有房有車有娃之后，保險越來越受到關(guān)注。特別是重疾險，幾乎是“上有老，下有小”的中年標(biāo)配。然而，很多已投保者對重疾險卻并不保險買重了怎么賠付 了解，認(rèn)為只要得了重疾險上包括的疾病就一定會獲得理賠。事實上，保險重疾和醫(yī)學(xué)重疾的意義并非一致，得了重疾也不一定能獲賠。

▉得了重病不一定能獲賠

目前，各家保險公司沿用的重疾險條款，是根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會2007年制訂統(tǒng)一的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》。其中規(guī)定了25種常見重疾標(biāo)準(zhǔn)條款，并且約定前6種是必須保障內(nèi)容。

此后，各保險公司推出的重疾就在這25種基礎(chǔ)之上進(jìn)行增加，有很多公司將輕癥條款也納入保障范圍，重疾險保障種類有的多達(dá)50至70種。需要注意的是除了這25種之外，其他的重癥和輕癥均不是標(biāo)準(zhǔn)定義，由各家保險公司自己決定輕癥疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)。

輕癥定義為各家公司自行掌握，那么得了25種必保的重疾，是否就意味著一定能理賠呢？答案是否定的。這是因為保險醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)并不一樣。

以知乎用戶得的“急性心肌梗死”為例，這也是一種日常生活里的常見疾病，也是標(biāo)準(zhǔn)的25種重疾之一。但是醫(yī)生開具的診斷證書卻并不一定符合理賠條件。

記者查閱了多家保險公司重疾險條款對心梗的定義，內(nèi)容完全一致保險買重了怎么賠付 ：急性心肌梗死屬于合同約定的重大疾病。這里的急性心肌梗死是指因冠狀動脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件：

1、典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等保險買重了怎么賠付 ；

2、新近的心電圖改變提示急性心肌梗死；

3、心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗死的動態(tài)性變化；

4、發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。

從知乎用戶發(fā)的診斷書截圖來看，其第二和第三項理賠條件存在爭議，而第四項顯然并未達(dá)到。如果按照保險公司的核賠條件，確實不容易拿到賠付。

▉腦梗不賠腦中風(fēng)后遺癥才賠

官方定義的25種重大疾病中包括“腦中風(fēng)后遺癥”，看到這個名稱，很多人第一聯(lián)想定義是腦梗，這是種日常生活中的常見疾病。而據(jù)記者了解到，兩者保險定義上是完全不同的，因此經(jīng)常引起理賠糾紛。

有著醫(yī)學(xué)背景的保險核賠員康晨告訴記者，腦梗與腦中風(fēng)后遺癥在保險上是兩種不同的定義，主要是程度之別。很多腦梗患者經(jīng)過一段時間治療，就可以康復(fù)。以腔隙性腦梗為例，約80%的病人在5年內(nèi)不會復(fù)發(fā)，及早發(fā)現(xiàn)手術(shù)完全復(fù)原的機(jī)會很大，算不上是重大疾病。而腦中風(fēng)后遺癥則是嚴(yán)重的腦梗，患者在一段時間后出現(xiàn)了功能性障礙，這才在保險的理賠范疇里。

再以慢性腎功能衰竭為例，輕微癥狀不在理賠范圍。必須達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療，或者是進(jìn)行了手術(shù)治療才符合賠付要求。

此外，腦腫瘤里面，腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內(nèi)。而在臨床工作上，垂體瘤的發(fā)生概率都是很高的。

“其實，重疾險對重疾的定義一直是‘三高’原則?！笨党扛嬖V記者，“三高”分別是高死亡率、高治療成本、高發(fā)病率。同一種病，程度上不嚴(yán)重的就算不上重大疾病。臨床醫(yī)學(xué)解決個體問題，而保險醫(yī)學(xué)定義則是基于大數(shù)法則，如果沒有嚴(yán)格統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)就無法計算費(fèi)率。

▉惡性腫瘤理賠條件不一

再以癌癥為例，在人們?nèi)粘ＵJ(rèn)知中肯定屬于重大疾病，自然可獲理賠。事實卻不是這樣。不是所有癌癥都可獲賠。記者查詢各家公司對癌癥理賠的條件，其中原位癌都不在理賠之列。對此，保險核賠人員告訴記者，科學(xué)的解釋是：原位癌是指上皮惡性腫瘤局限在皮膚或黏膜內(nèi)，還未通過皮膚或黏膜下面的基底膜侵犯到周圍組織。這種癌癥由于沒有轉(zhuǎn)移，所以治愈率比較高，如結(jié)腸原位癌的治愈率可達(dá)80%到90%，肝臟原位癌的治愈率也不低于50%。按照重疾險理賠的“三高”原則，原位癌不符合標(biāo)準(zhǔn)。

記者了解到，目前惡性腫瘤的重疾險理賠條件之一就是需要醫(yī)生用病理切片確定，對此，很多投保者存在質(zhì)疑，難道非切片確診就不能理賠嗎？

一位資深核賠員告訴記者，對于許多惡性腫瘤，切片是許多醫(yī)生的診斷依據(jù)。而且從患者的角度來說，沒有切片就被定性為惡性腫瘤，自己和家人也很難接受。

不過，在癌癥重疾險理賠上，也不一定都需要切片作為依據(jù)。保險公司人士告訴記者，做不了切片的，考慮大概率，也可以理賠。比如女性絨癌，就可以以病理為依據(jù)確認(rèn)。還有一些可以被治愈的癌癥，也能得到理賠。比如甲狀腺癌，術(shù)后治愈率相當(dāng)高，也在重疾理賠范圍。

▉重疾險能否更人性化

在此次知乎的討論中，一位專業(yè)的內(nèi)科醫(yī)生表示，重疾險理賠條款中可以“摳”細(xì)節(jié)的地方很多。

這位醫(yī)生舉例，“腦炎后遺癥”的定義是：神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；語言功能或者吞咽功能完全喪失；生活自主能力完全喪失。粗看條款只要達(dá)到其中一條就可以獲賠，似乎很容易，而實際上，中風(fēng)是通過評估肌力來算分，“完全”不可能達(dá)到。幾個“完全”定義就把患者的病情推向了極端。此外，嚴(yán)重帕金森綜合征、嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元損傷等病的保險理賠條件中，也有很多類似限制。重大疾病，只要達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就可以理賠，理賠關(guān)鍵在于是否滿足這樣的病情程度。

重疾保險對于極端病例具有雪中送炭的作用，但是對于更多人們概念里的重疾，是帶有限制性的。目前，我國沿用的是2007年的重疾險定義，如今10年已經(jīng)過去了，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，條款設(shè)定也應(yīng)當(dāng)與時俱進(jìn)。比如以前不少重疾理賠條件為必須進(jìn)行手術(shù)，而現(xiàn)在一些重大疾病通過微創(chuàng)技術(shù)也可以處理，雖然不會對身體造成很大傷害，但同樣治療費(fèi)用不低。這種情況是否也可以得到理賠？不少人呼吁，重疾險條件定義應(yīng)該隨著時代進(jìn)步更新，體現(xiàn)得更人性化。

擴(kuò)展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

重疾險的賠付方式是給付型的保險買重了怎么賠付 ，可以重復(fù)投保保險買重了怎么賠付 ，只要是符合理賠規(guī)定的，買了多份也是可以獲得賠償?shù)?。?dān)心買了多份重疾險理賠會有沖突的朋友，應(yīng)該是還沒掌握好重疾險相關(guān)的保險知識。不過沒關(guān)系，保險買重了怎么賠付 我們可以先了解一下這方面的知識：重疾險究竟保哪些疾病保險買重了怎么賠付 ？不知道這些千萬別亂買！

不管你是買了多少份重疾險，只要是符合保險合同理賠規(guī)定的，就可以獲得保險賠償金。由于重疾險是給付型保險，獲得的賠償金還可以任由我們自己支配，不會受到限制。

不過，學(xué)姐一般是不建議投多份重疾險的，因為這樣就意味著保費(fèi)支出會增多。如果想通過購買多份重疾險來增加保額的話，可以選擇與已經(jīng)投保的重疾險產(chǎn)品互補(bǔ)的其保險買重了怎么賠付 他重疾險產(chǎn)品。

經(jīng)濟(jì)預(yù)算比較充裕的朋友，可以選擇較高的保額。不知道什么產(chǎn)品比較好的朋友，看看這份榜單吧：十大值得買的熱門重疾險大盤點！

那我們怎么買重疾險比較合適呢？

1、保障內(nèi)容

我們購買重疾險最重要就是看清楚保障內(nèi)容是否齊全，因為就是它規(guī)定了我們哪些情況下能獲得理賠。

重疾險也并非只有重疾才可賠付，發(fā)生了輕中癥疾病也是能獲得理賠的，在挑選時我們需要注意：高發(fā)輕中癥的覆蓋程度，以及賠付比例。

還有一些可選責(zé)任，比如心腦血管疾病二次賠付、癌癥二次賠付等，我們可以根據(jù)自身需求來選擇。選擇癌癥二次賠付也要注意幾個點哦，具體是哪些，小伙伴們可以看看這里哦：「癌癥二次賠」有必要附加嗎？不搞懂這幾點小心白花錢！

2、投保規(guī)則

我們買重疾險時，最好健康告知寬松的，等待期比較短的，像90天這樣的就會比較短。還可以看看免責(zé)條款，條款數(shù)量越少越好。

望采納！

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保險買重了怎么賠付 你是不是也買了各種各樣保險買重了怎么賠付 的保險，保險真正用到的時候就是理賠的時候，雖然我們不希望理賠事件的發(fā)生，可是一旦發(fā)生，如果我們不知道如何理賠，那么我們買的保險可能真正沒用了！

這篇就教保險買重了怎么賠付 你如何進(jìn)行保險理賠？

一、初步判斷是否符合理賠條件

出險了我們第一時間要先判斷是否符合所購置的保單的理賠條件。拿了醫(yī)療險去理賠身故，或者拿著意外險去理賠重疾，被拒賠是理所當(dāng)然的。

那么我們怎么判斷是否符合出險條件了呢？可以翻出保單對照下：

（重疾險條款中會約定疾病種類）

也可以根據(jù)常識初步做個判斷：

百萬醫(yī)療險：住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用 重疾險：癌癥等重大疾?。ū斡幸?guī)定病種） 壽險：身故或者全殘進(jìn)行賠付 意外險：因意外造成的傷害進(jìn)行賠付

但畢竟咱們不是專業(yè)的，有些情況沒法自己判斷，那么直接進(jìn)入下一步——聯(lián)系保險公司。

二、出險了如何報案

1、及時報案

初步判斷后，及時報案很關(guān)鍵。

雖然在保險法中對這個沒有硬性要求：《保險法》規(guī)定，壽險的索賠時效是5年，重疾、醫(yī)療、意外險的索賠時效是2年。在這個時間內(nèi)，都可以向法院提起申訴。

但是隔的時間越長，缺失關(guān)鍵資料要尋回就越難，為了避免理賠難，咱們出險還是盡早報案好。

2、報案方式

保險公司的報案渠道有很多，比如：保險公司的客服電話、微信公眾號、官方APP、有分支機(jī)構(gòu)的也可以直接去當(dāng)?shù)氐墓衽_報案。

在這幾種方式里面，最快的方式是打客服電話報案。（通過保單、百度搜索都能快速找到保險公司的客服熱線）

保險買重了怎么賠付 你購買的保單上也有保險公司的客服電話、公司官網(wǎng)信息。

保險公司電話客服體系相對其保險買重了怎么賠付 他報案渠道更完善，溝通起來也比較方便。撥通電話后按語音提示操作，轉(zhuǎn)接到人工客服就行。

報案時一般需要提供下列信息以供記錄：出險時間、出險地點、事故經(jīng)過、就診信息等。

同時，客服會告訴我們所需要準(zhǔn)備的資料、基本流程，根據(jù)要求準(zhǔn)備好相關(guān)資料，整理成冊即可。

三、需要提交哪些理賠資料

1、材料提交方式

一般來說，資料的提交方式有三種：

一是電子化提交，通過APP、公眾號等渠道上傳。 有越來越多的保險公司開始支持這種方式，目前以小額醫(yī)療險理賠巨多。相信電子化提交也是個趨勢，未來的理賠流程會越來越簡單。

二是郵寄理賠資料給保險公司。 適合當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)的理賠材料提交?，F(xiàn)在物流發(fā)達(dá)，這種方式也很方便，就是比較慢。 三是直接在當(dāng)?shù)胤止镜墓衽_提交。

2、理賠所需材料

資料齊全是順利理賠的前提，需要我們準(zhǔn)備的理賠材料主要有三類：

A.基礎(chǔ)材料

如理賠申請書、身份證、銀行賬號、保險合同等。這些都屬于現(xiàn)成的，比較好準(zhǔn)備。

B.關(guān)系或身份證明

如果不是被保險人本人去申請理賠，都要出具關(guān)系證明。

像重疾險、醫(yī)療險這些用于治病的，委托別人申請需要一份經(jīng)過公證的授權(quán)委托書，被保險人自己親自去申請則不用。

如果是壽險這種由于被保險人死亡而需要理賠的，需要一份受益人與被保人的關(guān)系證明。如果之前有指定受益人，提供戶口本即可；沒有指定，還需要到公證處確認(rèn)合法繼承權(quán)和繼承份額。

C.醫(yī)院或者其他第三方出具的報告或證明

比如疾病確診書、死亡證明等，這也是理賠中最關(guān)鍵的材料，是否符合理賠條件很大程度就看這部分的資料。

不同的保險公司所需要的材料可能有所不同，大家可以參考一下，具體還是以保險公司要求的為準(zhǔn)。

四、保險公司審核

保險公司收到我們的理賠材料后會進(jìn)行審核，對遞交的材料責(zé)任認(rèn)定和損失認(rèn)定。

如果資料齊全、也符合理賠的條件，一般3-5個工作日內(nèi)，保險公司就會下發(fā)理賠通知。通知后，會盡快將理賠款打進(jìn)申請理賠客戶的銀行卡中。

如果初審有問題，資料不齊全的會要求補(bǔ)充資料，不符合理賠條件或者屬于免責(zé)的，也會及時告知申請人無法理賠。

如保險公司懷疑申請人騙?；蛘咄侗r可能存在帶病投保、沒有如實告知的情況，可能會要求補(bǔ)充材料，或者進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查，甚至委托第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)，等調(diào)查完成后再裁定理賠與否。

五、做到這幾點，理賠也許能更快

有沒有辦法提高理賠時效呢？其實，是可以的。

1、平時注意保單管理。這樣在出險的時候，我們也能快速找到自己要用到的保單；

2、保單受益人選擇“指定受益人”而不是默認(rèn)的“法定受益人”，這樣辦理理賠的時候速度更快，需要遞交的材料也更少；

3、去醫(yī)院看病，每一張紙都要留著，它們可能是我們報銷或者理賠的重要憑證；

4、病歷記錄對理賠有很大的影響。因此我們?nèi)メt(yī)院看病，最好拜托醫(yī)生注意措辭，沒確診或者不必要的情況下，不要隨意在病歷本上寫下先天的、原生的、多少年前的、舊病復(fù)發(fā)等相關(guān)詞語；因意外導(dǎo)致的疾病，要請醫(yī)生在病歷卡上寫上意外事由，避免被誤認(rèn)為是舊疾，產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。

在我國，理賠已經(jīng)是很成熟的流程了，我們只要聯(lián)系保險公司的客服，在對方指導(dǎo)下準(zhǔn)備好所需材料，也不會特別麻煩。

只要符合理賠條件，資料又準(zhǔn)備得齊全，大可以放寬心等待賠款到賬啦。