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一、保險(xiǎn)公司不賠的五大常見情況

（一）自己人和自己財(cái)產(chǎn)不賠

如果事故造成的損失涉及被保險(xiǎn)人自己，或者被保險(xiǎn)人允許的司機(jī)，這種情況保險(xiǎn)公司不賠。比如被保險(xiǎn)人的個(gè)人物品，或者被保險(xiǎn)人讓司機(jī)幫忙保管的東西。哪怕法律判定需要賠償，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠這部分損失。這里說的"自己人"包括買保險(xiǎn)的人，以及得到車主允許開車的人。

（二）家庭成員相關(guān)損失不賠

對(duì)于私家車和私人承包的車輛，保險(xiǎn)公司有特別規(guī)定。如果事故傷到被保險(xiǎn)人的家人，或者損壞了家人的財(cái)物，這種情況不在賠償范圍內(nèi)。比如丈夫開車撞到自家人，或者撞壞家里存放的東西。這里說的家人包括配偶、父母、子女等直系親屬。

（三）車上物品人員不賠

車輛行駛過程中，如果車上人員受傷，或者車上裝載的貨物損壞，保險(xiǎn)公司都不負(fù)責(zé)賠償。比如急剎車導(dǎo)致乘客撞傷，或者運(yùn)輸?shù)呢浳镌谑鹿手袚p壞。這個(gè)規(guī)定適用于所有在事故發(fā)生時(shí)處于車內(nèi)的人和物。

（四）無證駕駛不賠

如果駕駛員沒有合法駕照，或者駕照過期未審驗(yàn)，這種情況下發(fā)生事故保險(xiǎn)公司不賠。包括使用假駕照、駕照被吊銷期間開車等情況。這個(gè)規(guī)定是為了防止沒有駕駛資格的人違規(guī)上路。

（五）酒駕毒駕不賠

駕駛員如果檢測(cè)出酒后駕車，或者吸食毒品后駕車，保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕賠償。這是國(guó)家法律明確規(guī)定的免責(zé)條款。酒精含量超過20mg/100ml就屬于酒駕范疇，毒駕則是通過尿檢或血液檢測(cè)確認(rèn)。

二、需要特別注意的情況

（一）代管財(cái)物要當(dāng)心

幫朋友臨時(shí)照看的東西，如果放在車上出事故受損，這種情況保險(xiǎn)公司不賠。比如幫鄰居暫時(shí)保管的家具，幫同事帶的辦公設(shè)備等。即便是出于好意幫忙，也要注意保管責(zé)任。

（二）改裝車輛要申報(bào)

私自改裝車輛導(dǎo)致事故的，保險(xiǎn)公司可能拒賠。常見改裝包括加裝大功率音響、改裝發(fā)動(dòng)機(jī)、更換輪胎規(guī)格等。如果確實(shí)需要改裝，應(yīng)該事先通知保險(xiǎn)公司并辦理變更手續(xù)。

（三）特殊天氣要注意

遇到暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害時(shí)，如果車輛受損可能需要額外保險(xiǎn)。普通車險(xiǎn)不包含水淹車損失賠償，需要單獨(dú)購(gòu)買涉水險(xiǎn)。車輛被大樹壓壞的情況也要看是否投保了相關(guān)附加險(xiǎn)。

三、遇到問題怎么辦

（一）及時(shí)報(bào)案最重要

發(fā)生事故后要立即聯(lián)系保險(xiǎn)公司，最好在48小時(shí)內(nèi)完成報(bào)案。超過規(guī)定時(shí)間可能影響理賠。報(bào)案時(shí)要準(zhǔn)確說明事故時(shí)間、地點(diǎn)、經(jīng)過等重要信息。

（二）保留證據(jù)不能少

用手機(jī)拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片，包括車輛位置、損壞部位、周邊環(huán)境等。如果有人員受傷，要保存醫(yī)療單據(jù)。與對(duì)方溝通時(shí)最好有書面記錄。

（三）仔細(xì)核對(duì)理賠單

收到保險(xiǎn)公司賠償方案時(shí)，要逐項(xiàng)核對(duì)維修項(xiàng)目和費(fèi)用清單。發(fā)現(xiàn)不合理扣除要及時(shí)提出異議。對(duì)定損金額有爭(zhēng)議可以申請(qǐng)重新評(píng)估。

四、買保險(xiǎn)的實(shí)用建議

（一）仔細(xì)閱讀條款

簽字前要把保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款全部看明白。重點(diǎn)看除外責(zé)任部分，不明白的地方要當(dāng)場(chǎng)問清楚。不要只聽業(yè)務(wù)員口頭說明。

（二）按需選擇附加險(xiǎn)

新手司機(jī)建議加購(gòu)劃痕險(xiǎn)，經(jīng)常跑長(zhǎng)途的可選輪胎險(xiǎn)，老舊車輛要考慮自燃險(xiǎn)。附加險(xiǎn)每年費(fèi)用不高，但能提供針對(duì)性保障。

（三）及時(shí)更新信息

更換住址、電話號(hào)碼要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。車輛過戶后要立即辦理保險(xiǎn)變更。這些信息錯(cuò)誤可能導(dǎo)致理賠糾紛。

五、常見問題解答

（一）借車出事誰負(fù)責(zé)？

經(jīng)車主同意的借車行為，保險(xiǎn)公司會(huì)正常理賠。但若借車人無證駕駛或酒駕，保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠，車主可能面臨法律追責(zé)。

（二）寵物受傷賠不賠？

車內(nèi)攜帶的寵物受傷不賠，但撞到別人的寵物可能賠償。具體要看事故責(zé)任認(rèn)定，需要提供寵物價(jià)值證明。

（三）輪胎單獨(dú)損壞賠嗎？

普通車險(xiǎn)不賠單獨(dú)輪胎損壞，除非購(gòu)買輪胎險(xiǎn)。但如果是事故造成的輪胎連帶損傷，可以計(jì)入整車維修費(fèi)用。

（四）修車期間交通費(fèi)怎么算？

保險(xiǎn)公司一般不賠修車期間的交通費(fèi)用，除非購(gòu)買代步車險(xiǎn)。但對(duì)方全責(zé)的情況下，可以要求責(zé)任方賠償這部分損失。

通過以上分析可以看出，車險(xiǎn)理賠有很多需要注意的細(xì)節(jié)。車主平時(shí)要養(yǎng)成良好駕駛習(xí)慣，定期檢查保險(xiǎn)條款，遇到事故按流程處理，這樣才能最大限度保障自身權(quán)益。建議每年續(xù)保時(shí)都重新確認(rèn)保障范圍，根據(jù)車輛狀況調(diào)整保險(xiǎn)方案。