交通事故保險理賠糾紛案解析

一、保險購買與條款約定

2008年5月20日，劉某給自己的汽車在某保險公司購買了兩種保險。第一種是交強(qiáng)險，最高賠償12萬2千元。這個金額分成三個部分：受傷或死亡的賠償最多11萬，醫(yī)療費最多1萬，財物損失最多2千。第二種是商業(yè)第三者責(zé)任險，最高賠20萬。

交強(qiáng)險的合同第八條寫明，受傷或死亡的賠償金里包括法院判決的精神損失費。但商業(yè)三責(zé)險的第四條和第七條有特別規(guī)定，超過交強(qiáng)險的部分才賠償，并且不賠精神損失費。

二、交通事故經(jīng)過與責(zé)任認(rèn)定

2008年8月30日，劉某開車撞倒了騎電動車的徐某。徐某送醫(yī)后沒救回來。交警調(diào)查后認(rèn)定，劉某和徐某各承擔(dān)一半責(zé)任。死者家屬把劉某和保險公司告上法庭，要求賠償各項損失。

經(jīng)過法院審理確認(rèn)，這次事故造成的總損失是18萬5千329元99分。具體包括：醫(yī)療費5萬多，死亡賠償金6萬多，喪葬費1萬多，精神損失費5萬，還有伙食費、護(hù)理費等其他費用。

三、一審判決結(jié)果

法院第一次判決分兩步處理賠償問題。第一步讓保險公司在交強(qiáng)險12萬限額內(nèi)全額賠付。第二步剩下的6萬5千多元損失，按70%比例由劉某個人賠償4萬5千多元。這個計算考慮到了事故責(zé)任劃分和法律規(guī)定。

保險公司收到判決后沒給劉某賠錢。劉某只能自己先墊付，然后找保險公司要錢。協(xié)商不成后，劉某把保險公司告上法庭要求按商業(yè)險賠付。

四、保險理賠爭議焦點

太倉法院一審認(rèn)為，交強(qiáng)險應(yīng)該先賠精神損失費。因為商業(yè)險合同寫明不賠精神損失，所以5萬精神賠償全算在交強(qiáng)險里。剩下的損失按商業(yè)險賠90%，因為合同有10%免賠條款。最終判保險公司賠4萬1千多元。

保險公司不服判決提出上訴。他們主張兩個觀點：第一，精神損失費應(yīng)該在交強(qiáng)險和商業(yè)險之間按比例分?jǐn)偅坏诙?，商業(yè)險本來就不賠精神損失，這部分錢應(yīng)該扣除。

五、終審判決與法律依據(jù)

蘇州中級法院審理后支持一審判決。法官指出三個關(guān)鍵點：第一，交強(qiáng)險合同明確寫明精神損失包含在11萬賠償限額里。第二，商業(yè)險合同確實排除了精神損失賠償。第三，已生效的交通事故判決已確定5萬精神損失費屬于交強(qiáng)險范圍。

法院特別說明，法律沒有規(guī)定精神損失費要分?jǐn)偟讲煌U種。當(dāng)交強(qiáng)險能全額覆蓋精神損失時，就應(yīng)該優(yōu)先用交強(qiáng)險賠付。商業(yè)險只負(fù)責(zé)賠償交強(qiáng)險賠不完的實際損失部分。保險公司要求分?jǐn)偟闹鲝垱]有法律依據(jù)。

這個案例給我們的啟示有三個方面。第一，買保險時要看清條款，特別是賠償范圍和免責(zé)條款。第二，出事故后要及時保存證據(jù)，通過法律途徑解決爭議。第三，法院處理保險糾紛時，會嚴(yán)格按合同約定和法律條文來判決。