交通事故索賠糾紛中的五個關(guān)鍵問題

一、事故經(jīng)過與保險糾紛如何產(chǎn)生

鐘某是一名私家車司機。他長期用自己的車拉客賺錢。三個月前我乘坐鐘某的車回家。由于車速過快遇到突發(fā)情況來不及避讓，車輛沖出路面撞上大樹。這次事故導(dǎo)致我受重傷。交警部門認定鐘某承擔全部責任。

鐘某沒有足夠資金賠償我的損失。但他的車輛購買了交通事故強制險和車上人員險。我向保險公司提出理賠要求時遭到拒絕。保險公司給出的理由是鐘某沒有道路運輸從業(yè)資格證。他們認為私自拉客屬于非法營運，這種情況不屬于理賠范圍。

二、從業(yè)資格與保險理賠是否存在關(guān)聯(lián)

保險公司提出的拒賠理由不成立。從業(yè)資格與保險理賠屬于兩種不同的法律關(guān)系。從業(yè)資格主要評價特定崗位的職業(yè)素質(zhì)。它不涉及對駕駛?cè)笋{駛能力的考核。取得機動車駕駛證后，駕駛員就有權(quán)駕駛對應(yīng)車型的車輛。

鐘某缺少出租行業(yè)從業(yè)資格證。這屬于違反道路運輸管理規(guī)定的行為。相關(guān)行政機關(guān)可以對他進行處罰。但行政處罰不能影響民事賠償責任的履行。保險公司混淆了行政管理與民事賠償?shù)膮^(qū)別。

三、法律如何規(guī)定從業(yè)資格要求

《道路運輸從業(yè)人員管理規(guī)定》第二條明確指出：道路運輸從業(yè)人員包含客運駕駛員等六類人員。第九條要求客運駕駛員必須通過考試獲得從業(yè)資格證。鐘某確實沒有取得合法從業(yè)資質(zhì)，他的拉客行為屬于非法營運。

但法律條文存在兩個關(guān)鍵點需要注意。第一，從業(yè)資格管理屬于行政監(jiān)管范疇。第二，保險合同屬于民事法律關(guān)系。保險公司不能將行政管理規(guī)定直接作為拒賠依據(jù)。

四、保險公司為何必須承擔賠償責任

保險法確立的直接原因原則是理賠依據(jù)。保險公司需要判斷事故原因與損害結(jié)果是否存在直接關(guān)聯(lián)。本次事故的直接原因是超速駕駛和操作失誤。這與駕駛?cè)耸欠裼袕臉I(yè)資格沒有因果關(guān)系。

車上人員險的保險條款通常包含兩個要點。第一是車輛在行駛過程中發(fā)生事故。第二是造成車上人員人身損害。本次事故完全符合這兩個理賠條件。保險公司不能自行增設(shè)拒賠條款。

五、受害人應(yīng)當如何維護權(quán)益

第一步要收集完整證據(jù)材料。包括事故認定書、醫(yī)療記錄、保險單等。第二步向保險公司提交書面理賠申請。如果收到拒賠通知，要取得書面答復(fù)文件。第三步可以向當?shù)劂y保監(jiān)局投訴。第四步可向法院提起民事訴訟。

維權(quán)過程中需要注意三個要點。第一是事故責任認定具有法律效力。第二是保險公司需按合同約定履行義務(wù)。第三是行政違法不影響民事賠償。即使司機受到行政處罰，受害人仍有權(quán)獲得保險賠償。

這個案例給我們的啟示是：遇到保險糾紛時要區(qū)分不同法律關(guān)系。不能因為存在行政違法行為，就放棄正當?shù)拿袷滤髻r權(quán)利。保險公司設(shè)置的理賠條件必須符合法律規(guī)定，不能隨意增加免責條款。