交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)購買指南

一、交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)解析

我國(guó)從2008年2月開始實(shí)行新的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)車輛在事故中需要承擔(dān)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司最高賠付金額分為三個(gè)部分。第一是人員死亡或傷殘的情況，最多能賠11萬元。第二是醫(yī)療費(fèi)用方面，最高賠付1萬元。第三是財(cái)物損失，最高賠償2000元。

當(dāng)車輛在事故中不需要承擔(dān)責(zé)任時(shí)，賠付標(biāo)準(zhǔn)會(huì)明顯降低。死亡傷殘賠償最高1.1萬元，醫(yī)療費(fèi)用最高1000元，財(cái)物損失最多只能賠100元。通過對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，需要擔(dān)責(zé)和不用擔(dān)責(zé)時(shí)的賠償金額差距很大，人身傷害賠償相差10倍，財(cái)物賠償甚至差20倍。

二、商業(yè)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充作用

商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)能提供更全面的保障。這個(gè)險(xiǎn)種主要針對(duì)車主允許的駕駛員在使用車輛時(shí)發(fā)生事故，導(dǎo)致他人受傷或財(cái)物損壞的情況。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)事故責(zé)任比例來賠償，但要注意合同里有很多不賠的情況和金額扣除條款。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)專門保障車內(nèi)乘客的安全。當(dāng)發(fā)生事故導(dǎo)致車上人員受傷時(shí)，這個(gè)保險(xiǎn)可以賠償相關(guān)損失。它和交強(qiáng)險(xiǎn)最大的區(qū)別在于保障對(duì)象不同，這個(gè)險(xiǎn)種專門保護(hù)車內(nèi)人員。

三、三類保險(xiǎn)的保障差異

交強(qiáng)險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保險(xiǎn)，存在明顯的保障不足。每個(gè)賠償項(xiàng)目都有嚴(yán)格限額，實(shí)際事故中的損失經(jīng)常超出這些標(biāo)準(zhǔn)。比如重大傷亡事故的賠償往往超過11萬元，這時(shí)候交強(qiáng)險(xiǎn)就不夠用了。

商業(yè)第三者險(xiǎn)能填補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)的缺口。當(dāng)交強(qiáng)險(xiǎn)賠完后，剩余部分可以通過這個(gè)險(xiǎn)種繼續(xù)賠償。車上人員險(xiǎn)則專門解決交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)都不保的駕駛員和乘客安全問題。

四、保險(xiǎn)組合的實(shí)際保障效果

單獨(dú)購買交強(qiáng)險(xiǎn)存在很大風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)發(fā)生嚴(yán)重車禍導(dǎo)致他人傷殘，治療費(fèi)用可能需要20萬元。交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠11萬傷殘金和1萬醫(yī)療費(fèi)，剩下的8萬要車主自己承擔(dān)。如果同時(shí)購買商業(yè)險(xiǎn)，超出部分就能由保險(xiǎn)公司支付。

財(cái)物損失賠償更需要商業(yè)險(xiǎn)支持。普通追尾事故可能造成數(shù)萬元車輛損失，交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠2000元。沒有商業(yè)險(xiǎn)的話，車主需要自掏腰包賠償剩余損失。

五、科學(xué)配置保險(xiǎn)的建議

建議所有車主在交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上加購商業(yè)險(xiǎn)。商業(yè)第三者險(xiǎn)建議選擇50萬或100萬保額，這樣能應(yīng)對(duì)大多數(shù)事故賠償。經(jīng)常搭載親友的車輛應(yīng)該購買車上人員險(xiǎn)，給乘客多一層保障。

保費(fèi)支出需要合理規(guī)劃。雖然增加商業(yè)險(xiǎn)會(huì)提高每年保費(fèi)，但相比事故風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，這筆投入非常必要。可以通過調(diào)整商業(yè)險(xiǎn)保額來控制總費(fèi)用，但不要為了省錢而降低必要保障。

保險(xiǎn)到期要及時(shí)續(xù)保。交強(qiáng)險(xiǎn)脫保會(huì)被交警處罰，商業(yè)險(xiǎn)中斷期間發(fā)生事故只能自己負(fù)責(zé)。建議設(shè)置繳費(fèi)提醒，最好提前一個(gè)月辦理續(xù)保手續(xù)。

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