# 車(chē)輛不計(jì)免賠險(xiǎn)完全使用指南

## 一、什么是"不計(jì)免賠"保險(xiǎn)？

"不計(jì)免賠"是車(chē)險(xiǎn)的附加選項(xiàng)。車(chē)主購(gòu)買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)后，原本需要自己支付的5%-20%賠償金可以轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司。要理解這個(gè)保險(xiǎn)的作用，首先要明白"免賠"的含義。

保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)事故責(zé)任劃分免賠比例。當(dāng)車(chē)輛出事故時(shí)，如果司機(jī)負(fù)次要責(zé)任或全責(zé)，保險(xiǎn)公司會(huì)按比例扣除賠償。實(shí)際損失的5%到20%由車(chē)主自己承擔(dān)。比如修車(chē)花了1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司可能只賠8000元，剩下2000元需要車(chē)主自費(fèi)。

## 二、免賠機(jī)制如何運(yùn)作？

所有車(chē)險(xiǎn)條款都包含免賠規(guī)則。即使是常規(guī)的車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不會(huì)全額賠付。比如車(chē)輛被盜后找到，保險(xiǎn)公司可能只賠車(chē)輛殘值的80%。這時(shí)候不計(jì)免賠險(xiǎn)就能發(fā)揮作用，幫車(chē)主補(bǔ)上剩下的20%損失。

保險(xiǎn)公司設(shè)置免賠比例有兩個(gè)目的。一是提醒車(chē)主謹(jǐn)慎駕駛，二是降低小額理賠的處理成本。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)，車(chē)主可以把這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，獲得更全面的保障。

## 三、不計(jì)免賠險(xiǎn)的保障范圍

這個(gè)附加險(xiǎn)主要覆蓋三個(gè)方面：

1. 車(chē)損險(xiǎn)中自費(fèi)部分

2. 第三者責(zé)任險(xiǎn)自費(fèi)部分

3. 全車(chē)盜搶險(xiǎn)自費(fèi)部分

比如發(fā)生追尾事故，車(chē)主負(fù)主要責(zé)任。維修費(fèi)共計(jì)2萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司按80%賠付1.6萬(wàn)元。如果有不計(jì)免賠險(xiǎn)，剩下的4000元也能獲得賠償。

## 四、哪些情況不賠？

很多車(chē)主以為買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)就能全額獲賠，其實(shí)有四類(lèi)情況除外：

**情況一：違規(guī)加扣免賠**

如果車(chē)主存在嚴(yán)重違章行為，比如酒駕導(dǎo)致事故，保險(xiǎn)公司會(huì)額外扣除10%-20%的賠償。這部分加扣金額不計(jì)入賠付范圍。

**情況二：附加險(xiǎn)不包含**

劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種需要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠條款?；A(chǔ)不計(jì)免賠險(xiǎn)只覆蓋主要險(xiǎn)種。

**情況三：找不到肇事方**

當(dāng)車(chē)輛被刮蹭卻找不到責(zé)任人時(shí)，保險(xiǎn)公司最多只賠70%。剩下的30%需要車(chē)主自行承擔(dān)。

**情況四：責(zé)任難以認(rèn)定**

在雙方責(zé)任不清的情況下，保險(xiǎn)公司最多賠付70%。比如在無(wú)監(jiān)控的十字路口發(fā)生碰撞，雙方各執(zhí)一詞時(shí)適用這條規(guī)定。

## 五、購(gòu)買(mǎi)使用注意事項(xiàng)

1. 確認(rèn)條款覆蓋范圍：不同保險(xiǎn)公司對(duì)"不計(jì)免賠"的定義可能有差異

2. 注意生效條件：通常需要同時(shí)購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)才能生效

3. 及時(shí)報(bào)案：事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)必須通知保險(xiǎn)公司

4. 保留證據(jù)：行車(chē)記錄儀視頻、現(xiàn)場(chǎng)照片等材料要妥善保存

5. 了解免責(zé)條款：仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中的特殊約定

建議車(chē)主每年續(xù)保時(shí)，都要重新核對(duì)保險(xiǎn)條款。新購(gòu)車(chē)輛建議直接購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)，五年以上舊車(chē)可根據(jù)車(chē)況選擇。遇到定損爭(zhēng)議時(shí)，可以要求保險(xiǎn)公司出具書(shū)面說(shuō)明，必要時(shí)可向銀保監(jiān)會(huì)投訴。

通過(guò)正確理解和使用不計(jì)免賠險(xiǎn)，車(chē)主可以有效降低用車(chē)風(fēng)險(xiǎn)。但要注意遵守交通法規(guī)，安全駕駛才是最好的保險(xiǎn)。如果發(fā)生理賠糾紛，建議咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)法律人士，通過(guò)正規(guī)渠道維護(hù)自身權(quán)益。