組建工作。前9個(gè)月,銀監(jiān)會(huì)共核準(zhǔn)18家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立187家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃,其中75%在中西部地區(qū)。
首家村鎮(zhèn)銀行至9月末,全國組建的799家村鎮(zhèn)銀行中,中西部地區(qū)481家,占比60%。其中,2010年和2011年是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立較多的年份,分別為201家和286家。
民間資本是組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計(jì)顯示,截至6月末,在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中,民營資本直接和間接持股比例約為74%,持股金額比去年末增加82億元,不少民資控股的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。
2012年5月,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》,支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股,將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%,并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后,主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。
出于防范風(fēng)險(xiǎn)及保護(hù)存款人利益等因素考慮,銀監(jiān)會(huì)要求“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人”,確保村鎮(zhèn)銀行股東具備持續(xù)履行義務(wù)、防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,對(duì)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的審慎要求并非針對(duì)民資,而是在沒有存款保險(xiǎn)制度情況下,防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)存款人利益的重要措施。
據(jù)介紹,已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平穩(wěn)健康。截至6月末,全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元,資本充足率達(dá)28.6%村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ;貸款余額1782億元,農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元;不良貸款率0.2%,撥備覆蓋率860%。
村鎮(zhèn)銀行或?qū)⒊蔀樾峦顿Y熱點(diǎn)
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),將有越來越多的民間資本和上市公司參股村鎮(zhèn)銀行,村鎮(zhèn)銀行有望成為新的投資熱點(diǎn)。
方圓支承公告稱,2013年10月9日,公司投資參股的蘭州永登新華村鎮(zhèn)銀行股份有限公司收到了銀監(jiān)會(huì)甘肅監(jiān)管局下發(fā)的《關(guān)于蘭州永登新華村鎮(zhèn)銀行股份有限公司開業(yè)的批復(fù)》同意蘭州永登新華村鎮(zhèn)銀行股份有限公司開業(yè)。并于同日取得了該局下發(fā)的《金融許可證》。
銀監(jiān)會(huì)表示,下一步,將堅(jiān)持合理布局、適度競爭、增強(qiáng)活力和改進(jìn)服務(wù)的發(fā)展目標(biāo),積極穩(wěn)妥推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展,優(yōu)先支持布局中西部、老少邊窮地區(qū)和小微企業(yè)集中等重點(diǎn)區(qū)域,鼓勵(lì)實(shí)施集中連片開發(fā),引導(dǎo)提高民間資本參與程度,強(qiáng)化市場定位監(jiān)管,有效防控化解各類風(fēng)險(xiǎn),努力把村鎮(zhèn)銀行培育成面向農(nóng)戶和小微企業(yè)的專業(yè)化、特色化小微銀行。
2013年,已有4000余家企業(yè)股東和7000余名自然人股東投資村鎮(zhèn)銀行,民間資本直接和間接持股占比達(dá)70%,村鎮(zhèn)銀行已成為民間資本投資銀行業(yè)重要渠道 。
今后中小微銀行(尤其是農(nóng)商銀行的)的發(fā)展趨勢是什么?中小微銀行一般都是地方性銀行以城商行和農(nóng)商行為主,以及少量村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 的村鎮(zhèn)銀行。中小微銀行在規(guī)模、綜合實(shí)力、經(jīng)營范圍等等方面注定比不上六大國有銀行和十二家股份制銀行,與其在自己不擅長的領(lǐng)域與大銀行搏殺,還不如發(fā)揮自己人熟地熟情況熟的優(yōu)勢,把自己擅長的領(lǐng)域做到極致,形成自己的核心競爭力,這樣才會(huì)在未來有一線生機(jī)。
就農(nóng)商行而言,想要打造自己的核心競爭力,就必須更加專注于本地經(jīng)濟(jì),立足縣域,面向中小微客戶,面向農(nóng)戶,面向社區(qū)。
雖然“一立足三面向”的經(jīng)營理念喊了很久,但是在業(yè)績考核的壓力、經(jīng)營管理人員的短視等等主觀客觀因素的影響下,在實(shí)際上,大多數(shù)農(nóng)商行還是更愿意選擇大客戶,尤其是有政府背景的客戶,以及房地產(chǎn)相關(guān)客戶。
從短期來看,這些貸款風(fēng)險(xiǎn)比經(jīng)營類或者消費(fèi)類貸款小很多,但是貸款過于集中,等于風(fēng)險(xiǎn)集中,一旦市場有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng),那沒有幾家農(nóng)商行可以撐得過黎明前的黑暗。
前幾年政府平臺(tái)貸款大干快上的時(shí)候,大家蜂擁而上,拼命放貸款。后來部分地區(qū)政府平臺(tái)貸款爆雷以后,有多少銀行不得不吃下自己種下的苦果?大銀行實(shí)力強(qiáng),能夠很快自己消化,中小微銀行呢?怕是幾年都緩不過這口氣。
另一方面,這幾年三四線城市房價(jià)突飛猛進(jìn),與當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行毫無原則發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款和按揭貸款,有著極大的關(guān)系,假如有農(nóng)商行工作的同志,可以看看自己所在銀行投放的房地產(chǎn)行業(yè)貸款有沒有超過20%的紅線,我敢說沒有幾家農(nóng)商行是不超過的。
所以在我看來,未來中小微銀行,更重要的發(fā)展方向還是需要回歸主責(zé)主業(yè),深耕當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè),抓住中小微客戶,深挖專業(yè)市場,扶持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等四類農(nóng)村新型經(jīng)營主體,把規(guī)模做大,把客戶做多,把風(fēng)險(xiǎn)做散,堅(jiān)持做小而美的銀行,把自己的經(jīng)營與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)深度融合,在老百姓心中樹立良好口碑,形成身邊銀行的印象,這樣在互聯(lián)網(wǎng)金融和大銀行向縣域下沉業(yè)務(wù)重心的沖擊下,才會(huì)有一線生機(jī)。
服務(wù)三農(nóng),貼近農(nóng)村和居民社區(qū)干好零售業(yè)務(wù)。
社會(huì) 零售銀行
近幾年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,新的銀行機(jī)構(gòu)特別是中小微銀行成立較多,主要包括新成立一批民營銀行,和原來一些地方城市信用社經(jīng)過改制后成立的銀行等。中小微銀行的成立一定程度促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,緩解了中小企業(yè)和民營企業(yè)的融資需求。在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中 中小銀行也得到了快速發(fā)展。截至2019底,我國中小微銀行機(jī)構(gòu)包括股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行家、農(nóng)村商業(yè)銀行家、農(nóng)村合作銀行、民營銀行合計(jì)上萬家。其中農(nóng)村商業(yè)銀行是中小微銀行的主力。
今后中小微銀行發(fā)展趨勢。一是發(fā)展前景樂觀。
中小微銀行主要定位和服務(wù)對(duì)象就是服務(wù)我國的廣大中小微企業(yè),可以說隨著中小微企業(yè)的發(fā)展,中小微銀行的發(fā)展前景可期。特別農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng),在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有獨(dú)特的優(yōu)勢。
二是中小微銀行發(fā)展過程,不會(huì)一帆風(fēng)頓。中小微銀行,特別是農(nóng)村商業(yè)銀行,作為中小銀行其優(yōu)點(diǎn)突出,劣勢也明顯。在與國有銀行的競爭中明顯處于下風(fēng)。無論資產(chǎn)規(guī)模,人才資源, 社會(huì) 信譽(yù)度, 科技 水平等都無法與國有銀行競爭。特別是在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理方面水平不高,控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的手段不多。貸款企業(yè)效益普遍低下,從而決定中小微銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的效益不會(huì)很高。不良貸款率比國有銀行高。
三是中小微銀行同質(zhì)化嚴(yán)重,競爭更加激烈。全國上萬家中小微銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。其開展的業(yè)務(wù)無非是存款,貸款理財(cái)業(yè)務(wù)等。業(yè)務(wù)種類相同,業(yè)務(wù)模式相近,沒有創(chuàng)新業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù),勢必進(jìn)一步加劇競爭程度。在目前經(jīng)濟(jì)形式比較好的情況下,一些經(jīng)營不很好的銀行尚能堅(jiān)持,一旦經(jīng)濟(jì)下行,這些管理不善,經(jīng)營不好的銀行,必定被淘汰出局。
四是競爭和兼并重組將是未來,中小微銀行的主要趨勢。中小微銀行競爭激烈,將會(huì)加速優(yōu)勝劣汰,上萬家中小微銀行,特別農(nóng)村商業(yè)銀行必須進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意思,化解不良貸款,增強(qiáng)服務(wù)意識(shí),才能在未來競爭中立于不敗之地。
中小微銀行與農(nóng)商銀行目前還不能相提并論,中小微銀行大多是地方性城商行,就其體量與抗風(fēng)險(xiǎn)能力來說,仍然不能與農(nóng)商行相比,農(nóng)商行目前雖然資產(chǎn)質(zhì)量有問題,但是其體量較大,各地方存款占比依然不小,資金流動(dòng)性要大大優(yōu)于各個(gè)城商行。就近兩年的經(jīng)濟(jì)形勢來看,中小城商行首先是盤活提高資產(chǎn)質(zhì)量,化解不斷攀升的不良資產(chǎn),這樣才能釋放更多的資金進(jìn)行運(yùn)作產(chǎn)生利潤。而農(nóng)商行目前首要問題應(yīng)該是瘦身整合,不管是人員配置還是網(wǎng)點(diǎn)配置,都要加緊整合優(yōu)化,按照農(nóng)商行的人員配置我覺得完全可以模仿四大行成立專門的資產(chǎn)管理處置部門,行業(yè)內(nèi)都知道,中國最大最爛的不良資產(chǎn)都在農(nóng)商行哈哈 ,要是這部分能盤活那就不是問題樓。
合并,發(fā)揮各自優(yōu)勢,做大做強(qiáng)
黃
雖然農(nóng)商行規(guī)模、體量無法與大型商業(yè)銀行相比,但其業(yè)務(wù)鏈條短、產(chǎn)品靈活仍然是自身獨(dú)特優(yōu)勢。個(gè)人認(rèn)為在信貸業(yè)務(wù)上支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、有效服務(wù)三農(nóng)、在零售業(yè)務(wù)上進(jìn)一步創(chuàng)新是其發(fā)展方向。但農(nóng)商行也存在諸多短板,尤其是在不良管控、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面需要持續(xù)提高管理水平,固本才能強(qiáng)基,風(fēng)險(xiǎn)可控才能可持續(xù);同時(shí)高存款成本也在一定程度上制約了資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展,吸收存款投放貸款仍然是主業(yè),農(nóng)商行貸款雖然快捷但融資成本過高,這與吸收存款的成本偏高有著本質(zhì)聯(lián)系。要想長遠(yuǎn)發(fā)展就必須優(yōu)化和調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)以及信貸結(jié)構(gòu),依托資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)總體零售業(yè)務(wù)發(fā)展,通過優(yōu)客、惠客提高客戶忠誠度貢獻(xiàn)度,實(shí)現(xiàn)服務(wù)客戶與客戶反哺之間的有機(jī)融合。個(gè)人淺見村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 !
為什么會(huì)有村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)?它存在的意義有哪些?村鎮(zhèn)銀行是村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 我國金融改革的創(chuàng)新模式村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ,為了扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展,就構(gòu)建出了村鎮(zhèn)銀行,和四大行及其村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 他所有銀行相同,村鎮(zhèn)銀行也是由銀保監(jiān)會(huì)發(fā)放金融牌照的銀行,可以合法吸收存款,并且存款也同樣加入了保護(hù)體系。根據(jù)統(tǒng)計(jì)全國一共有1600多家村鎮(zhèn)銀行,為本地金融服務(wù),尤其是針對(duì)于各種政策和商業(yè)性質(zhì)的小額貸款,對(duì)于本地農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有著極大促進(jìn)作用。
村鎮(zhèn)銀行顧名思義,主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù),作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行擁有更靈活機(jī)制的優(yōu)勢。以前農(nóng)民無論是想要辦理金融業(yè)務(wù),還是農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì),都必須經(jīng)過層層流程審批,過程緩慢而且沒有適應(yīng)于當(dāng)?shù)氐臉?biāo)準(zhǔn),經(jīng)常需要耗費(fèi)幾個(gè)月的時(shí)間用以審核資質(zhì),久而久之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得越來越慢,正是對(duì)于靈活機(jī)制和專屬政策標(biāo)準(zhǔn)的需求,才促使村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生,而村鎮(zhèn)銀行也就此改變了農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面,同時(shí)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款的重大突破。
除此之外村鎮(zhèn)銀行完善了我國的金融體系結(jié)構(gòu),以前涉及農(nóng)村金融這一塊只有農(nóng)業(yè)銀行,后來逐漸增加了農(nóng)發(fā)行和國開行,村鎮(zhèn)銀行的加入完善了整個(gè)金融體系。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行體現(xiàn)的這種經(jīng)營模式,是體制的一種創(chuàng)新,正是這種模式也帶來了新的監(jiān)管理念和手段,對(duì)于推進(jìn)全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融監(jiān)管都有重要作用。
盡管近幾年村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢并不是很樂觀,出現(xiàn)了不少負(fù)面事件,但相信相應(yīng)的監(jiān)管措施也會(huì)逐步加強(qiáng),金融漏洞都會(huì)被逐一清除,村鎮(zhèn)銀行也一定會(huì)重新為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量。
村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)及其發(fā)展之路是什么?村鎮(zhèn)銀行是國家對(duì)于農(nóng)村金融體系的“填充”村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ,旨在為“三農(nóng)提供金融服務(wù)。在我國逐步放寬金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的幾年間村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ,村鎮(zhèn)銀行得到迅速發(fā)展,已形成不可小覷的一支金融力量,同時(shí)不斷充實(shí)和完善著我國的農(nóng)村金融市場。 但其仍存在著風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、金融服務(wù)水平低、營銷產(chǎn)品匱乏等諸多的問題,近年來,村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)頻繁被出售,盈利難仍是行業(yè)的一個(gè)問題,信用風(fēng)險(xiǎn)問題尤為突出,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展遇到村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 了很大的困難。 風(fēng)險(xiǎn)隱患的逐步加大將直接對(duì)金融市場造成沖擊,也關(guān)系著農(nóng)村地區(qū)的穩(wěn)定與和諧。眾多研究從村鎮(zhèn)銀行市場定位于服務(wù)三農(nóng)、嚴(yán)格內(nèi)控管理、培育優(yōu)秀人才、建立信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案等方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí),防范信用風(fēng)險(xiǎn)。文章_究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)困境,從創(chuàng)新日常經(jīng)營方式防范機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)方面著眼思考村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展之路。
“服務(wù)”:銀行的競爭,將逐步體現(xiàn)到服務(wù)的比拼。當(dāng)今社會(huì)處于客戶體驗(yàn)時(shí)代,通過客戶的反饋不斷改善金融服務(wù),讓客戶感受尊重與理解,抓住客戶的注意力,了解客戶需求,設(shè)立產(chǎn)品體驗(yàn)服務(wù),引導(dǎo)客戶的潛在消費(fèi)行為。依靠人際關(guān)系和社區(qū)居民的互動(dòng)服務(wù)所得到的“信息資產(chǎn)”,將有利于解_信息不對(duì)稱所造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。
拓展資料:
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2018年底,全國金融機(jī)構(gòu)數(shù)共4588家,村鎮(zhèn)銀行就有1616家。村鎮(zhèn)銀行的建立激活了農(nóng)村金融市場,豐富和完善了農(nóng)村金融組織體系,建立了農(nóng)村金融供給的新渠道,使農(nóng)村金融市場更加具有竟?fàn)幜?。國家發(fā)展也要求村鎮(zhèn)銀行能夠繼續(xù)發(fā)光發(fā)熱。人民銀行等五部委出臺(tái)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》進(jìn)一步要求:開展農(nóng)村金融工作,金融系統(tǒng)要敢于啃硬骨頭,金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)是主力軍。村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的重要成員。未來,在政策支持下,村鎮(zhèn)銀行將會(huì)在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮越來越重要的作用,但是,村鎮(zhèn)銀行作為一種新產(chǎn)生的弱小的農(nóng)村金融組織,運(yùn)營時(shí)間短業(yè)務(wù)單一,信貨業(yè)務(wù)是其核心業(yè)務(wù),發(fā)展得不夠充分。經(jīng)過幾年的發(fā)展,風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露,尤其為信用風(fēng)險(xiǎn),已經(jīng)成為金融風(fēng)險(xiǎn)的防控重點(diǎn)。
浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展截至目前村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ,浦發(fā)銀行在全國設(shè)立的浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已達(dá)13家,按照該行的計(jì)劃,到今年底這一數(shù)字將超過20家,而到2014年底這一數(shù)字將達(dá)到30家左右,在城市推進(jìn)機(jī)構(gòu)建設(shè)、開拓業(yè)務(wù)的同時(shí),浦發(fā)銀行的農(nóng)村金融布局逐漸提速。屆時(shí),浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的資本金總額將超過30億元,資產(chǎn)規(guī)模將超過300億元??此撇粍澦愕摹吧狻?。如果僅僅衡量利潤貢獻(xiàn),農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的機(jī)構(gòu)是比不上城市的,但如果綜合評(píng)判社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益,則村鎮(zhèn)銀行顯然更有價(jià)值。
村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 我國農(nóng)村地域廣闊,近年來在國家大力支持三農(nóng)建設(shè)的背景下,農(nóng)村金融需求日益旺盛,但農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)少、服務(wù)模式單一,無法跟上農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展需求。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)恰好填補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 了這一需求的空白村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 :借助現(xiàn)代銀行的經(jīng)營理念和產(chǎn)品服務(wù)模式,村鎮(zhèn)銀行可以發(fā)揮現(xiàn)代金融優(yōu)勢,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理等一系列服務(wù);而在銀行業(yè)利率市場化、客戶下沉趨勢基本明朗的背景下,盡快開拓農(nóng)村金融市場藍(lán)海,無疑將成為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、搶占未來競爭先機(jī)和提升核心競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略抉擇。
2006 年12月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,放寬村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立要求,特別是允許社會(huì)資本和所有金融機(jī)構(gòu)參與村鎮(zhèn)銀行的組建。2008 年,浦發(fā)銀行就在位于汶川地震震中的四川綿竹,開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 了第一家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行,發(fā)揮金融優(yōu)勢將支持災(zāi)后重建和扶助三農(nóng)事業(yè)發(fā)展相統(tǒng)一。此后四年間,浦發(fā)銀行陸續(xù)在溧陽、奉賢、鞏義等地設(shè)立了13 家村鎮(zhèn)銀行共計(jì)16個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),相關(guān)村鎮(zhèn)銀行依托母行優(yōu)勢迅速成長:截至2012年6月末,13家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)達(dá)到146.6億元,各項(xiàng)存款余額117.7億元,各項(xiàng)貸款余額91.9 億元,其中涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款余額分別占貸款總額的78%和75%,支持三農(nóng),特別是扶助農(nóng)村中小微企業(yè),成為浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。
建立“現(xiàn)代”村鎮(zhèn)銀行完善法人治理結(jié)構(gòu),是現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理的先決要素。在所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行中,浦發(fā)銀行的股權(quán)占比均不低于51%,既保持大股東的地位,又適度分散并引進(jìn)當(dāng)?shù)赝顿Y者,而在股東選擇上,浦發(fā)銀行遵照監(jiān)管導(dǎo)向,向“農(nóng)字頭”企業(yè)傾斜,向民營企業(yè)傾斜,向當(dāng)?shù)仄髽I(yè)傾斜,同時(shí)制定了嚴(yán)格的入圍標(biāo)準(zhǔn)和審查程序,確保入選股東質(zhì)量。
在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部,浦發(fā)銀行建立起適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)的公司治理架構(gòu)、各類議事規(guī)則和決策程序,明確了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及經(jīng)營班子的職責(zé),部分村鎮(zhèn)銀行還設(shè)立了相關(guān)的專業(yè)委員會(huì),建立起決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互協(xié)調(diào)、相互制衡的法人治理機(jī)制。
此外,浦發(fā)銀行還在維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立法人地位的前提下,選派優(yōu)秀的高管人員擔(dān)任村鎮(zhèn)銀行的董事長、監(jiān)事長和行長,以強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控管理。
打造“特色”村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過20年的經(jīng)營,浦發(fā)銀行在產(chǎn)品開發(fā)、系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)營保障等方面已位居同業(yè)領(lǐng)先行列。發(fā)揮自身優(yōu)勢,幫助村鎮(zhèn)銀行因地制宜形成自身特色,進(jìn)而提升核心競爭能力,是浦發(fā)銀行四年來的工作重點(diǎn)。
由于目前國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行尚處于萌芽階段,容易形成差異化產(chǎn)品優(yōu)勢,四年來,浦發(fā)銀行由總行職能部門牽頭,推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行根據(jù)地域差異和客戶需求,打造優(yōu)勢產(chǎn)品和品牌影響力。綿竹浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行抓住災(zāi)后重建和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇,通過直接融資、銀團(tuán)組合、渠道搭建等方式,開設(shè)綠色通道支持企業(yè)重組、生產(chǎn)恢復(fù)、農(nóng)副產(chǎn)品收購及農(nóng)民動(dòng)遷款發(fā)放;資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行推出“銀稅通”、“置業(yè)通”、“銀電通”、“銀林通”等一系列適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、操作性強(qiáng)的信貸產(chǎn)品,2010 年累計(jì)投放貸款9.46 億元,其中小微企業(yè)貸款客戶數(shù)占60%以上,榮獲資興市政府授予的2010 年“銀行機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展先進(jìn)單位”和“支持推進(jìn)新型工業(yè)化先進(jìn)單位”的稱號(hào);重慶巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行抓住當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的機(jī)遇,積極扶持養(yǎng)殖戶和種植戶,培育和開發(fā)潛在的農(nóng)村市場;上海奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行推出了“農(nóng)民專業(yè)合作社綜合創(chuàng)新服務(wù)模式”項(xiàng)目,通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式和擔(dān)保方式,整合資源解決農(nóng)合社(農(nóng)民專業(yè)合作社)的融資難題,2011年發(fā)放農(nóng)合社貸款近100筆,為近60戶村民累計(jì)提供一億多元資金支持,在奉賢當(dāng)?shù)剞r(nóng)合社貸款市場的占比接近40%。
為解決新生且分散的浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在信息溝通、業(yè)務(wù)平臺(tái)搭建和支付結(jié)算方面的困難,浦發(fā)銀行開發(fā)了支持多法人的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng),為浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行提供系統(tǒng)和技術(shù)支持,同時(shí)積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡工作,拓寬村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)渠道。
為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理和支持,浦發(fā)銀行成立了由行領(lǐng)導(dǎo)掛帥、主要業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人構(gòu)成的浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行管理委員會(huì),并在總行設(shè)置投資管理部,進(jìn)一步完善村鎮(zhèn)銀行管理組織架構(gòu),為浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行良好發(fā)展提供組織體系的保障。此外,通過建立總分行和村鎮(zhèn)銀行高、中、低三個(gè)層次的培訓(xùn)體系,實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)資源共享,幫助村鎮(zhèn)銀行提升業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。
2011年以來,各級(jí)監(jiān)管部門對(duì)開業(yè)一年以上的浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了檢查,總體評(píng)價(jià)良好。
浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)是國家“十二五”規(guī)劃的重點(diǎn)內(nèi)容之一,積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè),是浦發(fā)銀行貫徹國家戰(zhàn)略意圖的舉措,也是該行發(fā)揮金融優(yōu)勢,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、扶助三農(nóng)的責(zé)任之舉,還是該行推進(jìn)綜合化經(jīng)營、積極轉(zhuǎn)型發(fā)展、不斷提升核心競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略布局。未來,浦發(fā)銀行將繼續(xù)積極增設(shè)村鎮(zhèn)銀行,支持浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、支持小微”的經(jīng)營宗旨和戰(zhàn)略定位上做大做強(qiáng),全力支持三農(nóng)發(fā)展。