# 不計免賠特約險全面解讀

## 一、保險費用計算方法

不同險種的免賠率比例不同。第三者責(zé)任險和車輛損失險的免賠率都是15%。車上人員責(zé)任險和車身劃痕險同樣適用15%免賠率。盜搶險的免賠率最高，達到20%。車主可以通過這個比例計算自己需要支付的金額。例如購買10萬元保額的盜搶險，需要自行承擔(dān)2萬元免賠額。

保險費用計算公式很簡單。用主險保費乘以對應(yīng)的免賠率比例。假設(shè)車輛損失險的年保費是1000元，不計免賠附加險費用就是1000元×15%=150元。不同保險公司會有細微差別，但核心計算方法相同。

## 二、保險覆蓋范圍

這個保險需要特別約定。發(fā)生事故后，保險公司會根據(jù)主險條款計算免賠率。原本需要車主自己承擔(dān)的部分，現(xiàn)在由保險公司賠償。它主要覆蓋兩種賠償情況：一是按條款應(yīng)由保險公司支付的部分，二是車主因事故責(zé)任需要自付的部分。

保險分為基本險和附加險兩種類型?；倦U包含車輛損失險和第三者責(zé)任險。附加險覆蓋盜搶險等特殊險種。車主可以分開購買不同類型的附加險，每種附加險單獨計算費用。投保時要看清楚具體保障范圍。

## 三、理賠金額計算規(guī)則

賠償金額按事故責(zé)任劃分。全責(zé)事故免賠20%，主責(zé)免賠15%，同責(zé)免賠10%，次責(zé)免賠5%。比如發(fā)生主責(zé)事故時，原本能獲得10萬元賠償，實際只能拿到8.5萬元。剩下的1.5萬元需要自己承擔(dān)。

購買不計免賠險后情況不同。同樣主責(zé)事故中，原本要自己支付的1.5萬元，現(xiàn)在由保險公司承擔(dān)。具體計算公式是：賠償總金額=實際損失金額×(1-免賠率)。這個計算方式適用于大多數(shù)交通事故。

## 四、投保注意事項

不是所有情況都能全額賠付。有三種例外情況需要注意：第一是加扣免賠率，比如多次出險會增加免賠比例；第二是附加險特殊條款，部分附加險有單獨免賠規(guī)定；第三是責(zé)任難認定的情況，比如雙方各執(zhí)一詞無法判定主次責(zé)任。

投保時要特別注意保險條款。每家保險公司的免責(zé)條款都有差異。有的公司規(guī)定自然災(zāi)害不賠，有的限定特殊路段事故免賠。建議逐條閱讀條款內(nèi)容，特別關(guān)注用紅色字體標明的免責(zé)事項。有疑問要當場詢問保險業(yè)務(wù)員。

## 五、常見問題解答

問：買了不計免賠險就全賠嗎？

答：不是。有三種情況仍需自費：加扣免賠、附加險特殊條款、責(zé)任認定困難的情況。比如暴雨導(dǎo)致發(fā)動機進水，如果保單明確列明不賠，即使買了不計免賠也要自己承擔(dān)。

問：可以只買部分險種的不計免賠嗎？

答：可以分開選擇。比如單獨購買車損險的不計免賠，或者只買第三者責(zé)任險的附加險。但盜搶險必須單獨投保，不能和其他險種合并計算。

問：出險次數(shù)影響保費嗎？

答：會影響。每年出險3次以上，次年保費最高上漲50%。即使有不計免賠，多次出險仍會導(dǎo)致保費增加。建議小刮擦盡量自行處理，避免頻繁出險。

問：二手車過戶需要重新買嗎？

答：需要重新辦理。保險隨車不隨人，過戶后原保單失效。新車主需要攜帶行駛證、身份證等材料，到保險公司辦理保單變更手續(xù)。原保單剩余價值可以折算到新保單中。

問：可以中途退保嗎？

答：可以申請退保。按剩余保險天數(shù)退還保費，但要扣除10%手續(xù)費。比如年費1200元，使用3個月后退保，可退1200×(9/12)×0.9=810元。退保后保障立即終止，建議謹慎決定。