# 交強(qiáng)險(xiǎn)的五大核心知識(shí)點(diǎn)

## 一、交強(qiáng)險(xiǎn)的免賠情形

交強(qiáng)險(xiǎn)確實(shí)存在不賠的情況。第一種情況是受害人故意引發(fā)事故。比如行人故意沖撞行駛中的車輛導(dǎo)致受傷，這種情況保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。第二種情況涉及車主自身財(cái)產(chǎn)損失。車上裝載的貨物在事故中損壞，或者車輛自帶的設(shè)備受損，交強(qiáng)險(xiǎn)都不予賠付。

第三種情況與間接損失相關(guān)。事故導(dǎo)致店鋪停業(yè)、車輛無法使用、斷電斷水等情況，這些間接經(jīng)濟(jì)損失不在賠償范圍內(nèi)。物品維修后價(jià)值降低、貨物市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)造成的損失，這些也不屬于賠付范圍。交強(qiáng)險(xiǎn)主要針對(duì)直接的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。

## 二、定損流程分步走

保險(xiǎn)公司有專門的定損員負(fù)責(zé)車輛損失評(píng)估。他們會(huì)根據(jù)車輛實(shí)際損壞程度，結(jié)合市場(chǎng)維修價(jià)格來確定賠付金額。這個(gè)過程包含三個(gè)主要步驟：

第一步是現(xiàn)場(chǎng)檢查。定損員接到報(bào)案后會(huì)到事故現(xiàn)場(chǎng)。他們仔細(xì)查看車輛各個(gè)受損部位，用專業(yè)設(shè)備測(cè)量變形程度，拍攝照片記錄損傷情況。對(duì)于明顯可見的刮擦、凹陷等損傷會(huì)立即登記。

第二步是深度檢測(cè)。對(duì)于需要專業(yè)設(shè)備檢測(cè)的車輛，定損員會(huì)把車拖到合作維修點(diǎn)。在這里會(huì)拆開受損部件，檢查內(nèi)部零件是否受損。比如碰撞后外觀完好的大燈，可能需要拆開檢查內(nèi)部支架是否斷裂。

第三步是核算費(fèi)用。定損員會(huì)查詢汽車品牌4S店的維修報(bào)價(jià)，對(duì)比普通修理廠的價(jià)格。同時(shí)參考同型號(hào)二手零件的市場(chǎng)價(jià)格。車輛使用年限影響零件折舊率，新車和舊車的定損標(biāo)準(zhǔn)會(huì)有區(qū)別。

## 三、定損常見爭議處理

車主對(duì)定損結(jié)果不滿意時(shí)，可以要求重新評(píng)估。很多保險(xiǎn)公司提供復(fù)檢服務(wù)，車主可以自費(fèi)請(qǐng)第三方機(jī)構(gòu)檢測(cè)，拿著檢測(cè)報(bào)告與保險(xiǎn)公司協(xié)商。如果雙方無法達(dá)成一致，可以向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)申請(qǐng)調(diào)解。

保存事故現(xiàn)場(chǎng)照片很重要。車主最好自己拍攝各個(gè)角度的車輛損傷照片，記錄事故發(fā)生時(shí)的路況環(huán)境。這些材料可以在爭議時(shí)作為證據(jù)使用。維修時(shí)選擇保險(xiǎn)公司指定的修理廠，通常能減少定損分歧。

## 四、賠償限額要記牢

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償分三個(gè)部分。財(cái)產(chǎn)損失最高賠2000元，醫(yī)療費(fèi)最多18000元，死亡傷殘賠償上限18萬元。這三個(gè)項(xiàng)目分開計(jì)算，不能互相調(diào)劑。比如醫(yī)療費(fèi)用了2萬元，超過的2000元需要自行承擔(dān)。

超出限額的情況很常見。假設(shè)事故造成對(duì)方車輛維修費(fèi)5000元，交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠付2000元，剩下的3000元需要責(zé)任方自己支付。如果傷者需要持續(xù)治療，超過1.8萬元的部分也需要責(zé)任方承擔(dān)。

## 五、超額賠償應(yīng)對(duì)方案

當(dāng)賠償超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額時(shí)，有三種解決辦法。第一種是責(zé)任方自愿補(bǔ)足差額，雙方簽訂書面協(xié)議確定支付方式和時(shí)間。第二種是啟動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)，如果責(zé)任方購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，可以申請(qǐng)用該保險(xiǎn)賠付。

第三種是通過法律途徑解決。受損方可以向法院起訴，申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全措施。法院判決后，可以申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行責(zé)任方的工資、房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)。訴訟時(shí)需要準(zhǔn)備事故認(rèn)定書、醫(yī)療費(fèi)用清單、維修發(fā)票等證據(jù)材料。

事故雙方都要注意溝通方式。保留所有書面溝通記錄，包括短信、微信聊天記錄。協(xié)商過程最好有第三方見證，比如交警或調(diào)解員在場(chǎng)。及時(shí)處理賠償問題可以避免糾紛升級(jí)，對(duì)雙方都有利。

遇到復(fù)雜情況建議咨詢專業(yè)律師。他們可以幫助計(jì)算具體賠償金額，審核保險(xiǎn)條款，提供法律程序指導(dǎo)。很多律師事務(wù)所提供免費(fèi)初次咨詢，車主可以多咨詢幾家對(duì)比方案。及時(shí)采取正確措施能有效維護(hù)自身權(quán)益。